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我國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度是具有中國(guó)特色的社會(huì)保險(xiǎn)制度,常見的有基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。這三者的區(qū)別是什么?個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展又如何呢?
補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)是指除了國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以外,用人單位根據(jù)自己的實(shí)際情況為勞動(dòng)者建立的一種保險(xiǎn),補(bǔ)充保險(xiǎn)是第二層次的保險(xiǎn),它可以滿足勞動(dòng)者高于基本保險(xiǎn)需求的愿望。補(bǔ)充保險(xiǎn)的建立依用人單位經(jīng)濟(jì)承受能力而定,由用人單位自愿實(shí)行,國(guó)家不作強(qiáng)制的統(tǒng)一規(guī)定,只要求用人單位內(nèi)部統(tǒng)一。用人單位必須在參加基本保險(xiǎn)并按時(shí)足額繳納基本保險(xiǎn)費(fèi)的前提下,才能實(shí)行補(bǔ)充保險(xiǎn)。
基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是由國(guó)家強(qiáng)制力保證實(shí)施的勞動(dòng)者遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)獲得物質(zhì)幫助的制度?;攫B(yǎng)老保險(xiǎn)是最主要的保險(xiǎn)方式。它有三個(gè)重要特征:覆蓋全社會(huì),它規(guī)定所有的用人單位和勞動(dòng)者必須依法參加;待遇標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一,在實(shí)行統(tǒng)籌的范圍內(nèi),實(shí)行統(tǒng)一的繳費(fèi)比例,統(tǒng)一的保險(xiǎn)待遇發(fā)放標(biāo)準(zhǔn),統(tǒng)一的管理體制和監(jiān)督體制;保險(xiǎn)程度高,只要參加了基本保險(xiǎn),勞動(dòng)者可以獲得的物質(zhì)幫助主要依賴基本保險(xiǎn)。
個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是基于勞動(dòng)者個(gè)人的經(jīng)濟(jì)能力和為了滿足更高的生活需求而設(shè)立的一種保險(xiǎn)方法,屬于第三層次。個(gè)人儲(chǔ)蓄養(yǎng)老保險(xiǎn)是勞動(dòng)者個(gè)人的自愿行為,投保多少由勞動(dòng)者根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力確定,勞動(dòng)者可以自己確定保險(xiǎn)水平。
(一)在法律層面上給予更多實(shí)施指導(dǎo)
經(jīng)過十幾年的發(fā)展,社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)已步入正軌,需要更多的途徑進(jìn)一步強(qiáng)化養(yǎng)老保險(xiǎn)的三支柱,這符合效率與公平兼顧的原則。
雖然各地相繼出臺(tái)了一些政策,但對(duì)于個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)施都沒有具體的方案,導(dǎo)致大多數(shù)人對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)只局限于個(gè)人的銀行存款或購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),因此,國(guó)家應(yīng)制定整體的、宏觀的指導(dǎo)方案,而對(duì)于繳費(fèi)基數(shù)、領(lǐng)取條件、稅收優(yōu)惠等方面在考慮行業(yè)、地域經(jīng)濟(jì)水平的基礎(chǔ)上可作靈活處理。
(二)拓寬個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)渠道
近年來隨著社會(huì)保障制度改革的深入,人們對(duì)養(yǎng)老問題日漸關(guān)注,開辦個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟。個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)不依賴于企業(yè)行為,完全是個(gè)人自愿選擇,具有很大的可操作性。因此,我國(guó)可以借鑒強(qiáng)制儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)模式,開辦長(zhǎng)期定向養(yǎng)老儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù),即要求退休前任何年齡段的人,每月將其收入的一定比例或者一定上限和下限的金額存入社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)在銀行開設(shè)的專門的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶。政府可給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠,可以將這筆資金用于風(fēng)險(xiǎn)低、回報(bào)率高的政府項(xiàng)目,對(duì)國(guó)家和個(gè)人兩方面實(shí)現(xiàn)雙贏。
(三)大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)
從1980 年中國(guó)恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今,商業(yè)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)有了迅猛的發(fā)展,但仍然存在很多問題,如競(jìng)爭(zhēng)秩序混亂、管理運(yùn)營(yíng)水平不高、監(jiān)管力度不夠等。但經(jīng)過不斷的整頓,從應(yīng)付老齡化危機(jī)的角度出發(fā),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)有更大的作為,政府應(yīng)提供一定的政策優(yōu)惠條件鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展。按照國(guó)際慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老金額度應(yīng)占到全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%,而我國(guó)遠(yuǎn)低于這一標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以在保證一定收益的情況下,適當(dāng)降低參保門檻,并嘗試向城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民全面推開,充分發(fā)揮其規(guī)模經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)。另外,隨著我國(guó)基金管理公司等金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展和完善,可以考慮允許其在保值增值的前提下,參與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),并逐步形成有規(guī)模的保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)基金管理行業(yè)。
(四)明確政府職責(zé),加強(qiáng)宏觀管理
一方面,我國(guó)政府為鼓勵(lì)開展個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),應(yīng)承擔(dān)讓利、讓稅的義務(wù)。如果能允許參加個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)額在個(gè)人所得稅的應(yīng)納稅額中全部或按某百分比部分扣除,在領(lǐng)取環(huán)節(jié)也無需繳稅,那么將引導(dǎo)和鼓勵(lì)廣大居民通過個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。另一方面,政府應(yīng)負(fù)責(zé)對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理工作。在具體的實(shí)施過程中,做好相對(duì)集中的管理體制與分散化管理體制的選擇。同時(shí),在政府監(jiān)管的具體工作環(huán)節(jié)上,應(yīng)做好社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的有機(jī)結(jié)合。雖然政府對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)不承擔(dān)最終的財(cái)政兜底,但作為第三方,政府有責(zé)任有義務(wù)做好整個(gè)流程的宏觀管理與監(jiān)督。
(五)加大宣傳力度鼓勵(lì)更多人參與
在巨大的養(yǎng)老壓力下,培養(yǎng)個(gè)人的自我保障意識(shí)顯得尤為重要。實(shí)行個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)的目的,不僅在于擴(kuò)大養(yǎng)老保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)來源,減輕國(guó)家和企業(yè)的負(fù)擔(dān),更在于能逐步消除長(zhǎng)期形成的保險(xiǎn)費(fèi)用完全由國(guó)家“包下來”的觀念,增強(qiáng)個(gè)人的自我保障意識(shí)和參與社會(huì)保險(xiǎn)的主動(dòng)性。為鼓勵(lì)更多人參與個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),可采取報(bào)刊、電視、廣播等多種形式,擴(kuò)大宣傳,增強(qiáng)個(gè)人對(duì)養(yǎng)老保障制度及個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老的認(rèn)識(shí)與信任感,穩(wěn)定對(duì)未來的預(yù)期。中國(guó)居民有勤儉節(jié)約的良好習(xí)慣,在目前的投資心態(tài)下,一定會(huì)有很多人選擇這種儲(chǔ)蓄養(yǎng)老方式,因?yàn)槊總€(gè)人都會(huì)面臨養(yǎng)老問題,也相信每個(gè)人都會(huì)有積極性去解決自己的養(yǎng)老問題。
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