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如果您對(duì)本篇文章內(nèi)容已經(jīng)了如指掌,建議您閱讀深層文章:【產(chǎn)品類型】消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn),到底怎么選?
所以,選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)最重要的就是保額。一場(chǎng)大病,治療和康復(fù)周期常要3-5年,在此期間醫(yī)療花費(fèi)不說(shuō),再加上康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、誤工損失,花錢如流水,整個(gè)家庭急需一筆錢渡過(guò)難關(guān)。所以在配置重疾險(xiǎn)時(shí),要優(yōu)先保障眼前的保額足夠大,起碼要能覆蓋患病期間的生活開(kāi)支。一般來(lái)講50W保額基本就夠用了。
那么保障期限可以選擇報(bào)至70周歲,這是目前性價(jià)比比較高的選擇。當(dāng)然預(yù)算充足的情況下,更建議保到終身,如果沒(méi)有那么多錢果斷選擇報(bào)至70周歲。
重疾保障病種數(shù)選多少?保監(jiān)會(huì)早在2007年就定義了25種高發(fā)重疾。無(wú)論選25種,50種,還是100種,對(duì)重疾險(xiǎn)性價(jià)比不會(huì)產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。目前市場(chǎng)上的重疾險(xiǎn)大多都是保80-100種大病。
輕癥和中癥是否附加?輕癥和中癥保的病,大多都是重疾的前兆,所以一定要附加而且要引起絕對(duì)重視。
多次賠付好嗎?目前多次賠付主要有兩類:一類是癌癥和心臟病多次賠。得了癌癥和心臟病,理賠了,幾年后癌癥復(fù)發(fā)了,還能再賠。
一般癌癥和心臟病多次賠,要貴20%-35%的價(jià)格。
另一類叫做重疾分組多次賠,得了一次重疾理賠以后,再得其他的重疾還能賠。通常加上這個(gè)責(zé)任,要貴10%-20%的價(jià)格。所以癌癥和心臟病多次賠的重疾更實(shí)用。
那么身故責(zé)任要不要加呢?建議是不加,如果要加的話那就結(jié)合定壽和消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一起買,這樣更便宜很多。交費(fèi)期限那就不用說(shuō)了,肯定越長(zhǎng)越好。
那么說(shuō)了這么多消費(fèi)型重疾險(xiǎn)哪種好,要多少錢?個(gè)人比較推薦康惠保重疾險(xiǎn),屬于純重疾險(xiǎn)。
1、康惠保重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)。
投保年齡:0-55周歲。
投保職業(yè):1-6類。
繳費(fèi)年限:10/15/20/30年。
保障年限:至70歲/終身。
保額限制:40周歲前不超過(guò)50萬(wàn)。
41-50周歲不超過(guò)30萬(wàn)。
51-55周歲不超過(guò)10。
2、重疾。100種重疾,180天等待期。雙目失明、雙耳失聰、語(yǔ)言能力喪失,有限定0-3歲免責(zé)。
3、輕癥,百年康惠保輕癥保30種,一次賠付,賠付基本保額的25%,高發(fā)輕癥覆蓋面也算全面??祷荼5妮p癥保障只能說(shuō)中規(guī)中矩,沒(méi)有特別突出。
不過(guò)百年人壽康惠保這款產(chǎn)品,輕癥是以附加形式出現(xiàn)的,附加在重疾合同里面,也就是說(shuō),不會(huì)在等待期內(nèi)患輕癥合同終止,連重疾保障也終止。這點(diǎn)設(shè)置還是比較好的。百年康惠保如果附加輕癥的話,優(yōu)勢(shì)不大。但是如果不附加輕癥,只保重疾,百年人壽康惠保絕對(duì)是性價(jià)比最高的一款純重疾產(chǎn)品。
這兩年,網(wǎng)絡(luò)把重疾險(xiǎn)擺在了明面上,就連知乎熱榜TOP10,也時(shí)不時(shí)會(huì)出現(xiàn)它的身影。為啥它會(huì)紅?一是需求上漲;二是重疾險(xiǎn)真的不好選。
如果你做好準(zhǔn)備入坑,就請(qǐng)仔細(xì)閱讀本文,其中你將會(huì)得到:
● 重疾險(xiǎn)發(fā)展與分類
● 目前消費(fèi)型重疾險(xiǎn)主流形態(tài)
● 如何選擇合適自己的重疾險(xiǎn)
