約有2項(xiàng)符合搜索購買保險技巧的查詢結(jié)果，以下是第1-10項(xiàng)。
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認(rèn)識保險
如何購買保險享受更多保障？
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摘要：隨著保險意識在人們心中的不斷加深，購買保險成為一種時尚投資，但是，面對保險公司眾多保險產(chǎn)品，我們該如何選擇呢？怎樣選擇才能既保障又實(shí)惠呢？對一般投保人來說，只有當(dāng)6個核心問題弄清楚后，才能買到最合適的保險。什么年齡買保險最合適對于這個問題，答案很簡單：任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段，意外事故、疾病發(fā)生以后，都可能使家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)生額外的支出。盡管我們會有一些基礎(chǔ)保障，這些保障可能來自自己的收入、家庭或社會保障，但很多時候這些都不足以抵御風(fēng)險，那么就需要一份商業(yè)保險進(jìn)行補(bǔ)充。除了意外險，任何保險都是年紀(jì)越小的時候保費(fèi)越便宜。如果需要買保險，越早買越合適。如果孩子未成年，父母應(yīng)考慮3個風(fēng)險：意外險、重疾險和醫(yī)療險。選擇那些保額逐年遞增或者有分紅的保險品種來抵消通脹，一些兼有投資作用的教育金產(chǎn)品，在父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力寬裕的情況下也可以同步考慮。未成年孩子的父母應(yīng)當(dāng)為自己構(gòu)筑充分的保障。需要為自己購買較高額的壽險、意外險和重疾險，因?yàn)楦改傅谋Ｕ喜攀呛⒆诱嬲谋ｋU。工作不久、尚未成婚的年輕人，應(yīng)該重視自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，為報答父母養(yǎng)育之恩做充分準(zhǔn)備。若收入尚可，還可以一并考慮重疾險。成家后家庭責(zé)任最重，也正處于收入高峰期，保障應(yīng)該全面和充足，除了保障型產(chǎn)品外，養(yǎng)老保險也要列入議事日程。已經(jīng)退休的老年人保險顯得可有可無。由于這一階段各種保險的費(fèi)率都很高，應(yīng)該主要依靠早年積累的養(yǎng)老金和子女贍養(yǎng)。為子女減輕壓力，也可投保一些保費(fèi)不是很高的意外險等險種。如果中國開征遺產(chǎn)稅，為了盡可能多地將財產(chǎn)傳給子女，也可購買高額壽險以避稅。買什么保險產(chǎn)品最合適保障是保險最基本的功能，也要重視其另一個重要功能——理財。我國正處負(fù)利率時代，又有加息預(yù)期，保險的理財功能正處于最弱時期，具有返還功能的傳統(tǒng)長期壽險的收益率正處于歷史谷底。第一步：保險的本意就是保障，現(xiàn)在要買保險，最合適的選擇就是購買保障型產(chǎn)品，主要有壽險、意外險、醫(yī)療保險、重疾險等。在選擇保險產(chǎn)品時，建議以分紅型產(chǎn)品為主，因?yàn)檫@類產(chǎn)品可以抵御通脹，防止保單貶值。第二步：在建立了基礎(chǔ)保障后，一些投資型的保險產(chǎn)品，可作為一種穩(wěn)健理財?shù)姆绞阶们檠a(bǔ)充。保險產(chǎn)品猶如超市里面的商品一樣，都是有價值和作用的，但卻不是每個人都需要和有實(shí)力購買的。多少保額最適合一個人到底應(yīng)該購買多少保額的保險，這是一個難以精確回答的問題。因?yàn)榕c財產(chǎn)保險不同，人壽保險的標(biāo)的是人的生命和身體，它的價值無法用金錢來衡量（盡管也有學(xué)者提出了一些計算方法）。保額需求會隨著家庭結(jié)構(gòu)、收入以及外部經(jīng)濟(jì)形勢的變化而發(fā)生變化。建議經(jīng)常對保險合同進(jìn)行檢查，適時增減保額和險種。一般來說，保額的估算方法分為生命價值法、家庭需求法、養(yǎng)老儲備法，三者相結(jié)合決定保障額度的高低：生命價值法該法是以一個人的生命價值做依據(jù)，來考慮應(yīng)購買多少保險?？梢苑殖扇剑汗烙嫳槐ｋU人以后的年均收入；確定退休年齡；從年收入中扣除各種稅收、保費(fèi)、生活費(fèi)等支出，用收入×年齡來估算保額。家庭需求法當(dāng)事故發(fā)生時，可確保家人的生活準(zhǔn)備金總額。計算方式是，將家人所需生活費(fèi)、教育費(fèi)、供養(yǎng)金、對外負(fù)債和喪葬費(fèi)等，扣除既有資產(chǎn)，所得余額作為保額的粗略估算依據(jù)。養(yǎng)老儲備法的估算方法先定需求后算缺口。在確定養(yǎng)老保險保額時要檢視自己的養(yǎng)老規(guī)劃，測算需求，估算收入。確定實(shí)際需求的養(yǎng)老金額，再確定老年資金需求缺口?？