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保險理賠 泰康保險怎么退保 有損失嗎

摘要：選購保險產(chǎn)品時，很多人在糾結(jié)，該買哪家公司的保險產(chǎn)品？選擇什么樣的保險產(chǎn)品收益高，保費(fèi)劃算，也能有效抵御風(fēng)險。同時也有很多已經(jīng)購買保險的人在四處打探怎么退保，想進(jìn)各種辦法最大限度的維護(hù)退保權(quán)益。案例：咨詢內(nèi)容：我在08年辦理了泰康人壽保險，每年交3000元，一共交10年，現(xiàn)在想退保，退保流程是怎樣的？需要哪些手續(xù)？能退還多少本金呢？專家解答：如果你真的是考慮好要退保的話，如果你有時間你就帶合同、身份證和銀行卡到你所買保險的服務(wù)中心辦理就可以了，也可以叫你的代理人為你服務(wù)！一般不建議退保，退保會造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和失去保障，如果是暫時性的經(jīng)濟(jì)問題，保險交費(fèi)是有60天的寬限期和2年的中止期的，也可以降低保額或者是減額交清。一般來說，在選擇保險的時候我們都建議要慎重，因?yàn)橥吮Ｊ怯袚p失的。我個人建議在沒弄清楚你自己是不是需要這份保險之前，不要退保。一般來說退保要按照其保單的現(xiàn)金價值表來退，如果該險種為分紅型，那么還要加上其分紅部分和終了紅利部分。如果你確實(shí)需要退的話，需要的資料有：合同，身份證，銀行帳號，退保申請書，帶上這幾項(xiàng)資料到該公司的服務(wù)臺辦理就行了。具體能退多少，請直接咨詢投保公司客服，不過數(shù)據(jù)不是確切的，還需以當(dāng)時退保時為準(zhǔn)。一般不建議客戶退保，因?yàn)橥吮＜茸尶蛻羰チ吮Ｕ?，又造成?jīng)濟(jì)上不小的損失。如果您最終決定要退保，那么帶上您的身份證和銀行帳號的復(fù)印件以及保單原件去該公司辦理即可。所退的金額大概就是您所交保費(fèi)年度的現(xiàn)金價值（保單上會有一頁現(xiàn)金價值表，對照即可）若是分紅險，再加上累積的紅利。
選擇退保要謹(jǐn)慎根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，退保時將因投保險種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時認(rèn)真考量，投保后謹(jǐn)慎選擇退保。1、退保能損失多少錢？保險不像銀行儲蓄一樣，具有“保本”的概念，保險是用來規(guī)避風(fēng)險，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。“退保時，退的是保單的現(xiàn)金價值。”保險專家指出。所謂保險的現(xiàn)金價值，是帶有儲蓄性質(zhì)的人壽保險合同所具有的價值，在投保人終止保險合同時，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金。大多數(shù)的人壽保險合同都有保單現(xiàn)金價值，而消費(fèi)型保險并沒有現(xiàn)金價值，如意外險、一年期健康險等。2、兩全保險首年退保損失較小兩全保險為儲蓄性強(qiáng)、保障性弱的保險產(chǎn)品。趙宇平表示，退保時損失大小因險種而異。通常情況下，儲蓄功能較強(qiáng)的保險，退保時損失相對較小。例如，一款5年期兩全保險，投保時躉繳保費(fèi)1萬元，如果被保險人5年內(nèi)身故，將賠付10850元，如果第5年仍健在，將返還10850元(見表三)。上述5年期兩全保險，第1年退保將損失本金150元，第2年退保即可賺45元。趙宇平告訴記者，這一類保險并沒有想象中損失那么大，因?yàn)楸ｎ~較低、風(fēng)險成本較小，保險公司前期扣除費(fèi)用較少。3、重疾返還保險首年退保損失過半重疾返還保險為儲蓄性與保障性均強(qiáng)的保險產(chǎn)品。“與儲蓄功能較強(qiáng)的保險產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會大很多。”趙宇平解釋，保障型保險多為期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費(fèi)用較多，且保險金額較高，保險公司的風(fēng)險相應(yīng)增大，支付的風(fēng)險成本會很高。4、終身壽險首年退保損失慘重終身壽險具有儲蓄性較弱、保障性較強(qiáng)、保障期間較長等特點(diǎn)。由于這一類產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險，因此風(fēng)險成本較大，相對而言現(xiàn)金價值較小。隨著繳費(fèi)時間越長，保單的現(xiàn)金價值不斷增長。這一類產(chǎn)品保險費(fèi)率相對較低，意味著投保保費(fèi)會較少。

#泰康保險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 介紹平安保險公司保單查詢的幾種方式

摘要：中國平安人壽保險公司官方網(wǎng)站是中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)。公司成立于1988年，總部位于深圳。對于平安保險的數(shù)千萬客戶來說，已經(jīng)可以輕松進(jìn)行平安保險保單查詢的工作了。不論是通過柜臺查詢還是電話查詢，或是通過互聯(lián)網(wǎng)乃至手機(jī)，自己的投保詳情、理賠進(jìn)度等都可以“了如指掌”，這背后所依靠的正是平安保險不斷的銳意創(chuàng)新以及全方位的客戶服務(wù)體系。中國平安保險單查詢可以通過一下幾個途徑獲得：1、可以通過95511中國平安全國統(tǒng)一客戶服務(wù)電話進(jìn)行咨詢；2、可以通過代理人進(jìn)行查詢；3、可以通過中國平安官網(wǎng)進(jìn)行查詢。注：網(wǎng)上查詢，請注冊平安一賬通，注冊成功后導(dǎo)入保單，你就可以查詢信息了。平安保險公司保單查詢--電話查詢對于平安車險的客戶來說，目前可通過登錄平安官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)車險承保理賠信息的查詢；也可以撥打平安產(chǎn)險客服熱線95511查詢車險服務(wù)，而投保、理賠、咨詢、救援等業(yè)務(wù)也可以通過撥打電話的方式完成。平安保險公司保單查詢--互聯(lián)網(wǎng)查詢互聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)就是指已經(jīng)將www.Pa18.com主頁并入其中的中國平安官網(wǎng)，一個集保險、銀行、證券、信托、理財顧問和諸多增值服務(wù)為一體的綜合性金融服務(wù)平臺。除了可以方便客戶進(jìn)行保險查詢外，中國平安官網(wǎng)還為客戶提供了各種投資理財資訊，可謂精彩紛呈，可圈可點(diǎn)。平安保險公司保單查詢--平安一賬通平安一賬通是平安集團(tuán)推出的在線賬戶整合服務(wù)，對于平安車險用戶來說，只需要簡單注冊，保單就可以自動添加到一賬通，此外用戶名下的家財險、意外險、團(tuán)體壽險、年金以及理財寶等產(chǎn)品保單也可以以同樣方式添加進(jìn)一賬通系統(tǒng)。通過平安一賬通，投保人可在線實(shí)現(xiàn)平安保險保單查詢與管理，并且可進(jìn)行保全變更保單查詢、投資轉(zhuǎn)換等多種服務(wù)。保單E服務(wù)：包括網(wǎng)絡(luò)E服務(wù)和電話E服務(wù)。保單E服務(wù)分初、高權(quán)限等級，權(quán)限越高，能辦理的項(xiàng)目越多1、方便：申請保單E服務(wù)可讓您隨時通過網(wǎng)絡(luò)或電話兩種渠道辦理如投資賬號轉(zhuǎn)換、聯(lián)系資料變更等30余項(xiàng)業(yè)務(wù)。2、快捷：不必親臨客服門店排隊(duì)等候，通過電話或網(wǎng)絡(luò)辦理業(yè)務(wù)，節(jié)約時間，快速辦理。3、環(huán)保：客戶的交費(fèi)提醒通知書、自動還款對賬單、萬能保險個人保單年度報告等十余種信函以電子郵件的形式發(fā)送到客戶制定的郵箱，讓客戶在方便的接收電子函件之余，又為地球留下一片綠色。平安保險公司保單查詢新方法--微信查詢隨著移動互聯(lián)技術(shù)的不斷成熟，手機(jī)的應(yīng)用也越來越廣。平安保險設(shè)計研發(fā)了手機(jī)平安網(wǎng)，客戶只需下載手機(jī)客戶端，通過手機(jī)終端進(jìn)行登錄，即可隨時隨地查詢自己的平安保險保單情況，此外，還可以通過手機(jī)終端購險，以及精彩紛呈的優(yōu)惠活動，讓客戶在方寸之間樂享便捷服務(wù)。平安人壽在業(yè)內(nèi)率先推出“平安人壽”官方微信服務(wù)平臺，提供保單信息查詢、保單變更等多項(xiàng)智能服務(wù)。“平安人壽”官方微信目前可提供“保單資料查詢”、“交費(fèi)信息查詢”、“服務(wù)人員查詢”、“聯(lián)系信息變更”、“交費(fèi)賬號變更”和“產(chǎn)品了解”等六項(xiàng)常用的保單服務(wù)?？蛻艨梢员憬莸夭殚唸蟊蔚碾U種信息、保額、交費(fèi)日期、交費(fèi)賬號、服務(wù)人員聯(lián)系電話等信息，并根據(jù)自身需求對聯(lián)系信息、繳費(fèi)賬號進(jìn)行更改和調(diào)整。平安保險熱線電話、網(wǎng)上查詢系統(tǒng)以及平安一賬通、手機(jī)平安網(wǎng)等多種途徑的綜合運(yùn)用，讓客戶可以實(shí)時完成平安保險保單查詢 。對投保人通訊工具的全方位覆蓋和無縫對接，保障了平安保險服務(wù)的高效與便捷。

