退出
全部產(chǎn)品
保障規(guī)劃
會(huì)員服務(wù)
保費(fèi)實(shí)際上也是一種投資,終身壽險(xiǎn)屬于儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)品種,而且隨著時(shí)間積累復(fù)利后的本金日益可觀,即從終身壽險(xiǎn)中獲益,同時(shí)提出了資金和時(shí)間兩方面的要求。從這一點(diǎn)出發(fā)我們對(duì)于定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)的適宜人群進(jìn)行了簡單的劃分,以供參考。
1、定期壽險(xiǎn):定期壽險(xiǎn)是純粹意義上的保險(xiǎn),具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn),性價(jià)比較高,適宜人群包括:
1)家庭頂梁柱,家庭收入主要來源;
2)事業(yè)剛剛起步的年輕人,收入暫時(shí)有限,資金主要用于發(fā)展事業(yè);
3)單親家庭且子女未成年者,一旦遭遇意外,子女缺乏基本生活保障;
4)善于投資理財(cái)?shù)娜耸?,兼顧保障和投資需求;
5)債臺(tái)高筑者,債償能力人遭遇意外,則債務(wù)負(fù)擔(dān)惡化物質(zhì)和精神情況;
6)私人企業(yè)的合伙人,意外發(fā)生保險(xiǎn)金可暫時(shí)緩解企業(yè)資產(chǎn)、個(gè)人資產(chǎn)空窗。
2、終身壽險(xiǎn):近似“長期儲(chǔ)蓄”的終身壽險(xiǎn),因此,這類保險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合有一定年紀(jì)的家庭富裕型人士,他們有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ),也希望能在身故后給家人帶來一筆收入。
或者,具有穩(wěn)定型投資需求的人士,對(duì)于他們來說,終身壽險(xiǎn)兼顧投資和保障,不失為好的選擇。實(shí)際上,若條件允許,即使購買了儲(chǔ)蓄分紅型的終身壽險(xiǎn),也可以在其基礎(chǔ)上加買定期壽險(xiǎn),以低廉的價(jià)格獲得理想的保障。
注意:如果家庭理財(cái)中劃給保險(xiǎn)的花費(fèi)有限,還是建議優(yōu)先選擇性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)。大家在投保時(shí),一定要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和自身需求選擇適合自己的保險(xiǎn),讓自己的每一筆保費(fèi)都發(fā)揮最大的保障價(jià)值。
● 是否有全殘保障
定期壽險(xiǎn)一般保障身故和殘疾兩個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任,也有只保障身故,不含殘疾的定期壽險(xiǎn)。因此如果想要保障更全面,就選擇含殘疾保障的產(chǎn)品。
● 等待期問題
等待期以180天最為常見,也有90天的,最短的產(chǎn)品沒有等待期,保費(fèi)也會(huì)較高。
● 保障時(shí)間
保障期間有保10年、20年、30年、至60歲、至70歲等等,根據(jù)自己的保障需求選擇合適的時(shí)間。
● 不同公司的告知項(xiàng)有所差異(寬松程度不同)