纯醋约河袥]有社保養(yǎng)老金、固定資產(chǎn)投資收益（如房租）、股息分紅、子女贍養(yǎng)等。建議購買商業(yè)養(yǎng)老保險所獲得的補(bǔ)充養(yǎng)老金占所有養(yǎng)老費(fèi)用的20%～40%為宜。最后，確定實(shí)際的養(yǎng)老險保額。一般而言，高收入者可主要靠商業(yè)養(yǎng)老保險。中低收入家庭主要依靠社會養(yǎng)老險，商業(yè)養(yǎng)老保險作為補(bǔ)充。每年支出多少保費(fèi)最合適不同的生命周期、家庭結(jié)構(gòu)、收支情況，需要的保險產(chǎn)品是不同的，保費(fèi)支出也會在不斷調(diào)整過程中。家庭資金安排一般可以參考簡單的四三二一家庭理財法則，即收入的40%用于供房和其他投資，30%用于家庭的一般性生活開支，20%用于銀行存款以應(yīng)付急時之需，10%購買保險。保險屬于安全層面的需求，過低的保費(fèi)支出意味著不能帶來足夠的安全保障，而過高的保費(fèi)又會帶來較大壓力。因此，保費(fèi)支出大約相當(dāng)于年收入的10%最為合適。什么樣的保險代理人最合適當(dāng)今的保險條款功能有許多，諸如保單貸款、減額交清、可轉(zhuǎn)換權(quán)益、自動墊交等等。優(yōu)秀的代理人應(yīng)當(dāng)精確理解保險條款以及相關(guān)法規(guī)，引導(dǎo)投保人正確理解條款和自身權(quán)益壽險多為長期險，需要保險代理人與投保人建立長期的聯(lián)系。一個服務(wù)良好的代理人要能及時告知公司的新條款和新信息，及時提醒投保人續(xù)交保費(fèi)，對投保人的要求及時回應(yīng)，并協(xié)助投保人做好保單的變更及理賠。有違規(guī)操作行為、身體欠佳或年齡過大、喜愛跳槽、業(yè)績過差往往可能導(dǎo)致代理人中途離職，讓保單成為“孤兒保單”。專業(yè)和誠信的保險代理人有一個最顯著的特點(diǎn)，就是一定會詳細(xì)了解咨詢投保人的財務(wù)狀況，了解他（她）希望通過保險得到哪些保障或利益，根據(jù)財務(wù)風(fēng)險評估，給出投保建議。如果保險代理人不分青紅皂白見面就說“某某產(chǎn)品非常好”、“非常合算”、“回報多么多么高”等等，那是最典型的誤導(dǎo)投保人的做法，這樣的保險代理人絕對不可信任。選擇什么樣的保險公司最合適一家優(yōu)秀的保險公司必然有著完善的客戶服務(wù)系統(tǒng)，最直接體現(xiàn)在其客服電話方面。消費(fèi)者可以嘗試在周末或者晚上某個時間撥打保險公司服務(wù)熱線，并要求人工接聽，以驗(yàn)證電話服務(wù)是否全人工接聽。可以提出自己對保險產(chǎn)品的任何問題，看能否得到專業(yè)的答復(fù)。購買保險前，勤跑多問，尋找實(shí)力雄厚、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的公司。經(jīng)營范圍必須符合《保險法》的要求，分支機(jī)構(gòu)的設(shè)立必須經(jīng)過批準(zhǔn)，經(jīng)營的險種也在批準(zhǔn)之列，最好是全國性大公司。經(jīng)營狀況保險公司的資本金越大越好，資產(chǎn)負(fù)債表上凈資產(chǎn)應(yīng)為正值，且越多越好，經(jīng)濟(jì)實(shí)力必須雄厚。償付能力公司以往的賠付記錄中有無拖欠拖延賠付金，公司股東的實(shí)力越強(qiáng)，經(jīng)營狀況越好，則償付能力越強(qiáng)。服務(wù)水平是否熱情周到、恰如其分地介紹公司的險種，及時辦理手續(xù)，送達(dá)保單，是否及時通報新險種、新服務(wù)，出險后賠付是否及時，是否耐心聽取、真心解決顧客的投訴，是否注意與顧客的溝通。附加服務(wù)是否為投保人提供額外的附加服務(wù)，如定期回訪、消費(fèi)優(yōu)惠、聯(lián)誼會、緊急援助等。如何搭配投保巧獲意外險更高保障？意外險最大特點(diǎn)是保障高，保費(fèi)低，保障期通常在一年以內(nèi)。業(yè)內(nèi)人士指出，意外險身故部分的保障是可以多重賠償?shù)?，可以考慮購買多份意外險。按照目前的市場行情，年繳1500元~2000元購買意外險就可以達(dá)到100萬元的保額。但如果個人購買過高保額的意外險產(chǎn)品，保險公司可能會對其進(jìn)行審核。除了綜合性意外險，保險公司還推出專門的交通意外險，保費(fèi)更便宜。其中飛機(jī)失事導(dǎo)致的身故意外賠償最高，百元以內(nèi)的保費(fèi)可以獲得保障普遍在40萬元~60萬元。此外，一些儲蓄型險種對于意外身故也會提供多倍賠償，但需要支出相對高額的費(fèi)用。專家建議，不妨將意外險、定期壽險和儲蓄型保險搭配投保，花費(fèi)不多即可獲得較高保障。鏈接：保險專業(yè)術(shù)語保險人：指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。