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0歲寶寶的保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃案例

客戶背景：黃女士，女，30周歲，私營(yíng)企業(yè)主，年收入100多萬(wàn)元，已經(jīng)投保了足額的商業(yè)保險(xiǎn)。今年喜得貴子，在為孩子投保了保障類保險(xiǎn)后，希望為寶寶投保理財(cái)類的保險(xiǎn)，也是家庭資產(chǎn)傳承的一種想法。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案：

0歲男寶寶，年繳保費(fèi)66600元，繳費(fèi)20年，累計(jì)繳費(fèi)133.2萬(wàn)元。保險(xiǎn)利益如下：第一階段（0-30周歲）：財(cái)富積累與傳承、收回本金

從1歲開始，每年保證領(lǐng)取1萬(wàn)+紅利，累積領(lǐng)取30年，共30萬(wàn)元（低檔紅利321466元、中檔紅利354034元、高檔紅利394964元）；若選擇累積生息，保證領(lǐng)取439027元（低檔紅利465100元、中檔紅利504386元、高檔紅利553378元）。
寶寶30周歲時(shí)，再一次性領(lǐng)取100萬(wàn)元（低檔紅利1196759元、中檔紅利1512217元、高檔紅利1939186元）。

第二階段（60-終身）：額外領(lǐng)取養(yǎng)老金，讓父母給孩子的愛(ài)與責(zé)任延續(xù)60周歲開始可選擇兩種方式領(lǐng)?。?ol>

一次性領(lǐng)取100萬(wàn)元（低檔紅利1378960元、中檔紅利2646800元、高檔紅利5276760元）。

按年領(lǐng)取，每年保證不低于43920元，共1756800元（低檔紅利2514636元、中檔紅利6172822元、高檔紅利16101711元）。

黃金單身女郎保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃案例

客戶背景：現(xiàn)年33歲的陳小姐是一位“金領(lǐng)”，在上海從事咨詢行業(yè)，月收入10萬(wàn)余元。因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，陳小姐至今尚未婚嫁，是名副其實(shí)的“黃金單身女郎”。陳小姐目前擁有3套自購(gòu)商品住房，貸款基本已經(jīng)全部還清，也沒(méi)有其他大額的債務(wù)。她在每年的年度收入中都預(yù)留了部分費(fèi)用給保險(xiǎn)規(guī)劃，但迄今為止僅擁有社保和一份簡(jiǎn)單的商業(yè)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案：

現(xiàn)在市場(chǎng)上有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí)，還具備一定的理財(cái)功能。對(duì)于保障不足的陳小姐來(lái)說(shuō)，可選擇一定的保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)豐富自己的資產(chǎn)組合。建議陳小姐購(gòu)買基本保額20萬(wàn)元、20年交費(fèi)的中國(guó)人壽康寧終生保險(xiǎn)；10萬(wàn)元保額的國(guó)壽關(guān)愛(ài)生命女性疾病保險(xiǎn)、20萬(wàn)元保額的中國(guó)人壽祥福定期保險(xiǎn)和20萬(wàn)保額的意外保險(xiǎn)。除此之外，她還可選購(gòu)5年期交費(fèi)、年繳保費(fèi)10萬(wàn)元的中國(guó)人壽金彩明天兩全保險(xiǎn)（分紅型），該險(xiǎn)種除了可每三年領(lǐng)取基本保額9%的生存金之外，至被保險(xiǎn)人65歲和80歲分別有基本保額180%和100%的現(xiàn)金返還，可作為被保險(xiǎn)人的養(yǎng)老補(bǔ)充。除此之外，該險(xiǎn)種還可享受中國(guó)人壽每年的紅利分配。按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年的分紅水平不得低于該公司當(dāng)年可分配盈余的70%。長(zhǎng)期持有分紅類保險(xiǎn)，可獲得較為穩(wěn)定的收益。

普通上班族保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃案例

張先生，30周歲，月收入5000元，快樂(lè)的上班族，從未擔(dān)心過(guò)自己的掙錢能力，可是上月生病住院兩周，雖有社保，可是工資收入因此受到損失，再加上每天的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等額外開支，家庭經(jīng)濟(jì)狀況明顯受到影響。張先生緊張了：“上班一族壓力本來(lái)就大，萬(wàn)一再生病住院，影響收入就更大了！”

保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃方案：

兩全保險(xiǎn)（分紅型）6萬(wàn) +附加收入保障保險(xiǎn)5份+附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)10萬(wàn)本計(jì)劃年交保費(fèi)：4170元，交費(fèi)期限30年。（注：附加險(xiǎn)只能在主險(xiǎn)交費(fèi)期內(nèi)附加）主要保險(xiǎn)利益：

住院日額保險(xiǎn)金：等待期后，每次住院在約定給付期限內(nèi)，我們按實(shí)際住院天數(shù)（疾病住院時(shí)為實(shí)際住院天數(shù)-3天）每天給付50元住院補(bǔ)貼，最多可達(dá)180天。
重大疾病住院日額保險(xiǎn)金：90天等待期后，被保險(xiǎn)人經(jīng)醫(yī)院診斷初次發(fā)生“重大疾病”且必須住院冶療，我們按實(shí)際住院天數(shù)每天給付50元住院補(bǔ)貼，最多可達(dá)90天。
生存保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人每滿三周年仍生存，領(lǐng)取4800元。
身故保險(xiǎn)金：交費(fèi)期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外身故，根據(jù)身故發(fā)生時(shí)間，最高可領(lǐng)取185000元，因乘坐客運(yùn)公共交通工具發(fā)生意外身故，還可最高額外領(lǐng)取125000元；交費(fèi)期后，被保險(xiǎn)人擁有身故保障為60000元。
意外傷殘保險(xiǎn)金：交費(fèi)期內(nèi)，最高可領(lǐng)取125000元
意外傷殘?zhí)貏e保險(xiǎn)金：交費(fèi)期內(nèi)，最高可領(lǐng)取12500元
意外全殘輔助保險(xiǎn)金：交費(fèi)期內(nèi)，最高可領(lǐng)取91250元
分紅：享受分紅，分享公司經(jīng)營(yíng)成果，日積月累，要老年之時(shí)可以隨意支取為養(yǎng)老做一個(gè)很好的補(bǔ)充，也可在百年之后做為一筆免稅遺產(chǎn)留給摯愛(ài)的親人。

