2019年，重疾險(xiǎn)市場(chǎng)一片火熱，市面上涌現(xiàn)出一大批可圈可點(diǎn)的產(chǎn)品。今天，我們就來(lái)介紹一款“王炸級(jí)”的多次賠付重疾險(xiǎn)——光大永明嘉多保重大疾病保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱“嘉多保重疾險(xiǎn)”）。

光大永明人壽保險(xiǎn)有限公司的股東是由中國(guó)光大集團(tuán)、加拿大永明金融集團(tuán)、中兵投資管理有限責(zé)任公司和鞍山鋼鐵集團(tuán)公司組成。全國(guó)有22家省級(jí)分公司、超過(guò)157家分支網(wǎng)點(diǎn)，公司實(shí)力雄厚，還有央企作為信用背書(shū)。

嘉多保重疾險(xiǎn)不僅承保公司實(shí)力背景雄厚，而且健康告知寬松、繳費(fèi)方式靈活、保障責(zé)任全面、產(chǎn)品性價(jià)比高，可以有效避免重疾賠付后保障裸奔的發(fā)生，堪稱多次賠付重疾險(xiǎn)界的良心之作。

下面，我就從三方面解析嘉多保重疾險(xiǎn)，一起看看這款產(chǎn)品到底值不值得買：

l 嘉多保重疾險(xiǎn)的投保規(guī)則

l 嘉多保重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任

l 嘉多保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)測(cè)算

l 投保建議

一、投保規(guī)則——寬松、靈活

一款重疾險(xiǎn)，最重要的就是盡可能讓更多人可以投保，這才能體現(xiàn)出保險(xiǎn)的社會(huì)價(jià)值。怎樣才能讓更多人投保？就是保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)控制允許的情況下，盡可能降低客戶投保的限制門(mén)檻，包括健康告知、投保年齡、繳費(fèi)方式等。

嘉多保重疾險(xiǎn)的投保規(guī)則亮點(diǎn)分析如下：

1、健康告知寬松：健康告知僅7條，還支持智能核保、人工核保。

只有7條健康告知的嘉多保重疾險(xiǎn)，在多次賠付重疾險(xiǎn)里算是非常友好了。對(duì)于無(wú)法通過(guò)健告的人群，嘉多保重疾險(xiǎn)還支持智能核保，而且核保條件比較寬松。

舉兩個(gè)例子：常見(jiàn)的甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)，只要是二級(jí)及以下，均有機(jī)會(huì)以標(biāo)準(zhǔn)體承保，一些同類產(chǎn)品是做除外責(zé)任的；高血壓只要收縮壓不超過(guò)150mmHg，舒張壓不超過(guò)100mmHg，就不影響，一些同類產(chǎn)品要求在140/90mmHg以下。

2、可選繳費(fèi)期限長(zhǎng)：45歲也能30年繳，極大降低了保費(fèi)壓力。

對(duì)于年齡超過(guò)40歲的客戶來(lái)說(shuō)，買多次賠付重疾險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)壓力還是很大的。不僅因?yàn)槠淠挲g大，導(dǎo)致保費(fèi)高、杠桿價(jià)值低，還因?yàn)閷?duì)于40歲以上的客戶，大部分重疾險(xiǎn)只能選10年交，或者20年交。

選擇嘉多保重疾險(xiǎn)，這將不再是個(gè)問(wèn)題。因?yàn)槟呐率?strong>45周歲的客戶，也可以30年繳費(fèi)！

二、保障責(zé)任——重疾分組合理&還可附加惡性腫瘤多次賠付

除了投保規(guī)則非常友好，嘉多保重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任也做到了無(wú)死角。接下來(lái)，我們?cè)賮?lái)看下嘉多保重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任：

在產(chǎn)品形態(tài)上，嘉多保是一款必選責(zé)任涵蓋了輕癥、中癥、重疾、身故/高殘/疾病終末期、輕/中/重疾豁免的多次賠付型重疾險(xiǎn)。其中，輕癥/中癥責(zé)任覆蓋常見(jiàn)高發(fā)輕癥，賠付比例較高。此外，還可附加癌癥多次賠付和投保人豁免責(zé)任。

嘉多保重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任主要有以下兩個(gè)亮點(diǎn)：

1、重疾分組合理：110種疾病，共分6組，各組間隔期180天，最高可賠6次，每次賠付100%基本保額。如果在保單生效后的前十年，且被保人50周歲前發(fā)生重疾，首次理賠的基本保額還將額外增加20%。

