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雅安地震7個小時后，太平人壽四川分公司首例理賠案正式結(jié)案；太平洋保險為97位赴災區(qū)采訪記者提供總額為5044萬元的保險；平安產(chǎn)險將100萬元預賠款支付給農(nóng)業(yè)銀行蘆山支行，這是目前保險業(yè)內(nèi)最大單筆賠付……

在雅安地震中，保險公司用這些數(shù)字踐行著對客戶的服務承諾。另一方面，據(jù)不完全統(tǒng)計，目前，各家保險公司向災區(qū)的捐款金額肯定超過6475萬元，保險人再次用數(shù)字證明了他們的大愛和責任。然而，更理性地看這些數(shù)字，我們不難發(fā)現(xiàn)，災后理賠依然遠遠落后于慈善捐款。保險業(yè)理賠服務理念正在進步，但地震保險的覆蓋率依然偏低，免責條款的門檻依然太高，巨災保險體系依然沒有建成。保險，任重道遠！

現(xiàn)場查勘困難重重

肖晉是中國人壽雅安市分公司個險部經(jīng)理，他動作麻利，地震發(fā)生后，立馬拉上3個人就直奔與蘆山縣一山之隔的雨城區(qū)上里鎮(zhèn)。上里鎮(zhèn)和蘆山縣城直線距離不過10公里，地震給這里造成了很大破壞，是重災區(qū)之一。一路上，他們每觀察到一處墻倒屋塌、損壞嚴重的地方都要下車，耐心向當?shù)乩相l(xiāng)詢問了解遭災的情況。他們一行4人在倒塌的殘磚和滿地的礫石堆中深一腳淺一腳地走村串戶，四處向人打聽，終于大體摸清了當?shù)厥転牡那闆r：死亡4人，從廢墟中搶救出1人，受傷數(shù)10人，房子倒了一片，損失非常嚴重。

災難總是這樣無情。在調(diào)查完上里鎮(zhèn)的損失情況，肖晉又在上里和中里交接片區(qū)展開排查。這一片有17名伙伴工作和生活，他的一項重要任務就是要確認這17個人的情況。所幸人員均安然無恙，但他們的房屋都成了危房，無法居住。

“對已經(jīng)發(fā)生的案件，我們要求盡快組織人員準備各種理賠資料，抓緊賠付，對片區(qū)的客戶進行拜訪和慰問，對未能如期參加培訓的新人，要做好服務和激勵工作，千萬注意自身的安全。”肖晉說。

雅安地震發(fā)生后，像肖晉這樣的保險人還有很多。太平人壽四川分公司雅安中心支公司負責人易勇在震后的48小時里，始終堅持在第一線，排查客戶、接受報案、指揮查勘理賠。當《國際金融報》記者撥通易勇的電話時，他正在與同事討論賠款事宜。易勇說：“在震中蘆山地區(qū)，太平人壽共有客戶約1300人，目前公司已經(jīng)電話回訪600余人，其中180名客戶已經(jīng)聯(lián)系上，這些客戶本人及家屬均無人員傷亡。”

地震發(fā)生后，寶興成了一座名副其實的“孤島”，由于山體滑坡，當?shù)仉娏?、交通、通信完全中斷，沒有任何消息傳出。經(jīng)過反復聯(lián)系，太平洋保險四川分公司失聯(lián)員工的人數(shù)，被定格在了6名，而他們，恰恰都在寶興。

正當大家焦急萬分、一籌莫展的時候，一個“大膽”的念頭從雅安中心支公司員工李進的腦中蹦了出來，他毫不猶豫地說了句：“不如我騎車去寶興找他們吧。”從雅安到寶興，往返路程是160公里，作為合規(guī)檢查員，李進平時常常要去寶興開展工作，經(jīng)過近30小時不間斷的多方聯(lián)系，6名失聯(lián)伙伴終于與公司取得電話聯(lián)系。“目前，受災地區(qū)的住房倒塌較多，財產(chǎn)損失和人傷事故報案比較多。一些受災地區(qū)通信尚未全部恢復，預計相關(guān)報案還會增加。不過，與汶川地震相比，車險報案數(shù)量并不多。”易勇分析。

保險理賠杯水車薪

4月24日，保監(jiān)會辦公廳主任陳映東通報了雅安地震保險業(yè)受理賠付的最新數(shù)據(jù)。截至4月23日15點，四川省共48家保險公司接報案1396件。經(jīng)初步核查，其中有效報案895件，死亡人數(shù)47人，傷殘人數(shù)121人。根據(jù)目前掌握的情況，預計賠付金額14295.83萬元，已經(jīng)賠付保險金1373.83萬元。