#保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃

2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 怎樣做好養(yǎng)老規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師為您出謀劃策: 摘要：據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó)80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增，隨著人口壽命持續(xù)增長(zhǎng)，養(yǎng)老金缺口問(wèn)題待解。面臨眾多社會(huì)問(wèn)題，該如何做好養(yǎng)老規(guī)劃呢？開心保保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師為您支招。目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種較多，但大多對(duì)投保年齡做了限制，普遍為55歲、60歲和65歲。保險(xiǎn)專家建議，為避免“無(wú)?？赏?rdquo;的尷尬狀況出現(xiàn)，爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，子女為老人購(gòu)買保險(xiǎn)需趁早。另一方面，從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮，趁父母年輕時(shí)投保，保費(fèi)相對(duì)便宜。以某保險(xiǎn)公司一款重疾險(xiǎn)為例，如果投保年齡相差10歲，購(gòu)買同款產(chǎn)品保費(fèi)相差20%-50%。保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因?yàn)榻】翟虮槐ｋU(xiǎn)公司拒?；蛘弑灰笤黾颖ＹM(fèi)。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本功能在于保障，同時(shí)具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能。選擇起來(lái)先要定額，然后再選擇適合自己的產(chǎn)品。　　一般而言，每個(gè)人的養(yǎng)老保障由三部分構(gòu)成，一是社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，大約占養(yǎng)老金總數(shù)的30%。二是企業(yè)為員工準(zhǔn)備養(yǎng)老的企業(yè)年金，比例也是30%左右。三是個(gè)人為養(yǎng)老準(zhǔn)備的資金，包括保險(xiǎn)、基金等，這部分比例大約占養(yǎng)老金總數(shù)的40%。近日，人社部在答網(wǎng)民問(wèn)時(shí)表示，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的不斷發(fā)展以及人均壽命的不斷延長(zhǎng)，相應(yīng)推遲退休年齡已是一種必然趨勢(shì)，人社部“將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議”。頓時(shí)“一石激起千層浪”。但是無(wú)論怎么理解，我們都應(yīng)該清晰地意識(shí)到，養(yǎng)老這事今后還得多靠個(gè)人儲(chǔ)備。
　　養(yǎng)老計(jì)劃及早打算
首先，有幾個(gè)問(wèn)題要搞清楚。第一、你什么時(shí)候退休？要知道，退休時(shí)間不僅關(guān)系到你究竟能賺多少老本，而且還決定著你需要啃多少年老本。第二、你想退休后如何生活？這樣的生活每月/（年）又需要多少錢？你有沒(méi)有考慮過(guò)呢？第三、你會(huì)活到多少歲？在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，不妨將壽命預(yù)計(jì)久些?！?/span>第四、你要靠誰(shuí)來(lái)養(yǎng)老？（1）養(yǎng)兒防老：長(zhǎng)久以來(lái)，中國(guó)人都有“養(yǎng)兒防老”的觀念，但是，隨著獨(dú)生子女不斷增加和家庭模式的日益轉(zhuǎn)變，不少家長(zhǎng)對(duì)“是否能靠子女來(lái)養(yǎng)老”產(chǎn)生懷疑。不少父母甚至還要考慮供子女出國(guó)留學(xué)、購(gòu)屋、置業(yè)，養(yǎng)老變成了“養(yǎng)孩子到老”。（2）那么，靠政府養(yǎng)老如何？目前大多數(shù)單位都幫職工參加了社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，但是僅僅靠這部分錢恐怕是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，以一名1974年7月參加工作，2004年6月退休，繳費(fèi)30年的佛山普通職工計(jì)為例，養(yǎng)老金大約700元左右。（3）靠自己：如果靠自己來(lái)養(yǎng)老，你又打算用什么方式進(jìn)行積累呢？低風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、長(zhǎng)期債券、股票、保險(xiǎn)，還是其它方式？這些，你都必須提早做好計(jì)劃，否則，到臨退休時(shí)再考慮可就夠嗆啦。
　　投資預(yù)期收益高的產(chǎn)品
1、養(yǎng)老金多少才夠用針對(duì)2006年1月1日開始實(shí)行的養(yǎng)老賬戶新政策，日前一項(xiàng)約1700人參與投票的調(diào)查顯示：50.8%的人擔(dān)心自己未來(lái)的養(yǎng)老生活，僅有6.5%的人認(rèn)為自己未來(lái)可以完全依靠社會(huì)保障來(lái)養(yǎng)老。那么，一個(gè)人到底需要多少錢才足夠用于養(yǎng)老呢？例如王先生今年30歲，目前家庭每月開支大概3000元左右，假設(shè)通漲率保持在3％。如果王先生60歲退休時(shí)要保持目前的生活水平，則每月需要7282元。假設(shè)王先生夫婦活到85歲，則需要在60歲時(shí)準(zhǔn)備218.5萬(wàn)元。假設(shè)社保體系能幫助解決90萬(wàn)元的養(yǎng)老費(fèi)用，則到王先生60歲退休時(shí)的養(yǎng)老金缺口為128.5萬(wàn)元。2、早做規(guī)劃安享晚年若想要保證退休后的生活質(zhì)量，活得有尊嚴(yán)，則需要提早做好養(yǎng)老規(guī)劃。假設(shè)30歲開始做準(zhǔn)備，60歲退休，用30年的時(shí)間，投資一種年收益率8％的理財(cái)產(chǎn)品，目標(biāo)額要達(dá)到128.5萬(wàn)，則需每月投資863元，或者一次性投資12.8萬(wàn)元。如果投資年收益5％的理財(cái)產(chǎn)品，要達(dá)到目標(biāo)則需每月投資1544元，或者一次性投資30萬(wàn)元。但如果45歲才做準(zhǔn)備，同樣的收益率，投資額需要數(shù)倍以上才能達(dá)到目標(biāo)。因此，選擇一種預(yù)期收益較高的投資產(chǎn)品，早做準(zhǔn)備，才能輕松實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。建議選擇一間業(yè)績(jī)優(yōu)秀的基金公司，以股票基金為主，采取基金定投的方式作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要投資工具。
　　養(yǎng)老規(guī)劃注重安全
理財(cái)中要使累積財(cái)富最大化，最能產(chǎn)生效應(yīng)的是復(fù)利，投資時(shí)間越長(zhǎng)，復(fù)利的效應(yīng)最大。養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)長(zhǎng)期的規(guī)劃，是最能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)的。做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，對(duì)資金的流動(dòng)性要求不高，但對(duì)安全性要求非常高，我建議大家以養(yǎng)老保險(xiǎn)為先，因?yàn)轲B(yǎng)老保險(xiǎn)既能體現(xiàn)復(fù)利效應(yīng)，也提供安全性的保證。保險(xiǎn)是合同性產(chǎn)品，只要保險(xiǎn)責(zé)任時(shí)間到，保險(xiǎn)公司就要按合同支付養(yǎng)老金。但由于養(yǎng)老保險(xiǎn)收益較低，流動(dòng)性較低，購(gòu)買的保額先是養(yǎng)老費(fèi)用最低標(biāo)準(zhǔn)為準(zhǔn)，然后隨著時(shí)間的推移，根據(jù)實(shí)際需求變化而調(diào)整。然后在有保險(xiǎn)保障的前提下，運(yùn)用剩余資金作其他較高風(fēng)險(xiǎn)渠道投資，不管作何投資，都要注意發(fā)揮復(fù)利效應(yīng)。
　　儲(chǔ)蓄投資皆不可少
想要在退休后過(guò)上舒適悠閑的生活，就應(yīng)盡早儲(chǔ)備退休基金，越早越輕松。最晚也應(yīng)從40歲開始做養(yǎng)老規(guī)劃。若以養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)準(zhǔn)備退休金，優(yōu)點(diǎn)是具有保證的性質(zhì)；缺點(diǎn)是報(bào)酬率低要有較高的儲(chǔ)蓄能力。我們可將退休后的需求分為兩部分，一部分是基本生活支出，另一部分是生活品質(zhì)支出。在工作的30年中，我們將收入的20%購(gòu)買有確定給付的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)；若儲(chǔ)蓄率可達(dá)40%，多出來(lái)的20%可投資定期定額基金，其投資成果作為退休后生活品質(zhì)的支出。若投資績(jī)效好，富余的資金可用于環(huán)游世界等自己夢(mèng)想的生活品質(zhì)的支出。這種資產(chǎn)配置方式既可使自己的年老的生活有所保障又可以充分發(fā)展退休后的興趣愛(ài)好。; #養(yǎng)老保險(xiǎn) #養(yǎng)老規(guī)劃 #保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

