3.0%預(yù)定利率要下調(diào)?這些產(chǎn)品都還能保得住嗎?

發(fā)布者:開(kāi)心保小助手|發(fā)布時(shí)間:2024-07-24 14:08:48

市場(chǎng)的風(fēng),刮得太快。

 

前一陣剛說(shuō)不少險(xiǎn)企已經(jīng)開(kāi)始轉(zhuǎn)戰(zhàn)預(yù)定利率2.75%的新產(chǎn)品,如今,預(yù)定利率波瀾再起,

 

據(jù)財(cái)聯(lián)社報(bào)道,壽險(xiǎn)預(yù)定利率或?qū)⒃俣冉禉n,分紅型產(chǎn)品或?qū)?%、2.5%調(diào)降至2.5%、2%。

財(cái)聯(lián)社電報(bào)7月

這幾天,不少粉絲來(lái)問(wèn),預(yù)定利率為什么一直在調(diào)?

 

是不是在炒作?現(xiàn)在到底是不是上車(chē)的最佳機(jī)會(huì)?我們今天就來(lái)聊聊。

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預(yù)定利率的前世今生

 

首先還是先聊聊預(yù)定利率。

 

預(yù)定利率,顧名思義,是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí),預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率。

 

簡(jiǎn)單講,它是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者承諾的「投資回報(bào)率」,也就是預(yù)測(cè)能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,

 

它也是一款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線)。

 

一般來(lái)說(shuō),市面上大部分優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品長(zhǎng)期終身復(fù)利會(huì)無(wú)限接近于這條紅線,所以,預(yù)定利率越低,長(zhǎng)期終身復(fù)利也就越低了。

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預(yù)定利率為什么要調(diào)?

 

說(shuō)到這大家難免會(huì)想,看來(lái)對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō),預(yù)定利率越高越好呀,

 

事實(shí)上也確實(shí)如此,我們剛才說(shuō)了,預(yù)定利率主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率,

 

在1996年之前,我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率由壽險(xiǎn)公司自主決定,

 

當(dāng)時(shí)的銀行存款利率在10%左右,同時(shí)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在8%-10%之間。

 

1996年后,央行連續(xù)8次降息,一年期存款利率從1993年10%左右連續(xù)下降至2002年的1.98%。

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短期險(xiǎn)產(chǎn)品尚且降得如此厲害,更不要說(shuō)動(dòng)輒保障十幾年甚至終身的保長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品了,

 

如果始終按照保單規(guī)定的利率長(zhǎng)期給用戶(hù)兌現(xiàn)保單利益,

 

保險(xiǎn)公司的投資收益下滑,利差損嚴(yán)重,整個(gè)行業(yè)都會(huì)面臨動(dòng)蕩。

 

(利差損:是指資金投資運(yùn)用收益低于保險(xiǎn)公司實(shí)際的預(yù)定利率而造成的虧損。)

 

由于利差損導(dǎo)致行業(yè)波動(dòng)的例子并不鮮見(jiàn),

 

1995年左右,即壽險(xiǎn)公司自主決定預(yù)定利率的時(shí)期,

 

由于保險(xiǎn)公司預(yù)定利率調(diào)整有一定的滯后性,鎖定長(zhǎng)期利率的「高利率」保單非常受歡迎,很多保單的復(fù)利超過(guò)了7%,

 

那段時(shí)間,各保險(xiǎn)公司門(mén)庭若市,買(mǎi)保險(xiǎn)的人幾乎擠破頭。

 

在保費(fèi)創(chuàng)新高的同時(shí),高額的利差損也為將來(lái)埋下了「雷」。

 

盡管當(dāng)時(shí)監(jiān)管部門(mén)緊急調(diào)整了預(yù)定利率不超過(guò)2.5%(1999年6月),但幾家非?!妇揞^」的保險(xiǎn)公司,依然產(chǎn)生了較大的虧損,

 

鄰國(guó)日本,也曾因?yàn)楦哳~利差損,直接導(dǎo)致4年破產(chǎn)了7家壽險(xiǎn)公司和2家財(cái)險(xiǎn)公司。

image (1)

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降低預(yù)定利率,也是防范金融風(fēng)險(xiǎn),避免更大的「動(dòng)蕩」,所以現(xiàn)如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率,隨著市場(chǎng)環(huán)境多次調(diào)整:

微信圖片_20240723141045

就說(shuō)近幾年,2019年還是年金險(xiǎn)4.025%,到2020年,預(yù)定利率就降到了3.5%,

 

去年8月份,預(yù)定利率再度降到3.0%,這才剛過(guò)去一年,就已經(jīng)直接跳到2.5%,

 

而且可以預(yù)見(jiàn)的是,也許這樣的下調(diào)不會(huì)是最后一次。

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現(xiàn)在到底應(yīng)不應(yīng)該上車(chē)?

