約有13項(xiàng)符合搜索養(yǎng)老保險(xiǎn)金的查詢結(jié)果,以下是第11-20項(xiàng)。
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)有保障嗎?應(yīng)該如何選擇?
摘要:上世紀(jì)90年代開(kāi)始,國(guó)家開(kāi)始將商業(yè)保險(xiǎn)列入養(yǎng)老金的重要補(bǔ)充,事故、大病等意外險(xiǎn)和年金類產(chǎn)品共同構(gòu)成了商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的搭配組合。用商業(yè)保險(xiǎn)給自己的未來(lái)多一份保障,成為許多人的選擇,可是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),能保障養(yǎng)老需要嗎?

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)重要性

一個(gè)人在其一生之中,從20歲到60歲只有大約40年的時(shí)間有收入,因此他必須考慮如何將這些收入連續(xù)地分配到?jīng)]有收入的時(shí)間中去。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能,從理財(cái)?shù)慕嵌确治觯?gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)必不可少。首先,這個(gè)年齡段的人已經(jīng)基本解決了工作等基本問(wèn)題,工作和生活已步入正軌,養(yǎng)老將是他們考慮的問(wèn)題,也是人生中最后面對(duì)的現(xiàn)實(shí),需提前規(guī)劃。其次,30至45歲的人群已為人父母,由于現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女,未來(lái)家庭會(huì)多呈現(xiàn)“四。二。一”或“四。二。二”的家庭結(jié)構(gòu),靠子女贍養(yǎng)是不現(xiàn)實(shí)的,他們也不希望看到子女為了贍養(yǎng)自己而背負(fù)沉重的包袱。此時(shí),養(yǎng)老作為人生規(guī)劃最末端的問(wèn)題開(kāi)始凸現(xiàn),自主養(yǎng)老將會(huì)是最適宜的解決方案。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就是要為老人提供真正意義上的“老有所養(yǎng)、老有所靠、自主養(yǎng)老”的保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)于目前處于這一年齡段的人來(lái)說(shuō),只有提早做規(guī)劃,才能享受高水平的晚年生活。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家,老百姓保險(xiǎn)意識(shí)都比較強(qiáng),普通民眾每人至少擁有一張養(yǎng)老保險(xiǎn)保單,但在國(guó)內(nèi)養(yǎng)老觀念仍然比較傳統(tǒng)。目前,收入穩(wěn)定的群體,單位都會(huì)為其繳納社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn),而且部分有實(shí)力的企業(yè)還會(huì)團(tuán)購(gòu)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。在中國(guó),現(xiàn)行養(yǎng)老金(包括社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn))僅覆蓋了全部勞動(dòng)力的四分之一,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市場(chǎng)比重很低。

如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保

如今,隨著保險(xiǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)的不斷發(fā)展,人們也開(kāi)始關(guān)注自己的養(yǎng)老規(guī)劃。數(shù)據(jù)顯示,個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模呈不斷攀升的趨勢(shì)。鑒于目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司推出的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品類型很多,有純養(yǎng)老型的、分紅保障型的、有保底收益率的投資萬(wàn)能型、無(wú)保底收益率的投資連結(jié)型的,其中,個(gè)別產(chǎn)品帶祝壽金、間隔返還等,使得消費(fèi)者一時(shí)間難以選擇。開(kāi)心寶專家建議,消費(fèi)者在購(gòu)買養(yǎng)老險(xiǎn)時(shí)保費(fèi)支出應(yīng)合理,年交保費(fèi)按照個(gè)人或家庭年收入10%—15%為宜。同時(shí),在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)注意:選擇適合自己的險(xiǎn)種和方式;交保費(fèi)的多少與投保年齡成正比,如條件允許,越早購(gòu)買越好;如果家庭收入一般,先做保障規(guī)劃,可以選擇一些年輕時(shí)提供大病保障,年老時(shí)轉(zhuǎn)化成養(yǎng)老金的產(chǎn)品。
 
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展有何意義
摘要:我國(guó)現(xiàn)行養(yǎng)老保障存在覆蓋面不寬、社會(huì)化程度偏低、保障體系不完全、運(yùn)行效率不高等突出問(wèn)題,商業(yè)保險(xiǎn)的功能作用遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。商業(yè)保險(xiǎn)天然的社會(huì)屬性和保障功能決定它在社會(huì)保障體系中的作用。