購(gòu)買保險(xiǎn) 80后理財(cái)規(guī)劃小課堂減輕壓力勿忘購(gòu)買保險(xiǎn): 摘要：如今的社會(huì)已經(jīng)充滿著80后的身影，這個(gè)備注關(guān)注的群體慢慢的成為消費(fèi)市場(chǎng)的主力軍，不少月光族的80后們?cè)诿鎸?duì)生活和工作壓力的同時(shí)，也開始思考一些責(zé)任的問(wèn)題，如何讓家庭幸福，如何合理的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如何給自己和家人一份保障，保險(xiǎn)專家從不同的角度，給予“80后”一些購(gòu)買保險(xiǎn)的建議。一家?guī)卓冢?先給“頂梁柱”上保險(xiǎn)在結(jié)婚一周年之際，27歲的劉先生為自己投保了一份壽險(xiǎn)產(chǎn)品，被保險(xiǎn)人是他本人，受益人是26歲的劉太太。原來(lái)就在幾個(gè)月前，他們買下了一套二手房，在肩負(fù)房貸壓力的同時(shí)，劉先生覺(jué)得應(yīng)該給太太更好的保障。“我每月的收入有1萬(wàn)多元，而我太太只有4000元，可以說(shuō)，我是家里的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源。”劉先生說(shuō)，在朋友的提醒下，他認(rèn)為有必要加強(qiáng)自身的防護(hù)，也對(duì)太太多一份保護(hù)?，F(xiàn)在，有了50萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)保障，他心里踏實(shí)許多。其實(shí)，對(duì)于很多年輕家庭來(lái)說(shuō)，都有著保險(xiǎn)的需求。比如夫妻雙方共同償還房貸的，有計(jì)劃或已經(jīng)生育子女的，收入中等、失去任何一方都會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重大影響的等等。這些情況下，保障自身也就是對(duì)伴侶的一種保護(hù)。較早出生的“80后”目前已經(jīng)組建了新的家庭，并且有了自己的下一代。在房?jī)r(jià)和物價(jià)高企的時(shí)代，小夫妻又即將面臨同時(shí)贍養(yǎng)4位老人和撫養(yǎng)1個(gè)孩子的重?fù)?dān)，“壓力山大”成為這一人群的共同感受。保險(xiǎn)專家表示，已經(jīng)步入三口之家的“80后”，更需要精心規(guī)劃自己的未來(lái)。保險(xiǎn)專家建議，“80后”父母作為家庭的“頂梁柱”應(yīng)先為自己構(gòu)建周全的保障。在具體投保產(chǎn)品中，首要考慮高保障的產(chǎn)品，通常來(lái)說(shuō)，意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等保障相對(duì)較高，可先作考慮。單身人士：優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)如今，很多“80后”已邁進(jìn)30歲門檻，部分甚至已成為社會(huì)的中堅(jiān)，但相比稍微年長(zhǎng)的人群，這些人群的工作尚未完全進(jìn)入正規(guī)，尤其是有些單身的“80后”，不僅工作更換頻繁，甚至目前還沒(méi)有穩(wěn)定工作。而由于沒(méi)有正確的理財(cái)觀，還有一些單身的“80后”成為了“月光族”。對(duì)于這些人群，保險(xiǎn)專家建議，“80后”單身人士應(yīng)優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)類產(chǎn)品，再加上一份兩全重大疾病保險(xiǎn)則更為周全了。一般來(lái)說(shuō)，兩全重大疾病保險(xiǎn)會(huì)有生存金/滿期金給付，這類產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)在于為自己構(gòu)保障的同時(shí)還能做一些財(cái)富積累。需要提醒單身“80后”人士的是，重大疾病保險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)的一種，其保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高。丁克家庭：養(yǎng)老規(guī)劃最重要眼下，有越來(lái)越多的“80后”夫婦選擇了“丁克”。但保險(xiǎn)專家建議，“丁克”家庭應(yīng)重點(diǎn)考慮兩類產(chǎn)品，一是帶有長(zhǎng)期護(hù)理金保障的產(chǎn)品；此外，也可用商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老金，尤其是“彈性延遲退休”的說(shuō)法出現(xiàn)后，提前為自己規(guī)劃一份商業(yè)養(yǎng)老保障計(jì)劃至關(guān)重要。在低利率時(shí)代購(gòu)買養(yǎng)老(年金)險(xiǎn)這樣一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄險(xiǎn)種，保險(xiǎn)理財(cái)專家建議，可以選擇有分紅功能的年金產(chǎn)品。需要強(qiáng)調(diào)的是，購(gòu)買保險(xiǎn)的一大原則是越早買越早受益，而且保費(fèi)相對(duì)較低，負(fù)擔(dān)也輕一些。一般來(lái)說(shuō)，對(duì)于適用均衡費(fèi)率的保險(xiǎn)產(chǎn)品(每年交同樣的保費(fèi))，年齡越小費(fèi)率越低，因此要注意盡量選在生日前申請(qǐng)投保，以用更低的費(fèi)率享受同等的保障。
　　買保險(xiǎn)無(wú)需一步到位
考慮到年輕家庭的收入情況，我們一般建議大家考慮定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等比較基本的險(xiǎn)種。這樣既起到了對(duì)身故、疾病的防范作用，又不必繳納太高昂的保費(fèi)，不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)資金緊張的情況。在投保時(shí)還要注意一些小細(xì)節(jié)。例如在投保壽險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)將家庭經(jīng)濟(jì)主要來(lái)源方作為被保險(xiǎn)人，另一半作為受益人，如果兩人收入相當(dāng)，也可相互保障，而不要在自身沒(méi)有保障的情況下，先為子女投保。有些年輕人在投保時(shí)會(huì)選擇了法定受益人，這樣做意味著享有第一受益權(quán)的包括配偶、子女和父母，幾者間受益權(quán)不分先后，一般平均分配。保險(xiǎn)金額安排上，則可以根據(jù)需要上下調(diào)整，在收入剛剛起步、家庭結(jié)構(gòu)不太穩(wěn)定時(shí)，可先買基礎(chǔ)型產(chǎn)品，無(wú)需一步到位，待家庭情況變化時(shí)進(jìn)一步增加也不遲。有房貸的家庭，可將保障金額覆蓋房貸余額，而無(wú)房貸的家庭，可以將未來(lái)5至10年的開支設(shè)為保險(xiǎn)金額。在投保重疾險(xiǎn)時(shí)，需要仔細(xì)比較產(chǎn)品保障的范圍，以及賠付的方式、理賠的要求等，以避免出險(xiǎn)后受條款限制而難以獲得賠付。
　　選合適的投資型產(chǎn)品