 

說(shuō)了這么多,其實(shí)也有朋友揣測(cè),預(yù)定利率一調(diào)整就讓大家盡快上車(chē),這該不會(huì)是炒作吧?

 

還真不是,畢竟當(dāng)下的形勢(shì)如何,其實(shí)還是很明朗的,

 

現(xiàn)在變的也不只是預(yù)定利率,銀行存款到了什么程度,但凡有了解的朋友應(yīng)該心里有數(shù),

 

去年以來(lái),一輪又一輪降息潮如約而至,

 

無(wú)論是普通存款、定期存款,或是大額存單,哪怕是作為利率風(fēng)向標(biāo)的國(guó)債利率除了超長(zhǎng)期國(guó)債外,大都已經(jīng)擊穿了「2%」!

 

我國(guó)前中國(guó)央行原行長(zhǎng)周小川在在出席創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)論壇時(shí)也曾表示:中國(guó)可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代。

image

(圖片來(lái)源網(wǎng)絡(luò))

 

這里其實(shí)釋放了兩個(gè)信號(hào):

 

一、全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入低利率甚至負(fù)利率時(shí)代

二、中國(guó)不是不可能進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代,只是盡量避免快速進(jìn)入負(fù)利率時(shí)代

 

再說(shuō)回保險(xiǎn)的預(yù)定利率,小開(kāi)其實(shí)和大家一樣,剛開(kāi)始以為3%也就是降到2.75%,

 

沒(méi)想到2.75%的過(guò)渡還沒(méi)落地,各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,就已經(jīng)直接「一步到位」,跨到了2.5%了。

 

這不要小瞧這0.25%,小開(kāi)給大家算了一筆賬,同樣是100萬(wàn),放20年,

 

如果利率是3%,20年后的收益約有180.6萬(wàn)元,而如果是2.75%,20年后的收益只有172萬(wàn)元,

 

相差了8.5萬(wàn)多!

 

這才只計(jì)算了20年,如果再拉長(zhǎng)時(shí)間周期,差距只會(huì)更大。

 

所以當(dāng)下的固收型增額終身壽險(xiǎn),說(shuō)「且買(mǎi)且珍惜」真的是一點(diǎn)都不夸張,

 

畢竟在當(dāng)下,能夠安全保本、能長(zhǎng)期鎖定高收益、拿錢(qián)靈活的產(chǎn)品,固收型增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn),都顯得彌足珍貴。

 

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seo保顧(年金、增額終身壽)2

(掃一掃識(shí)別二維碼)

 

長(zhǎng)期人身險(xiǎn)產(chǎn)品也是如此,預(yù)定利率下調(diào),影響的不只是儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品,重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類(lèi)產(chǎn)品也會(huì)受到波及,

 

《預(yù)定利率下行,影響的可不只是年金險(xiǎn)》>>

 

抓住現(xiàn)在3%的產(chǎn)品,也就等于抓住了最后的窗口期。

 

更多關(guān)于人身險(xiǎn)產(chǎn)品保障方案或者產(chǎn)品解讀,也可以點(diǎn)此咨詢(xún)開(kāi)心保在線顧問(wèn)老師獲取1對(duì)1服務(wù)。

640 (4)

寫(xiě)在最后

 

我們都熟悉巴菲特那句話:

 

「人生就像滾雪球,重要的是找到很濕的雪和很長(zhǎng)的坡。」

 

但更重要的是,想要復(fù)利做時(shí)間的朋友,就要在合適的環(huán)境中,投入能不斷滾動(dòng)增長(zhǎng)的資金,

 

在足夠長(zhǎng)的時(shí)間積累下,讓雪球才會(huì)越滾越大,才能發(fā)揮復(fù)利真正的威力。

 

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保險(xiǎn)問(wèn)答

生育險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的具體條件和流程?
一、所需材料:身份證明、婚姻證明、生育證明、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)及清單及其他材料。 二、報(bào)銷(xiāo)流程:1.準(zhǔn)備材料,2.提交申請(qǐng):部分地區(qū)支持通過(guò)社保網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或手機(jī)APP進(jìn)行線上申請(qǐng),上傳相關(guān)材料即可或者也可攜帶準(zhǔn)備好的材料,到當(dāng)?shù)厣绫=?jīng)辦機(jī)構(gòu)或生育保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院窗口進(jìn)行線下申請(qǐng)。3.審核材料,4.費(fèi)用結(jié)算:審核通過(guò)后,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)將報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用直接轉(zhuǎn)入?yún)⒈H嘶蚱渲付ㄙ~戶(hù)。若選擇定點(diǎn)醫(yī)院直接結(jié)算,則可在出院時(shí)直接刷卡結(jié)算生育醫(yī)療費(fèi)用。
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