#平安車險 #保險理賠 #車險查詢

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 掌握理賠竅門 走出車險理賠的誤區(qū)

摘要：本次十一黃金周長假7座以下的轎車免高速費(fèi)，高速堵車是一現(xiàn)象，車輛理賠激增也成一現(xiàn)象，但是不少車主在理賠時卻遇到了很多問題：異地出險，維修、理賠怎么辦？出了險為什么不能全額理賠？為什么不讓我去4S店修？廣大車主頗為關(guān)注，遭遇交通事故時如何才能使理賠難題迎刃而解？為此，記者就車險理賠進(jìn)行實(shí)地深入跟蹤采訪，體驗(yàn)車險理賠全流程，并采訪業(yè)內(nèi)人士揭秘車險理賠糾紛眾生相。報案 屢報未到引不滿平安車險查勘員小李解釋，路況較好時會大大減少出險車主的等待時間，有時道路擁堵也會引起車主的不滿意。“事故方出險后由于慌亂可能無從下手，急于等待查勘員到場進(jìn)行指導(dǎo)是可理解的。”不過，有一些車主在出險后急于趕路卻選擇雙方私了，這很可能為車險理賠埋下隱患。因此，平安車險專家提醒，無論如何，還是要在案發(fā)第一時間報案，雙方事故車主在等待查勘人員期間，應(yīng)該正確操作的是開啟車輛危險報警閃光燈、相互記下車牌號和聯(lián)系方式、檢查事故具體情況并互相查驗(yàn)駕駛證和保險憑證。實(shí)地探訪：10分鐘趕到事故現(xiàn)場探訪當(dāng)日9：30，記者來到位于北京市朝陽區(qū)大望路附近中國平安(601318,股吧)與4S店合作的定損中心。小李介紹，公司與北京超過200家4S店有合作，定點(diǎn)查勘員守候各定損中心，隨時待命。該定損中心人員介紹，目前屬出險淡季，往往在節(jié)假日前一周或雨雪天時是他們最忙的時候。不過，就在當(dāng)天10：15，查勘員小李接到報案電話，位于永安里東街東西向一丁字路口處發(fā)生事故。于是，小李與同事駕駛查勘車輛出動，記者隨行探訪事故現(xiàn)場查勘情況，在車上看到備有理賠資料專用袋等為后續(xù)理賠提供方便的必要工具。“出險車主首先撥打公司報案電話……然后報案中心話務(wù)人員根據(jù)事故位置，利用電子地圖鎖定定損中心，立即撥打當(dāng)期值班查勘員電話進(jìn)行話務(wù)員、事故車主、查勘員"三方通話"。”10分鐘后，查勘車輛順利達(dá)到事故現(xiàn)場。查勘 諸多情形查勘無法解決通常而言，查勘過程是對事故現(xiàn)場進(jìn)行取證的過程，證明出險的真實(shí)性及責(zé)任認(rèn)定。然而有時查勘員趕赴現(xiàn)場也不能滿足事故車主挪車走人的要求。因此，事故車主對保險公司的查勘有時存在不滿。據(jù)介紹，有時事故車主雙方對事故原因說法不一致，使查勘員遲遲做不出查勘結(jié)果；有時事故車主對查勘員的要求不滿，如交強(qiáng)險標(biāo)志應(yīng)該貼在車輛擋風(fēng)玻璃上；有的情形是查勘員無法單獨(dú)查勘的，需要交警協(xié)助才能完成，如車輛無法移動、人員受傷、車輛無號牌、駕駛員無駕照甚至酒后駕車等。

　　實(shí)地探訪：一方外地投保須交警出具判決

一到事故現(xiàn)場，查勘員小李從查勘車輛后備廂取出兩瓶礦泉水給事故雙方車主，隨后開始現(xiàn)場查勘。在事故現(xiàn)場，北京牌照車輛（投保平安車險）與黑龍江牌照車輛（投保陽光車險）追尾，事故車主雙方及查勘員一致認(rèn)定北京牌照車輛負(fù)全責(zé)。像這樣責(zé)任明確的雙方事故，完全可以啟動快速處理協(xié)議，即不通過交警認(rèn)定，雙方填寫《機(jī)動車交通事故快速處理協(xié)議書》，共同到全責(zé)方的保險公司定損、索賠。不過，在小李指導(dǎo)事故車主提供駕駛證、行駛證等過程中，了解到黑龍江牌照車輛為異地投保交強(qiáng)險，并不符合快速處理?xiàng)l件，因此，只能通過報警由交警出具《交通事故判決書》。在交警出具相關(guān)判決書后，無責(zé)方車主同意到中國平安指定維修廠進(jìn)行修車，并將修車發(fā)票等交有責(zé)方車主到中國平安指點(diǎn)辦公點(diǎn)報銷。一場雙方事故查勘工作順利完成。事實(shí)上，查勘分為現(xiàn)場查勘和非現(xiàn)場查勘。小李提醒，非現(xiàn)場查勘是人性化服務(wù)的體現(xiàn)，但車主一定要先報案，查勘員事先進(jìn)行如實(shí)記錄。定損 多事故合并定損有分歧當(dāng)兩輛車輕度刮蹭，無責(zé)方覺得損失不大，不要求賠償而離開現(xiàn)場，全責(zé)方如果沒有拍照取證，無法鑒定事故是否是投保人的全責(zé)，保險公司就無法進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定并定損。投保人在報案后遲遲不去定損，例如一輛車的某一部位在一次事故中刮蹭，在接下來的行駛期間，因再次造成車輛損傷，車主要求兩次定損一起賠付，而保險公司為避免客戶從中獲利，必須單次事故及時定損。就是在單次事故定損時，也容易產(chǎn)生糾紛。例如保險公司合作維修車的維修價往往較低，但一旦車主不同意定點(diǎn)維修而執(zhí)意到自己熟悉的維修廠修車時，就會產(chǎn)生定損糾紛。

　　實(shí)地探訪：定點(diǎn)維修化解估損難題

交警出具《交通事故判決書》后，上述無責(zé)車主同意到平安車險合作的維修點(diǎn)維修換件，費(fèi)用將由有責(zé)方車輛“三者險”的責(zé)任限額內(nèi)支付。小李表示，這將很大程度上避免定損不準(zhǔn)的難題。據(jù)介紹，查勘員在查勘時看到的是事故車的外殼受損情況，無法看到車輛碰撞過程中是否受了內(nèi)傷，如果車輛在公司合作的維修點(diǎn)進(jìn)行維修，定損員可與維修人員協(xié)調(diào)深入了解受損情況。一旦車主不同意定點(diǎn)維修時，定損員必須進(jìn)行較為準(zhǔn)確而讓車主滿意的估損。此次無責(zé)車輛為奔馳350，小李估損為1萬元左右，小李的同事稱可能需要1.3萬元，而無責(zé)車主則稱換件維修不會低于1.5萬元。小李告訴記者，自己也曾經(jīng)參與車輛定損，每當(dāng)定損后心里總忐忑不安，維修理賠完才能踏實(shí)，并稱他就曾因定損出現(xiàn)偏差自掏腰包500元補(bǔ)貼事故車主。可見，在估損定損方面產(chǎn)生分歧也成為理賠糾紛的誘因之一。

　　后記

在車險理賠流程上，維修和索賠也是必不可少的環(huán)節(jié)。小李介紹，“如果車主選擇與平安車險合作的4S店進(jìn)行維修，還可以享受直賠和優(yōu)先修車的服務(wù)”。記者趕赴平安車險合作的維修廠時，有定損員正與維修人員進(jìn)一步對車輛的受損情況進(jìn)行檢查，有的正在忙于維修。而事故車主與保險公司在維修方面的糾紛也時有發(fā)生。據(jù)了解，有時保險公司認(rèn)為車輛完全可以通過維修解決問題，而車主卻執(zhí)意要求更換新部件。事實(shí)上，是否需要換件，維修廠都有相關(guān)的換件標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于索賠，目前各保險公司都在積極推出便民服務(wù)，平安車險推出“一袋式”上門代收理賠資料服務(wù)告知書。根據(jù)車險事故性質(zhì)告知客戶應(yīng)該準(zhǔn)備的資料，被保險人將準(zhǔn)備齊全的材料放入專用信封，并預(yù)約快遞人員上門代收理賠材料，辦理完后將理賠款打入被保險人銀行卡。