最近，也有年輕人詢問(wèn)是否可以投保投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，收益率是否不錯(cuò)等等。其實(shí)，購(gòu)買投資型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品充分的了解和自身良好的心態(tài)是很重要的。一般建議具有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的人投保。分紅險(xiǎn)是時(shí)下比較受捧的險(xiǎn)種，不過(guò)分紅險(xiǎn)的紅利數(shù)額并不確定。在很多保險(xiǎn)的宣傳資料上，都會(huì)有高中低三檔的紅利預(yù)測(cè)，不過(guò)這僅僅是預(yù)測(cè)。由于紅利來(lái)自“死差益”、“費(fèi)差益”、“利差益”等，因此與保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況、市場(chǎng)變化等息息相關(guān)，并無(wú)保底一說(shuō)。投連險(xiǎn)可算是保險(xiǎn)中投資能力最強(qiáng)的險(xiǎn)種了，與證券市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)度最高，不過(guò)高收益可能往往伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，而且投連險(xiǎn)賬戶盈虧都是100%由投資人承擔(dān)，因此購(gòu)買之前務(wù)必先衡量下自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)承受能力。萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)有保底收益，不過(guò)標(biāo)準(zhǔn)不太高。這是一種比較靈活的險(xiǎn)種，投保人可以根據(jù)人生的不同階段選擇不同的保障的合度，同時(shí)可以選擇何時(shí)多繳、何時(shí)少繳保費(fèi)。通常這類險(xiǎn)種比較適合籌劃養(yǎng)老金、教育金的投保人，對(duì)剛剛結(jié)婚的“80后”族群而言，大部分情況下不是很合適的險(xiǎn)種選擇。; #理財(cái)規(guī)劃 #保險(xiǎn)購(gòu)買
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 投資保險(xiǎn)專家建議考慮保險(xiǎn)公司投資能力: 摘要：隨著居民收入水平的提高，投資型保險(xiǎn)不斷推出新險(xiǎn)種，目前在市面上比較熱銷的投資類保險(xiǎn)很多，由于各有各的長(zhǎng)處，經(jīng)常令投保人眼花繚亂。加上近日媒體曝出多家保險(xiǎn)公司調(diào)低萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的消息，使得保險(xiǎn)業(yè)投資能力再度成為坊間熱議話題。怎樣才能選擇到投資能力好的保險(xiǎn)公司？保險(xiǎn)專家為您支招。其實(shí)世界上不存在最好的保險(xiǎn)，只有最適合你的保險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司會(huì)不斷地推出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，永遠(yuǎn)都有比現(xiàn)在好的出現(xiàn)，而人生風(fēng)險(xiǎn)又是不能預(yù)見(jiàn)的，且防范風(fēng)險(xiǎn)的措施也是不能等待的，所以只有通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，選擇最適合自己的保險(xiǎn)套餐。因此，在購(gòu)買時(shí)應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求（如人身保障、養(yǎng)老保障、子女教育、健康保障、防范意外等）和風(fēng)險(xiǎn)承受能力（可通過(guò)測(cè)試得出）去選擇。當(dāng)然，選擇保險(xiǎn)公司也是一個(gè)重要的課題，由于保險(xiǎn)的主要功能就是防范意外，但意外發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)具有不確定性，意外也許發(fā)生在邊遠(yuǎn)地方，因此要盡量選擇服務(wù)較好，能在第一時(shí)間提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司。在選擇好保險(xiǎn)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還要注意保險(xiǎn)公司的網(wǎng)點(diǎn)分布情況、實(shí)力的強(qiáng)弱等等。首先，與選擇對(duì)沖基金、公募基金等投資工具的人群不同，選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品作為投資工具的客戶，一般是風(fēng)險(xiǎn)偏好較低，或?yàn)閷で筚Y產(chǎn)保障。因此，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L(zhǎng)期、穩(wěn)定收益的保險(xiǎn)公司，才是保險(xiǎn)客戶的首選。其次，保險(xiǎn)公司投資表現(xiàn)的長(zhǎng)效性尤為重要。保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品由于具有保本功能，并且大部分保險(xiǎn)公司的結(jié)算利率均高于最低2.5%的保本收益水平，使得客戶的資產(chǎn)安全能夠得到基本保障。但是，如何為客戶提供更具吸引力的結(jié)算利率水平，并長(zhǎng)期保持下去，是對(duì)保險(xiǎn)公司真實(shí)投資能力的一大考驗(yàn)。因此，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的持續(xù)穩(wěn)定和排名位置是衡量保險(xiǎn)公司投資能力的重要標(biāo)準(zhǔn)。匯總2009年以來(lái)的各家保險(xiǎn)公司月度萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，2011年至今，銷售萬(wàn)能險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司中，月度排名持續(xù)保持在前10位的分別有：中國(guó)太保，中意人壽，瑞泰人壽和中融人壽；將排名標(biāo)準(zhǔn)提高，2010年至今，月度排名持續(xù)保持在前10位的僅剩中國(guó)太保和中意人壽兩家；2009年至今，萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率排名一直穩(wěn)定在前10位的只有中意人壽一家保險(xiǎn)公司。第三，選擇一家投資能力良好的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，要將資產(chǎn)負(fù)債匹配管理貫穿至整個(gè)投資理念當(dāng)中，注重長(zhǎng)期價(jià)值投資，使其資產(chǎn)收益表現(xiàn)更為穩(wěn)定。