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約有90項(xiàng)符合搜索保險(xiǎn)金的查詢結(jié)果，以下是第71-80項(xiàng)。

人壽保險(xiǎn)知識(shí) 深圳失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取多少: 摘要：失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取標(biāo)準(zhǔn)由各省級(jí)人民政府根據(jù)低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)、高于城市居民最低生活保障標(biāo)準(zhǔn)的原則確定，一般以最低工資標(biāo)準(zhǔn)為基數(shù)確定失業(yè)保險(xiǎn)金的計(jì)發(fā)比例，約在70%-85%之間。關(guān)于失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取期限，去年提交審議的《條例（修訂草案）》規(guī)定是：“失業(yè)人員失業(yè)前用人單位和本人累計(jì)繳費(fèi)滿一年不足五年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為十二個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)滿五年不足十年的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為十八個(gè)月；累計(jì)繳費(fèi)十年以上的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為二十四個(gè)月。1、失業(yè)保險(xiǎn)待遇期間的醫(yī)療補(bǔ)助金享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇期間的醫(yī)療補(bǔ)助金是失業(yè)保險(xiǎn)的待遇之一，它一般采取門診費(fèi)定額補(bǔ)助和住院費(fèi)按比例補(bǔ)助的辦法，具體標(biāo)準(zhǔn)和申領(lǐng)程度由各地根據(jù)情況確定。一般情況下，門診補(bǔ)助約為每月10-30元，隨失業(yè)保險(xiǎn)金一同發(fā)放;住院補(bǔ)助多按比例報(bào)銷，報(bào)銷比例約在實(shí)際費(fèi)用的50-70%之間，但一些地方對(duì)報(bào)銷總額有上限的規(guī)定。另外，如果失業(yè)人員有領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間患危重病，除按前款規(guī)定給予補(bǔ)助后，個(gè)人及其家庭負(fù)擔(dān)仍然有困難的，可給予一次性補(bǔ)助，補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)不超過本人應(yīng)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金總額的200%。有的地方還規(guī)定，符合計(jì)劃生育政策的婦女，在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間生育的，可以領(lǐng)取生育補(bǔ)助金，數(shù)額一般為本人月失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)的3-4倍。2、失業(yè)者本人死亡的，其喪葬補(bǔ)助金及其供養(yǎng)的配偶、直系親屬的撫恤金享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇期間，如果失業(yè)者本人死亡的，可以領(lǐng)取死亡人員的喪葬費(fèi)補(bǔ)助和其供養(yǎng)的配偶、直系親屬的撫恤金。喪葬補(bǔ)助一般參照當(dāng)?shù)卦诼毬毠さ臉?biāo)準(zhǔn)發(fā)放;撫恤金根據(jù)被供養(yǎng)的人數(shù)確定發(fā)放數(shù)額，基數(shù)一般為失業(yè)人員死亡前本人的失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)。3、失業(yè)人員接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)助享受失業(yè)保險(xiǎn)待遇期間，失業(yè)人員還可接受職業(yè)介紹和職業(yè)培訓(xùn)的補(bǔ)助，這兩項(xiàng)補(bǔ)助的標(biāo)準(zhǔn)和發(fā)放辦法由各省區(qū)市確定。通常做法有兩種：一是確定具體補(bǔ)助數(shù)額。如在領(lǐng)取期內(nèi)，可以報(bào)銷500元的培訓(xùn)費(fèi)、100元的職業(yè)介紹費(fèi)，超過部分由失業(yè)人員個(gè)人負(fù)擔(dān)。二是規(guī)定次數(shù)，不限金額。如可以享受2-3次免費(fèi)職業(yè)介紹，1次職業(yè)培訓(xùn)等。被保險(xiǎn)人同時(shí)具備下列條件的，可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金：（一）在法定勞動(dòng)年齡內(nèi)非自愿性失業(yè)；（二）本人及單位按規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)并連續(xù)繳費(fèi)滿一年以上；（三）進(jìn)行失業(yè)登記；（四）有求職要求并接受職業(yè)介紹和就業(yè)指導(dǎo)。失業(yè)的被保險(xiǎn)人領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限，根據(jù)其失業(yè)前繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的年限（以下簡(jiǎn)稱繳費(fèi)年限）確定：繳費(fèi)年限1至4年的，每滿一年可領(lǐng)取1個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金；4年以上的，超過4年的部分，每滿半年可增加1個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金。每次失業(yè)，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為24個(gè)月，尚未領(lǐng)取完的失業(yè)保險(xiǎn)金月份前后合并計(jì)算。; #失業(yè)保險(xiǎn)失業(yè)保險(xiǎn)金
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 淺談如何領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的二三問: 摘要：在競(jìng)爭(zhēng)的社會(huì)，失業(yè)是很正常的現(xiàn)象，失業(yè)不要緊，咱們通過努力再就業(yè)。在失業(yè)期間也不用擔(dān)心，只要您參加了失業(yè)保險(xiǎn)，就能為您解決生活經(jīng)濟(jì)來源。下面我告訴您哪些條件可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)，要同時(shí)具備以下條件：一、按規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年。二、非因本人意愿中斷就業(yè)的。非因本人意愿中斷就是是指下列情況：1、終止勞動(dòng)合同的。2、被用人單位解除勞動(dòng)合同的3、被用人單位開除、出名和辭退的4、用人單位以暴力，威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動(dòng)，以及未按勞動(dòng)合同約定支付勞動(dòng)報(bào)酬或者提供勞動(dòng)條件，致使勞動(dòng)者與用人單位解除勞動(dòng)合同的5、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。三、已辦理事業(yè)登記，并有求職要求的。很多失業(yè)人員失去了工作，沒有了經(jīng)濟(jì)來源，生活受到了很大的威脅。為了擺脫自身生活的困境，符合領(lǐng)取條件的失業(yè)人員都選擇了去領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。而失業(yè)保險(xiǎn)兼的領(lǐng)取是有著自己的具體程序的，申請(qǐng)人需要了解這些程序來維護(hù)自身的權(quán)益。首先要督促公司人事部到社保局辦理解聘報(bào)備，并獲得審核回復(fù)。到社保局領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)的大致過程如下：一、社保局規(guī)定辦理失業(yè)報(bào)備。這需要公司在解除勞動(dòng)合同之日前15日內(nèi)出面派員到各失業(yè)保險(xiǎn)交納地的社保局辦理，辦理報(bào)備不直接對(duì)失業(yè)本人。如果辦理總?cè)藬?shù)超過8名，公司人事部還得提前通知社保局預(yù)約報(bào)備。公司隨后在辦理員工離職手續(xù)時(shí)應(yīng)向離職人員轉(zhuǎn)交失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)回復(fù)的審核意見。二、失業(yè)登記之后。社保局審查失業(yè)登記合格后，通知失業(yè)人員前去培訓(xùn)并可領(lǐng)取失業(yè)金(每月約400元以上)，同時(shí)辦理下崗證。失業(yè)保障金是交滿一年為基點(diǎn)可以申領(lǐng)3個(gè)月，每多交一年在此基礎(chǔ)上增領(lǐng)2個(gè)月，即交2年領(lǐng)取5個(gè)月，3年領(lǐng)取7個(gè)月，類推但最高只有24個(gè)月。領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間就醫(yī)的，可報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)60%到80%三、個(gè)人后續(xù)的準(zhǔn)備。失業(yè)人員自與用人單位終止、解除勞動(dòng)聘用后，持社保局發(fā)給的審核文件和《職業(yè)指導(dǎo)培訓(xùn)卡》、《戶口簿》、《身份證》和3張一寸免冠照片，到戶口所在地街道(鎮(zhèn))有關(guān)部門進(jìn)行失業(yè)登記、辦理申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金手續(xù)。從下一個(gè)月起，失業(yè)人員憑證到指定地點(diǎn)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金。
　　因個(gè)人原因辭職的，是不會(huì)享受失業(yè)保險(xiǎn)的