　　汽車?yán)碣r常見的誤區(qū)

誤區(qū)一：異地出險一定要拉回家修翟先生長假去江西玩，發(fā)生事故以后在當(dāng)?shù)?S店維修?；氐胶贾菀院?，發(fā)現(xiàn)愛車仍有很多問題，可再回江西去修實(shí)在太麻煩。為此他感嘆：當(dāng)時真不應(yīng)該省這點(diǎn)拖車費(fèi)，應(yīng)該堅持拉回杭州來修！萬一遭遇異地事故，專家建議分幾種情況來對待：1、  損失不大，維修時間不長的前提下，建議就地維修，畢竟拉回家所發(fā)生的二次拖車費(fèi)，保險公司是不賠的（保險公司一般僅承擔(dān)一次施救費(fèi)用）。2、  損失一般，經(jīng)簡單維修后能上路的，建議自行開回家，對未維修部分再次維修，這樣可以減少車主的損失（異地等待的時間、食宿成本）；如果事故僅造成外觀油漆損壞，不影響正常使用的，也可以開回家維修。3、 損失較大，建議就地維修。當(dāng)然，車主可以根據(jù)自己的情況，綜合評估哪個方案更合算：在外地維修需長時間等待，要額外支出住宿、伙食費(fèi)；而遠(yuǎn)距離拉回杭州，可能要付出上千元的拖車費(fèi)。保險公司一般會建議車主就地維修。無論是哪種情況，車主出險后都必須第一時間向保險公司報案，讓保險公司確定損失范圍和損失金額，不得私自處理或維修，因?yàn)楸ｋU公司對未經(jīng)核定的損失是不予賠償?shù)?。至于理賠，現(xiàn)在大部分保險公司都做到了全國通賠，可以回家以后遞交理賠材料。誤區(qū)二：我有全險，就能全賠梁女士買車時在4S店買的保險，在工作人員的建議下買了“全險”。她以為這下愛車有保障了。沒想到，最近愛車停在小區(qū)外道路被砸了玻璃，她報案后保險公司卻說，她沒買玻璃險，所以不能理賠。專家解釋，從保險公司角度來說，不存在全險的概念，因?yàn)檐囯U的險種是相當(dāng)多的，險種不同，保險責(zé)任就不同，一般車主是不可能全買的。一般車主購買的險種主要為：交強(qiáng)險、車損險、商業(yè)三者險、車上人員責(zé)任險、不計免賠險，就認(rèn)為是買了“全險”。事實(shí)上，險種不同，保險責(zé)任就不同：像梁女士這樣，沒買玻璃單獨(dú)破碎險，發(fā)生玻璃單獨(dú)破碎的事故，保險公司就不賠了。另外，如果沒買盜搶險，被盜被搶后保險公司也是不賠的；沒買發(fā)動機(jī)特別損失險（也稱涉水險），發(fā)生發(fā)動機(jī)進(jìn)水造成損失的事故，保險公司也是不賠的。即使買了對應(yīng)的險種和不計免賠險，保險公司僅按照各險種項(xiàng)下的保險責(zé)任范圍來承擔(dān)事故損失，針對發(fā)生除外責(zé)任的幾種情況也是不賠的（如酒駕、逃逸、未年檢等等）。同時，理賠額度還受保險金額和賠償限額限制，也不是所有損失都能賠付。比如投保的車上人員責(zé)任險賠償限額為1萬元/座，如果車上乘員受傷，一次損失超過1萬元，保險公司最多也只能賠1萬元。還要提醒的是，保險公司是參照醫(yī)保用藥規(guī)定賠償?shù)?，丙類藥、不合理用藥、以及與事故無關(guān)的用藥，也是不賠的。另外，如果車輛存在不足額投保險的情況，發(fā)生損失時也是按比例賠付的。誤區(qū)三：為了保證質(zhì)量，一定要在4S店維修陳先生是一位豪華車主，日前發(fā)生事故后，保險公司定損2.8萬元，4S店報價卻超過5萬元。保險公司不同意陳先生在4S店修車，要他到指定維修廠修理。其實(shí)，要不要去4S店修，往往有兩種情況：一是豪華車，4S店報價甚至?xí)染S修廠高出一倍以上，保險公司要車主去維修廠修。二是沒保不計免賠的車主，反而自己不愿意去4S店維修。一般情況下，對尚在保修期內(nèi)的車輛，保險公司會建議車主到4S店維修。而已過保修期的，車主也可選擇資質(zhì)較好的綜合性修理廠。其實(shí)修車不一定到4S店，有些關(guān)鍵部位，如變速箱的損壞，專業(yè)維修變速箱的廠家可以維修，有些4S店卻不一定有維修能力。如果僅發(fā)生油漆等外觀損傷，更可以找修理廠做，畢竟4S店時間長，不是很方便。對于陳先生這樣的情況，專家建議他投保時選擇一個“指定專修廠特約條款”，當(dāng)然，車損險保費(fèi)會相應(yīng)上?。簢a(chǎn)車上浮10%～30%，進(jìn)口車上浮15%～60%。選擇了該條款后，發(fā)生事故時車主就可自行選擇4S店，保險公司不再限制。誤區(qū)四：受損的零件一定要全部更換李先生新買的愛車，被人追尾后，后側(cè)圍受損。保險公司定損對后側(cè)圍進(jìn)行修復(fù)，李先生不能接受：為什么不給我整個換新的？敲敲打打修復(fù)，我的新車不是變成破車了？李先生這樣的心情可以理解。但是，如果受損的零件經(jīng)維修后不影響使用質(zhì)量的，不建議車主進(jìn)行更換，畢竟有些受損部位的更換會影響到相鄰部位的質(zhì)量。比如李先生的情況，如果更換后側(cè)圍，需將舊件切割后重新焊接。而焊接過火造成焊接部位易生銹，質(zhì)量也沒有原廠焊接好，更關(guān)鍵的是切割好比人體動手術(shù)一樣，將直接影響車輛整體的構(gòu)造和強(qiáng)度。所以，能通過鈑金修復(fù)，就盡量不要更換。另外，保險理賠也是有原則的。機(jī)動車保險條款中提到，因保險事故損壞的被保險機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)盡量修復(fù)。如果每個事故，不管受損程度怎么樣，所有的零件都換新的，將導(dǎo)致保險費(fèi)率不合理提高，那其實(shí)是損害了更多人的利益。誤區(qū)五：撞傷人，為免麻煩認(rèn)全責(zé)杭州女孩百合開車在馬路上掉頭時，一位老太太倒在車前。受圍觀者“反正你有保險，認(rèn)了全責(zé)保險也會賠的”觀點(diǎn)的影響，她稀里糊涂認(rèn)下全責(zé)。結(jié)果老太太成了植物人，百合為此付出了100多萬元的代價。如果撞傷人為免麻煩就認(rèn)全責(zé)，這將埋下重大隱患，主要有以下幾方面：1、  保險公司也不是對事故的所有損失都全賠的，還存在受賠償限額、保額不足、不屬賠償項(xiàng)目及免除條款等因素的影響。像上面這起事故中，百合商業(yè)險只投了50萬元，另外的50多萬元，就要她自己承擔(dān)。2、  一旦責(zé)任認(rèn)定書出具后，對方可能就翻臉不認(rèn)人，還會提出很多無理要求，誰讓你是全責(zé)呢？這樣會給事故的后續(xù)處理增加難度，而那些無理要求，保險公司也是無法賠償?shù)?。誤區(qū)六：哪天出險報案，就算在哪一年林先生8月14日出險報案，保險8月27日到期續(xù)保。9月初修好去理賠，被告知要計入下一年度。“為什么我明明是上一個保險年度出的險，要算在下一年度？這意味著我今年開車要格外小心，可有時候意外是很難避免的呀！”專家認(rèn)為，要解決這種情況，最好的辦法就是出險后盡快去維修并理賠。因?yàn)楸ｋU公司是根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會的平臺來查詢車輛出險次數(shù)，而平臺數(shù)據(jù)是以結(jié)案數(shù)據(jù)來統(tǒng)計的，所以出險后盡量在當(dāng)期保險期限內(nèi)理賠，以免影響下一年度保費(fèi)。而據(jù)記者經(jīng)驗(yàn)，遇到這樣的情況，首先自己心里要有譜，盡量催促維修廠、保險公司在當(dāng)期保險期限內(nèi)維修理賠完畢。如果實(shí)在差幾天，可以拖幾天，等理賠結(jié)案以后再續(xù)保當(dāng)然，這樣做車主也要仔細(xì)考慮好：在沒有保險的這幾天內(nèi)，千萬不要開車上路，哪怕停在停車場，也是要承擔(dān)一定風(fēng)險的。

