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我國的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是具有中國特色的社會保險(xiǎn)制度，常見的有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。這三者的區(qū)別是什么?個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展又如何呢？

個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)與補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)區(qū)別

補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是指除了國家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以外，用人單位根據(jù)自己的實(shí)際情況為勞動者建立的一種保險(xiǎn)，補(bǔ)充保險(xiǎn)是第二層次的保險(xiǎn)，它可以滿足勞動者高于基本保險(xiǎn)需求的愿望。補(bǔ)充保險(xiǎn)的建立依用人單位經(jīng)濟(jì)承受能力而定，由用人單位自愿實(shí)行，國家不作強(qiáng)制的統(tǒng)一規(guī)定，只要求用人單位內(nèi)部統(tǒng)一。用人單位必須在參加基本保險(xiǎn)并按時(shí)足額繳納基本保險(xiǎn)費(fèi)的前提下，才能實(shí)行補(bǔ)充保險(xiǎn)。

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國家強(qiáng)制力保證實(shí)施的勞動者遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得物質(zhì)幫助的制度?；攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是最主要的保險(xiǎn)方式。它有三個(gè)重要特征：覆蓋全社會，它規(guī)定所有的用人單位和勞動者必須依法參加；待遇標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，在實(shí)行統(tǒng)籌的范圍內(nèi)，實(shí)行統(tǒng)一的繳費(fèi)比例，統(tǒng)一的保險(xiǎn)待遇發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一的管理體制和監(jiān)督體制；保險(xiǎn)程度高，只要參加了基本保險(xiǎn)，勞動者可以獲得的物質(zhì)幫助主要依賴基本保險(xiǎn)。

個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是基于勞動者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力和為了滿足更高的生活需求而設(shè)立的一種保險(xiǎn)方法，屬于第三層次。個(gè)人儲蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動者個(gè)人的自愿行為，投保多少由勞動者根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力確定，勞動者可以自己確定保險(xiǎn)水平。

多措并舉加快個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展

（一）在法律層面上給予更多實(shí)施指導(dǎo)

經(jīng)過十幾年的發(fā)展，社會統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)已步入正軌，需要更多的途徑進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)的三支柱，這符合效率與公平兼顧的原則。

雖然各地相繼出臺了一些政策，但對于個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施都沒有具體的方案，導(dǎo)致大多數(shù)人對個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識只局限于個(gè)人的銀行存款或購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，因此，國家應(yīng)制定整體的、宏觀的指導(dǎo)方案，而對于繳費(fèi)基數(shù)、領(lǐng)取條件、稅收優(yōu)惠等方面在考慮行業(yè)、地域經(jīng)濟(jì)水平的基礎(chǔ)上可作靈活處理。

（二）拓寬個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)渠道

近年來隨著社會保障制度改革的深入，人們對養(yǎng)老問題日漸關(guān)注，開辦個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)不依賴于企業(yè)行為，完全是個(gè)人自愿選擇，具有很大的可操作性。因此，我國可以借鑒強(qiáng)制儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)模式，開辦長期定向養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)，即要求退休前任何年齡段的人，每月將其收入的一定比例或者一定上限和下限的金額存入社會保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)的專門的個(gè)人養(yǎng)老儲蓄賬戶。政府可給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠，可以將這筆資金用于風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)率高的政府項(xiàng)目，對國家和個(gè)人兩方面實(shí)現(xiàn)雙贏。

（三）大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)

從1980 年中國恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今，商業(yè)人壽保險(xiǎn)市場有了迅猛的發(fā)展，但仍然存在很多問題，如競爭秩序混亂、管理運(yùn)營水平不高、監(jiān)管力度不夠等。但經(jīng)過不斷的整頓，從應(yīng)付老齡化危機(jī)的角度出發(fā)，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有更大的作為，政府應(yīng)提供一定的政策優(yōu)惠條件鼓勵商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。按照國際慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%，而我國遠(yuǎn)低于這一標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在保證一定收益的情況下，適當(dāng)降低參保門檻，并嘗試向城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民全面推開，充分發(fā)揮其規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢。另外，隨著我國基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展和完善，可以考慮允許其在保值增值的前提下，參與個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，并逐步形成有規(guī)模的保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理行業(yè)。

（四）明確政府職責(zé)，加強(qiáng)宏觀管理

一方面，我國政府為鼓勵開展個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)承擔(dān)讓利、讓稅的義務(wù)。如果能允許參加個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)額在個(gè)人所得稅的應(yīng)納稅額中全部或按某百分比部分扣除，在領(lǐng)取環(huán)節(jié)也無需繳稅，那么將引導(dǎo)和鼓勵廣大居民通過個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。另一方面，政府應(yīng)負(fù)責(zé)對個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理工作。在具體的實(shí)施過程中，做好相對集中的管理體制與分散化管理體制的選擇。同時(shí)，在政府監(jiān)管的具體工作環(huán)節(jié)上，應(yīng)做好社會保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。雖然政府對個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)不承擔(dān)最終的財(cái)政兜底，但作為第三方，政府有責(zé)任有義務(wù)做好整個(gè)流程的宏觀管理與監(jiān)督。

（五）加大宣傳力度鼓勵更多人參與

在巨大的養(yǎng)老壓力下，培養(yǎng)個(gè)人的自我保障意識顯得尤為重要。實(shí)行個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的，不僅在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源，減輕國家和企業(yè)的負(fù)擔(dān)，更在于能逐步消除長期形成的保險(xiǎn)費(fèi)用完全由國家“包下來”的觀念，增強(qiáng)個(gè)人的自我保障意識和參與社會保險(xiǎn)的主動性。為鼓勵更多人參與個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)，可采取報(bào)刊、電視、廣播等多種形式，擴(kuò)大宣傳，增強(qiáng)個(gè)人對養(yǎng)老保障制度及個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老的認(rèn)識與信任感，穩(wěn)定對未來的預(yù)期。中國居民有勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣，在目前的投資心態(tài)下，一定會有很多人選擇這種儲蓄養(yǎng)老方式，因?yàn)槊總€(gè)人都會面臨養(yǎng)老問題，也相信每個(gè)人都會有積極性去解決自己的養(yǎng)老問題。

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　那么，壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值又是怎么計(jì)算的呢？