因?yàn)槭I(yè)保險(xiǎn)是為了防止單位的破產(chǎn)或者倒閉而設(shè)計(jì)來解決員工暫時(shí)生活問題的。失業(yè)保險(xiǎn)不但是單位為員工購(gòu)買的還必須是被單位開除后才能到社保所領(lǐng)取。一般情況下是需要該單位失業(yè)金幫交滿一年以上，且是單位原因辭退的。才能申領(lǐng)會(huì)成功的。具體的可以去單位所在轄區(qū)的社保中心了解。如果能申領(lǐng)到還是不錯(cuò)的。
　　失業(yè)保險(xiǎn)金發(fā)放
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)自受理失業(yè)人員領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金申請(qǐng)之日起10日內(nèi)，對(duì)申領(lǐng)者的資格進(jìn)行審核認(rèn)定，并將結(jié)果及有關(guān)事項(xiàng)告知本人。經(jīng)審核合格者，從其辦理失業(yè)登記之日起計(jì)發(fā)失業(yè)保險(xiǎn)金。
經(jīng)辦機(jī)構(gòu)根據(jù)失業(yè)人員累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間核定其領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限。失業(yè)人員累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間按照下列原則確定：(一)實(shí)行個(gè)人繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)前，按國(guó)家規(guī)定計(jì)算的工齡視同繳費(fèi)時(shí)間，與《條例》發(fā)布后繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間合并計(jì)算。(二)失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間重新就業(yè)后再次失業(yè)的，繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算，其領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限可以與前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金的期限合并計(jì)算，但是最長(zhǎng)不得超過24個(gè)月。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間重新就業(yè)后不滿一年再次失業(yè)的，可以繼續(xù)申領(lǐng)其前次失業(yè)應(yīng)領(lǐng)取而尚未領(lǐng)取的失業(yè)保險(xiǎn)金。失業(yè)保險(xiǎn)金以及醫(yī)療補(bǔ)助金、喪葬補(bǔ)助金、撫恤金、職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)介紹補(bǔ)貼等失業(yè)保險(xiǎn)待遇的標(biāo)準(zhǔn)按照各省、自治區(qū)、直轄市人民政府的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。失業(yè)保險(xiǎn)金應(yīng)按月發(fā)放，由經(jīng)辦機(jī)構(gòu)開具單證，失業(yè)人員憑單證到指定銀行領(lǐng)取。對(duì)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期限即將屆滿的失業(yè)人員，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)應(yīng)提前一個(gè)月告知本人。
　　領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金最長(zhǎng)為24個(gè)月
按照規(guī)定，目前，失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定繳費(fèi)時(shí)間滿1年的，失業(yè)后發(fā)給3個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金，以后每增加1年繳費(fèi)時(shí)間，增發(fā)2個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為24個(gè)月。; #失業(yè)保險(xiǎn) #社會(huì)保險(xiǎn) #失業(yè)保險(xiǎn)金
2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件申辦程序和待遇: 摘要：失業(yè)保險(xiǎn)金，是指失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法支付給符合條件的失業(yè)人員的基本生活費(fèi)用，是對(duì)失業(yè)人員在失業(yè)期間失去工資收入的一種臨時(shí)補(bǔ)償，目的是為了保障失業(yè)人員的基本生活需要。失業(yè)保險(xiǎn)金依法從失業(yè)保險(xiǎn)基金中列支。領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)，要同時(shí)具備以下條件：一、按規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年。二、非因本人意愿中斷就業(yè)的。非因本人意愿中斷就是是指下列情況：1、終止勞動(dòng)合同的。2、被用人單位解除勞動(dòng)合同的3、被用人單位開除、出名和辭退的4、用人單位以暴力，威脅或者非法限制人身自由的手段強(qiáng)迫勞動(dòng)，以及未按勞動(dòng)合同約定支付勞動(dòng)報(bào)酬或者提供勞動(dòng)條件，致使勞動(dòng)者與用人單位解除勞動(dòng)合同的5、法律、法規(guī)規(guī)定的其他情形。三、已辦理事業(yè)登記，并有求職要求的。失業(yè)金的領(lǐng)取，這要看勞動(dòng)部門給辦的是哪個(gè)銀行的卡，什么銀行的卡到什么銀行去領(lǐng)。職工失業(yè)時(shí)，按以下程序申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)待遇：1、申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)待遇，需在失業(yè)或勞動(dòng)爭(zhēng)議結(jié)案后六十天內(nèi)，填寫《失業(yè)待遇申報(bào)表》，并攜帶小一寸彩照兩張、失業(yè)證明、戶口簿（屬干部、固定工身份的職工還須帶個(gè)人檔案）復(fù)印件來待遇計(jì)發(fā)科辦理申領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)待遇手續(xù)。同時(shí)還需到市勞動(dòng)就業(yè)服務(wù)中心辦理失業(yè)登記。2、領(lǐng)取失業(yè)救濟(jì)金期間的失業(yè)職工，每月7－9號(hào)（法定休息日順延）必須帶本人《失業(yè)待遇證》親自來清遠(yuǎn)市社會(huì)保險(xiǎn)局失業(yè)簽到處簽到，否則將停發(fā)當(dāng)月待遇，以后也不予補(bǔ)發(fā)，連續(xù)二個(gè)月不來簽到的，按重新就業(yè)處理，停發(fā)所有失業(yè)保險(xiǎn)待遇。3、失業(yè)救濟(jì)金委托工商銀行統(tǒng)一于每月最后一天發(fā)放，失業(yè)人員憑存折到工商銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)自行領(lǐng)取。失業(yè)的被保險(xiǎn)人領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限，根據(jù)其失業(yè)前繳納失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)的年限（以下簡(jiǎn)稱繳費(fèi)年限）確定：繳費(fèi)年限1至4年的，每滿一年可領(lǐng)取1個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金；4年以上的，超過4年的部分，每滿半年可增加1個(gè)月的失業(yè)保險(xiǎn)金。每次失業(yè)，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限最長(zhǎng)為24個(gè)月，尚未領(lǐng)取完的失業(yè)保險(xiǎn)金月份前后合并計(jì)算。失業(yè)保險(xiǎn)金按被保險(xiǎn)人原單位所在地最低工資標(biāo)準(zhǔn)的80％，逐月計(jì)發(fā)。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，還可享受什么待遇?一、不超過原單位所在地最低工資標(biāo)準(zhǔn)10%的醫(yī)療費(fèi)，隨失業(yè)保險(xiǎn)金按月領(lǐng)取;二、可享受減免費(fèi)的職業(yè)培訓(xùn)、職業(yè)介紹等就業(yè)服務(wù);三、患嚴(yán)重疾病在社會(huì)保險(xiǎn)部門同意的醫(yī)院住院治療，其醫(yī)療費(fèi)個(gè)人負(fù)擔(dān)確有困難的，可申請(qǐng)不超過醫(yī)療費(fèi)50%的補(bǔ)貼;四、失業(yè)人員死亡的，參照當(dāng)?shù)仄髽I(yè)在職職工的有關(guān)規(guī)定，其家屬可申領(lǐng)一次性喪葬費(fèi)和供養(yǎng)直系親屬撫恤費(fèi)。哪些情況應(yīng)停止領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金?下列情況之一，停止領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金：(1)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期限屆滿的;(2)已重新就業(yè)的;(3)參軍、升學(xué)或出境定居的;(4)被勞動(dòng)教養(yǎng)或被判刑收監(jiān)執(zhí)行的;(5)辦妥退休手續(xù)，領(lǐng)取養(yǎng)老金的;(6)無正當(dāng)理由，兩次不接受政府有關(guān)部門介紹適當(dāng)職業(yè)的;(7)無正當(dāng)理由，兩次不接受政府有關(guān)部門組織的就業(yè)訓(xùn)練等再就業(yè)服務(wù)活動(dòng)的;(8)法律、法規(guī)規(guī)定的其它情形。失業(yè)人員重新就業(yè)后，再次失業(yè)的，領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金的期限如何計(jì)算?