#車險理賠 #保險理賠 #車險

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 終結(jié)代賠 抑制車險騙保事件頻發(fā)

摘要：據(jù)統(tǒng)計，我國經(jīng)濟(jì)的增長帶動了我國私家車數(shù)量的增長，說到汽車就離不開車險，現(xiàn)在汽車保險的地位越來越重要，各家保險公司的車險險種也越來越多。談到車險就必須提到保險理賠了，然而，在看到汽車保險產(chǎn)品日益豐富、服務(wù)深化的同時，我們也不無遺憾地看到，利用偽造交通事故、謊報汽車被盜搶、冒名頂替等各種手段騙取保險賠償?shù)陌讣矊映霾桓F。騙賠已經(jīng)成了現(xiàn)在許多車險理賠過程中擠不掉的水分。就筆者了解，保險公司對車輛交通事故的理賠處理是十分慎重的，保險公司具體經(jīng)辦人員對交通事故處理一般也都是有著豐富的經(jīng)驗(yàn)的人員。其認(rèn)定過程極其嚴(yán)格。如果出現(xiàn)所謂的“撞車黨”，他們第一次撞了車，保險公司的現(xiàn)場勘查人員可以根據(jù)交警部門的交通事故責(zé)任認(rèn)定，按規(guī)定辦理理賠手續(xù)，支付理賠金。然而，一旦“撞車黨”三番五次地在同一個地方“撞車”，面對這種“蹊蹺”的交通事故，作為保險公司的現(xiàn)場勘查人員，就應(yīng)該發(fā)現(xiàn)問題了。然而，為什么“撞車專業(yè)戶”卻能“屢撞屢賠，屢賠屢撞”而輕易得手，以致“撞車”撞出了百萬元的理賠金的“產(chǎn)業(yè)鏈”，以致“撞車上癮”呢？是保險公司對屢屢“撞車”的交通事故太大意或只憑交警部門的責(zé)任事故認(rèn)定就“照單理賠”操作程序太過機(jī)械，還是保險公司具體辦事人員的現(xiàn)場勘查、責(zé)任認(rèn)定太馬虎，或者別的原因呢？事實(shí)上，所謂的“撞車技術(shù)”并沒有什么含金量，如果保險公司相關(guān)人員再認(rèn)真負(fù)責(zé)一點(diǎn)，規(guī)章制度再嚴(yán)格一些，那么很多問題就會得到根本遏制。因此，在理賠過程中的制度問題的確到了該認(rèn)真修補(bǔ)的時候了。據(jù)了解，這些年很多地方悄然出現(xiàn)了所謂“代撞”行業(yè)，可以讓車主不用花錢解決問題，也可以讓汽修廠從中大撈一筆，這似乎成了公開的秘密，制造事故騙保成為汽修廠的“生財之道”。所謂“代撞”的主要手法是，車輛先前存在故障或問題，利用報廢車輛或者將報廢零件安裝到車上，在相近部位人為制造假事故現(xiàn)場。沒有投保的車輛發(fā)生單方事故后，則用別的已投保車輛故意制造雙方事故，利用已投保車輛負(fù)全責(zé)來進(jìn)行騙保。假事故的制造者不是車主，而是汽修廠的人。他們開著車主的車子去撞，撞完以后由車主打電話給保險公司報案。除了“代撞”以外，一些汽修廠利用保險公司定損員經(jīng)驗(yàn)不足、不會自行拆估的機(jī)會，將壞零件換上事故車，或者維修中以次充好，向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價。還有在事故發(fā)生后，隱瞞無證駕駛或者酒后駕駛等情況，找人頂替駕駛員騙保。以前，車輛如果出險后，一般都直接交給4s店，讓他們?nèi)ダ碣r。今后，重慶市部分保險公司已開始對私家車主實(shí)行車險“實(shí)名制”理賠，4S店或修理廠不能代收，車主需自行支付修車款后到保險公司領(lǐng)取賠付。

　　保險代賠：騙保事件頻繁發(fā)生

據(jù)了解，以前車輛在發(fā)生出險事故后，有些車主往往將車交由4S店或修理廠，委托他們修車和辦理理賠，保險賠款無需經(jīng)過車主，直接從保險公司劃撥到修理廠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險代賠雖然方便，但4S店或修理廠就有機(jī)會在車主不知情下，虛報維修費(fèi)用，騙取保險賠款。幾個月前，周女士的汽車在一次交通事故后，被送到4S店修理。為了避免麻煩，周女士委托4S店代賠，該4S店利用周女士遺留的保單、駕駛證復(fù)印件，對車輛進(jìn)行了二次碰撞后，向保險公司按照更換全新配件的價格成功索賠5000元，但4S店卻用市場上流通的老配件進(jìn)行維修，總價不到2000元，4S店在周女士不知情的情況下“成功”騙保，并從中“盈利”3000元。某保險公司人士表示，周女士所遭遇的變相騙保事件絕不是個案，近一兩年來頻繁發(fā)生，損失的不僅僅是保險公司，車主才是最終受害者。首先，利用車輛制作交通事故假象，會對汽車造成更大的傷害；其次，由于一些非法手段使一輛汽車“出險率”過高，車主第二年續(xù)保時會遭到保險公司的拒保或提高下一年保費(fèi)。汽車保險詐騙如此猖獗，給保險公司造成了如此巨大的經(jīng)濟(jì)損失，因此需要格外認(rèn)真來面對這個問題。不過，從目前來看，很難進(jìn)行全面有效的對此類問題進(jìn)行打擊處理。首先，高利潤驅(qū)使汽修廠籠絡(luò)、引誘車主偽造事故現(xiàn)場，而車主多因貪小便宜，與汽修廠之間形成了一個利益同盟。此外，汽修廠出于自身利益，往往會協(xié)助偽證。還有，保險公司的一些員工素質(zhì)比較差，比如一些定損員，得到汽修廠的小恩小惠后，就睜一只眼閉一只眼。在筆者看來，最重要的一點(diǎn)是，騙保未遂基本上沒有違法代價。許多騙保事件被揭穿后，相關(guān)人員并沒有受到應(yīng)有的懲罰，輕輕一抹就過去了，這樣的處理結(jié)果導(dǎo)致了更為猖獗的騙保意愿。另外，從保險公司來說，應(yīng)當(dāng)建立預(yù)防和打擊騙保案件的獎勵機(jī)制和措施，這樣就可以更多鼓勵公司員工有動力主動與騙保案件作斗爭。其次，保險公司應(yīng)當(dāng)就此問題重新構(gòu)建考核機(jī)制，讓理賠金額的多少與任職和薪酬建立一定的關(guān)聯(lián)，只有這樣，才能夠更好地樹立打擊騙保，維護(hù)正常的經(jīng)營理念，從而更好地為保險客戶服務(wù)。更為重要的是，要從技術(shù)層面加大建設(shè)力度，杜絕問題的發(fā)生。目前的數(shù)據(jù)交換、信息共享等仍處在推動過程中。避免騙賠的發(fā)生，就必須加大數(shù)據(jù)共享力度，包括跟公安機(jī)關(guān)的數(shù)據(jù)共享等，這都需要行業(yè)內(nèi)外緊密配合并加快完善。因此，無論是本著為客戶服務(wù)的宗旨，還是保險公司自身的財務(wù)安全考慮，都應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步挖掘潛力，從制度建設(shè)層面建立打擊騙保，維護(hù)企業(yè)和客戶利益的全新措施。

　　理賠實(shí)名制：有助于避免騙保事件

為了避免頻繁發(fā)生的騙保事件，從七月份開始，我市絕大部分保險公司已開始對私家車主實(shí)行車險“實(shí)名制”理賠。業(yè)內(nèi)人士表示，保險公司在推行理賠實(shí)名制后，有助于避免理賠中的騙保事件，同時也有利于保護(hù)車主的自身利益。據(jù)悉，車險理賠實(shí)名制主要針對私家車主，單位用車暫不執(zhí)行理賠實(shí)名制。在實(shí)名制實(shí)施以后，車主在理賠時只需要多提供一個實(shí)名的銀行賬號，同時其它的流程都和平時一樣，提供相關(guān)的理賠資料，例如定損單、修車發(fā)票、行駛證復(fù)印件等資料，保險公司就會將賠款理算之后，在三至五個工作日內(nèi)，將賠款直接打入車主的賬號里面。

