最近，很多朋友的百萬醫(yī)療險要續(xù)保了，每到這個時候小開就會發(fā)現(xiàn)，有不少人買過保險就忘了，結果一不小心過了續(xù)保期。

這不前幾天，接到了一個問題，人還在醫(yī)院住院，醫(yī)療險就過期了，這種情況下，還能賠嗎？

人還在住院，醫(yī)療險過期了，還能賠嗎？

無論是醫(yī)療險，還是意外險的醫(yī)療責任，都會面臨這個問題，即因為住院時間較長，很有可能一些醫(yī)療費用發(fā)生在保障期間，而另一部分則發(fā)生在保障到期后。

這種情況下，保險能賠嗎？

說到這，小開就不得不說說保險公司一個很人性化的設計——「責任延續(xù)」。

責任延續(xù)：如果保險期限內出險，但保險到期后治療仍未結束，該保險還可以繼續(xù)承擔保險到期后一段時間內醫(yī)療費報銷責任。

以保證續(xù)保20年的百萬醫(yī)療險—— §藍醫(yī)保長期醫(yī)療險 為例，它的條款里就有這樣一條：

（點擊查看大圖）

也就是說，如果保險期限內住院，但保險到期后治療仍未結束，那么，醫(yī)享無憂還可以繼續(xù)承擔保險到期后30天內產生的醫(yī)療費。

當然，這部分費用必須是符合理賠規(guī)定的，才能報銷。

另外，不同的險種，甚至同險種的不同產品，責任延續(xù)時間都有可能不同，要視具體產品而定。

舉個例子，

§人保金醫(yī)保長期醫(yī)療險 住院治療或特定藥品使用的責任延續(xù)時間為30天；

§京東安聯(lián)住院寶保險（互聯(lián)網2023版） 的住院醫(yī)療費用責任延續(xù)時間為30天；

§小蜜蜂5號綜合意外險 的門診治療責任延續(xù)時間為意外傷害發(fā)生之日起15天，住院治療為意外傷害發(fā)生之日起180天。

具體的責任延續(xù)時間，還是要根據(jù)不同產品的保險條款具體來看。

另外，需要注意的是，責任延續(xù)的前提均是保障期限內出險。

也就是說，出險后沒來得及報案，等到想起來的時候，保險已經到期了，那么，如果事故發(fā)生在保障期間，是可以賠的；但如果保障到期后才出險，那保險就不能賠付了。

保險的理賠時效有多長？

關于保險的理賠時效，小開之前說過很多次，但今天還是要跟大家再嘮叨兩句。

無論是醫(yī)療險、意外險這種報銷型產品，還是壽險、重疾險這類給付型產品，都要注意理賠時效，有的產品會有規(guī)定出險后多久之內報案才會有效，這種的就要盡早報案給保險公司。

（圖片來源：§小青龍2號重疾險 保險條款）

（圖片來源：§藍醫(yī)保長期醫(yī)療保險條款）

舉個例子，從保險事故發(fā)生當時算起，非人壽保險保險的索賠時效一般是兩年，而涉及身故責任的人壽保險索賠時效為五年。

但是，即使規(guī)定時間比較長，建議還是要盡早報案，如果出險后間隔時間久，保險公司難以確定真實的事故原因，在事故核查時就會產生麻煩很糾紛，無法定責、定損的部分就可能影響理賠。

所以，買完保險后最好可以整理一個文檔，記錄自己和家人的繳費期，像長期醫(yī)療險類的產品，開通自動續(xù)保功能，避免出現(xiàn)漏繳費現(xiàn)象。

醫(yī)療險理賠跨保單年度，免賠額怎么算？

關于百萬醫(yī)療險，大家可能還有一個問題：我們都知道，大部分百萬醫(yī)療險都是有1萬元免賠額的，如果理賠跨保單年度，免賠額怎么算呢？

小開翻了不少百萬醫(yī)療險的的條款合同，并沒有明確規(guī)定。

但是，根據(jù)保險公司一貫的核賠方式，如果同一次住院治療橫跨兩個保單年度，一般來說，費用是算在前一次保單年度內的，免賠額也按前一年進行扣除，只會扣除一次，剩下的按照保險合同規(guī)定進行賠付。

也有部分產品會提出家庭共享、規(guī)定年度內共享免賠額等；具體產品具體分析。

當然，也不排除有個別的保險產品會規(guī)定扣除兩個保單年度的免賠額，這就要看保險公司的核賠標準了。

如果對于理賠這方面有任何問題，或者不知道如何查看條款，可以咨詢開心保在線顧問老師，獲取1v1協(xié)助。

（掃描識別二維碼）

寫在最后

每次都忍不住提醒大家，無論是投保還是理賠的過程中，都要注意仔細閱讀相關條款合同，看清保障內容、免責條款等。

面對健康告知，也一定要如實告知，避免后續(xù)理賠發(fā)生糾紛。

如果對健康告知有什么疑問或者有涉及到健康告知需要核保的話，可以聯(lián)系開心保的顧問老師協(xié)助~