繳費(fèi)時(shí)間重新計(jì)算;前次尚未領(lǐng)取完的失業(yè)保險(xiǎn)金期限可以合并計(jì)算，但最長(zhǎng)不得超過24個(gè)月。; #社保 #社會(huì)保險(xiǎn) #失業(yè)保險(xiǎn)金領(lǐng)取條件
2024-09-03 16:23:22

人壽保險(xiǎn)知識(shí) 如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn): 摘要：商業(yè)險(xiǎn)買多買少是根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況而定的，可多買，也可以少買，這是自由的。對(duì)于保險(xiǎn)公司的分紅，是根據(jù)每家保險(xiǎn)公司的盈利狀況而定，可有可無，具有明顯的不確定性。購(gòu)買保險(xiǎn)原則是以社保為基礎(chǔ)，再加之適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)險(xiǎn)作為補(bǔ)充比較好一點(diǎn)。如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，如何規(guī)劃我們的養(yǎng)老保險(xiǎn)方案，就要遵循以下幾點(diǎn)原則：第一，知己--確定投保數(shù)額。投保人要確定自己大概需要投保多少的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，進(jìn)而才能選擇合適的險(xiǎn)種。在定額的過程中，投保人應(yīng)充分考慮未來所需的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄總額度，然后才能因“額”選“險(xiǎn)”。例如，一位中年婦女55歲退休，每月生活費(fèi)為2000元，不考慮利息與通貨膨脹的影響，活到80歲，至少需要60萬元（2000*12*25）的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。如果她的社會(huì)基本養(yǎng)老金為每月1020元，則還有36.5萬（60000-1020*12*20）的缺口。由此，她的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要投保的數(shù)額也就確定了。第二，知彼--定型與定式。在回答“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)哪個(gè)好”這一問題的時(shí)，第二個(gè)應(yīng)當(dāng)考慮的問題就是對(duì)產(chǎn)品有所了解。定型是指商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于哪一種類型，目前市場(chǎng)上有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、兩全型、投連型和萬能險(xiǎn)幾類產(chǎn)品。不同類型的養(yǎng)老保險(xiǎn)具有不同的功能與特點(diǎn)。定式則是指確定養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式與領(lǐng)取年限。其中領(lǐng)取年齡在投保時(shí)可與保險(xiǎn)公司約定，一般限定50歲、55歲、60歲、65歲幾個(gè)年齡段；領(lǐng)取方式分為一次性領(lǐng)取、年領(lǐng)與月領(lǐng)；領(lǐng)取年限，各個(gè)公司的規(guī)定也不盡相同，有的規(guī)定20年、有的規(guī)定到100歲、有的規(guī)定領(lǐng)至身故等等。另外還要注意兩點(diǎn)，一是保費(fèi)要合理（不會(huì)造成負(fù)擔(dān)）年繳保費(fèi)控制在年收入（工資、獎(jiǎng)金、利息或投資收入等）的15——20%。二是保額要足夠，人壽險(xiǎn)是年收入的5倍左右，意外險(xiǎn)是年收入的5倍左右。通常，年齡在30——55歲的人最需要足夠的保障，這是為了在自己?jiǎn)适Чぷ髂芰Φ臅r(shí)候，家庭依然能夠保證在未來5年內(nèi)的原有的生活水準(zhǔn)。對(duì)于我們每個(gè)人，應(yīng)該重考慮醫(yī)療健康方面的保險(xiǎn)。直接的講，隨著人的年齡增大，身體抵抗力是成反比的，抵制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的能力就相對(duì)很弱。所以，你首先必須考慮醫(yī)療保險(xiǎn)，不管是商保和社保的均可以，然后才考慮其它的保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣才有意義。如果健康沒有保證，有再多的養(yǎng)老保險(xiǎn)金，也是不切實(shí)際的。建議你先購(gòu)買國(guó)家推出的社保（最好有單位出面購(gòu)買的情況）包括合作醫(yī)療保險(xiǎn)，然后再考慮商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。; #商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) #養(yǎng)老保險(xiǎn) #養(yǎng)老保險(xiǎn)金
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保險(xiǎn)理賠身故保險(xiǎn)金收益權(quán)的繼承: 摘要：身故保險(xiǎn)金是對(duì)生者最大的安慰。我們生活在這個(gè)物質(zhì)橫流的社會(huì)里，難免發(fā)生意外。發(fā)生意外甚至死亡?？赡苣羌依锏捻斄褐赡苣羌胰怂薪?jīng)濟(jì)的來源。要是在意外中或者正常中死去，您又如何照顧身后的生活呢？所以加入一份身故保險(xiǎn)金就顯得尤為重要。我們需要生活的保障，同時(shí)我們的家人也需要生活的保障，所以我們必須要正確的對(duì)待身故保險(xiǎn)金。商業(yè)的人壽保險(xiǎn)中的專用名詞，指被保險(xiǎn)人在投保人為其購(gòu)買人壽保險(xiǎn)后身故的，保險(xiǎn)公司依照保險(xiǎn)合同給付的保險(xiǎn)金。下面是關(guān)于身故保險(xiǎn)的一些案例，供大家參考。泰康人壽保險(xiǎn)的泰康安享人生B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）。身故保險(xiǎn)金是11萬元，累積紅利是2萬元，生存類保險(xiǎn)金是3萬元，身故時(shí)，已經(jīng)領(lǐng)取了累積紅利和生存類保險(xiǎn)金了，那是不是身故保險(xiǎn)金就只有6萬元了？泰康安享人生B款兩全保險(xiǎn)，結(jié)構(gòu)比較復(fù)雜，總的說來，前期偏保障、后期偏養(yǎng)老；身故保障金在生存金領(lǐng)取前后會(huì)有較大差異，具體可以讓業(yè)務(wù)人員做一份詳細(xì)的計(jì)劃書了解；
分紅屬于投保人的特別獲益，可以隨時(shí)支取，不影響保障金以及生存金等合同所列明的固定部分；現(xiàn)金價(jià)值是保單累積所擁有的價(jià)值，是保單融資和退保時(shí)的計(jì)量基礎(chǔ)；一旦發(fā)生身故理賠，合同即告終止，保單現(xiàn)金價(jià)值降低為零；保險(xiǎn)本身所提供的價(jià)值首要是保障，其次才是投資獲利，不能簡(jiǎn)單的與其他理財(cái)工具類比；安享人生B作為兩全型分紅保險(xiǎn)，相比萬能險(xiǎn)而言，同等保費(fèi)支出，基礎(chǔ)的保障通常要低一些（萬能險(xiǎn)可以靈活設(shè)置），這不是公司的問題，是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的問題；選購(gòu)合適的保障計(jì)劃，需要考慮所處的人生階段、家庭結(jié)構(gòu)、收入及支出情況、意愿支付的保費(fèi)以及個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)好惡，綜合評(píng)判來設(shè)定，不是簡(jiǎn)答的產(chǎn)品比較。2007年投保人羅某為自己投保人身保險(xiǎn)共7份，身故保險(xiǎn)金高達(dá)30萬元，指定女兒小駱為唯一受益人。2009年3月羅某與小駱雙雙被殺害死亡，公安機(jī)關(guān)暫無法確定二人死亡的先后順序。其后被保險(xiǎn)人羅的母親李某向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司經(jīng)審核后認(rèn)為李某不是身故保險(xiǎn)金的索賠權(quán)利人，拒絕支付羅某的身故保險(xiǎn)金。同時(shí)，羅某的前夫駱某向保險(xiǎn)公司主張其應(yīng)當(dāng)領(lǐng)取羅某的身故保險(xiǎn)金。李某逼于無奈，找到筆者所在的律師事務(wù)所，要求律師代為向保險(xiǎn)公司提出主張。作為被保險(xiǎn)人的羅某與作為受益人的小駱的死亡順序如何確定是本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)問題，因?yàn)槎说乃劳鱿群箜樞蛑苯記Q定本案保險(xiǎn)金的歸屬是歸被保險(xiǎn)人羅某的母親李某還是歸受益人小駱的唯一繼承人駱某。一種觀點(diǎn)認(rèn)為：應(yīng)當(dāng)推定羅某先死。身故保險(xiǎn)金由受益人小駱的法定繼承人駱某取得。另一種觀點(diǎn)：應(yīng)當(dāng)推定受益人小駱先于被保險(xiǎn)人羅某先死。身故保險(xiǎn)金由被保險(xiǎn)人的繼承人也就是李某取得。筆者認(rèn)為本案的處理是適用保險(xiǎn)法還是繼承法，是適用受益權(quán)還是繼承權(quán)，應(yīng)當(dāng)由李某還是駱某取得身故保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面予以分析。《保險(xiǎn)法》第64條的規(guī)定涉及了受益權(quán)和繼承權(quán)的關(guān)系問題，該條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人死亡后，遇有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人的繼承人履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)；但該條文僅規(guī)定被保險(xiǎn)人和受益人死亡能夠分清先后順序時(shí)的保險(xiǎn)金給付規(guī)則，并未規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且無法確定死亡的先后順序時(shí)保險(xiǎn)金的給付規(guī)則。同時(shí)保險(xiǎn)合同也未約定。筆者認(rèn)為若依此《意見》作出認(rèn)定實(shí)屬錯(cuò)誤。因保險(xiǎn)合同糾紛不應(yīng)參照繼承法的相關(guān)規(guī)定來解決，受益權(quán)與繼承權(quán)不同，受益權(quán)是受益人本身固有的權(quán)利，而不是根據(jù)繼承權(quán)從被保險(xiǎn)人那里繼承取得的。上述司法解釋中關(guān)于共同死亡的繼承原則，是基于繼承人與被繼承人之間存在的法定權(quán)利義務(wù)關(guān)系而規(guī)定的，不能直接適用于保險(xiǎn)合同中的受益權(quán)。