網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)了，真是什么樣的新聞都能遇見。

今天，小開就跟大家嘮一件比較稀奇的事情。

近日，重慶市某法院審結(jié)了一起因掰手腕使右臂肱骨骨折致殘的案件。

（點擊查看大圖）

2020年，李某在店門口邀請曾某掰手腕，被拒絕后，李某再次邀約曾某，曾某遂與李某進(jìn)行了掰手腕活動。

在掰手腕過程中，曾某受傷，醫(yī)院診斷為右側(cè)肱骨下段骨折。

經(jīng)鑒定，曾某右肘關(guān)節(jié)功能障礙，屬十級傷殘。

（來源：《人體損傷致殘程度分級》）

曾某遂將李某起訴至墊江法院，索賠醫(yī)療費、傷殘賠償金、誤工費、護(hù)理費等共計17余萬元。

法院考慮到案件適用民法典中的「自甘風(fēng)險」規(guī)則，判決駁回原告曾某的全部訴訟請求。

從具體法律上看，《民法典》第1176條規(guī)定：

自愿參加具有一定風(fēng)險的文體活動，因其他參加者的行為受到損害的，受害人不得請求其他參加者承擔(dān)責(zé)任；但是，其他參加者對損害的發(fā)生有故意或者重大過失的除外。

再看看本案的情形，基本完全符合：

曾某事先了解掰手腕存在安全風(fēng)險，并自愿進(jìn)行掰手腕活動，這就相當(dāng)于曾某愿意自行承擔(dān)風(fēng)險后果，且免除李某的賠償責(zé)任。

因此，法院的判決合情合理。

需要注意的是，最近幾年類似的案件并不少見。

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就在年初，武漢市某法院還駁回了一起類似的訴訟請求。

該案法官認(rèn)為，對于因行為越界而致「自損」的行為，必須是非分明，堅持不牽涉無辜，堅決不「和稀泥」。

小開想說，成年人一定要有「自甘風(fēng)險」的意識，并且提前為風(fēng)險做好準(zhǔn)備。

千萬不要在風(fēng)險發(fā)生后再想辦法，這時候找誰都來不及了。

看到這里，很多讀者會問：掰手腕把手掰斷，買的保險會賠嗎？

小開和多家保險公司的理賠員探討了這個案件，大家的觀點居然非常一致：

不一定賠！

那么，為什么說是不一定賠呢？

小開就跟大家按照險種解釋一下：

1、意外險

意外險是唯一答案不確定的那個險種。

我們先看看意外險對意外傷害的定義：

指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使被保險人身體受到傷害的客觀事件。并以此客觀事件為直接且單獨原因導(dǎo)致被保險人身體蒙受傷害或者身故。

在理賠時，理賠員首先就要判斷骨折是否「非本意」、「非疾病」、「直接且單獨原因」。

比如受害人此前患有骨質(zhì)疏松，那骨折就不屬于意外傷害。

除了看是否符合意外傷害定義外，我們還需要關(guān)注意外險的免責(zé)條款：

①責(zé)任免除會涉及“投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害”：

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如果是投保人與被保人掰手腕，造成被保人骨折，保險公司也有可能會拒賠。

②一些意外險將被保人「自致傷害」列入免責(zé)條款：

（點擊查看大圖）

因本案符合民法典「自甘風(fēng)險」的原則，所以保險公司也有理由拒賠。

除了意外險之外，我們再來看看醫(yī)療險：

2、醫(yī)療險

醫(yī)療險雖然沒有像意外險那樣只保意外傷害，但是在免責(zé)條款中的限定也有不少。

小開翻閱了十余款醫(yī)療險的免責(zé)條款，可能涉及的免賠項有：

? 被保險人自致傷害；

? 被保險人從事高風(fēng)險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動；

? 被保險人參與任何職業(yè)體育活動或任何設(shè)有獎金或報酬的體育運動；

? 投保人、被保險人或受益人的故意行為；

可以看到，醫(yī)療險可能涉及的免賠項和意外險基本一致。

所以醫(yī)療險是否能賠掰手腕，仍然要看免責(zé)條款。

尤其是如果有以上前兩項免責(zé)內(nèi)容，保險公司有理由直接拒賠。

至于重疾險和定期壽險，對保險有了解的人大概都知道，這兩項險種所提供的風(fēng)險保障都不是日常的小傷小病。

例如重疾險，雖然它的免責(zé)條款相對較少。

但本案骨折的嚴(yán)重程度根本無法觸發(fā)重疾、中癥、輕癥的理賠責(zé)任。

除非是掰手腕導(dǎo)致一整條胳膊都斷離了，才可能達(dá)到輕癥的理賠條件：

這顯然就掰手腕的話題來說，有點夸張了。同樣，能提供身故/全殘保障的定期壽險也一樣，即便免責(zé)再少，但保障的都不是【小問題】。

不信，我們看看定期壽險對全殘的定義就清楚了。定期壽險中身體全殘的定義如下：

很顯然，正常掰手腕即使把腕關(guān)節(jié)以上掰斷，也不會導(dǎo)致徹底缺失，上醫(yī)院治療就可以恢復(fù)。

所以，看似生活中一件小事，但處處都是充滿不確定的風(fēng)險。我們雖提倡大家要買保險，但經(jīng)過掰手腕骨折案例的分析你會發(fā)現(xiàn)，買保險并不是一件簡單的事。

保險條款中的保障責(zé)任、免責(zé)條款等，都可能會暗藏玄機；你所認(rèn)為的意外在保險公司眼里看來也并非意外。

所以，在買保險時，一定要讀懂條款中的關(guān)鍵內(nèi)容。如果有任何保險問題，或者想避免踩坑，歡迎1v1咨詢開心保專業(yè)保險顧問~