【百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)】為什么用幾百塊能換幾百萬(wàn)?

發(fā)布者：開(kāi)心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間：2019-09-05 18:29:30

每年用幾百塊錢(qián)的保費(fèi)，就能搞定上百萬(wàn)元的高保障，在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)面世之前，誰(shuí)都不敢想有這么“好”的事情。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)填補(bǔ)了高額醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的空白，并且迅速火遍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)圈。眾多保險(xiǎn)公司，包括像平安、太平這樣的大公司，也紛紛加入了這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障越來(lái)越人性化，保額越來(lái)越高，甚至已經(jīng)達(dá)到上千萬(wàn)元，但保費(fèi)卻沒(méi)漲多少！

相信很多消費(fèi)中心里一直有這樣的疑惑：

①為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)這么便宜，難道是保險(xiǎn)公司為了搶奪客源開(kāi)始倒貼錢(qián)？

②或者對(duì)于被保人來(lái)說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)本來(lái)就是一個(gè)“陷阱”，最后會(huì)變成“貪小便宜吃大虧”呢？

其實(shí)，大家想多了。百萬(wàn)醫(yī)療這么便宜，是由它“大額住院醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)”的特性而決定的。

至于具體原因，小開(kāi)就帶大家了解一下：

一、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)設(shè)置一個(gè)免賠額

這個(gè)免賠額有可能是5000元，也有可能是1萬(wàn)、2萬(wàn)。

市面上大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都設(shè)置了1萬(wàn)元的免賠額。也就是說(shuō)，在社保報(bào)銷后，1萬(wàn)元以下的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不賠付的。

舉個(gè)例子:

某人因病住院15天，期間花費(fèi)的各種費(fèi)用一共是30000元，社保報(bào)銷8000元，那么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所賠付的費(fèi)用是30000 - 8000 - 10000 （1萬(wàn)免賠額）= 12000元；如果他只花了9900元，那百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是不會(huì)報(bào)銷的。

因此，免賠額的設(shè)定避免了一些可能高頻發(fā)生的小額賠付，只賠付大額醫(yī)療費(fèi)用，大大降低了賠付風(fēng)險(xiǎn)，這是造成百萬(wàn)醫(yī)療保費(fèi)便宜的主要原因之一。

二、不同于重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷型保險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)會(huì)根據(jù)合同約定的保額，一次性全部賠付，至于拿著這些錢(qián)到底是有什么用途，保險(xiǎn)公司并不會(huì)管。

但是，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷投保人在合同內(nèi)，實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用，而非直接支付保額。

舉個(gè)例子：

某人買了一份保額高達(dá)600萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。在某次生病住院中總一共花了15萬(wàn)元，那么除去社保報(bào)銷的費(fèi)用（5萬(wàn)元）和免賠額（1萬(wàn)元），保險(xiǎn)公司只會(huì)賠付9萬(wàn)元。而不是賠合同中的最高保額——600萬(wàn)。

因此，在絕大部分的情況下，一般人也不需要好幾百萬(wàn)元的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保額。

三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)屬于短期健康險(xiǎn)

這是最重要的一點(diǎn)：市面上絕大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是一年期，無(wú)法保證續(xù)保。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率，以及賠付率，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行調(diào)整，甚至停售。

此外，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)隨年齡增長(zhǎng)越來(lái)越高。年輕人的身體較為健康，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率小，保費(fèi)自然也比較低；如果老年人投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，核保相對(duì)來(lái)說(shuō)也是比較嚴(yán)格的，保費(fèi)也不低。

以上，就是為什么百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)會(huì)這么便宜的原因。這既不是陷阱，也不是保險(xiǎn)公司“賠錢(qián)賺吆喝”，有醫(yī)療保障需求大客戶大可以放心購(gòu)買。

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保險(xiǎn)問(wèn)答

生育險(xiǎn)報(bào)銷的具體條件和流程？: 一、所需材料：身份證明、婚姻證明、生育證明、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)及清單及其他材料。二、報(bào)銷流程：1.準(zhǔn)備材料，2.提交申請(qǐng)：部分地區(qū)支持通過(guò)社保網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或手機(jī)APP進(jìn)行線上申請(qǐng)，上傳相關(guān)材料即可或者也可攜帶準(zhǔn)備好的材料，到當(dāng)?shù)厣绫＝?jīng)辦機(jī)構(gòu)或生育保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院窗口進(jìn)行線下申請(qǐng)。3.審核材料，4.費(fèi)用結(jié)算：審核通過(guò)后，社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)將報(bào)銷費(fèi)用直接轉(zhuǎn)入?yún)⒈Ｈ嘶蚱渲付ㄙ~戶。若選擇定點(diǎn)醫(yī)院直接結(jié)算，則可在出院時(shí)直接刷卡結(jié)算生育醫(yī)療費(fèi)用。

生育險(xiǎn)交滿多久，生孩子的時(shí)候可以報(bào)銷？: 根據(jù)規(guī)定，女性職工需要連續(xù)繳納社保滿一年以上，且需要滿足生育政策規(guī)定，才能報(bào)銷生育醫(yī)療費(fèi)用，獲得生育津貼。由于生育保險(xiǎn)在各地規(guī)定不一，因此具體條件要以當(dāng)?shù)厣绫＞值囊鬄闇?zhǔn)。

既往癥是不是都不能賠？: 不一定，需要分情況看。如果是健康告知時(shí)隱瞞了病情，在后續(xù)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)公司一旦調(diào)查出了既往癥病史，就可能會(huì)此為由拒賠；如果健康告知時(shí)如實(shí)告知，核保后正常或加費(fèi)承保，后續(xù)因?yàn)樵摷膊〕鲭U(xiǎn)了，一般可以正常理賠；健康告知時(shí)如實(shí)告知，核保后正?；蚣淤M(fèi)承保，后續(xù)疾病發(fā)展為其他疾病的，發(fā)展的疾病一般可正常理賠。

第三者責(zé)任是什么？: 第三者責(zé)任保險(xiǎn)常見(jiàn)于車險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，是指被保險(xiǎn)人由于自身的過(guò)錯(cuò)、疏忽等給第三方對(duì)象造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法或依慣例須由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)。

老人有三高，可以買什么保險(xiǎn)？: 1.防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)；2.惠民保（城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn)）；3.意外險(xiǎn)；4.特定疾病保險(xiǎn)；5.終身壽險(xiǎn)（儲(chǔ)蓄型）。三高人群投保的關(guān)鍵是“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”，優(yōu)先覆蓋最迫切的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，不必追求全面保障。同時(shí)，配合醫(yī)生治療、控制指標(biāo)，能提高未來(lái)投保成功率。