從法理上講，身故保險(xiǎn)金受益權(quán)是一種兼有期待權(quán)和既得權(quán)性質(zhì)的權(quán)利，在發(fā)生保險(xiǎn)事故前，往往會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人隨時(shí)撤回或者變更受益人而喪失，它只有在保險(xiǎn)事故發(fā)生，即發(fā)生被保險(xiǎn)人死亡的事實(shí)才能實(shí)現(xiàn)，才能轉(zhuǎn)化成現(xiàn)實(shí)的既得權(quán)。因此，當(dāng)被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡不能確定死亡先后順序的，應(yīng)推定受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理，向被保險(xiǎn)人的繼承人給付。對(duì)此問題，以前我國(guó)法律尚未有明確規(guī)定，但是《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋（征求意見稿）》第51條規(guī)定：“受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡的不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。”該解釋雖不屬正式法律文件，然而由最高審判機(jī)關(guān)擬定，這就充分體現(xiàn)了審判機(jī)關(guān)在這一問題上的原則立場(chǎng)。因此，筆者認(rèn)為本案應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定作出認(rèn)定，身故保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)歸李某所有。而且，筆者相信，這也是死者羅某的真正意愿。; #身故保險(xiǎn)金 #收益權(quán)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 廣州失業(yè)保險(xiǎn)金怎么領(lǐng)取: 摘要：失業(yè)保險(xiǎn)金，是指失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法支付給符合條件的失業(yè)人員的基本生活費(fèi)用，是對(duì)失業(yè)人員在失業(yè)期間失去工資收入的一種臨時(shí)補(bǔ)償，廣州失業(yè)保險(xiǎn)金如何申領(lǐng)呢？需要提供哪些材料？申領(lǐng)時(shí)需攜帶以下資料：（1）《通知書》；（2）《廣州市職工勞動(dòng)手冊(cè)》或《廣州市流動(dòng)人員勞動(dòng)手冊(cè)》；（3）本人在本市工、農(nóng)、建行開戶的個(gè)人結(jié)算賬戶活期存折及復(fù)印件，或銀行卡（原件及復(fù)印件）及開卡申請(qǐng)表（原件及復(fù)印件）；（4）本市城鎮(zhèn)戶籍的提供本人《居民戶口簿》或《失業(yè)證》。根據(jù)《失業(yè)保險(xiǎn)條例》的有關(guān)規(guī)定，具備下列條件的失業(yè)人員，可以領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金：（一）按照規(guī)定參加失業(yè)保險(xiǎn)，所在單位和本人已按照規(guī)定履行繳費(fèi)義務(wù)滿1年的；（二）非因本人意愿中斷就業(yè)的；（三）已辦理失業(yè)登記，并有求職要求的。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，按照規(guī)定同時(shí)享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇。失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間有下列情形之一的，停止領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金，并同時(shí)停止享受其他失業(yè)保險(xiǎn)待遇：（一）重新就業(yè)的；（二）應(yīng)征服兵役的；（三）移居境外的；（四）享受基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的；（五）被判刑收監(jiān)執(zhí)行或者被勞動(dòng)教養(yǎng)的；（六）無正當(dāng)理由，拒不接受當(dāng)?shù)厝嗣裾付ǖ牟块T或者機(jī)構(gòu)介紹的工作的；（七）有法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他情形的
失業(yè)保險(xiǎn)金如何領(lǐng)七成白領(lǐng)不清楚亦不屑領(lǐng)取
金融危機(jī)下，失業(yè)問題漸漸浮出水面，有關(guān)失業(yè)保險(xiǎn)的事宜也格外引人關(guān)注。在廣州的失業(yè)保險(xiǎn)基金已經(jīng)結(jié)余多達(dá)85億元，而每年的支出僅3億——5億元的背景之下，廣州決定將企業(yè)和個(gè)人的失業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率同時(shí)下調(diào)90%。那么失業(yè)的白領(lǐng)會(huì)去領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金嗎？本報(bào)聯(lián)合求職廣場(chǎng)網(wǎng)推出的一項(xiàng)調(diào)查表明，60%的白領(lǐng)愿意去領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金，然而七成白領(lǐng)不知道失業(yè)保險(xiǎn)金如何領(lǐng)?！栋最I(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金調(diào)查》中，99%的白領(lǐng)表示，自己交了失業(yè)保險(xiǎn)。并且面臨失業(yè)時(shí)60%的白領(lǐng)表示會(huì)去領(lǐng)。然而在所有的受調(diào)查者中，七成白領(lǐng)表示不知道失業(yè)保險(xiǎn)金如何領(lǐng)，而認(rèn)為失業(yè)保險(xiǎn)金數(shù)額太少，并且手續(xù)麻煩也是不去領(lǐng)的主要原因。馬先生在一家大型國(guó)企工作，他告訴記者，雖然知道自己每個(gè)月都會(huì)交失業(yè)保險(xiǎn)，但是根本就沒有考慮失業(yè)后會(huì)去領(lǐng)失業(yè)保險(xiǎn)金，而且具體怎么領(lǐng)自己壓根兒都不知道。“我覺得大部分白領(lǐng)失業(yè)后首先考慮的是趕緊尋找下一份工作，而不會(huì)想到去領(lǐng)國(guó)家的失業(yè)保險(xiǎn)金。”馬先生說。
失業(yè)保險(xiǎn)基金結(jié)余多支出少
據(jù)廣州市勞動(dòng)和社會(huì)保障局透露，目前廣州的失業(yè)保險(xiǎn)基金已經(jīng)結(jié)余多達(dá)85億元，而每年的支出僅在3億——5億元。廣州失業(yè)保險(xiǎn)基金的結(jié)余已經(jīng)足以應(yīng)付好幾年。為何80億失業(yè)保險(xiǎn)基金花不出去呢？首先是近年來，廣州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)喜人，就業(yè)情況非常穩(wěn)定，登記失業(yè)率一直保持在3.5%以下。所以近年來，廣州的失業(yè)保險(xiǎn)基金一直是“結(jié)余多，支出少”。而國(guó)家對(duì)于失業(yè)保險(xiǎn)基金的使用范圍有十分嚴(yán)格的規(guī)定，失業(yè)保險(xiǎn)基金主要用于發(fā)放失業(yè)保險(xiǎn)待遇。目前廣州的失業(yè)保險(xiǎn)金標(biāo)準(zhǔn)為688元/月，醫(yī)療補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整為86元/月。并且失業(yè)保險(xiǎn)金的領(lǐng)取時(shí)間是由失業(yè)人員失業(yè)前所在單位和本人按照規(guī)定累計(jì)繳費(fèi)時(shí)間決定的，最長(zhǎng)不超過24個(gè)月。不少失業(yè)人員不知道如何領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)，主動(dòng)登記的人非常少，也沒有及時(shí)領(lǐng)取。在沒有拓展新的使用途徑的情況下，失業(yè)保險(xiǎn)基金只能是“結(jié)余多，支出少”。; #失業(yè)保險(xiǎn)金 #失業(yè)保險(xiǎn)領(lǐng)取 #失業(yè)保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)知識(shí)：保險(xiǎn)欺詐那些事: 摘要：隨著保險(xiǎn)行業(yè)在中國(guó)的發(fā)展，很多不法分子借著保險(xiǎn)的名義進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐，侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益。那什么是保險(xiǎn)欺詐呢？《關(guān)于加強(qiáng)反保險(xiǎn)欺詐工作的指導(dǎo)意見》將保險(xiǎn)欺詐定義為“利用或假借保險(xiǎn)合同謀取不法利益的行為，主要包括涉嫌保險(xiǎn)金詐騙類、非法經(jīng)營(yíng)類和合同詐騙類等”。
　　保險(xiǎn)欺詐的定義
對(duì)保險(xiǎn)欺詐國(guó)際上一般也稱保險(xiǎn)犯罪。嚴(yán)格意義上說，保險(xiǎn)欺詐較保險(xiǎn)犯罪含義更廣。保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐。凡保險(xiǎn)關(guān)系投保人一方不遵守誠(chéng)信原則，故意隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，或者利用保險(xiǎn)合同內(nèi)容，故意制造或捏造保險(xiǎn)事故造成保險(xiǎn)公司損害，以謀取保險(xiǎn)賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險(xiǎn)人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的機(jī)會(huì)，或夸大保險(xiǎn)責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險(xiǎn)人的，均屬保險(xiǎn)人欺詐。保險(xiǎn)欺詐一經(jīng)實(shí)施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。其中，保險(xiǎn)金詐騙類欺詐行為包括：故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金，編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故或者編造虛假的事故原因或者夸大損失程度騙取保險(xiǎn)金，故意造成保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金的行為等。非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類欺詐行為包括：非法設(shè)立保險(xiǎn)公司、非法設(shè)立保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，設(shè)立虛假的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)站，假冒保險(xiǎn)公司名義設(shè)立微博、發(fā)送短信開展業(yè)務(wù)，非法開展商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、非法經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，以及銷售境外保險(xiǎn)公司保單等行為。保險(xiǎn)合同詐騙類欺詐行為包括：銷售非法設(shè)立的保險(xiǎn)公司的保單、假冒保險(xiǎn)公司名義制售假保單、偽造或變?cè)毂ｋU(xiǎn)公司單證或印章等材料欺騙消費(fèi)者，以及利用保險(xiǎn)單證、以高息為誘餌的非法集資等行為。