投保人：指與保險公司訂立保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保險費(fèi)義務(wù)的人。被保險人：指其身體或生命受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人。受益人：指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。保險利益：又稱可保利益，指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。保險費(fèi)：簡稱保費(fèi)，指投保人交付給保險公司的錢。保險金：指保險事故發(fā)生后被保險人或受益人從保險公司領(lǐng)取的錢。保險金額：簡稱保額，指保險公司承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額。保險單：簡稱保單，指保險公司給投保人的憑證，證明保險合同的成立及內(nèi)容。保單上載有參加保險的種類、時間、保險金額、保險費(fèi)、保險期限等保險合同的主要內(nèi)容，保險單是一種具有法律效力的文件。除外責(zé)任：指保險公司不予理賠的項(xiàng)目，如違法行為或故意行為導(dǎo)致的事故。主險與附加險：主險指可以單獨(dú)投保的保險險種，附加險指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險投保的保險險種，主險因失效、解約或滿期等原因效力終止或中止時，附加險效力也隨之終止或中止。躉繳：是一種繳保費(fèi)方式，指所有保費(fèi)一次性繳清。年繳：也是一種繳保費(fèi)方式，指每年繳一次?，F(xiàn)金價值：是指保戶在退保時可取回的現(xiàn)金。由于長期壽險通常采用均衡保險費(fèi)，投保人繳費(fèi)若干期后，將會形成一定的責(zé)任準(zhǔn)備金，責(zé)任準(zhǔn)備金是對被保險人的一種負(fù)債。因此，在解約退保時，退保人需將這部分“負(fù)債”返還給投保人。保單的現(xiàn)金價值正是以責(zé)任準(zhǔn)備金為基礎(chǔ)計算的。因投保初期投保人繳費(fèi)少，保單成本攤銷大，所以前期現(xiàn)金價值很低。保險期間：根據(jù)壽險合同，壽險公司在約定時間內(nèi)對約定的保險事故負(fù)保險責(zé)任，該約定的時間稱為保險期間，也稱保障期，各個不同的險種有不同的保險期間，如航空旅客人身意外傷害保險，其保險期間僅為一個航程，如果是終身壽險，保險期間則指被保險人的有生之年。繳費(fèi)期：又稱供款期，即在壽險合同中預(yù)先約定的投保人支付保險費(fèi)的期間，按繳費(fèi)方式不同可分為一次性繳費(fèi)（躉繳）、年繳等不同方式。等待期：又稱觀察期，或免責(zé)期，是指壽險合同在生效的指定時期內(nèi)，即使發(fā)生保險事故，保險人也不能獲得保險賠償，這段時期稱為等待期。等待期是為了防止投保人明知道將發(fā)生保險事故，而馬上投保以獲得賠償?shù)男袨?，也就是所說的逆選擇。核保：指壽險公司對保險對象的風(fēng)險進(jìn)行評估，決定是否接受保戶的投保以及以什么條件來接受投保的過程。保險費(fèi)自動墊繳：分期繳付保險費(fèi)的保單，在超過寬限期仍未繳付保險費(fèi)的，如本保單當(dāng)時具有現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值扣除欠繳保險費(fèi)及利息，借款及利息后的余額足以墊繳到期應(yīng)繳保險費(fèi)時，保險公司將自動墊繳該項(xiàng)欠繳保險費(fèi)，使保險合同繼續(xù)有效，這就被稱為“保險費(fèi)自動墊繳”。減額繳清：在保單具有現(xiàn)金價值的情況下，投保人可以按本保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳的保險費(fèi)及利息，借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保險費(fèi)，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續(xù)有效。保單借款：在保單有效期內(nèi)，如果本保單已具有現(xiàn)金價值，投保人可以書面形式向保險公司申請借款，最高借款金額一般不得超過該保單當(dāng)時的現(xiàn)金價值在扣除欠繳保險費(fèi)及利息，借款及利息后余額的70%，每次借款時間一般不得超過6個月?？赊D(zhuǎn)換權(quán)益：在保單有效期內(nèi)，投保人可于該保單生效滿兩年后任一年的生效對應(yīng)日將該保單轉(zhuǎn)換為保險公司當(dāng)時認(rèn)可的終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險而無需核保，但新保單的保險金額最高不超過原保單的保險金額，且被保險人年滿45周歲的生效對應(yīng)日以后不再享有此項(xiàng)權(quán)益。轉(zhuǎn)換后的新保單將于轉(zhuǎn)換日開始生效，并將按原保單核保等級、轉(zhuǎn)換之日被保險人的年齡及新保單的費(fèi)率計算保險費(fèi)。