我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀

由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度跟不上人口老齡化的速度,再加上改革開(kāi)放以來(lái),國(guó)民收入分配已經(jīng)向個(gè)人傾斜,企事業(yè)單位還要負(fù)擔(dān)日趨繁重的養(yǎng)老費(fèi)用,其弊病越來(lái)越明顯。因此,可以預(yù)見(jiàn)隨著退休制度改革的深入,由國(guó)家和企業(yè)單位負(fù)擔(dān)個(gè)人全部養(yǎng)老費(fèi)用的方式將不復(fù)存在,人們有必要為自己的將來(lái)多做打算。我國(guó)目前實(shí)行“社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人帳戶相結(jié)合”的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)模式,其特點(diǎn)是在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的籌集上采用傳統(tǒng)型的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)用的籌集模式,即由國(guó)家、單位和個(gè)人共同負(fù)擔(dān);基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金實(shí)行社會(huì)互濟(jì);在基本養(yǎng)老金的計(jì)發(fā)上采用結(jié)構(gòu)式的計(jì)發(fā)辦法,強(qiáng)調(diào)個(gè)人帳戶養(yǎng)老金的激勵(lì)因素和勞動(dòng)貢獻(xiàn)差別?;攫B(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的征繳范圍包括:國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營(yíng)企業(yè)和其他城鎮(zhèn)企業(yè)及其職工,實(shí)行企業(yè)化管理的事業(yè)單位及其職工。其費(fèi)基、費(fèi)率依照有關(guān)法律、行政法規(guī)和國(guó)務(wù)院的規(guī)定執(zhí)行。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要作用