　　保險(xiǎn)欺詐存在的原因
保險(xiǎn)是一種集社會(huì)互助性和科學(xué)技術(shù)性為一體的經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償和人身傷害給付制度，是現(xiàn)代社會(huì)的穩(wěn)定器和減震器。這種制度是人們?cè)谏鐣?huì)實(shí)踐中自發(fā)創(chuàng)造的，是依靠眾人力量對(duì)付各種不可抗力自然災(zāi)害、意外事故損失的有效方式，而后人們?cè)谶\(yùn)用中又注入了近代科學(xué)技術(shù)成果如大數(shù)法則、概率規(guī)則和平均律，使之蘊(yùn)涵科學(xué)性質(zhì)而更富生命力。而今保險(xiǎn)制度已經(jīng)歷600多年的發(fā)展和完善過程，本身已相當(dāng)完備了。然而為什么還會(huì)產(chǎn)生保險(xiǎn)欺詐這一負(fù)面效應(yīng)呢？原因之一是不良動(dòng)機(jī)者惡意利用保險(xiǎn)內(nèi)在運(yùn)行機(jī)理的特殊性質(zhì)。保險(xiǎn)運(yùn)行的基本原理是組織社會(huì)千家萬戶、各行各業(yè)的憂慮者，分險(xiǎn)種類別組合成各個(gè)基本同質(zhì)的群體，并按各類風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)率以及損失平均值計(jì)收保險(xiǎn)費(fèi)，從而籌集起相當(dāng)規(guī)模的保險(xiǎn)基金，用以補(bǔ)償或給付少數(shù)遭受災(zāi)難者，實(shí)現(xiàn)“一人困難，眾人分擔(dān)”，這本是極有意義之事。然而保險(xiǎn)對(duì)個(gè)別投保人或被保險(xiǎn)人而言，其交付的保險(xiǎn)費(fèi)是很小一部分，而一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故則可獲得眾人的幫助，最終可獲取莫大數(shù)額的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)制度的這一運(yùn)行機(jī)制特點(diǎn)不可否認(rèn)會(huì)被不良用心投保人惡意利用，企圖謀騙保險(xiǎn)金。馬克思曾經(jīng)說過，如果有300％的利潤(rùn)，就會(huì)有人鋌而走險(xiǎn)，敢冒上絞刑架的危險(xiǎn)。事實(shí)也正如此，保險(xiǎn)發(fā)展的歷史表明從近代人身保險(xiǎn)制度誕生的第一年起就發(fā)生了這類風(fēng)險(xiǎn)。而保險(xiǎn)業(yè)也正是在與保險(xiǎn)欺詐的斗爭(zhēng)中發(fā)展、繁榮和普及壯大的。原因之二是商品經(jīng)濟(jì)、市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下還不能消除經(jīng)濟(jì)犯罪。保險(xiǎn)是商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，并伴隨商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。在此經(jīng)濟(jì)背景下，保險(xiǎn)才得以積累起全社會(huì)范圍的基金規(guī)模，才得以具備足夠抵御不可抗力可保風(fēng)險(xiǎn)的償付力，為人們提供豐富多樣的保障。而隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，險(xiǎn)種的增多以及保險(xiǎn)金額的迅速提高，保險(xiǎn)欺詐一旦得逞的誘惑力不啻更大。況且商品經(jīng)濟(jì)條件下人們的價(jià)值觀念和社會(huì)的法制建設(shè)都還未能達(dá)到消除經(jīng)濟(jì)犯罪的地步，保險(xiǎn)欺詐也基本呈現(xiàn)逐步增多的趨勢(shì)。據(jù)有關(guān)資料報(bào)導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的美國(guó)，當(dāng)前的保險(xiǎn)犯罪僅次于毒品犯罪，僅1994 年醫(yī)療保險(xiǎn)中的欺詐就導(dǎo)致美國(guó)人壽保險(xiǎn)公司估計(jì)500 億美元的損失。另據(jù)日本警方統(tǒng)計(jì)，日本以意外傷害、健康保險(xiǎn)實(shí)施欺詐的案件，1982年為600件，1985年竟高達(dá)994件，欺詐金額也激增到18. 98億日元。人身保險(xiǎn)由于投保人和被保險(xiǎn)人可以分離，那些不法分子就可以瞞著被保險(xiǎn)人投保以死亡為給付條件的人壽險(xiǎn)，并特約意外傷害險(xiǎn)，同時(shí)又由于人身保險(xiǎn)不會(huì)構(gòu)成重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司要就每份合同各自履行規(guī)定的責(zé)任，不法分子會(huì)更青睞人身險(xiǎn)，乘機(jī)主動(dòng)多頭高額投保，謀騙巨額保險(xiǎn)金。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)常常是不良動(dòng)機(jī)投保的主要險(xiǎn)種。震驚我國(guó)保險(xiǎn)界的特大欺詐案犯罪特征最為典型，廣東胡氏四兄弟多次到各家保險(xiǎn)公司投得機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)，并偽造證明材料，在兩年時(shí)間從9個(gè)保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)先后34次騙取近200萬元的保險(xiǎn)賠款。世界其他各國(guó)，諸如美國(guó)、日本、瑞典、德國(guó)、英國(guó)也都有保險(xiǎn)欺詐案的記載和總結(jié)。保險(xiǎn)人一方的欺詐通常表現(xiàn)為保險(xiǎn)公司從業(yè)人員以及代理人，在開展業(yè)務(wù)和理賠中為謀得私利，或?yàn)榱双@取更多的業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)或?yàn)榱怂椒直ｋU(xiǎn)賠付金，而誘導(dǎo)欺騙投保人和被保險(xiǎn)人。這與社會(huì)環(huán)境以及個(gè)人品德是密切相聯(lián)的。顯然保險(xiǎn)欺詐是客觀存在的，雖為少數(shù)（世界保險(xiǎn)平均騙賠率為萬分之一），但一旦得逞必然會(huì)損害眾多善意投保人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益，損害保險(xiǎn)的公正性和公平互助性，損害保險(xiǎn)公司的整體利益和社會(huì)聲譽(yù)，影響保險(xiǎn)的社會(huì)功效，背離創(chuàng)辦保險(xiǎn)的宗旨。因此，防范保險(xiǎn)欺詐是國(guó)際保險(xiǎn)界應(yīng)共同研究的主題，我們有必要在分析其原因之后，對(duì)保險(xiǎn)欺詐的具體表現(xiàn)加以分類剖析。
　　保險(xiǎn)欺詐的表象與實(shí)質(zhì)
如前所述，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人都可能構(gòu)成保險(xiǎn)欺詐犯罪，但由于各國(guó)政府通過行政、法律和經(jīng)濟(jì)方式對(duì)保險(xiǎn)人一方的市場(chǎng)準(zhǔn)入以及日常經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)都實(shí)施了嚴(yán)格的管理和監(jiān)督，并都建立了一整套完備的處罰制度，因而日常發(fā)生較多的是投保人和被保險(xiǎn)人或受益人一方的欺詐。（一）投保人、被保險(xiǎn)人、受益人一方的欺詐表現(xiàn) 1. 投保人、被保險(xiǎn)人故意隱瞞真實(shí)情況，誘使保險(xiǎn)人承保，而后伺機(jī)騙取保險(xiǎn)金。如已發(fā)現(xiàn)或確診嚴(yán)重疾病和不治之癥，卻故意隱瞞不作申報(bào)，竭力建立保險(xiǎn)合同關(guān)系；已辦好住院手續(xù)而后投保疾病保險(xiǎn)，不作如實(shí)告知；已發(fā)生保險(xiǎn)事故再行投保，并伺機(jī)等待惡劣氣候，擅改事故發(fā)生日期等等。 2. 不具有可保利益投保，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，私下投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，或未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意認(rèn)可保險(xiǎn)金額，甚至篡改保險(xiǎn)金額騙賠，如未婚夫妻投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，有的還蓄意涂改保險(xiǎn)金額，而后制造意外事故，加害被保險(xiǎn)人，騙取保險(xiǎn)金。 3. 故意制造損失和意外事故。有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)虧損，卻故意高額投保，并在保險(xiǎn)期間縱火，或造成機(jī)動(dòng)車輛損毀；有的被保險(xiǎn)人乘暴雨之機(jī)有意將滯銷商品浸濕，企圖以保險(xiǎn)賠償金彌補(bǔ)經(jīng)營(yíng)虧損。人身險(xiǎn)中投保人或受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，或偽裝第三者殺人和自然死亡，或偽裝交通事故和其它意外事故死亡；有的被保險(xiǎn)人自殘，或除外責(zé)任期后自殺謀取保險(xiǎn)金。 4. 故意擴(kuò)大損失程度。保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的部分損失，被保險(xiǎn)人不僅不積極施救，而且還故意將庫存積壓品損毀，企圖獲取更多賠償金；有的投保健康險(xiǎn)，雖已痊愈仍不肯出院，詐領(lǐng)額外保險(xiǎn)金和醫(yī)療補(bǔ)貼。 5. 故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，捏造保險(xiǎn)事故，謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故。