醫(yī)保是國(guó)家給予我們的醫(yī)療福利，是每個(gè)人必不可少的保障。

每年一到歲末，很多小伙伴工作有變動(dòng)，就難免會(huì)有疑問：

「如果沒有工作單位，或者是自由職業(yè)者，醫(yī)保應(yīng)該如何繳納呢？怎么繳納才更劃算？」

今天小開就來聊聊。

一、個(gè)人繳納醫(yī)保的兩種方式

個(gè)人繳納醫(yī)保，有兩種方式：

• 交居民社保：在戶籍所在地的社保部門繳納。

• 以靈活就業(yè)身份交職工社保：也是在戶籍所在地的社保部門繳納，待遇和在職職工社保一樣，部分地區(qū)即便沒有當(dāng)?shù)貞艨冢瑵M足一定條件也能交。

那這兩種繳納方式，差別在哪呢？

以北京戶籍為例，個(gè)人繳納醫(yī)保的規(guī)則具體如下：

• 居民醫(yī)保：勞動(dòng)年齡內(nèi)的居民（男性 16-60 歲；女性 16-50 歲），一年交 665元。

• 職工醫(yī)保：個(gè)人委托存檔的靈活就業(yè)人員月繳納職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)460.96元，一年繳納5500元左右。

從價(jià)格上來說，確實(shí)居民醫(yī)保更便宜，比職工醫(yī)保1年少交將近5000 元。

但這就意味著居民醫(yī)保更劃算嗎？

并不是的。

二、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)VS城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)

城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的差別如下：

（點(diǎn)擊查看大圖）

更重要的是，職工醫(yī)保有兩個(gè)很實(shí)在的好處：

1. 職工醫(yī)保交滿后長(zhǎng)期有效

以北京為例，職工醫(yī)保男性累計(jì)交滿 25 年，女性交滿 20 年。退休后不用再交錢，就能終身享受醫(yī)保報(bào)銷的待遇。

而居民醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)立最低繳費(fèi)年限，必須每年繳費(fèi)，不繳費(fèi)不享受待遇。

2. 職工醫(yī)保待遇更好，報(bào)銷比例/封頂線高

不管是住院還是門診，職工醫(yī)保的報(bào)銷比例要比居民醫(yī)保的報(bào)銷比例高，報(bào)銷封頂線也比居民醫(yī)保高。

另外，職工醫(yī)保有統(tǒng)籌賬戶和個(gè)人帳戶，而居民醫(yī)保只有統(tǒng)籌賬戶，沒有個(gè)人賬戶余額。

因此，職工醫(yī)保就可以在定點(diǎn)醫(yī)院買藥、門診看病和報(bào)銷后，直接扣個(gè)人賬戶里的錢，而居民醫(yī)保則不行。

總而言之，因?yàn)槁毠めt(yī)保的籌資水平比居民醫(yī)保高，所以職工醫(yī)保的待遇總體上也高于居民醫(yī)保。

由此可見，職工醫(yī)保的優(yōu)勢(shì)更為明顯，有職工醫(yī)保的人享受的醫(yī)保待遇以及報(bào)銷比例更高。

所以小開建議大家自己交社保的話，優(yōu)先考慮職工醫(yī)保。

但是如果預(yù)算實(shí)在有限，選擇居民醫(yī)保也是可以的。

另外，小開在此也要提醒大家，無論是職工醫(yī)保還是居民醫(yī)保，其目的都是「普惠」，它的特點(diǎn)是廣覆蓋、低保障，報(bào)銷力度是很有限的，只能滿足我們最基本的醫(yī)療需求。

而如果家庭遭遇天價(jià)重大疾病治療費(fèi)用，基本醫(yī)保能起到的作用還是很有限的。

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因此，只有醫(yī)保還是不夠的，而一年幾百元的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，報(bào)銷最高上百萬的醫(yī)療費(fèi)用，彌補(bǔ)醫(yī)保無法承擔(dān)的高額治療費(fèi)用壓力，很有必要。

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