即使在股票市場(chǎng)大幅波動(dòng)的情況下，由于保險(xiǎn)資產(chǎn)的整體配置是與負(fù)債相匹配，而非單一投資品種，其收益穩(wěn)定性就可以得到保障，進(jìn)而對(duì)保單持有人的資產(chǎn)提供長(zhǎng)期、穩(wěn)定的保障。這是一家保險(xiǎn)公司綜合投資實(shí)力的體現(xiàn)。在此方面，一般外資保險(xiǎn)公司遵循的較好，友邦和中意人壽即為兩個(gè)典型的例子。兩家公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率在不同的經(jīng)濟(jì)周期和資本市場(chǎng)大起大落中，始終保持穩(wěn)定，利率一直處于同類產(chǎn)品高位，較少波動(dòng)。; #投資保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 壽險(xiǎn)理財(cái)支招：萬(wàn)能險(xiǎn)的五大好處: 摘要：隨著保險(xiǎn)產(chǎn)品在投資領(lǐng)域的不斷發(fā)展，很多人開始認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，但還是有很多關(guān)于保險(xiǎn)的問(wèn)題，前一陣收到來(lái)信咨詢“萬(wàn)能保險(xiǎn)的好處是什么”針對(duì)這一問(wèn)題，我們咨詢了保險(xiǎn)專家給我們正確的回答。平常所說(shuō)的萬(wàn)能，往往并非單指萬(wàn)能壽險(xiǎn)，通常是指保險(xiǎn)方案，即由萬(wàn)能壽險(xiǎn)附加其它險(xiǎn)種而設(shè)計(jì)出來(lái)的保障方案。因?yàn)椴煌碾U(xiǎn)種組合和設(shè)計(jì)，又可以產(chǎn)生不同的保障及附加功能，達(dá)到實(shí)現(xiàn)保障功能的多元化的目的。萬(wàn)能壽險(xiǎn)即使不附加其它險(xiǎn)種，因?yàn)樗ｎ~的可調(diào)整性、繳費(fèi)靈活及其它特點(diǎn)，也使得它的功能具有可調(diào)節(jié)性。保障功能靈活、多樣以往傳統(tǒng)險(xiǎn)往往功能死板不靈活，而萬(wàn)能險(xiǎn)附加重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一張保單多重保障，既能理財(cái)，又能治病、養(yǎng)老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶?？蛻艨梢愿鶕?jù)人生不同階段調(diào)整附加險(xiǎn)的保障額度或調(diào)整保費(fèi)而實(shí)現(xiàn)不同人生階段不同的保障需求或理財(cái)需求。比如，我們可以利用萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)計(jì)出平常所說(shuō)的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、少兒基金險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等保障方案。換個(gè)角度來(lái)講，既可以用萬(wàn)能方案設(shè)計(jì)出純消費(fèi)型的保障，也可以設(shè)計(jì)出具備儲(chǔ)蓄功能的保障，而且設(shè)計(jì)起來(lái)非常靈活和方便。主動(dòng)權(quán)掌握在客戶手里，因?yàn)楸ＹM(fèi)的繳交和安排是由客戶掌控的。客戶理解這點(diǎn)非常重要。避免因現(xiàn)金流緊張導(dǎo)致保單負(fù)擔(dān)一些人在買保險(xiǎn)時(shí)，出于對(duì)未來(lái)收入的不確定會(huì)傾向于降低保額，就是比實(shí)際需要和目前承受能力少買些，在買萬(wàn)能時(shí)這種顧慮就不必要了。萬(wàn)能險(xiǎn)不同于傳統(tǒng)型期交保險(xiǎn)，一旦約定了交費(fèi)方式就不能改變，萬(wàn)能險(xiǎn)保單持有人在繳納一定量的保費(fèi)后，可以根據(jù)自己的意愿和狀況選擇任何時(shí)候繳納任何等于或高于期交保費(fèi)的保費(fèi)。只要保單的個(gè)人賬戶價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，客戶甚至可以選擇暫時(shí)不繳納保費(fèi)，保單也不會(huì)失效，補(bǔ)交保費(fèi)也不收滯納利息。抵御通貨膨脹和利息上調(diào)一旦通貨膨脹，保單價(jià)值縮水是很多人不愿意買保險(xiǎn)的一個(gè)考慮。對(duì)于以往的固定利率保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，這個(gè)弊端是難以克服的。萬(wàn)能險(xiǎn)的不同之處在于其客戶的個(gè)人賬戶投資回報(bào)率不是固定不變的，而是根據(jù)投資賬戶的實(shí)際收益而變化，同時(shí)各家公司又給出了保底利率。正常情況下，這樣的產(chǎn)品可以用來(lái)消除通貨膨脹的影響（不一定是全部，通漲率地域差異也很大，保單利率是全國(guó)統(tǒng)一的）。因?yàn)樵谕ㄘ浥蛎洉r(shí)，國(guó)家為抑制通貨膨脹采用上調(diào)利息的貨幣政策，而萬(wàn)能的投資綜合收益與銀行利息是相關(guān)的，其投資渠道如大額協(xié)議存款、債券回購(gòu)等，其浮動(dòng)利率會(huì)隨銀行加息上揚(yáng)，水漲船高，帶動(dòng)萬(wàn)能保險(xiǎn)的綜合回報(bào)率提高。保單賬戶的投資收益一般都設(shè)有保底利率，而實(shí)際結(jié)算利率則根據(jù)投資收益情況每月公布，以此計(jì)算個(gè)人賬戶余額。因此可以做到“月月得利，復(fù)利增值”，持有時(shí)間越長(zhǎng)，保單收益更為可觀。（聲明：這點(diǎn)主要是針對(duì)那些有相應(yīng)投資額度進(jìn)入投資賬戶的客戶而言的，對(duì)于那些保費(fèi)只是來(lái)應(yīng)付保障開銷的客戶來(lái)說(shuō)，談這點(diǎn)沒(méi)多少實(shí)際意義。）可以從保單里取錢保險(xiǎn)通常被認(rèn)為是一種中長(zhǎng)期投資，無(wú)法應(yīng)付不時(shí)之需，往往傳統(tǒng)險(xiǎn)退保成本較高。萬(wàn)能險(xiǎn)在這方面做了很大改進(jìn)，靈活性大大增強(qiáng)?？蛻艨梢噪S時(shí)支取個(gè)人賬戶里的現(xiàn)金，當(dāng)然前提是那里面有錢。保單賬戶清晰明了以往的傳統(tǒng)保險(xiǎn)一個(gè)明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰不明了。針對(duì)客戶希望隨時(shí)掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬(wàn)能險(xiǎn)提供了透明賬戶的設(shè)計(jì)，除按月公布結(jié)算利息，收益透明外，保單所提供的風(fēng)險(xiǎn)保障完全按照相應(yīng)的精算數(shù)據(jù)扣除費(fèi)用，保單持有人對(duì)保額、費(fèi)用、收益、支出一目了然。; #萬(wàn)能險(xiǎn) #壽險(xiǎn) #理財(cái)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