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)最主要的特點(diǎn)是其較高的保障水平。并且用戶可以靈活的選擇保障程度。“保險(xiǎn)是為中產(chǎn)階級(jí)服務(wù)的。”此種說(shuō)法雖有其偏頗之處,但說(shuō)明了一個(gè)道理:如果想在退休后保持原有的生活水平,只靠社會(huì)保險(xiǎn)并不夠,還需要商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的支持。首先,通過(guò)保險(xiǎn)制度安排,應(yīng)用大數(shù)法則和概率原理,集合多數(shù)經(jīng)濟(jì)單位,建立豐厚的保險(xiǎn)基金,對(duì)約定的災(zāi)害事故或意外損失給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,起到穩(wěn)定社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用;其次,通過(guò)資金融通功能,為經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集資金,并通過(guò)資金運(yùn)用,使保險(xiǎn)資金保值增值,從而強(qiáng)化保障功能;第三,發(fā)揮社會(huì)管理功能,參與社會(huì)安全管理、社會(huì)救助活動(dòng)和社會(huì)公共事務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié),促進(jìn)和諧社會(huì)的構(gòu)建。現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)通過(guò)市場(chǎng)配置資本、勞動(dòng)力等生產(chǎn)要素實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)效率。建設(shè)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),必須堅(jiān)持以人為本,樹(shù)立經(jīng)濟(jì)社會(huì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展的科學(xué)發(fā)展觀。就市場(chǎng)內(nèi)涵而言,隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的深人,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)在帶來(lái)更高效率的同時(shí),也給人們帶來(lái)了更大的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn),各種社會(huì)矛盾日益顯現(xiàn),迫切需要社會(huì)保障作為“減壓閥”或“安全網(wǎng)”,商業(yè)保險(xiǎn)在這方面的功能和作用日益突出。當(dāng)前我國(guó)的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和就業(yè)形式多樣化給社會(huì)保障帶來(lái)了嚴(yán)峻挑戰(zhàn):一是在城市化進(jìn)程(目前為45 %)當(dāng)中,兩億進(jìn)城農(nóng)民工基本的社會(huì)養(yǎng)老保障問(wèn)題;二是在高流動(dòng)性就業(yè)格局當(dāng)中,靈活就業(yè)人員的社會(huì)養(yǎng)老保障問(wèn)題。商業(yè)保險(xiǎn)具有保障型產(chǎn)品個(gè)性化、多樣化(月前已開(kāi)發(fā)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品有100多種),以及資金運(yùn)用安全穩(wěn)健、盈利能力較強(qiáng)的特點(diǎn),在解決我國(guó)社會(huì)保障難題方面可以發(fā)揮更大作用。就保障制度安排而言,我閏養(yǎng)老保障體系建設(shè)必須適應(yīng)新形勢(shì)和新要求,科學(xué)處理好三個(gè)關(guān)系,即公平與效率的關(guān)系、政府與市場(chǎng)的關(guān)系、當(dāng)前和長(zhǎng)遠(yuǎn)的關(guān)系。這只個(gè)關(guān)系的核心是政府和市場(chǎng)的關(guān)系,本質(zhì)是要適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)體制的要求。在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下建設(shè)養(yǎng)老保障體系,政府的主要作用是統(tǒng)籌規(guī)劃、制訂政策和行政監(jiān)管,相關(guān)的具體運(yùn)作可以交給市場(chǎng)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制、社會(huì)互助機(jī)制和社會(huì)管理機(jī)制,是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段,應(yīng)該而且能夠在完善養(yǎng)老保障體系中發(fā)揮積極作用。
2024-09-03 16:23:22
認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 什么叫商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)及其作用
摘要:商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長(zhǎng)期人身險(xiǎn),它是年金保險(xiǎn)的一種特殊形式,又稱為退休金保險(xiǎn),是社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充。商業(yè)性養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)以后,就可以從一定的年齡開(kāi)始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的幫助,他仍然能保持退休前的生活水平。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),如無(wú)特殊條款規(guī)定,則投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間間隔相等、保險(xiǎn)費(fèi)的金額相等、整個(gè)繳費(fèi)期間內(nèi)的利率不變且計(jì)息頻率與付款頻率相等。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)保障中有著不可替代的優(yōu)勢(shì)和作用。一是合同的保障性。它通過(guò)合同形式確立保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù),可以避免政策變動(dòng)或政府行為干擾,具有法律約束力。二是以自愿投保為前提的展業(yè)模式容易為社會(huì)成員所接受,減少由于強(qiáng)制性可能帶來(lái)的不必要的糾紛和矛盾。三是投保和支付等方面不受居民身份、農(nóng)民身份;集體身份、國(guó)有身份;在崗與不在崗等方面的限制,可以將社會(huì)保險(xiǎn)中最復(fù)雜、最難解決的人口流動(dòng)矛盾簡(jiǎn)單化。四是商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率杠桿功能有助于克服“劫富濟(jì)貧”或“劫貧濟(jì)富”的矛盾,充分體現(xiàn)公平與效率的原則。五是商業(yè)化市場(chǎng)化的運(yùn)作機(jī)制為政府和被保障對(duì)象提供了多途徑的選擇平臺(tái),盡可能滿足被保障對(duì)象基本層面的保障需求。歸納起來(lái),商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)彌補(bǔ)了社會(huì)保險(xiǎn)供給的不足,有利于建立多層次、全方位的社會(huì)保障體系。商業(yè)保險(xiǎn)既能填補(bǔ)社會(huì)保障的空白地帶,拓寬保障范圍和領(lǐng)域,也能提高社會(huì)保障水平,成為社會(huì)保障的有益補(bǔ)充。因此,發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn),意義重大。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)始終發(fā)揮了對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的重要補(bǔ)充作用,兩者之間形成良性發(fā)展。發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)性人身保險(xiǎn)在一定程度上兼容與互補(bǔ)已成為事實(shí),并成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的重要趨勢(shì)。美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家,社會(huì)保障制度較為完善,商業(yè)壽險(xiǎn)也很發(fā)達(dá),這些國(guó)家的實(shí)踐表明,人身保險(xiǎn)愈發(fā)達(dá),社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的兼容性和互補(bǔ)性也愈明顯,社會(huì)保障體系也更完善。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在養(yǎng)老保障體系的功能作用需要強(qiáng)有力的制度和措施作后盾,并通過(guò)法律規(guī)范予以確立。為此,國(guó)家應(yīng)把企業(yè)年金、個(gè)人年金的發(fā)展放在優(yōu)化養(yǎng)老保障體系的大框架下進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃。一是應(yīng)在制定中的《社會(huì)保險(xiǎn)法》中明確三支柱或多支柱的養(yǎng)老保障體系,明確企業(yè)年金、個(gè)人年金的支柱作用;明確商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老年金與企業(yè)年金同屬國(guó)家政策扶持發(fā)展范疇;明確商業(yè)保險(xiǎn)在個(gè)人賬戶發(fā)放機(jī)制和實(shí)現(xiàn)個(gè)人賬戶資金保值增值方面的專業(yè)化功能作用;明確商業(yè)保險(xiǎn)在企業(yè)年金發(fā)展中的主渠道作用;明確商業(yè)保險(xiǎn)在建立和推進(jìn)農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中的社會(huì)化管理和服務(wù)作用。二是盡快組織制訂《企業(yè)年金法》,使企業(yè)年金在運(yùn)行中更具法律約束力。三是在制度安排上給予商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更大的發(fā)展空間,在政策措施上鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)有效推動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展,關(guān)鍵要解決以下三個(gè)問(wèn)題:(1)營(yíng)業(yè)稅問(wèn)題?!敦?cái)政部、國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于對(duì)若干項(xiàng)目免征營(yíng)業(yè)稅的通知》規(guī)定,保險(xiǎn)公司開(kāi)辦一年期以卜到期返還本利的普通人壽保險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)的保費(fèi)收人,免征營(yíng)業(yè)稅。這對(duì)保險(xiǎn)公司開(kāi)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)無(wú)疑具有促進(jìn)作用,但在實(shí)際操作中實(shí)行的是先征后返,且認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)偏高,導(dǎo)致返還率較低。(2)企業(yè)所得稅稅基過(guò)寬問(wèn)題。現(xiàn)行稅制中,忽視了各種責(zé)任準(zhǔn)備金的負(fù)債性質(zhì),特別是對(duì)于壽險(xiǎn)公司,其死亡給付具有必然性,保費(fèi)收人的絕大部分將用于返還,不應(yīng)將其法定責(zé)任準(zhǔn)備金列為納稅所得。(3)重復(fù)征稅間題。事實(shí)上,因?yàn)楸kU(xiǎn)公司支付給營(yíng)銷員的傭金收人是從保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收人中提取出來(lái)的,這部分傭金作為保險(xiǎn)公司保費(fèi)收人的一部分已經(jīng)由保險(xiǎn)公司計(jì)提繳納過(guò)營(yíng)業(yè)稅。
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