#車險理賠 #騙保 #保險理賠 #車險案例

2024-09-03 16:23:22

旅游保險知識 人身意外傷害保險內(nèi)容及理賠情況介紹

摘要：人身意外傷害保險是指被保險人在保險期間內(nèi)遭受非本意的、外來的、突然的意外事故，以致死亡、身體殘疾、支付醫(yī)療費(fèi)用或暫時喪失勞動能力，由保險人給付保險金的保險。

人身意外傷害保險分類

意外傷害保險合同，大體可分為三類：普通意外傷害保險合同、特種意外傷害保險合同和團(tuán)體意外傷害保險合同。（一）普通意外傷害保險合同普通意外傷害保險合同，又稱“一般意外傷害保險合同”，或稱“日?；騻€人意外傷害保險合同”。是指被保險人以日常生活中可能遭受意外傷害為保險事故而與保險人訂立的合同。普通意外傷害保險合同的期限一般以一年或不到一年為期。其特點(diǎn)是保持傳統(tǒng)的個人投保方式，向居民提供一種安全保障。（二）團(tuán)體意外傷害保險合同這是一種以各種社會組織為投保人，以該社會組織內(nèi)的在職人員為被保險人，以被保險人因意外傷害事故造成的人身傷害、殘廢、死亡為保險責(zé)任范圍，而訂立一份保險合同的傷害保險。（三）特種意外傷害保險合同這是一種保險責(zé)任范圍僅限于某種特種原因造成意外傷害的合同。其中最主要的是旅行意外傷害保險合同、交通事故意外傷害保險合同和電梯乘客意外傷害保險合同。（1）旅行意外傷害保險合同。這種合同以被保險人在旅行途中，因意外事故遭受傷害為保險事故。保險人一般對約定的旅行路線和旅行期間保險事故承擔(dān)責(zé)任。如飛機(jī)失事或船舶碰撞而致旅客的傷害即是。這種保險合同，又可細(xì)分為國內(nèi)旅行意外傷害保險合同和國外旅行意外傷害保險合同。（2）交通事故意外傷害保險合同，主要針對交通工具遇到交通事故給被保險人造成的傷害、殘疾和死亡，而且賠償范圍擴(kuò)大到交通工具之外的等候場所。它所承保的危險有：作為乘客的被保險人在交通工具行駛、飛行過程中所遭受的意外傷害事故；作為乘客的被保險人在交通工具搭乘場所（候車、候機(jī)、候船）時所遭受的意外傷害事故；作為行人的被保險人因遭受空中物體墜落而遭受的意外傷害事故；被保險人被交通工具所撞，或因交通工具發(fā)生火災(zāi)、爆炸所遭受的意外事故。（3）電梯乘客意外傷害保險合同，指被保險人乘電梯時發(fā)生意外事故造成傷殘或死亡時，由保險人付賠償責(zé)任的保險合同。投保人是置辦電梯或者安裝電梯的社會組織或經(jīng)濟(jì)單位，被保險人是使用電梯的乘客，保險責(zé)任僅限于在專門載乘顧客的專用電梯內(nèi)的意外事故。

人身意外傷害保險賠償范圍

一、死亡給付：被保險人遭受意外傷害造成死亡時，保險人給付死亡保險金。二、殘廢給付：被保險人因遭受意外傷害造成殘廢時，保險人給付殘廢保險金。三、醫(yī)療給付：被保險人因遭受意外傷害支出醫(yī)療費(fèi)時，保險人給付醫(yī)療保險金。意外傷害醫(yī)療保險一般不單獨(dú)承保，而是作為意外傷害死亡殘廢的附加險承保。四、停工給付：被保險人因遭受意外傷害暫時喪失勞動能力，不能工作時，保險人給付停工保險金。案例鏈接：李某投保了人身意外傷害保險，同時附加了意外傷害醫(yī)療保險。一天，李某因支氣管發(fā)炎，去醫(yī)院求治。醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程操作，先為被保險人進(jìn)行青霉素皮試，結(jié)果呈陰性。然后按醫(yī)生規(guī)定的藥物劑量為其注射青霉素。治療兩天后，被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)，雖經(jīng)醫(yī)院全力搶救，但醫(yī)治無效死亡。醫(yī)院出具的死亡證明是：遲發(fā)性青霉素過敏。李某的受益人持醫(yī)院證明及保險合同向保險人提出索賠申請。保險公司接到受益人的申請后，內(nèi)部產(chǎn)生兩種不同意見。一種意見是被保險人是在接受疾病治療過程中死亡的，不屬于“意外傷害”的范疇。由于被保險人投保的是人身意外傷害險，并非是疾病死亡與醫(yī)療保險，因此，保險人不應(yīng)承擔(dān)給付保險金的責(zé)任；另一種意見是，盡管被保險人是在治療疾病過程中死亡的，但由于遲發(fā)性的青霉素過敏對于醫(yī)院和被保險人來說均屬突然的意外事件，尤其對于具有過敏體質(zhì)的人來說，不能認(rèn)為身體僅對某種物質(zhì)過敏是次健康體。因此，由于青霉素過敏導(dǎo)致死亡，可以比照中毒死亡處理，而不能認(rèn)為是因疾病導(dǎo)致死亡。既然如此，排除了被保險人因疾病死亡的可能性，只能視為意外死亡。所以保險人應(yīng)按照人身意外傷害險的保險合同規(guī)定，履行給付保險金的義務(wù)。案情分析：首先，就“意外傷害”的定義而言，是指外來的、突然的、非本意的使被保險人身體遭受劇烈傷害的客觀事件。結(jié)合本案，對于被保險人來說，醫(yī)院按照醫(yī)療規(guī)程為其注射的青霉素藥物，可以認(rèn)定為“外來的”物質(zhì)，即具有“外來的”因素；因皮試反應(yīng)正常，被保險人于接受治療兩天后突發(fā)過敏反應(yīng)，不僅被保險人自己難以預(yù)料，而且醫(yī)院也是在被保險人發(fā)生過敏反應(yīng)后才知道。盡管醫(yī)院方懂得人群中有人會發(fā)生青霉素過敏反應(yīng)，但究竟何人發(fā)生、何時發(fā)生，尤其是首次使用青霉素藥物，并產(chǎn)生遲發(fā)性青霉素過敏反應(yīng)的人，對于醫(yī)院方來說也是個未知數(shù)。因此，該事件對于被保險人來說，具有“突然的”因素；被保險人去醫(yī)院接受治療的目的，是醫(yī)治支氣管的炎癥，沒有料到會因青霉素過敏反應(yīng)導(dǎo)致身亡，顯然被保險人具有“非本意”的因素。綜合上述三個因素，被保險人的死亡完全符合“意外傷害”的定義。

#意外傷害險 #保險理賠 #意外險 #意外傷害保險

2024-09-03 16:23:22

意外保險知識 哪些意外不在意外險賠付范圍內(nèi)