保險(xiǎn)理賠保險(xiǎn)理財(cái)你不可不知的優(yōu)勢(shì): 摘要：沒(méi)有人可以預(yù)測(cè)未來(lái)，我們都不知道將來(lái)我們會(huì)發(fā)生什么，所以我們說(shuō)未來(lái)是無(wú)法預(yù)知的。然而，你卻可以清楚知道自己想要什么，并且好好地計(jì)劃它。一切都要有計(jì)劃和安排的，我們能夠自己未來(lái)的就是來(lái)自現(xiàn)在的一份保障。健康與財(cái)富是所有人的追求，那您認(rèn)真想過(guò)嗎？為什么有的人辛勤工作，辛苦一輩子也難改變貧困生活的現(xiàn)狀；而有的人付出有限的辛苦，但他的財(cái)富增長(zhǎng)卻很快；為什么有的人一輩子在存錢卻還是貧困一輩子；而有的人只窮一陣子，卻能受益一輩子；為什么有的人只富一陣子卻不能富一輩子。難道，真是生死有命，富貴在天嗎？一、觀念帶來(lái)財(cái)富事實(shí)并非如此，無(wú)數(shù)的事實(shí)告訴我：貧富之分的關(guān)鍵，并不在于是否天生就聰明、有能力。而在于他的觀念，在于理不理財(cái)，和怎樣理財(cái)，不同的觀念產(chǎn)生不同的結(jié)果，不同的理財(cái)方式帶來(lái)不同的生活品質(zhì)。改革開放初期，是實(shí)業(yè)投資的時(shí)代，更是一個(gè)簡(jiǎn)單的錢換物、物再換錢的時(shí)代，那時(shí)候很多人抓住了機(jī)會(huì)，成為財(cái)富的先行者，但其中有些人由于自己的理財(cái)觀念與方式，未能跟上時(shí)代發(fā)展的步伐，后來(lái)又重新返貧。當(dāng)今是知識(shí)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，更是靠錢賺錢的金融投資時(shí)代。世界是上真正富有的人不是只會(huì)工作和勞動(dòng)的人，而是真正懂得金融投資的人。如今的財(cái)富之路是金融投資，用錢賺錢、借力生財(cái)更是智慧的表現(xiàn)。20世紀(jì)80年代和90年代初賺錢的大好機(jī)會(huì)，我們大多數(shù)人沒(méi)能抓住，現(xiàn)在正面臨可以借力的又一次歷史機(jī)遇，您該如何把握？要知道，誰(shuí)能把握這次機(jī)會(huì)，誰(shuí)就能把握未來(lái)的美滿幸福。二、財(cái)富是理出來(lái)的現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典對(duì)理財(cái)是這樣注釋的：管理財(cái)富和財(cái)務(wù)。還有專業(yè)書籍對(duì)理財(cái)是這么下定義的：理財(cái)是一門賺錢、花錢、省錢的學(xué)問(wèn)。更有財(cái)場(chǎng)中人們認(rèn)為：理財(cái)是為了讓資產(chǎn)保值增值、讓錢生錢而采取的方法和手段。那么對(duì)于一個(gè)人或一個(gè)家庭而言，理財(cái)?shù)降装ㄊ裁茨?？綜合有關(guān)專家的種種說(shuō)法，概括起來(lái)，個(gè)人和家庭理財(cái)主要包括四大部分：應(yīng)急準(zhǔn)備金、負(fù)債管理、風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)投資。因此，所有的理財(cái)活動(dòng)都是圍繞這四個(gè)部分完成的。那么，該如何進(jìn)行科學(xué)、有效的理財(cái)呢？當(dāng)今時(shí)代的理財(cái)已不僅僅是指?jìng)鹘y(tǒng)意義上的勤儉節(jié)約，更重要、更深層次的理財(cái)內(nèi)涵是要將家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整到科學(xué)、合理的水平，也就是固定資產(chǎn)+流動(dòng)資產(chǎn)+金融資產(chǎn)。很多人都知道有用工作和勞動(dòng)賺錢、用錢賺錢、用時(shí)間和健康賺錢、以及用畢生的節(jié)約和節(jié)稅掙錢這四種掙錢方式。但人們僅只認(rèn)同用工作和勞動(dòng)掙錢這一種方式，是遠(yuǎn)不夠的，殊不知，這四種賺錢方式的每一種都屬于家庭生產(chǎn)力的一個(gè)組成部分，都是屬于理財(cái)?shù)膬?nèi)容，都能給家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。理財(cái)?shù)哪康木褪欠阑加谖慈唬?ldquo;有備無(wú)患”這個(gè)成語(yǔ)不是古人隨意造出來(lái)的，它是對(duì)無(wú)數(shù)事實(shí)的總結(jié)是千真萬(wàn)確的真理。有了充分的理財(cái)準(zhǔn)備，才能做到無(wú)患，無(wú)患就意味著開源增收，在某種意義上講，理財(cái)產(chǎn)生的效益會(huì)遠(yuǎn)大于單純靠工作和勞動(dòng)創(chuàng)造的收入。暫時(shí)貧困并不可怕，目前富有也不牢靠，可怕的是無(wú)論貧困或富有都安于現(xiàn)狀。可以肯定的是，人生長(zhǎng)河不會(huì)永遠(yuǎn)風(fēng)平浪靜，只要積極尋求穩(wěn)健的投資理財(cái)方式，盡早規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)把握具有良好成長(zhǎng)性的投資理財(cái)產(chǎn)品，加以中長(zhǎng)期的時(shí)間積累，讓資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化，使部分資產(chǎn)成為合法、免稅，誰(shuí)也無(wú)法拿走的真正的自有資產(chǎn)，變富和富上加富就是必然的。世界華人首富李嘉誠(chéng)先生說(shuō)過(guò)：人最難的是賺到第一個(gè)一百萬(wàn)，賺到第一個(gè)一百萬(wàn)以后，賺錢就不再那么重要了重要的是如何打理這已經(jīng)賺到的一百萬(wàn)，如何讓一百萬(wàn)賺到更多的錢才是更重要的。由此可見(jiàn)，決定財(cái)富的關(guān)鍵不是您賺了多少錢，而是如何管理您賺到的錢。三、別讓風(fēng)險(xiǎn)暗算你的錢人和神之前有一個(gè)最根本的區(qū)別：那就是神知道未來(lái)，而人不知道。所以，如果您承認(rèn)自己是一個(gè)凡夫俗子，您就得承認(rèn)自己無(wú)法預(yù)測(cè)未來(lái)，無(wú)法預(yù)知在將來(lái)的某一段時(shí)期內(nèi)很多事情的發(fā)生可能會(huì)給您的金錢帶來(lái)?yè)p失，比如說(shuō)利率、匯率、政策、價(jià)格等等。那么不理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)到底在哪里呢？不理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之一：本金損失也就是通常我們所說(shuō)的虧本，這種風(fēng)險(xiǎn)由于貨幣的數(shù)目明顯變少了，所以顯而易見(jiàn)。不理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之二：通貨膨脹當(dāng)今通貨膨脹大于存款利率，這是不爭(zhēng)的事實(shí)。由于從國(guó)家整體利益上看：保持適度的膨脹率，有利于刺激社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，因此，通貨膨脹持續(xù)存在是必然趨勢(shì)，但對(duì)個(gè)人和家庭經(jīng)濟(jì)而言，它意味著我們收入的購(gòu)買力在降低，資金在縮水。