這個(gè)差別的運(yùn)用當(dāng)然不是為了提倡隱瞞告知或者故意騙保,而是合理運(yùn)用保險(xiǎn)公司詢問告知原則,保險(xiǎn)公司問什么,我們答什么,保險(xiǎn)公司不問,就說明那項(xiàng)告知的風(fēng)險(xiǎn)在該公司的可控范圍內(nèi),如通過大數(shù)據(jù)分析,該項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)概率較小,或者因?yàn)椴恍枰嬷纾杭易宀∈贰?/span> ● 體檢及財(cái)務(wù)核保 如果涉及大額投保,如200萬、500萬等,不僅會(huì)被要求體檢,財(cái)務(wù)核保也是必不可少的,保險(xiǎn)公司要判定是否有實(shí)際的經(jīng)濟(jì)實(shí)力投保大保額,比如會(huì)需要提供:個(gè)人收入及資產(chǎn)證明、企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或企業(yè)資產(chǎn)證明等。 ● 是否可以單獨(dú)投保 這個(gè)差別在于:有的公司的定期壽險(xiǎn)要附加在一個(gè)終身型的主險(xiǎn)上才可以投保,如終身重大疾病保險(xiǎn)、終身年金保險(xiǎn)等,而有的公司的定期壽險(xiǎn)可以單獨(dú)投保,這樣靈活性和可搭配性更好。 很多人排斥保險(xiǎn),特別是帶有身故責(zé)任的定期壽險(xiǎn)。有一個(gè)很重要的原因是“談保險(xiǎn)不吉利”,一提起保險(xiǎn)就是生、老、病、死、殘,很多人因此避而不談,也拒絕了解,只喜歡買養(yǎng)老保險(xiǎn)、理財(cái)型的年金保險(xiǎn)等等,為了收益而去購買保險(xiǎn)產(chǎn)品,這是一種錯(cuò)誤觀念,往往最能抵御風(fēng)險(xiǎn)的保障,是做了最壞打算的保險(xiǎn)。
還有告知有區(qū)別的告知項(xiàng),如吸煙數(shù)量的區(qū)別,有的詢問是否吸煙,每天吸幾支;有的公司只詢問是否每天吸煙10支以上,這就在告知上有著巨大的區(qū)別,偶爾吸煙,或者每天吸煙1-2支的輕度煙民,完全可以在告知中填寫“否”。
選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的先后順序用一句話來總結(jié)就是:如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,會(huì)給家庭造成巨大創(chuàng)傷,就要買相應(yīng)的保險(xiǎn),創(chuàng)傷越大,購買的順序就要越靠前,做最完善的保障計(jì)劃,就是做最壞的打算。
“孩子玩耍把腿磕破了”和“老公冠心病需要搭橋”相比較,一定是后者給家庭帶來的創(chuàng)傷大,因此給老公投保重大疾病保險(xiǎn)就要優(yōu)先于給孩子投保意外醫(yī)療保險(xiǎn)。
定期壽險(xiǎn)先買還是后買,就要看身上的責(zé)任有多大,這個(gè)責(zé)任能否承擔(dān)。
我們總結(jié)一下主要的家庭責(zé)任有哪些:
● 生活必要支出
生活必要支出是多少?主要經(jīng)濟(jì)來源占家庭收入的多少?如果發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),調(diào)整期設(shè)定為多少?
● 家庭債務(wù)
債務(wù)(房貸、車貸、其他)額度多少?債務(wù)期限多久?
● 子女教育費(fèi)用
保障至孩子高中還是大學(xué)?額度需要有多少保障?(需要考慮國內(nèi)教育還是出國教育)
● 老人贍養(yǎng)費(fèi)用
每月給老人的贍養(yǎng)責(zé)任是多少?
● 其他責(zé)任
因此在設(shè)計(jì)保障額度和保障期間的時(shí)候,需要專業(yè)人士協(xié)助,綜合考慮以上因素,量身定制合理的定期壽險(xiǎn)。還有一個(gè)比較簡單、籠統(tǒng)的身價(jià)計(jì)算的方法,在此分享給大家。
計(jì)算一個(gè)人值多少錢,就看他能創(chuàng)造多少錢。也就是說他走后,留下的錢去做無風(fēng)險(xiǎn)投資,每年產(chǎn)生的收益要等同于他的年收入或者家庭年支出。
身價(jià)=個(gè)人年收入(或家庭年支出)÷一年期無風(fēng)險(xiǎn)利率
正品保險(xiǎn)
國家金融監(jiān)督快捷投保
全方位一鍵對(duì)比省心服務(wù)
電子保單快捷變更安全可靠
7x24小時(shí)客服不間斷品牌實(shí)力
12年 1000萬用戶選擇客服 4009-789-789