摘要：意外傷害保險是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。這里所指的造成被保險人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。因此，在購買意外險時，首先必須弄明白意外險理賠中哪些意外不在意外險賠付范圍內(nèi)。本文將為您介紹常見的意外險拒賠的8種情況。非意外險賠付范圍1：妊娠意外張女士購買了某保險公司的一款意外險產(chǎn)品，幾個月后發(fā)生了一場意外。原來張女士有了身孕，出門行動不便，不小心摔了一跤，身上出現(xiàn)幾處明顯傷痕，張女士擔(dān)心孩子別有什么影響，只好到醫(yī)院就診，醫(yī)生建議住院觀察治療。10幾天后張女士出院，成功保胎，傷痕也無大礙。出院后，張女士想到之前購買的意外險，便到保險公司進(jìn)行理賠，可最終遭到保險公司的拒絕，理由是：張女士由于懷孕，即使造成意外也屬于保險公司免責(zé)條款范圍內(nèi)。溫馨提示：就被保險人妊娠來講，這時的意外風(fēng)險肯定會進(jìn)一步增加，所以，多數(shù)保險公司的意外險產(chǎn)品都會把“被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩”列為免責(zé)條款。如果被保險人處在妊娠期，而想要在此期間讓自己得到全面的意外保障，現(xiàn)在也不是沒有保險產(chǎn)品可保，像母嬰綜合保險就是不錯的選擇。非意外險賠付范圍2：個體食物中毒天熱時食物容易腐爛變質(zhì)，可孫大嬸家沒有冰箱，食物也只好常溫儲藏。一個周末，說好女兒全家來吃飯，可菜做好了，女兒來電話說單位臨時加班來不了。菜做了不少，孫大嬸覺得吃一頓后剩下的菜倒了可惜，所以第二天再接著吃，沒想到這一吃，吃出了狀況。孫大嬸出現(xiàn)了肚子痛、嘔吐等狀況，到了醫(yī)院經(jīng)醫(yī)生診斷，屬于食物中毒。因?qū)O大嬸之前購買了意外醫(yī)療險，所以“病”好后，便到保險公司要求賠償，最終卻被保險公司拒絕，原因是個體食物中毒不在意外范圍之內(nèi)。溫馨提示：如果說食物中毒，它符合“非本意的、外來的、突發(fā)事件”這些要素，屬于意外事故。但細(xì)菌感染的食物中毒引起當(dāng)事人患上腸胃疾病，也可能是與個人體質(zhì)有關(guān)。一般情況下，如果是3人或3人以上集體食物中毒，可視為意外事故，而如果是個人食物中毒，往往就會被視為是個案，保險公司對這種“意外”不賠。非意外險賠付范圍3：因病摔倒死亡身有某些疾病的馬老先生在雨天和老伴出門時，由于路滑，不慎滑倒。正常情況，一般人摔倒最多骨折，可當(dāng)馬老先生的老伴把他扶起時，馬老先生已經(jīng)不能自主呼吸。馬老先生的老伴趕緊攔了一輛出租車把他送到醫(yī)院，盡管路上沒有耽擱，最終馬老先生還是經(jīng)搶救無效，不久便離開了人世。由于馬老先生曾買過意外險，他的老伴便到保險公司要求理賠，可最終的結(jié)果是，保險公司拒絕了馬老先生老伴的請求，理由是，張老先生原本就是一個“病人”。溫馨提示：對于保險公司的這種拒賠，很多客戶可能都不理解。可是如果換位思考，假如是身體健康的人，即使也出現(xiàn)了這種意外，正常情況下是不會死亡的，最多也就是骨折。以這起事故來講，假如真正導(dǎo)致被保險人死亡的是其自身的疾病，只不過滑倒是個誘因，也就是說，滑倒對被保險人的死亡并不能起到?jīng)Q定性的作用，這也就是保險賠付中所說的“近因原則”，即出現(xiàn)多個原因?qū)е滤劳鰰r，往往以導(dǎo)致?lián)p失最直接、最有效、起決定性作用的原因作為賠付依據(jù)。非意外險賠付范圍4：過勞猝死陳先生為了讓家里的日子過得更好，所以便找了份兼職，白天一份工，晚上一份工，沒想到由于過度勞累暈倒了，等送到醫(yī)院，陳先生已經(jīng)停止了呼吸。后經(jīng)醫(yī)生診斷，陳先生屬于“猝死”。因陳先生購買過意外險，愛人便拿著相關(guān)證明到保險公司要求理賠，可等到的結(jié)果是保險公司不予理賠，理由很簡單，“猝死不是意外”。對此，陳先生的愛人非常不理解，很明顯就是突然發(fā)生的死亡，怎么不是意外呢？溫馨提示：過勞猝死可以說是因長期的疲勞而造成的，對當(dāng)事人來講，讓自己的身體超負(fù)荷運(yùn)轉(zhuǎn)，任由耗竭而導(dǎo)致死亡，對于過勞猝死并不是因外來的突發(fā)情況造成，所以意外險不會進(jìn)行賠償。為避免過勞猝死，每個人都不要給自己太大的負(fù)擔(dān)，珍愛生命最重要。非意外險賠付范圍5：中暑身故今年夏天，錢女士步行回家時，突然暈倒，幾個好心的路人把她送到了就近的醫(yī)院，可遺憾的是，錢女士因搶救無效身亡。丈夫李先生在悲痛之余想到自己曾給妻子買過一份意外險，所以便向保險公司提出理賠申請。但讓李先生沒想到的是，保險公司拒絕理賠，理由是，保險公司認(rèn)為李先生愛人的中暑死亡不屬意外死亡。溫馨提示：對于中暑可以說是一種疾病，它對患者而言和他們的身體機(jī)能，以及身體素質(zhì)等密不可分，因此說，就中暑來講，它屬于內(nèi)在因素引起的，并不屬于外來因素引起的。當(dāng)然，在很大程度上中暑是可以預(yù)見的，被保險人可以避免。所以，中暑不屬于意外傷害，故保險公司不賠也在情理之中?；诖?，為避免“意外”，被保險人最重要的還是應(yīng)做好防暑工作。非意外險賠付范圍6：高原反應(yīng)死亡米大爺一直有想去拉薩旅游的愿望，雖最終成行，可去拉薩也成了他人生的終點(diǎn)。在拉薩旅游的第四天，米大爺突然出現(xiàn)高原反應(yīng)，最終因醫(yī)治無效去世。米大爺購買過意外險，家人在悲痛之余，來到保險公司索賠，可最終得到保險公司拒償?shù)南?，理由是，米大爺產(chǎn)生高原反應(yīng)并不是“意外”。溫馨提示：對于高原的缺氧是完全可以預(yù)知的，從根本上說不符合意外險“突發(fā)的、不可預(yù)見的”這一定義要素。另外，米大爺畢竟歲數(shù)大了，高原反應(yīng)的產(chǎn)生并不一定來自“意外”，與自身身體原因有一定關(guān)系。非意外險賠付范圍7：沖浪溺水身故喜歡尋求刺激的柳先生相約朋友去海邊沖浪，在出發(fā)之前，他和朋友們各自購買了一份短期意外險。最終，由于安全裝備有限，在沖浪進(jìn)行過程中，柳先生突然掉入水中，因不能及時施救，且水比較深，最終柳先生溺水身亡。事后，柳先生家人到保險公司索賠時，保險公司卻做出了拒賠的決定，理由是，柳先生購買的這份保險承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險活動所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失都在保險公司免責(zé)范圍之內(nèi)。溫馨提示：在壽險的意外傷害條款中，一般都明確規(guī)定，如被保險人是“從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險活動造成被保險人死亡、殘疾、支出醫(yī)療費(fèi)用或者發(fā)生死亡處理及遺體遣返費(fèi)用的”，保險公司不給予賠償。當(dāng)然在特殊情況下，保險公司的某些產(chǎn)品也包含一些高危的運(yùn)動項(xiàng)目。但對投保人卻有嚴(yán)格限制，且在標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)的基礎(chǔ)上也做了很大提高。非意外險賠付范圍8：手術(shù)意外死亡為避免因自己發(fā)生意外傷害后有所“保障”，劉先生便到保險公司為自己購買了意外險。不久后，劉先生患了急性化膿性梗阻性膽管炎。因病情嚴(yán)重，醫(yī)生建議劉先生通過手術(shù)進(jìn)行治療，沒想到就是這場手術(shù)意外讓劉先生離開了人世。劉先生過世后，他的家屬到保險公司索賠，可保險公司不予理賠，理由是，劉先生并不屬于遭受意外傷害死亡，而是屬于疾病手術(shù)過程中的意外死亡，保險公司不予賠付。溫馨提示：劉先生進(jìn)行手術(shù)，是因?yàn)榧膊?，并不是意外傷害，不符合意外死亡的條件，并且他事先就應(yīng)該知道手術(shù)可能存在的風(fēng)險，所以劉先生的家屬拿不到保險公司的理賠款也是情理之中的事。意外險理賠需滿足四大要素保險人士表示，意外傷害保險是指投保人繳納一定數(shù)額的保險費(fèi)，保險人承諾于被保險人在遭遇特定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故致身體受到傷害，而造成殘廢或死亡時給付保險金的行為或合同。這里的身體是指被保險人的自然軀體，不包括假肢、假牙、假眼等人工安置的非天然部分。這里所指的造成被保險人意外傷害的災(zāi)害事故應(yīng)具備外來的、突發(fā)的、非本意的和非疾病的四大要素。而所謂外來的，指傷害原因?yàn)楸槐ｋU人自身之外的因素作用所致。如機(jī)械性的碰撞、摔砸、打壓以及咬傷、燙傷、燒傷、凍傷、電擊、光輻射等因素所致的物理性損傷及酸、堿、煤氣毒劑等因素所引致的化學(xué)性損傷。這些外來的因素需致人體外表或內(nèi)在留有損害跡象。所謂突發(fā)的，是指人體受到猛烈而突然的侵襲所形成的傷害。傷害的原因與結(jié)果之間具有直接瞬間的關(guān)系。如交通事故中的撞車、天空墜落物體的砸壓等引起的傷害、死亡則是突發(fā)的，瞬間完成的。長期在某種環(huán)境條件下工作造成身體的傷害不屬于意外傷害，如長期在惡劣環(huán)境下工作造成的職業(yè)病與突發(fā)偶然形成身體的傷害是有區(qū)別的，前者不屬于傷害保險的范圍。所謂非本意的，是指非當(dāng)事人所能預(yù)見，非本人意愿的不可抗力事故所致的傷害，對于傷害的結(jié)果是意外，而原因非意外的傷害不能認(rèn)定為意外傷害。所謂非疾病的，是指損害的造成不是由被保人身體本身的因素或疾病引起的。如骨質(zhì)疏松導(dǎo)致的病理性骨折或肝炎病毒引起的爆發(fā)性肝炎，均為疾病所致的傷害。只有以上四要素對構(gòu)成意外傷害缺一不可，對認(rèn)定傷害保險事故時必須同時滿足要求。