說(shuō)到重疾分組，就一定要講一下重疾險(xiǎn)的保障病種。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)一劃定了必須保障的25種重大疾病。在重疾險(xiǎn)理賠案件中，這25種疾病的理賠占比高達(dá)95%。具體如下：

嘉多保重疾險(xiǎn)將其中6種最高發(fā)的重疾合理分組，尤其將重疾理賠率最高的惡性腫瘤單獨(dú)為一組，對(duì)被保人非常友好。

2、惡性腫瘤保障友好全面：嘉多保重疾險(xiǎn)還可另選惡性腫瘤三次賠付責(zé)任，包含新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)，間隔期3年。首次發(fā)生惡性腫瘤，除了主險(xiǎn)賠付基本保額外，還將100%返還這個(gè)附加責(zé)任的已交保費(fèi)。第二、第三次發(fā)生惡性腫瘤，將繼續(xù)賠付100%基本保額。

隨著重疾發(fā)生率的提高，與醫(yī)療水平的進(jìn)步，包括癌癥在內(nèi)的很多重疾都變成可以控制的“慢性病”。嘉多保重疾險(xiǎn)不僅重疾可多次賠付，而且能附加多次防癌責(zé)任，這樣的產(chǎn)品形態(tài)，也將成為重疾險(xiǎn)進(jìn)化的一個(gè)潮流。

除了保障責(zé)任，所有被保人還可以享受貼心的增值服務(wù)：如果在等待期后首次確診重疾或疑似重疾，就可以免費(fèi)享有一次“光之翼•護(hù)佑天使”健康服務(wù)。

這項(xiàng)服務(wù)覆蓋全國(guó)341個(gè)城市1629家醫(yī)院，包含“重疾前期咨詢”、“重疾求醫(yī)就診”和“重疾后續(xù)治療”三個(gè)不同階段的全流程服務(wù)，專門(mén)解決眼下醫(yī)療資源緊缺的問(wèn)題，為有需要的客戶提供專家預(yù)約、住院協(xié)調(diào)、優(yōu)先手術(shù)等增值服務(wù)，解除重疾風(fēng)險(xiǎn)的后顧之憂。

當(dāng)然，沒(méi)有十全十美的保險(xiǎn)，每個(gè)產(chǎn)品都會(huì)不足的地方。對(duì)嘉多保重疾險(xiǎn)而言，保障責(zé)任有兩個(gè)瑕疵：①輕癥保障中的心血管疾病存在隱形分組，這其實(shí)是重疾險(xiǎn)輕癥多次賠付責(zé)任普遍存在的一個(gè)特點(diǎn)。②輕癥保障中的皮膚癌不含惡性黑色素瘤，按中國(guó)政府網(wǎng)的數(shù)據(jù)顯示，黑色素瘤在白種人較為常見(jiàn)，目前我國(guó)統(tǒng)計(jì)發(fā)生率僅為十萬(wàn)分之一。如果看中這一點(diǎn)，可以選擇輕癥含惡性黑色素瘤的重疾險(xiǎn)。

三、嘉多保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)測(cè)算

前面我們已經(jīng)了解了，嘉多保重疾險(xiǎn)是一款可附加癌癥多次賠付的“重疾多次賠付+身故保障”的重疾險(xiǎn)。我們?cè)倏匆幌滤谋ＹM(fèi)測(cè)評(píng)：

比起重疾單次賠付重疾險(xiǎn)，嘉多保重疾險(xiǎn)的保費(fèi)還是要高出不少。盡管嘉多保重疾險(xiǎn)保障全面，但并沒(méi)有任何一款產(chǎn)品可以適合所有人，投保還是要看個(gè)人的保障需求，與家庭的保費(fèi)預(yù)算狀況，適合自己的才是最好的。

四、投保建議

對(duì)于考慮投保嘉多保重疾險(xiǎn)的朋友，我們給出以下建議：

①如果有家族病史，比如多個(gè)家庭成員曾罹患過(guò)不同的重疾，那么投保嘉多保重疾險(xiǎn)是有必要的。

②如果預(yù)算充裕，且看重多次賠付的功能，投保嘉多保重疾險(xiǎn)，是一個(gè)非常不錯(cuò)的選擇。

③如果預(yù)算有限，建議把錢(qián)花在刀刃上，不能盲目追求高保障而影響家庭生活品質(zhì)。我們建議選擇康惠保（純重疾），或康惠保旗艦版（含輕癥、中癥責(zé)任），先把首次賠付的保額買足。等預(yù)算充裕之后，再考慮加保多次賠付的重疾險(xiǎn)。