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2024-09-03 16:23:22
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購買保險
兒童保險種類多購買需注意技巧
- 摘要：孩子是家長以及國家未來的希望，如今社會孩子所面臨的風(fēng)險越來越大，家長們改如何保護(hù)自己的孩子呢？專家建議為孩子購買保險，那么，孩子的保險該如何規(guī)劃呢？李女士的小寶寶快滿周歲了，朋友提醒說該為孩子買保險了。如何購買兒童保險呢？面對眾多保險公司的眾多產(chǎn)品，李女士有些眼花繚亂。業(yè)內(nèi)人士介紹，像李女士這樣的家長現(xiàn)在越來越多。因?yàn)殡S著撫養(yǎng)成本的提高，越來越多的父母意識到給孩子上保險相當(dāng)于減輕家庭負(fù)擔(dān)。有關(guān)專家建議：在為兒童購買保險時，應(yīng)先考慮保障功能和儲蓄功能相結(jié)合的保險產(chǎn)品，如經(jīng)濟(jì)條件允許，再考慮兼具投資功能的產(chǎn)品。兒童保險的種類1、 兒童教育保險孩子的教育是一件大事,是父母的重要責(zé)任和義務(wù)。教育的過程是持續(xù)的,背后所需要付出的經(jīng)濟(jì)代價是高額和巨大的,需盡早準(zhǔn)備。這就要求父母為孩子將來的孩子教育費(fèi)用作長期性的準(zhǔn)備計劃,帶有強(qiáng)制儲蓄的概念,以確保孩子將來獲得高質(zhì)量教育所需的資金。該保險需要針對少年兒童在不同的生長階段提供相應(yīng)的生存保險金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個時期的教育基金,參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金,婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險少兒在一生的各個特定階段都可儲備一筆基金,減輕父母親的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),充分體即父母對子女的呵護(hù)和關(guān)愛之意。2、 兒童意外死亡及傷殘保險兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點(diǎn)決定了兒童的意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風(fēng)險.該保險對被保險兒童一旦發(fā)生意外事故導(dǎo)致死亡和傷殘?zhí)峁┍Ｕ?一般均附加在少兒生存金保險中,而不單獨(dú)設(shè)立險種。3、 兒童醫(yī)療保險健康醫(yī)療保險可防范兒童成長過程中由于疾病而產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用造成的風(fēng)險,預(yù)防兒童在罹患疾病后不會因?yàn)榻?jīng)濟(jì)上的原因而無法得到優(yōu)質(zhì)、快速的醫(yī)療服務(wù)。該保險對被保險少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用提供保障。按照我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀,少年兒童這一年齡段基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。因此,商業(yè)保險公司開辦少兒醫(yī)療保險的前景十分可觀。購買兒童保險技巧一、 由于少兒險比成人險便宜，一些家長總想為孩子多買幾份保險。但是，為防范道德風(fēng)險，保監(jiān)會特別規(guī)定了未成年人身故保險金最高限額10萬元，因此少兒保險的身故保障在10萬元左右即可。二、 少兒教育金保險的一大優(yōu)勢是，少兒教育金保險一般都帶有保費(fèi)豁免條款，即在繳費(fèi)期間，如果家長發(fā)生意外或者罹患重疾而失去繳納保費(fèi)能力，保險合同依然有效，孩子上學(xué)所需的花費(fèi)仍能得到保障。三、 終身壽險只有在孩子身故以后，才能獲得保險賠付。因此，家長在孩子年幼時就為孩子考慮終身保障問題，顯然為時過早。此外，保險產(chǎn)品在不斷更新，等孩子長大后，他們自己買保險也許會更好。四、 隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重。因此，在經(jīng)濟(jì)條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險，以備不虞之需。