#意外險 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 交強(qiáng)險醫(yī)療費(fèi)限賠呼吁合理化改革

摘要：1萬元醫(yī)療費(fèi)對于交通重傷事故可謂杯水車薪，機(jī)動車一方可能做出“撞傷不如撞死”的逆向選擇。交強(qiáng)險的這種分項(xiàng)賠付，不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識。1萬元的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)不符合現(xiàn)在的實(shí)際情況了，大多數(shù)交通事故受害人醫(yī)療費(fèi)用都在3萬元到5萬元之間，如果能提高到這個額度，將大大提高對受害人的保障力度，接下來我們來看一個案例。去年9月11日9時10分許，徐先生開著女兒的吉利遠(yuǎn)景轎車，沿著永慶路，由南向北行駛，在途經(jīng)隴海西路與永慶路交叉口時，一輛公交車開得很快，兩車就碰上了。公交車停下來時，公交司機(jī)說徐先生開車撞的他，還說他的車上有兩位乘客受傷。交警隨后也趕到了現(xiàn)場，一番詢問后，便認(rèn)定徐先生的車“拐彎沒有讓直行的公交車”，應(yīng)負(fù)事故的全部責(zé)任。“我去公交車上看了那兩位傷者，有一個腿摔了，后來賠了600元，這個姓吳的女子，和我年紀(jì)一般大，我也沒見她有外傷，只見她發(fā)出痛苦的‘哎喲聲’，還說手上的玉鐲摔兩瓣了。”后來，吳女士被醫(yī)院診斷為外傷后腦震蕩綜合征及軟組織損傷。因?yàn)楹蛥桥康馁r償費(fèi)用沒達(dá)成一致意見，吳女士告了徐先生父女倆，還有徐先生車子所購買的交強(qiáng)險和商業(yè)險的保險公司。起訴狀中，吳女士告徐先生的醫(yī)療費(fèi)賠償是1.2萬余元，總共索要費(fèi)用是4.4萬余元。最終，法院判決肇事車主、保險公司索賠交強(qiáng)險醫(yī)療費(fèi)1.2萬元，超過了“規(guī)定”的1萬元。據(jù)了解，現(xiàn)在交強(qiáng)險規(guī)定總額是11.2萬元，還被分成三塊：死亡傷殘賠償限額10萬元、醫(yī)療費(fèi)用限額1萬元、財產(chǎn)賠償限額2000元。這種分項(xiàng)出現(xiàn)很多問題，受害人受傷情況下，醫(yī)療費(fèi)用很高，傷殘等級不高，此時1萬元的醫(yī)療費(fèi)用完全不夠彌補(bǔ)損失，而11萬元的傷殘賠償金又用不完；又如受害人死亡情況下，醫(yī)療費(fèi)用低甚至沒有，而死亡傷殘賠償金又不夠賠付。兩種情形下，交強(qiáng)險都未賠完，其實(shí)這是一種浪費(fèi)。在前不久召開的兩會上，全國政協(xié)委員、貴州省高院副院長李漢宇也提出了相同的觀點(diǎn)，即分項(xiàng)限額實(shí)際上是維護(hù)保險公司利益，受害人的權(quán)益卻得不到應(yīng)有保障，也不利于幫助人們樹立先救治傷者的意識。他呼吁保監(jiān)會等相關(guān)部門進(jìn)行調(diào)研，根據(jù)社會發(fā)展情況，適時對交強(qiáng)險進(jìn)行科學(xué)調(diào)整。

#交強(qiáng)險 #醫(yī)療費(fèi)限賠 #車險理賠 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

車輛保險知識 保險公司提升車險服務(wù)質(zhì)量 吸引客戶

摘要：日前，某知名門戶網(wǎng)站公布了“2012年車險服務(wù)滿意度”調(diào)查數(shù)據(jù)。此次調(diào)查為期一周，共回收493份問卷，有出險經(jīng)歷的261份，其余為僅有投保經(jīng)歷。結(jié)果顯示，車險行業(yè)投保環(huán)節(jié)滿意度普遍高于理賠服務(wù)，其中服務(wù)熱線、服務(wù)態(tài)度及出險速度等方面整體滿意度較高；平安車險憑借在快速賠付、緊急救援等方面的得分優(yōu)勢，榮膺車險服務(wù)滿意度榜首。同時數(shù)據(jù)還顯示，近70%的被訪者對自己所購買的車險產(chǎn)品服務(wù)政策了解不夠；幾乎全部被訪者表示“修車環(huán)節(jié)”是整個出險經(jīng)歷中耗時最多的部分；61%被訪者表示交齊理賠資料后1-3天就能收到賠償款。隨著經(jīng)濟(jì)快速增長和居民收入增加，我國已成為世界產(chǎn)銷第一大國。汽車市場的陡然走俏，衍生了車險領(lǐng)域的競相角逐,比車險服務(wù)質(zhì)量成為保險公司不可忽視的一項(xiàng)。接下來，我們將對制定A、B、C三款車險的，人保、平安、太保三家保險公司的車險服務(wù)做一個調(diào)查。

服務(wù)范圍“通賠”主導(dǎo)

人保：異地出險全國通賠。平安：除西藏外，異地出險全國通賠。太保：全市通賠車輛在外地出險。理賠手續(xù)繁瑣一直是保險公司努力解決的一大難題。從新版商業(yè)車險推出后，人保和平安推出了全國通賠的服務(wù)，這在很大程度上提高了保險公司理賠服務(wù)的效率。車主只要在相關(guān)區(qū)域內(nèi)出險并及時報案，便能在出險地向保險公司通賠網(wǎng)點(diǎn)申請并辦理理賠。這樣車主便不用再在出險地奔波索取各種單證，大大方便車主索賠。

救援服務(wù)免費(fèi)事故救援

三家：全市免費(fèi)保險事故施救服務(wù)對于在本市區(qū)域內(nèi)發(fā)生保險事故的車輛，三家保險公司都提供了24小時的免費(fèi)施救服務(wù)。保險公司都與專業(yè)的救援公司合作，只要發(fā)生保險事故，24小時內(nèi)隨叫隨到，并承諾30分鐘趕到現(xiàn)場，給客戶提供專業(yè)救援服務(wù)。這樣不但可以幫助客戶處理出險車輛，而且還可以避免車輛因車主施救不當(dāng)造成二次損害。在推出保險免費(fèi)事故救援的同時，各家保險公司還推出了各自特色的救援活動。如A款商業(yè)車險中，人保公司給電話投保的車險客戶在保單期限內(nèi)，提供兩次本市內(nèi)環(huán)以內(nèi)道路的免費(fèi)施救服務(wù)。采用B款、C款車險的平安和太保，推出了很多救援服務(wù)，例如送油、加水、現(xiàn)場搶修等救援服務(wù)。保險公司的這些服務(wù)，實(shí)際是汽車服務(wù)的內(nèi)容，將這些汽車服務(wù)寫入保險條款，可以看出保險公司對服務(wù)的重視。

特色服務(wù)各顯“神通”

人保：黃金周及前后10天期間，提供免費(fèi)車況檢測服務(wù)。平安：外服客戶綠色通道服務(wù)。太保：酒后代駕；制作汽車保養(yǎng)、駕駛技能手冊，并聯(lián)合各修理門店推出系列保養(yǎng)服務(wù)各家保險公司紛紛推出特色服務(wù)，為客戶提供方便。保險公司衍生出各種各樣的車險服務(wù)，力求不斷提升服務(wù)的品質(zhì)，拓寬服務(wù)的領(lǐng)域，以人性化，個性化的增值服務(wù)吸引客戶的青睞。這些服務(wù)各位車主購買車險時，不妨認(rèn)真地查詢各家公司的車險條款，找到令自己滿意的汽車服務(wù)。