不理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之三：管理風(fēng)險(xiǎn)假如您集郵，但由于您平常沒(méi)有很好保養(yǎng)您的郵票，結(jié)果郵票發(fā)霉、品相變?cè)悖恢靛X了。這時(shí)您就承受了管理風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。管理是需要花時(shí)間和精力的，像買房、租房、收藏等理財(cái)方式，管理風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是很高的。不理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)之四：變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在您急需現(xiàn)金的時(shí)候您的資產(chǎn)不能馬上變成現(xiàn)金，這就是變現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。而有時(shí)您為了得到現(xiàn)金，只要將資產(chǎn)降低收益或降價(jià)出售，這肯定將給您帶來(lái)?yè)p失。四、理財(cái)?shù)膬?yōu)先選擇——保險(xiǎn)很多人都懂得投資理財(cái)，不能把所有的雞蛋放在一個(gè)籃子里，但實(shí)際操作又是一種什么樣的結(jié)果呢？雖然我國(guó)現(xiàn)有的投資市場(chǎng)比較完備，可供我們選擇的理財(cái)工具很多，但其安全性、獲利性、流通性及保障功能卻各不相同。金融市場(chǎng)是一個(gè)充滿風(fēng)險(xiǎn)、不確定因素和變動(dòng)性的市場(chǎng)，對(duì)于家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)，資金安全和生活保障是第一位的。金融投資更是一項(xiàng)技術(shù)性很強(qiáng)的工作，非專業(yè)人士，單靠自己的力量是很難取得理想的投資收益。因此，我們明智的舉措就是要學(xué)會(huì)借力，借助于專家的智慧、專家的技能、專家的時(shí)間，借機(jī)構(gòu)的力量、機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)、機(jī)構(gòu)的財(cái)力來(lái)賺錢。只有揚(yáng)長(zhǎng)避短，借雞生蛋，您的投資理財(cái)效益才會(huì)是最大的，您的家庭才會(huì)更加殷實(shí)、更加富有、更加具有高品質(zhì)的保障。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)1. 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品兼具理財(cái)和保障兩大功能。保險(xiǎn)的保障功能可規(guī)避人生的不可測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，給生活多一份保障，同時(shí)也體現(xiàn)對(duì)家人的責(zé)任與關(guān)愛(ài)。2. 保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品大都采取復(fù)利計(jì)算。3. 實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的合理配置，是資產(chǎn)配置的“保護(hù)傘”。長(zhǎng)線是金，保險(xiǎn)理財(cái)宜作為中長(zhǎng)期投資，享受時(shí)間復(fù)利帶來(lái)的紅利增長(zhǎng)。在資本市場(chǎng)上行階段，期繳產(chǎn)品能夠讓進(jìn)入的資金流抓住不同時(shí)間的投資機(jī)會(huì)，獲得較高的投資回報(bào)。4. 在資產(chǎn)保全上優(yōu)勢(shì)突出。保險(xiǎn)產(chǎn)品可指定受益人，從容安排未來(lái)財(cái)富。銀行理財(cái)和保險(xiǎn)理財(cái)主要有以下幾方面的區(qū)別：▲銀行理財(cái)產(chǎn)品不帶有保障功能，而保險(xiǎn)理財(cái)則有死亡保險(xiǎn)的保障功能?！　?/span>變額壽險(xiǎn)的繳費(fèi)是固定的，在該保單的死亡給付中，一部分是保單約定的、由準(zhǔn)備金賬戶承擔(dān)的固定最低死亡給付額，一部分是其投資賬戶的投資收益額。視每一年資金收益的情況，保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)相應(yīng)地變化，因此死亡保險(xiǎn)金給付額，即保障程度是不斷調(diào)整變化的。萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，您在繳納首期保費(fèi)后可選擇在任何時(shí)候繳納任何數(shù)量的保費(fèi)，只要保單的現(xiàn)金價(jià)值足以支付保單的相關(guān)費(fèi)用，有時(shí)甚至可以不繳納保費(fèi)。此外，您還可以根據(jù)自身需要設(shè)定死亡保障金額，即自行分配保費(fèi)在準(zhǔn)備金賬戶和投資賬戶中的比例。因此，死亡保險(xiǎn)給付通常分為兩種方式：a、死亡保險(xiǎn)金固定不變，等于保單保險(xiǎn)金額；b、死亡保險(xiǎn)金可以因繳費(fèi)情況不斷變化，等于保單的保險(xiǎn)金額＋保單現(xiàn)金價(jià)值?！　?/span>變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的死亡保險(xiǎn)金給付情況與萬(wàn)能壽險(xiǎn)大體相同。但需要注意，萬(wàn)能壽險(xiǎn)投資賬戶的投資組合由保險(xiǎn)公司決定，它要對(duì)保戶承諾一個(gè)最低收益；而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)的投資組合由投保人自己決定，他必須承擔(dān)所有的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦投資失敗，他又沒(méi)能及時(shí)為準(zhǔn)備金賬戶繳費(fèi)，保單的現(xiàn)金價(jià)值就會(huì)減少為零，保單將會(huì)失效，保障功能徹底喪失。▲資金收益情況不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品采取的主要是單利，即一定期限、一定數(shù)額的存款會(huì)有一個(gè)相對(duì)固定的收益空間。不論是固定收益還是采取浮動(dòng)利息，在理財(cái)期限內(nèi)，銀行理財(cái)產(chǎn)品都采取單利。保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品則不同，大都采取復(fù)利計(jì)算。即在保險(xiǎn)期內(nèi)，投資賬戶中的現(xiàn)金價(jià)值以年為單位，進(jìn)行利滾利。　　