投保人以無經(jīng)濟(jì)利益的他人車輛、財(cái)物虛報(bào)為己有經(jīng)濟(jì)利益的標(biāo)的投保，或?qū)⑵渌潜ｋU(xiǎn)標(biāo)的損毀偽裝成保險(xiǎn)標(biāo)的損失，或?qū)⑺耸w混充為被保險(xiǎn)人尸體，或偽裝自殺等手法騙賠。 6. 偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明資料，或者編造虛假的事故原因。如虛列損失清單，偽造死亡證明，偽報(bào)失竊物品數(shù)量和價(jià)格；被保險(xiǎn)人自然死亡偽稱意外事故死亡，謀取雙倍保險(xiǎn)金。透過上述種種欺詐謀騙表象，不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)質(zhì)是同一的。那就是利用保險(xiǎn)特性，以較小的保險(xiǎn)費(fèi)支出，蒙混誘騙保險(xiǎn)公司，力求獲取高于保險(xiǎn)費(fèi)若干倍，乃至幾十倍的保險(xiǎn)賠付金。根據(jù)日本已偵破的保險(xiǎn)欺詐案統(tǒng)計(jì)資料，欺詐犯最主要的犯罪動(dòng)機(jī)是謀取金錢。盡管資料顯示其中具體動(dòng)機(jī)有的是為了籌措周轉(zhuǎn)資金，占36.8％；有的表現(xiàn)為籌措旅費(fèi)，占23.5％；有的是為歸還貸款，占20.5％；有的則是因催討借款受阻，對(duì)債務(wù)人背信而產(chǎn)生憤怒，遂殺害債務(wù)人，以保險(xiǎn)金抵債，占7.4％；有的則是由于房屋貸款，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)而萌發(fā)謀騙保險(xiǎn)金的，占7.35％。此外，根據(jù)日本法務(wù)綜合研究所的調(diào)查，參與保險(xiǎn)欺詐的共犯，60.8％是主犯以金錢收買而與被害人無直接關(guān)系的第三者。日本是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國(guó)家，其對(duì)保險(xiǎn)欺詐犯罪的調(diào)查研究較為深入，并積累了一定的資料，這些統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)有一定的代表性。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于大發(fā)展的初期，保險(xiǎn)法規(guī)尚在建立和健全之中，因而近年來我國(guó)保險(xiǎn)欺詐案件發(fā)生數(shù)量較多。有的保險(xiǎn)公司感嘆騙賠率達(dá)10％以上，有的保險(xiǎn)人士則稱“騙賠圍逼保險(xiǎn)公司”，而據(jù)已披露的保險(xiǎn)欺詐案分析，其實(shí)質(zhì)也都是為了謀騙保險(xiǎn)金。（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐表現(xiàn) 1. 引誘欺詐投保人保險(xiǎn)，夸大保險(xiǎn)責(zé)任或暗示投保人不如實(shí)告知，或超額承保，私下許諾給予回扣及其他利益，或與投保人串通共同謀騙。 2. 保險(xiǎn)公司工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，虛假理賠，或與被保險(xiǎn)人、受益人串通涂改保險(xiǎn)合同檔案資料，使之符合保險(xiǎn)事故條件，私分保險(xiǎn)賠償金。綜上所述，不論投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的欺詐，還是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員以及代理人的欺詐，其社會(huì)危害都是極大的，不僅直接造成保險(xiǎn)標(biāo)的物的經(jīng)濟(jì)損失、被保險(xiǎn)人的人身傷害，侵害了社會(huì)他人的合法權(quán)益，而且還損害了社會(huì)公共利益，違反了保險(xiǎn)基本原則，破壞了保險(xiǎn)公平、公正的交易秩序，阻礙了保險(xiǎn)制度順利發(fā)展的進(jìn)程，因而保險(xiǎn)界稱保險(xiǎn)欺詐為“黑色逆流”。因此，我們?cè)诮沂玖吮ｋU(xiǎn)欺詐犯罪的種種表現(xiàn)和內(nèi)在本質(zhì)之后，提出防范保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策措施。
　　防范保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策與措施
一、加強(qiáng)保險(xiǎn)原理、基本原則以及保險(xiǎn)法制的宣傳我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)在90 年代才得到了真正發(fā)展，由于歷史較短，人們對(duì)保險(xiǎn)基本原理和保險(xiǎn)法規(guī)普遍知之不多，或只知其然而不知其所以然，不少人還對(duì)保險(xiǎn)存有誤解和偏見。此外，一般民眾對(duì)保險(xiǎn)違法，乃至除殺人極端大事件之外的保險(xiǎn)欺詐，還采取寬容態(tài)度。究其原因是一些人對(duì)保險(xiǎn)“人人為我，我為人人”，“人助我與我助人機(jī)會(huì)均等”的互助內(nèi)涵以及保險(xiǎn)的基本原則不理解。當(dāng)投保數(shù)年而未曾發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，就感到吃虧，認(rèn)為白白丟失了保險(xiǎn)費(fèi)，總想施行一些伎倆撈回一把。于是故意制造一些小事故，隱瞞一些實(shí)情虛報(bào)損失，或特意延長(zhǎng)住院期限，或以家屬冒頂被保險(xiǎn)人治療，設(shè)法領(lǐng)取額外住院給付金等等。這些行為人不僅無罪惡感，而且還會(huì)以“只不過向保險(xiǎn)公司取回一點(diǎn)自己已繳納的保險(xiǎn)費(fèi)而已”為自己辯解。有些投保人或被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)虧損或已遭到財(cái)產(chǎn)損失，就妄圖通過事后投?；?yàn)?zāi)后投保，夸大損失等辦法轉(zhuǎn)嫁于保險(xiǎn)公司，彌補(bǔ)其個(gè)人經(jīng)濟(jì)損失，還認(rèn)為保險(xiǎn)公司資產(chǎn)龐大，何致于因多付一些賠款而破產(chǎn)。再加上現(xiàn)時(shí)有些欺詐犯罪的手法也更為巧妙、隱蔽，保險(xiǎn)公司主要精力放于業(yè)務(wù)和拓展市場(chǎng)份額上，放于創(chuàng)設(shè)新險(xiǎn)種和提高信譽(yù)度上，有時(shí)對(duì)一些小額賠付也未投入相當(dāng)力量去現(xiàn)場(chǎng)查勘核實(shí)，尤其是遠(yuǎn)離保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)之外山間公路發(fā)生的車禍，往往只簡(jiǎn)單審核一下有關(guān)單證了事，這也給不法分子有可乘之機(jī)，使一些小案騙賠屢禁不止，而小案件容易得手也使一些慣犯頻頻重演，危害極大。有鑒于此，我們應(yīng)加強(qiáng)保險(xiǎn)原理、基本原則以及保險(xiǎn)法制的宣傳，讓民眾真正懂得保險(xiǎn)得以數(shù)百年運(yùn)行的真諦在于以科學(xué)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為測(cè)算基礎(chǔ)，實(shí)現(xiàn)每一被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人權(quán)利與義務(wù)對(duì)價(jià)基礎(chǔ)上的有償轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)，并在所組成的同一群體被保險(xiǎn)人之間實(shí)行機(jī)會(huì)均等的互助，而且這一互助完全是就未來可能發(fā)生的損失風(fēng)險(xiǎn)而言的，其中排除了一切已經(jīng)發(fā)生或故意制造的損失。每一位處于社會(huì)化大生產(chǎn)環(huán)境中的文明成員，應(yīng)該有自立、互助對(duì)付各種不測(cè)損害的胸懷和意識(shí)，有自覺遵紀(jì)守法的覺悟。而保險(xiǎn)欺詐顯然破壞了保險(xiǎn)公平互助的基礎(chǔ)，是對(duì)所有投保人、被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的侵害，也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)組織者、管理者保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)利益的侵害，這是保險(xiǎn)法理所不容的。每個(gè)社會(huì)公民包括保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人都應(yīng)該高度重視，自覺維護(hù)保險(xiǎn)的公正性，維護(hù)自身的合法權(quán)益和社會(huì)公共利益，并形成強(qiáng)大的社會(huì)輿論，有力扼制保險(xiǎn)欺詐行為。二、保險(xiǎn)公司要研究保險(xiǎn)欺詐的特點(diǎn)，強(qiáng)化承保以及理賠審核工作的規(guī)范性保險(xiǎn)欺詐必然躲不過承保和理賠審核兩大環(huán)節(jié)，而這兩大環(huán)節(jié)的規(guī)范性操作就必然能有效防止欺詐犯罪的發(fā)生和得逞，至少能減少這類事件。眾所周知，保險(xiǎn)關(guān)系的確立是從投保人要約開始的，在投保人表示了保險(xiǎn)意愿之后，并非意味保險(xiǎn)合同關(guān)系的自然形成，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)公司的承諾。而保險(xiǎn)公司在承諾之前應(yīng)該對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的以及被保險(xiǎn)人作審核，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)、損失程度以及被保險(xiǎn)人的品德、資信，已往保險(xiǎn)歷史，保險(xiǎn)需求的適合程度都需加以仔細(xì)審核，而后作出抉擇。國(guó)際保險(xiǎn)實(shí)踐表明保險(xiǎn)欺詐往往具有某些共同特征。諸如在短期內(nèi)連續(xù)多頭主動(dòng)投保，累加的保險(xiǎn)金額與其實(shí)際所需的保障要求不相宜，定期支付的保險(xiǎn)費(fèi)支出在其收入水平中占過高比例，或撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者為被撫養(yǎng)者、贍養(yǎng)者高額投保，且投保人與受益人為同一人的，而被保險(xiǎn)人又非親筆簽名的……針對(duì)保險(xiǎn)欺詐的這些共性，保險(xiǎn)公司承保時(shí)應(yīng)嚴(yán)格實(shí)行投保真名制和如實(shí)告知的誠(chéng)信原則，要審核有效證件，必要時(shí)還可作適當(dāng)調(diào)查，這樣就奠定了保險(xiǎn)公司能全面了解投保人、被保險(xiǎn)人真實(shí)情況的基礎(chǔ)，以便準(zhǔn)確掌握其多頭重復(fù)保險(xiǎn)的真相，了解其保險(xiǎn)的適合度，并能及時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，采取防范措施。