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2024-09-03 16:23:22

購買保險 大學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險的選購及理賠

摘要：對于大學(xué)生來說，首選的大學(xué)生團(tuán)體意外保險就是學(xué)平險。學(xué)平險即學(xué)生平安保險，是保險公司開發(fā)的專門針對學(xué)生疾病和意外傷害造成的損失進(jìn)行保障的一種團(tuán)體商業(yè)保險。“學(xué)平險”具有繳費(fèi)低、用途廣、保障強(qiáng)、辦理手續(xù)簡便的特點(diǎn)，保費(fèi)一般僅為幾十元，在學(xué)生一入學(xué)時就由學(xué)校代收代辦。目前商業(yè)保險公司推出的“學(xué)平險”，主要有三方面的保障：意外身故、意外醫(yī)療、意外及疾病住院。大學(xué)生意外保險保障還包括地震、洪災(zāi)等自然災(zāi)害造成的意外傷害，這些自然災(zāi)害不在校園責(zé)任保險之列，卻在學(xué)平險的賠付之列。那么，大學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險怎么買？怎么理賠呢？

大學(xué)生團(tuán)體意外保險首選“學(xué)平險”

對大學(xué)生來說，比較實(shí)惠的是參加“學(xué)生平安保險”（簡稱“學(xué)平險”）。平安養(yǎng)老保險專家表示，被保險人只需繳納幾十元的保費(fèi)就可以獲得包括意外醫(yī)療、住院醫(yī)療、一年期壽險等責(zé)任保障，部分產(chǎn)品還會根據(jù)與校方洽談商定的條款組合附加重疾或交通意外賠付。以平安養(yǎng)老保險的“學(xué)平險”方案為例，共分為四檔，保費(fèi)從每年30元到100元不等。意外身故/傷殘/疾病身故保險金最低1萬元，最高為3萬元；商業(yè)營運(yùn)交通意外身故/傷殘保險金最高5.1萬元；意外傷害醫(yī)療保險金分為3000元與5000元兩檔；住院醫(yī)療保險金或補(bǔ)充住院醫(yī)療保險金則各有3萬元、6萬元、8萬元三檔。

意外傷害住院醫(yī)療保險的理賠程序：

(一)意外傷害醫(yī)療保險的定義：被保險人因遭到意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起五日內(nèi)因意外傷害在保險公司認(rèn)可醫(yī)院住院治療，保險公司對其自遭受意外傷害之日起一百八十天內(nèi)所發(fā)生的合理的實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用在扣除五十元絕對免賠額后，按90％承擔(dān)給付保險金以保險金額(本科生每人15000元)為限。(二)根據(jù)國家相關(guān)規(guī)定，負(fù)責(zé)理賠的保險公司給付保險金的范圍和社會醫(yī)療保險的保險范圍一致，對于合理范圍內(nèi)的藥品理賠時均予以認(rèn)可。(三)理賠時所需資料：1、被保險人戶籍證明和身份證明；2、保險公司認(rèn)可醫(yī)院出具的診斷證明、住院病歷(包括住院病歷首頁、長期醫(yī)囑、短期醫(yī)囑、入院證明、出院證明的復(fù)印件)、住院醫(yī)療費(fèi)用原始數(shù)據(jù)、費(fèi)用結(jié)算明細(xì)表或處方；3、被保險人提供的意外事故說明；4、學(xué)生證復(fù)印件。

大學(xué)生團(tuán)體意外傷害保險免除責(zé)任

意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件；由于下列原因之一造成被保險人意外傷害的，保險公司不承擔(dān)給付保險金的責(zé)任：1、疾病、猝死導(dǎo)致的身故；2、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、傷害；3、被保險人故意犯罪或拒捕；4、被保險人斗毆、酗酒、自殺，故意自殘及服用、吸食、注射毒品；5、被保險人受酒精、毒品、管制藥物的影響而導(dǎo)致的意外；6、被保險人酒后駕駛、無照駕駛或駕駛無有效行駛證明的機(jī)動交通工具；7、被保險人因整容手術(shù)或其他內(nèi)、外科手術(shù)導(dǎo)致的醫(yī)療事故；8、被保險人未遵醫(yī)囑、私自服用、涂用、注射藥物；9、被保險人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動、探險活動、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬等高風(fēng)險運(yùn)動；10、被保險人患有艾滋病或感染艾滋病毒(HlV呈陽性)期間；11、戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂或武裝叛亂；12、核爆炸、核輻射或核污染。

#意外險 #保險購買 #保險理賠

2024-09-03 16:23:22

保險理賠 專家教您認(rèn)識理賠規(guī)則

摘要：我們購買保險就是為了得到一個保障，在意外或是事故發(fā)生的時候我們該如何進(jìn)行保險理賠呢？今天就由專家講解保險理賠的存在規(guī)則。對于投保者來說，買了保險發(fā)生事故，應(yīng)該找保險公司索賠。但索賠當(dāng)中應(yīng)該注意哪些問題呢？(一)單一原因 即損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因?yàn)閾p失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)對損失負(fù)賠付責(zé)任；如果這個近因是除外風(fēng)險，保險人則不予賠付。案例： 如某人投保車損險，因出差7個月未移動車輛，車輛零部件自然朽蝕，車輛無法啟動。由于車輛無法啟動的近因是自然朽蝕，為車損險的除外責(zé)任，故保險人對投保人不承擔(dān)保險責(zé)任。(二)多種原因同時并存發(fā)生 即損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因。而保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，應(yīng)區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因都屬于保險風(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果這些原因都屬于除外風(fēng)險，保險人則不承擔(dān)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，則要看損失結(jié)果是否容易分解，即區(qū)分損失的原因。對于損失結(jié)果可以分別計算的，保險人只負(fù)責(zé)保險風(fēng)險所致?lián)p失的賠付；對于損失結(jié)果難以劃分的，保險人一般不予賠付。(三)多種原因連續(xù)發(fā)生 即損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔(dān)賠付責(zé)任，也要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風(fēng)險，則這些原因即為損失的近因，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。第二，如果這些原因中既有保險風(fēng)險，也有除外風(fēng)險，則要看損失的前因是保險風(fēng)險還是除外風(fēng)險。如果前因是保險風(fēng)險，后因是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果前因是除外風(fēng)險，后因是保險風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。(四)多種原因間斷發(fā)生 即損失是由間斷發(fā)生的多種原因造成的。如果風(fēng)險事故的發(fā)生與損失之間的因果關(guān)系由于另外獨(dú)立的新原因介入而中斷，則該新原因即為損失的近因。如果該新原因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，則保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；相反，如果該新原因?qū)儆诔怙L(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。本文介紹了四個家財險案例，為的是讀者們能夠從中了解到家財險的理賠有哪些講究?哪些情況可以得到賠償，哪些不可以?具體如何賠償?家財險案例一A先生在投保家財險時選擇了“室內(nèi)財產(chǎn)”項(xiàng)目，并在投保單上告知自家的一臺電視機(jī)價值3000元。第二年夏天，電視機(jī)在臺風(fēng)災(zāi)害中因漏電遭受損失。保險公司在理賠調(diào)查后得知，目前同類電視機(jī)已經(jīng)降價到1800元，由于賠償額只能按照保險事故發(fā)生時的實(shí)際價值計算，A先生最后只能得到1800元現(xiàn)金賠償。家財險案例二B先生房屋及裝修部分實(shí)際價值50萬元，但他為了節(jié)省保費(fèi)，只投保了20萬元。發(fā)生災(zāi)害后房屋及裝修部分實(shí)際損失了10萬元，按照不足額投保比例賠償方式，他只能獲得10×(20/50)=4萬元的賠償。因此專家建議對于房屋等大型家庭財產(chǎn)要足額投保，才能獲得充分保障。家財險案例三C女士辦理了家財險，保額是90萬元，而她丈夫的工作單位又為他辦理了家財險，保額是60萬元，兩份保險的總保額超過了家庭財產(chǎn)的總價值100萬元。后來，保險事故造成的實(shí)際損失是90萬元。由于重復(fù)保險采取各保險公司按比例責(zé)任分?jǐn)傇瓌t進(jìn)行賠付，那么C女士獲得的賠款為90×90/150=54萬元，她丈夫獲得的賠款為90×60/150=36萬元。其實(shí)，如果她丈夫沒有投保，C女士同樣能獲得90萬元的賠償?？梢?，重復(fù)保險很容易造成一部分保費(fèi)白交的情況。家財險案例四D女士投保了家庭財產(chǎn)險附加盜搶險，去年夏天因外出時未關(guān)窗戶導(dǎo)致家中財物失竊，共計損失約5000元，其中現(xiàn)金500元、手機(jī)一部2000元、衣物2000元、DVD一臺500元。胡女士報警后即向保險公司報案，索賠5000元。保險公司查驗(yàn)現(xiàn)場及參考警方資料后認(rèn)為，胡女士家門鎖完好，失竊的主要原因是胡女士防范不嚴(yán)、忘記關(guān)好窗戶，這不在保險公司的保險責(zé)任范圍內(nèi)，因此拒賠，由胡女士自己承擔(dān)5000元損失。

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