“來(lái)份保險(xiǎn)啊,你看這份保險(xiǎn)可以保障重疾、住院、身故、意外巴拉巴拉,這要是等年紀(jì)大了沒(méi)生病,還能每年領(lǐng)錢,最后身故也會(huì)賠償幾十萬(wàn)”
聽(tīng)起來(lái)只賺不賠。
這就是我們通常說(shuō)的【返還型保險(xiǎn)】,如果用一句話概括它,那就是“有病治病,沒(méi)病返錢”。但這樣保險(xiǎn)都不約而同有一個(gè)特點(diǎn):保費(fèi)高,保額低,搞不好從此你就會(huì)在房奴孩子奴之外再掛個(gè)“保險(xiǎn)奴”的別稱。
后來(lái)大家都學(xué)精了,在網(wǎng)上也看到不少講解保險(xiǎn)的知識(shí)分享,明白了返還型保險(xiǎn)保障不夠充足、保費(fèi)高、未來(lái)返還的錢連通貨膨脹都無(wú)法抵御,隨便一個(gè)理財(cái)產(chǎn)品就能高過(guò)保險(xiǎn)帶來(lái)的利益時(shí),也就紛紛將保障的目光轉(zhuǎn)戰(zhàn)到消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。
什么是消費(fèi)型重疾險(xiǎn)——
保障提供的更加純粹了,提供的保額更加高了,沒(méi)有那些聽(tīng)起來(lái)很好聽(tīng)的各種返還,簡(jiǎn)單一句話“得病就給錢治病”這類保險(xiǎn)的保費(fèi)足足比前面我們說(shuō)到的返還型重疾險(xiǎn)保費(fèi)減少了至少50%甚至更多。
30多歲,家庭事業(yè)正在爬坡的中年人,從一年接近2萬(wàn)的保費(fèi),降低到1萬(wàn)元以內(nèi),雖然看起來(lái)沒(méi)有身故等類似的返還,但一份幾百塊的定期壽險(xiǎn),就可以補(bǔ)充近百萬(wàn)的身故保額,關(guān)鍵重疾和身故的保額還不共享。
而說(shuō)起返還呢,利用剩下的錢隨便買一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的金融理財(cái)產(chǎn)品,收益也遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出了未來(lái)幾十年后保險(xiǎn)公司能返還的那些錢,更何況這些錢是一直握在我們自己手中,靈活性更高。
所以,消費(fèi)型重疾險(xiǎn),成為名副其實(shí)的保障首選!
別看是一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,它的配置也各有不同,這就好比我們買車一樣,根據(jù)需求的不同、資金的不同,最后選同樣一個(gè)牌子,同一個(gè)車型,配置可能也完全不一樣。
基礎(chǔ)版:只提供重疾保障
輕癥為可選項(xiàng),主要提供最純粹的重疾保障,壓力最小。
實(shí)用版:重疾+輕癥
有效降低了理賠門檻。
標(biāo)準(zhǔn)版:重疾+輕癥+中癥
重疾險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)化,保障更加全面。
升級(jí)版:重疾+輕癥+中癥+身故
迎合用戶對(duì)身故的需求,一般為可選項(xiàng)。
豪華版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付
進(jìn)階版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次
從豪華到進(jìn)階,覆蓋高發(fā)重疾可能復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、再發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
頂配版:重疾+輕癥+中癥+身故+惡性腫瘤多次賠付+重疾多次+心腦血管/良性腫瘤保障
健康“隱形殺手”的次高發(fā)疾病,升級(jí)可多次賠付、專屬保障。
保險(xiǎn)公司使出渾身解數(shù),就是希望能用一點(diǎn)點(diǎn)“與眾不同”打動(dòng)用戶的心。但是配置越高就一定好嗎?在小開(kāi)看來(lái),事實(shí)并非如此。
但凡買過(guò)車子、房子的人都會(huì)有一個(gè)感受,車子越看配置越高,房子越看會(huì)越大,預(yù)算是用來(lái)做什么的,就是用來(lái)超的。買保險(xiǎn)也是會(huì)有這樣的情況出現(xiàn),我們看到保障全面的,都希望能什么都擁有,最后甚至不惜付出降低保額的代價(jià)。
千萬(wàn)別忘了,我們首先要知道的就是重疾險(xiǎn)它存在的價(jià)值是什么?