實(shí)行以有效證件真名投保，即使事后發(fā)現(xiàn)有不實(shí)之處，也可立即按保險(xiǎn)慣行原則解除合同或宣告合同無效。在承保時(shí)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員還要嚴(yán)格審核投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)標(biāo)的是否真正具有合法的經(jīng)濟(jì)利益，避免化名或借用證明文件之類事情的發(fā)生，盡可能減少人為破壞保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)率。人身保險(xiǎn)需審核投保人與被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)法所規(guī)定的保險(xiǎn)利益關(guān)系，是否存在正常的投保動(dòng)機(jī)，保險(xiǎn)金額是否適度。理賠是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中又一重要環(huán)節(jié)，直接關(guān)系到保險(xiǎn)當(dāng)事人的切身利益和保險(xiǎn)公司的社會(huì)聲譽(yù)。理賠也是能發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐蛛絲馬跡的重要關(guān)口，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)欺詐最終目的是為了騙取保險(xiǎn)金。因此保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員要對(duì)事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)作細(xì)致查勘，對(duì)證明材料需謹(jǐn)慎審核，騙賠者的伎倆再高明也總會(huì)露出破綻的。根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)，大多數(shù)騙賠者都采取故意損毀保險(xiǎn)標(biāo)的，偽造交通事故或偽裝第三者殺人，制作假單證等手法，其中尤其以偽裝第三者殺人和偽造交通事故，或縱火毀物為多，三者占70％以上，而且騙賠者一次得逞必定會(huì)連續(xù)作案，直到破案。理賠人員一定要謹(jǐn)慎從事，規(guī)范操作，首先應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的有效期限、責(zé)任范圍、致?lián)p原因認(rèn)真審核發(fā)現(xiàn)疑問要仔細(xì)追查。其次，對(duì)死亡事故有必要作死亡確認(rèn)，防止冒混尸體，不明死因或尸首遍尋不著之類事件的發(fā)生。審核人員要面見投保人、被保險(xiǎn)人家屬、受益人、保險(xiǎn)代理人、診斷醫(yī)師以及其他知曉情況者，以便徹底弄清案情，準(zhǔn)確理賠。事故現(xiàn)場(chǎng)要經(jīng)專業(yè)人員細(xì)致勘察，并盡可能搜集有關(guān)事故的證明材料，以利準(zhǔn)確結(jié)案，防止欺詐得逞。三、完善保險(xiǎn)公司內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制，嚴(yán)格管理，謹(jǐn)防疏漏保險(xiǎn)公司內(nèi)部要建立承保核審制度，對(duì)所要承攬的業(yè)務(wù)要按程序?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多次識(shí)別、評(píng)估和篩選，以便有效控制責(zé)任。承保審核人員有相應(yīng)的資格認(rèn)定、評(píng)聘制度，只有具有全面專業(yè)知識(shí)，富有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的人才能充當(dāng)核保人，并要有強(qiáng)烈的工作責(zé)任心和專業(yè)敏銳性。除此之外，還需配以承保核保檔案和審核人員崗位責(zé)任考評(píng)制度，以完善的管理確保承保質(zhì)量。保險(xiǎn)公司還要建立規(guī)范的理賠制度，實(shí)行接案人，定損人、理算人、審核人、審批人分離制度和現(xiàn)場(chǎng)查勘雙人制，人人把關(guān)、各司其責(zé)，互相監(jiān)督，嚴(yán)格防范，以確保理賠質(zhì)量。同時(shí)理賠工作應(yīng)嚴(yán)格按審查流程順序，步步深入，并建立事故查勘報(bào)告檔案以備復(fù)核和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。在理賠工作中，如若發(fā)生以賠謀私或內(nèi)外勾結(jié)欺詐，必須要嚴(yán)肅處理。四、嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐，形成社會(huì)威懾力據(jù)日本警方保險(xiǎn)偵破案資料統(tǒng)計(jì)，保險(xiǎn)違法欺詐一般都是有計(jì)劃和有預(yù)謀的，往往在投保時(shí)就孕育著犯罪動(dòng)機(jī)，待保險(xiǎn)合同成立之后不久便實(shí)施其犯罪計(jì)劃。其中少則于投保后不滿一個(gè)月，50％以上是在半年之內(nèi)行動(dòng)。日本保險(xiǎn)犯罪主犯有前科的占67％，且犯罪手段不斷推陳出新。保險(xiǎn)界、司法界以及各級(jí)政府部門都要高度重視，嚴(yán)懲欺詐犯罪活動(dòng)。新聞媒體要及時(shí)揭露違法犯罪案件的危害性和本質(zhì)意圖，對(duì)典型案例要進(jìn)行專題評(píng)析，以達(dá)到教育各界，提高公眾辨別能力，扼制欺詐犯罪的目的。社會(huì)有關(guān)部門還可設(shè)立保險(xiǎn)違法犯罪舉報(bào)中心，發(fā)動(dòng)社會(huì)公眾一起參與打擊保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，最終形成社會(huì)威懾力；而一旦查實(shí)就從嚴(yán)懲處，從而確保保險(xiǎn)市場(chǎng)正常的交易秩序，有力保障保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)益，發(fā)揮保險(xiǎn)的正面效用。保險(xiǎn)欺詐既損害了客戶的利益，也不利于保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)期發(fā)展及穩(wěn)定，無論是監(jiān)管部門還是保險(xiǎn)公司，都需要防范各種形式的保險(xiǎn)欺詐發(fā)生，為構(gòu)建和諧的市場(chǎng)環(huán)境共同努力。; #保險(xiǎn)欺詐 #保險(xiǎn)金詐騙
2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識(shí) 愛車的您是否了解車輛損失險(xiǎn)什么意思: 摘要：也許您對(duì)于汽車十分喜愛，您對(duì)自己愛車的性能十分了解，可是您懂得怎樣保護(hù)自己的愛車嗎？您是否為自己的愛車挑選了一份合適的保險(xiǎn)？說到汽車保險(xiǎn)，大多數(shù)人會(huì)選擇車輛損失險(xiǎn)，因?yàn)檫@是車險(xiǎn)中最為常見，也是最為實(shí)用的險(xiǎn)種之一，那么，愛車的您是否了解車輛損失險(xiǎn)什么意思呢？車輛損失險(xiǎn)是負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。它是車輛保險(xiǎn)中用途最廣泛的險(xiǎn)種。無論是小剮小蹭，還是損壞嚴(yán)重，都可以由保險(xiǎn)公司來支付修理費(fèi)用，對(duì)于維護(hù)車主的利益具有重要作用。車輛損失險(xiǎn)是指保障自然災(zāi)害和意外事故造成投保車輛本身的損失。大多數(shù)保險(xiǎn)公司的車輛損失保險(xiǎn)一般保障的是因雷擊、暴風(fēng)、暴雨、洪水等自然災(zāi)害和碰撞、傾覆等意外事故造成保險(xiǎn)車輛的損失以及相關(guān)的施救費(fèi)用。保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償：（一）碰撞、傾覆、墜落；（二）火災(zāi)、爆炸；（三）外界物體墜落、倒塌；（四）暴風(fēng)、龍卷風(fēng)；（五）雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯；（六）地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡；（七）載運(yùn)保險(xiǎn)車輛的渡船遭受自然災(zāi)害（只限于有駕駛?cè)藛T隨車照料者）。保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人從下列兩種方式中選擇確定，保險(xiǎn)人根據(jù)確定保險(xiǎn)金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任：（一）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的新車購(gòu)置價(jià)確定。本保險(xiǎn)合同中的新車購(gòu)置價(jià)是指在保險(xiǎn)合同簽訂地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車（含車輛購(gòu)置稅）的價(jià)格。（二）按投保時(shí)保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。本保險(xiǎn)合同中的實(shí)際價(jià)值是指同類型車輛新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。接下來為您介紹一下車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額詳細(xì)算法：（一）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂的同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。（二）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率（三）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。此外，車損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動(dòng)的險(xiǎn)種，車主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車險(xiǎn) 費(fèi)率調(diào)整等級(jí)，等級(jí)最高的為十二等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為200%；等級(jí)最低的為一等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為50%。; #車輛損失險(xiǎn) #什么意思 #保險(xiǎn)金額
2024-09-03 16:23:22