陳映東進一步透露：雅安地震理賠金額以財產(chǎn)險賠付為主，共24家財產(chǎn)險公司接報案1016件，有效報案685件，預計賠付金額13899.90萬元，已賠付1273.73萬元。壽險公司方面，24家人身險公司接報案380件，有效報案210件，預計賠付金額395.93萬元，已賠付保險金100.10萬元。

與保監(jiān)會給出數(shù)據(jù)形成鮮明對比的是，中信建投證券4月23日發(fā)表了保險行業(yè)研究報告，報告稱，汶川地震后四川財產(chǎn)保險業(yè)投保意識增加，預計此次雅安地震保險業(yè)賠款在20億元左右。

中信建投證券分析，由于此次地震死亡和受傷人數(shù)遠遠小于2008年汶川地震，因此預計地震對人身保險公司沖擊有限。但是由于地震烈度較大，預計對財產(chǎn)造成的損失更大，預計此次地震直接經(jīng)濟損失可能達千億以上。

對此，達信（北京）保險經(jīng)紀有限公司上海分公司總經(jīng)理李銘在接受《國際金融報》記者采訪時指出：“在汶川地震發(fā)生后，客戶對于地震保險的關(guān)注度確實有所提升，但是，這兩年，地震保險逐漸淡出視野。尤其是，雅安地區(qū)的保險覆蓋率本來就不高，地震在標準保單中又屬于除外責任，保險公司在此次地震中的理賠應該非常有限。”

“需要提醒的是，一些客戶購買了地震保險，但對于免賠條款并沒有仔細閱讀。”李銘告訴記者，“一部分保險公司雖然承保了地震風險，但是對于理賠仍有比較高的門檻，比如，房屋標準抗震級別是8級，在7級地震中受損仍屬于免賠責任。”

因此，李銘認為：“目前，雅安地震仍處于初期核實階段，理賠損失影響究竟有多大很難判斷。與財產(chǎn)損失和人傷理賠相比，連帶營業(yè)中斷保險的損失要大得多。通常，財產(chǎn)險賠1元，連帶營業(yè)中斷保險需理賠10元。”

以達信在日本“3·11”大地震理賠為例，一家上海企業(yè)因日本供應商受災，造成生產(chǎn)利潤損失高達數(shù)億元。由于此前購買了連帶營業(yè)中斷保險，達信向這家上海企業(yè)支付了保險理賠金。

巨災保險亟待破題

“商業(yè)保險在雅安地震中發(fā)揮了主要作用，政府應該做更多的事情。”在李銘看來，“中國應該盡快建立起以政府為主導的巨災保險體系。”

由于地震保險機制的空白，以往發(fā)生的數(shù)次地震中，我國保險業(yè)界對于地震造成的風險補償相當有限。“5·12”汶川大地震造成的直接經(jīng)濟損失達8451億元。但截至2009年5月10日，保險業(yè)合計支付賠款僅16.6億元。賠付額占直接經(jīng)濟損失僅約0.2%。

根據(jù)慕尼黑再保險公司統(tǒng)計，在過去的20年，中國由于自然災害損失了4040億美元，造成了13萬人死亡，但只有59億美元得到了賠付，自然災害的保險覆蓋率僅為1.5%，這和國際上20%-25%的覆蓋率相差很大。

多數(shù)商業(yè)保險公司為何不愿提供地震保險？保險專家指出：“高震級的地震造成的經(jīng)濟損失極大，賠付風險過高，在沒有有效的巨災保險機制的情況下，很可能造成保險公司破產(chǎn)。因此，亟需政府牽頭建立涵蓋地震保險在內(nèi)的巨災保險制度。”

美國佛羅里達是度假圣地，也是頗受颶風青睞。達信中國區(qū)總經(jīng)理龍鼎信（Stephen Lundin）在接受《國際金融報》記者采訪時說：“商業(yè)保險公司不愿意給佛羅里達的客戶投保颶風保險，為此，佛羅里達州政府設立了一個巨災風險基金，一般家庭都可以購買，從而幫助該州居民轉(zhuǎn)嫁風險。”

在美國，同樣的案例還有聯(lián)邦政府設立的恐怖主義保險基金。龍鼎信告訴記者：“9·11恐怖襲擊發(fā)生后，不少保險公司因為理賠遭遇破產(chǎn)，自此之后，一些保險機構(gòu)開始拒?？植乐髁x保險。為了鼓勵商業(yè)保險機構(gòu)參與，聯(lián)邦政府以政府信用為保證設立了一個基金，幫助商業(yè)保險機構(gòu)分散風險。”

以不久前發(fā)生的波士頓爆炸案為例，一旦承保的商業(yè)保險公司在理賠過程中無力支付，聯(lián)邦政府會承擔一部分損失。在龍鼎信看來，“這相當于美國政府為商業(yè)保險公司提供再保險服務。”