就是幫我們彌補(bǔ)因罹患重大疾病而導(dǎo)致的收入損失,所以只有首先把重疾險(xiǎn)的保額做充足,才能幫助有效的抵御風(fēng)險(xiǎn),建議基礎(chǔ)的按照30萬(wàn)配置,如果有條件就選擇50萬(wàn)保額。
就好比,我們吃午餐的邏輯相同,先要保證的是解決基本的溫飽,才能去想添加一些附加值,比如飯后的甜點(diǎn),喝杯咖啡;如果連簡(jiǎn)單的套餐都還沒(méi)能解決,就去想這些“看起來(lái)很光鮮”的東西,結(jié)果就會(huì)本末倒置。
面對(duì)市場(chǎng)上種類繁多的重疾險(xiǎn),我們應(yīng)該如何選擇適合自己的那一款呢?小開(kāi)就一點(diǎn):豐儉由人,還是要從自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況出發(fā)。
預(yù)算有限:建議大家首選實(shí)用版本,例如互聯(lián)網(wǎng)熱銷重疾險(xiǎn):百年康惠保,重疾+輕癥(可選)在資金有限的前提下,首當(dāng)其沖抵御重大疾病風(fēng)險(xiǎn)。
以純重疾險(xiǎn)百年康惠保為例:
30歲男,保障至70周歲,保額50萬(wàn),每年保費(fèi)2650元,如果在70歲前不幸罹患重疾,就可以一次性拿到這50萬(wàn)的重疾賠償。
雖然沒(méi)有選擇包含輕癥賠付,但在眾多重疾險(xiǎn)面前,算是一款合格的重疾保障產(chǎn)品了。
預(yù)算相對(duì)充足:為了可以獲得更全面的保障,經(jīng)濟(jì)稍微寬裕的人群就可以在實(shí)用版的基礎(chǔ)上,增加中癥、輕癥保障。
選擇這樣的產(chǎn)品不僅讓保障更加全面,更能因?yàn)檩p癥和中癥的存在而降低理賠門檻,更容易拿到理賠款。
以康惠保旗艦版為例:
30歲男,保障至70周歲,保額50萬(wàn),每年保費(fèi)3315元,在100種重疾、20種中癥、35種輕癥的全面保障下,價(jià)格相比實(shí)用版貴的不算多,但保障卻已經(jīng)足夠。
預(yù)算無(wú)憂:買東西限制我們的不是喜好,往往就是價(jià)格,如果家庭預(yù)算非常充足,在面對(duì)眾多重疾險(xiǎn)不需要考慮價(jià)格時(shí),就可以考慮保障包含惡性腫瘤額外賠付、重疾多次賠付、包含特定疾病這樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。
但前提就是,不要一味的力求保障的多樣化,而削弱了保額的重要性,能選擇更高保障的重疾險(xiǎn),完全取決于預(yù)算的多少。
畢竟,我們的一生中,罹患重疾的的概率,要比罹患二次甚至更多重疾的可能要大的多,首次就可以拿到50萬(wàn),和首次拿到30萬(wàn),對(duì)我們患病后的治療、生活影響都是不一般的。
關(guān)于挑選重疾險(xiǎn)Tips:
1、定期VS終身:
不管是購(gòu)買定期還是終身,都要首先保證保額充足,保障時(shí)間越長(zhǎng),保費(fèi)自然越高;終身的保障無(wú)疑是好,但也要看預(yù)算。
2、重疾險(xiǎn)要不要附加身故:
幾千塊的保費(fèi)交著,最后沒(méi)得病只能拿到一個(gè)現(xiàn)金價(jià)值,和幾十萬(wàn)的保額比起來(lái)虧太多,但是小開(kāi)想說(shuō),附加身故保障后,保費(fèi)也會(huì)提升不少,而且重疾和身故只能享受其一的保障,倒不如一份定期壽險(xiǎn)來(lái)的更踏實(shí)、放心。
隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的白熱化,倒逼越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司想盡辦法研發(fā)新品,在這場(chǎng)爭(zhēng)奪中,對(duì)我們普通用戶來(lái)說(shuō)自然是好事兒。
畢竟競(jìng)爭(zhēng)激烈了,產(chǎn)品更容易接近底線,但是面對(duì)“亂花漸欲迷人眼”的市場(chǎng),我們始終不能改變的就是保持一顆理智的心,去選擇合適自己的保險(xiǎn)。
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