在保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，變額壽險(xiǎn)可以不分紅，也可以分紅（目前國(guó)內(nèi)大多屬分紅型的），若分紅，會(huì)承諾一個(gè)收益低限分紅資金或用來(lái)增加保單的現(xiàn)金價(jià)值，或直接用來(lái)減額繳清保費(fèi)；萬(wàn)能壽險(xiǎn)也會(huì)承諾一個(gè)資金收益低限，通常為年收益4％或5％；而變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)則不會(huì)承諾，資金盈虧完全由投保人承擔(dān)。您在選擇變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)時(shí)要注意，某些代理人所出示的“資金收益表”只是保險(xiǎn)公司以前的盈利情況，并不代表今后的“一定的”收益。▲支取的靈活程度不同。銀行理財(cái)產(chǎn)品都有固定的期限，如果儲(chǔ)戶因急用需要靈活支取，會(huì)有利息損失。保險(xiǎn)理財(cái)?shù)馁Y金支取情況分幾種：　　一是可以靈活支取，如在合同有效期內(nèi)，投保人可以要求部分領(lǐng)取投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值，但合同項(xiàng)下的保險(xiǎn)金額也同時(shí)按照比例相應(yīng)地減少，會(huì)影響保障程度。如果全部支取，要扣除準(zhǔn)備金賬戶的費(fèi)用損耗（因?yàn)槟阋呀?jīng)享受了一段時(shí)間的死亡保障），因此只返還保單現(xiàn)金價(jià)值，會(huì)造成較大損失。現(xiàn)實(shí)中，很多保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能壽險(xiǎn)產(chǎn)品為了滿足保戶的理財(cái)需求，在賬戶管理上講求“保障少、投資多”的策略，如你繳納10萬(wàn)元的保費(fèi)，其中只拿出2000元用作責(zé)任準(zhǔn)備金即可，其余9.8萬(wàn)用來(lái)理財(cái)，并且可以靈活支取?！?/span>二是不可以隨時(shí)支取，直到保險(xiǎn)期滿時(shí)，死亡保障金和投資賬戶的現(xiàn)金價(jià)值可以一次返還?！　?/span>目前，各保險(xiǎn)公司和銀行推出的產(chǎn)品很豐富，除了以上三點(diǎn)主要區(qū)別，具體到每一家銀行和保險(xiǎn)公司，資金收益情況、現(xiàn)金支取相關(guān)規(guī)定及費(fèi)用情況都不一樣，您可視自己需要抉擇。五、投資分紅型保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)分紅型保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司將其經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)達(dá)國(guó)家，分紅保險(xiǎn)已運(yùn)用200多年，作為地獄通貨膨脹和利率的主力產(chǎn)品，其主要優(yōu)點(diǎn)在于投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單規(guī)定的保險(xiǎn)金給付外，還有機(jī)會(huì)分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果，即參加保險(xiǎn)公司投資和經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)所提盈余的分配。目前北美地區(qū)80%的壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有分紅功能，在德國(guó)分紅型保險(xiǎn)占有該國(guó)人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的85%份額。投資分紅型保險(xiǎn)作為一種新型的投資方式，具有風(fēng)險(xiǎn)低、收益高的特點(diǎn)，比較適合目前的中國(guó)投資市場(chǎng)現(xiàn)狀，尤其適合希望自己的財(cái)務(wù)狀況不會(huì)隨著事業(yè)的起伏而大起大落，又不愿意自己花費(fèi)心機(jī)打理財(cái)務(wù)的中產(chǎn)階級(jí)。市場(chǎng)上有兩種分紅方式，而以保額進(jìn)行分配的主要優(yōu)勢(shì)在于：有效降低管理費(fèi)用、自動(dòng)提高保險(xiǎn)保障和有利擴(kuò)大投資受益，因此保額分紅不僅在合同一生效被保險(xiǎn)人就能擁有高額的終身保障，而且從第一年開始就以高于所交保險(xiǎn)費(fèi)若干倍的保險(xiǎn)金額為分紅基數(shù)給客戶分紅，使客戶每年的分紅收益遠(yuǎn)高于其他投資方式的收益。六、借力保險(xiǎn)公司理財(cái)投資由于保險(xiǎn)公司擁有強(qiáng)大的專家理財(cái)團(tuán)隊(duì)和雄厚的資金，享有個(gè)人無(wú)法獲得的諸多優(yōu)惠政策，比如保險(xiǎn)公司通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人存款高得多的利率優(yōu)惠；保險(xiǎn)公司投資國(guó)債、金融債券、AA+級(jí)以上中央企業(yè)債券等，以此保證收益穩(wěn)定、安全；保險(xiǎn)公司可按規(guī)定基金，并擁有獨(dú)立的交易席位、手續(xù)費(fèi)用低等優(yōu)勢(shì)。尤其是2006年6月15日，國(guó)務(wù)院下發(fā)了《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》俗稱“國(guó)十條”，充分明確了支持保險(xiǎn)行業(yè)加快發(fā)展的重要意義和知道思想。保險(xiǎn)業(yè)真正納入國(guó)家經(jīng)濟(jì)羅盤，在國(guó)家抑制固定資產(chǎn)投資過(guò)快的背景下，卻積極鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)資金直接入市和間接投資國(guó)家大型基礎(chǔ)設(shè)施，保險(xiǎn)資金收益空間擴(kuò)大。“國(guó)十條”為拓寬保險(xiǎn)資金投資渠道鋪墊巨大政策空間，相關(guān)投資政策將逐步明確，包括將逐步提高保險(xiǎn)資金入市比例，支持保險(xiǎn)資金投資境外市場(chǎng)，投資資產(chǎn)證券化、投資不動(dòng)產(chǎn)和創(chuàng)投企業(yè)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金參股商業(yè)銀行等，同時(shí)我們看到，隨著《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)保障基金管理辦法》的頒布實(shí)施，表明國(guó)家保險(xiǎn)監(jiān)管和運(yùn)作已趨于成熟，保單持有人的保險(xiǎn)利益是有可靠保障的。保險(xiǎn)公司好比投資理財(cái)?shù)暮娇漳概?，個(gè)人投資好比小帆板，普通百姓資金有限，投資專業(yè)水平也有限，為何不借助航空母艦的巨大力量，來(lái)為我們抵御風(fēng)險(xiǎn)、保障安全獲得專家投資理財(cái)?shù)某晒?，使自己有限的資金保值增值，實(shí)現(xiàn)投資利益最大化呢？; #保險(xiǎn)理財(cái) #保險(xiǎn) #理財(cái)規(guī)劃
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