車輛保險(xiǎn)知識(shí) 車輛損失險(xiǎn)足額投保與不足額哪個(gè)更好: 摘要：眾所周知，車輛損失險(xiǎn)是車輛保險(xiǎn)中重要的險(xiǎn)種，幾乎每一輛車都會(huì)投該保險(xiǎn)，從投保金額來劃分的話，它分為足額投保與不足額投保兩種，那么對(duì)于車主來說，這兩種投保方式，哪一種更為劃算，對(duì)車主更有利呢？保險(xiǎn)公司的車損險(xiǎn)條款中都有類似的表述：在投保車損險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)車輛的保險(xiǎn)金額可以按以下方式來確定：（一）在投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定。此外，車損險(xiǎn)是費(fèi)率浮動(dòng)的險(xiǎn)種，車主在續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)出險(xiǎn)和理賠的情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)的調(diào)整，比如某保險(xiǎn)公司設(shè)定了12個(gè)車險(xiǎn) 費(fèi)率調(diào)整等級(jí)，等級(jí)最高的為十二等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為200%；等級(jí)最低的為一等級(jí)，其保險(xiǎn)費(fèi)將調(diào)整為50%。

　?。ǘ┌赐侗r(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定。投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的折舊按月計(jì)算，不足一個(gè)月的部分，不計(jì)折舊。例如9座以下客車月折舊率為0.6%，10座以上客車月折舊率為0.9%，最高折舊金額不超過投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車新車購(gòu)置價(jià)的80%。折舊金額=投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率（三）按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)確定。投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)根據(jù)投保時(shí)保險(xiǎn)合同簽訂的同類型新車的市場(chǎng)銷售價(jià)格（含車輛購(gòu)置稅）確定，并在保險(xiǎn)單中載明，無同類型新車市場(chǎng)銷售價(jià)格的，由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。車損險(xiǎn)要足額投保。有的車主為了節(jié)省保費(fèi)，不足額投保，如果發(fā)生事故造成車輛損毀，將得不到足額賠付。專家提醒：對(duì)于車險(xiǎn)，足額投保即可，即車輛實(shí)際價(jià)值是多少就投保多少，保險(xiǎn)金額不得超過投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)，因?yàn)槌^的部分無效。車損險(xiǎn)的足額投保是指保險(xiǎn)金額按新車購(gòu)置價(jià)進(jìn)行投保，這是一般的車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額確定的方式，但保險(xiǎn)金額不應(yīng)超過新車購(gòu)置價(jià)，因?yàn)椤侗ｋU(xiǎn)法》中和上述條款的描述中都規(guī)定了“超過部分無效”。之所以這樣規(guī)定，是因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)金額高過新車購(gòu)置價(jià)，發(fā)生車輛全部損失時(shí)，被保險(xiǎn)人就可以額外獲利，這顯然是不符合汽車保險(xiǎn)的基本的“損失補(bǔ)償原則”的。另外一種情況就是不足額投保，像按實(shí)際價(jià)值投保其實(shí)也是不足額投保的一種，不足額投保其后果子是車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司是按照保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)的比例承擔(dān)賠償責(zé)任的，也就是比例賠付。但另一方面，不足額投保因?yàn)楸ｋU(xiǎn)金額降低了，所以也節(jié)省了一部分保費(fèi)。那么，選擇足額投保還是不足額投保好呢?其實(shí)是要分車輛的具體年限來看的，一般建議如果在8年以下的私家車，最好按足額投保較好，這樣可以得到足額的賠付，但對(duì)于那些特別是超過10年以上的舊車(或者是本身低價(jià)購(gòu)買的二手車)，可以以實(shí)際價(jià)值進(jìn)行投保，因?yàn)閷?duì)于這些老舊車，一旦發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)實(shí)際一般只能按車輛的實(shí)際價(jià)值理賠的。根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的專項(xiàng)統(tǒng)計(jì)來看，超過99.9%以上的車損險(xiǎn)賠案是“足保足賠”的，個(gè)別賠案既有類似“足保多賠”，又有所謂“少賠”的現(xiàn)象。從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)大數(shù)法則出發(fā)，為了降低產(chǎn)品復(fù)雜度、方便客戶理解并兼顧絕大多數(shù)情況下的公平和效率，保險(xiǎn)公司開發(fā)產(chǎn)品時(shí)采用了全部損失和部分損失兩種責(zé)任合并制定保額的方式，并且還要進(jìn)一步完善制度，讓車主明明白白地買保險(xiǎn)。與此同時(shí)，無論新車還是舊車，車險(xiǎn)的保費(fèi)是根據(jù)其賠付成本精算確定的，賠付成本與配件價(jià)格、維修成本密切相關(guān)，在賠付成本相同的情況下，無論用哪種方式確定保額，其保費(fèi)水平是一致的。以新車購(gòu)置價(jià)作為保額，有其對(duì)應(yīng)的費(fèi)率，以實(shí)際價(jià)值作為保額，如果獲得同等價(jià)值的賠償，也會(huì)有其相應(yīng)的費(fèi)率。只要賠付成本不變，無論以新車購(gòu)置價(jià)或?qū)嶋H價(jià)值投保，其保費(fèi)水平是相對(duì)穩(wěn)定的。從另一個(gè)角度看，車損險(xiǎn)的保額確定是決定后續(xù)理賠的前提要素之一，如何找到最優(yōu)的解決方案，使各種情況的賠案都能得到最合理的賠償，是保險(xiǎn)行業(yè)下一步需努力解決的方向。; #車輛損失險(xiǎn) #足額投保 #保險(xiǎn)金額
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購(gòu)買保險(xiǎn) 旅游保險(xiǎn)購(gòu)買時(shí)需要注意的哪些要素？: 摘要：越來越多的家庭把外出旅游當(dāng)成度假的方式之一。旅游者在盡情地游山玩水的同時(shí)，往往忽視了其中存在的許多不確定因素，可能隨時(shí)會(huì)有意外事故發(fā)生。那么，該采取何種措施來避免意外事故帶來的經(jīng)濟(jì)損失呢？保證出行安全，旅游保險(xiǎn)必不可少。　　那么，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)需要注意的哪些要素？1、注意閱讀保險(xiǎn)期限，比如是7天還是10天；　　2、注意閱讀保險(xiǎn)的保障范圍，保哪些內(nèi)容，不保哪些內(nèi)容，這是非常重要的，尤其是要看免責(zé)條款；　　3、注意看保險(xiǎn)金額，有些人認(rèn)為旅游保險(xiǎn)都一樣，事實(shí)上有時(shí)候價(jià)格一樣保險(xiǎn)金額卻不一樣；　　4、保險(xiǎn)金額一定要買足，有些人習(xí)慣買通常的10萬意外和5千元的醫(yī)療這種保險(xiǎn)，實(shí)際上起不了多大的保障作用，因?yàn)槿藗冑?gòu)買保險(xiǎn)就是希望能夠獲得超過自己支付能力范圍外的補(bǔ)償，如果保險(xiǎn)金額較低，真出個(gè)大事故，也就不能真正的起到保障作用，所以建議購(gòu)買旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品其意外金額最好大于20萬，意外醫(yī)療最好大于2萬，這樣才能夠真正的放心。　　5、注意購(gòu)買方便快捷的旅游保險(xiǎn)，旅行本來就要準(zhǔn)備很多東西，如果再花過多的時(shí)間在購(gòu)買保險(xiǎn)上面，就等于消耗了很多時(shí)間成本，人也很累，不太劃算。　　6、購(gòu)買后，一定要注意檢查審核保單的要素是否齊全和正確，保險(xiǎn)資料是否完善，一般投保都應(yīng)該有發(fā)票、保險(xiǎn)單、投保單和保險(xiǎn)條款等。7、旅行者針對(duì)不同的情況可以考慮購(gòu)買不同的險(xiǎn)種。雖然旅行社責(zé)任保險(xiǎn)為旅游者提供了一定的保險(xiǎn)保障，但是責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍畢竟有限，對(duì)于旅行社沒有侵權(quán)、過失等責(zé)任的意外事故保障力度不大；同時(shí)，20萬元每人的賠償限額不能滿足發(fā)生意外事故后的家庭補(bǔ)償、子女教育等實(shí)際需求，如溫州動(dòng)車事故的賠償已經(jīng)達(dá)到91.5萬元。因此，旅行者如參團(tuán)旅行，也應(yīng)該購(gòu)買足夠保險(xiǎn)金額的旅行意外保險(xiǎn)，一方面可以保障意外事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、救援費(fèi)用，另一方面可以為家庭責(zé)任提供充足保障。如果旅行者采取自助、自駕方式，更應(yīng)該注意風(fēng)險(xiǎn)保障，購(gòu)買充足的旅行意外保險(xiǎn)；自駕游出行前也應(yīng)檢查一下車險(xiǎn)保險(xiǎn)單，看車輛保險(xiǎn)到期日期，是否限定了行駛區(qū)域，保障車輛保險(xiǎn)在有效保險(xiǎn)期限內(nèi)，行駛在保單約定的行駛區(qū)域。根據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，旅游中交通事故造成的人身傷亡占旅行意外事故的比例很高，交通工具意外保險(xiǎn)也是旅行中購(gòu)買的熱門險(xiǎn)種之一。特別對(duì)于短期探親或者旅行路線主要為大中城市、熱門景點(diǎn)等安全系數(shù)較高的目的地旅游者來說，主要風(fēng)險(xiǎn)來自于交通工具，如乘坐飛機(jī)、火車、汽車等公共交通工具，購(gòu)買價(jià)格便宜、保障額度高的交通工具意外險(xiǎn)非常劃算。8、購(gòu)買短期旅游險(xiǎn)需看出游路線而定。短期旅游保險(xiǎn)的保期比較短，在短期旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇上，保險(xiǎn)期最好應(yīng)等于或者大于出行期，留下時(shí)間余地，以防出發(fā)日期和歸期發(fā)生變化，行程也在保期之內(nèi)。一般情況下保險(xiǎn)起期是從一天的零時(shí)開始。; #旅游保險(xiǎn) #旅游險(xiǎn) #保險(xiǎn)金額
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