在投保過程中，如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品，也是家長的必修課?？辞灞Ｕ戏秶苊饫碣r糾紛有些家長認(rèn)為，只要買了意外險，孩子發(fā)生意外都可獲賠，其實(shí)不然。目前，各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主，有的只保死亡，但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此，家長們在投保前需看清條款。當(dāng)然，即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付，也要看清賠付條件。如孩子燙傷，就不一定能獲全賠，這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說，燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠，保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此，家長需多留心“免責(zé)條款”，其中可看出理賠的門檻和條件。此外，雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘，但為了得到更全面的保障，建議附加意外醫(yī)療險，來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。需要提醒的是，意外醫(yī)療險作為附加險時，保險期限與基本險相同，保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補(bǔ)償方式給付保險金，不但要規(guī)定保險金額，還要規(guī)定治療期限。而且，辦理意外醫(yī)療理賠時，并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險公司就能全額報銷，而是有選擇性的報銷，如某些進(jìn)口藥品是否報銷，各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況，家長都要事先弄清。不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保，還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費(fèi)用保險；6歲以上的孩子，意外險是選購重點(diǎn)。此外，適齡兒童在入學(xué)時，可自愿購買學(xué)平險，該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。根據(jù)理賠數(shù)據(jù)顯示：0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高；在0—18歲的孩子中，意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%；0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高，占比超過80%，且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎，平均每次理賠金額在900元左右。在0-18歲孩子的理賠案件中，7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看，這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低，因意外造成外傷比例則顯著上升，如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”，以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等，總占比超過60%.由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異，理賠金額浮動較大。不過，一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間，骨折的治療費(fèi)用則較高。可見，年齡段不同，孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同，遇到的意外風(fēng)險也有差異，家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。
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2024-09-03 16:23:22
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