與銀行理財(cái)產(chǎn)品相比，分紅險(xiǎn)的責(zé)任設(shè)計(jì)由風(fēng)險(xiǎn)保障和保證收益基礎(chǔ)構(gòu)成，風(fēng)險(xiǎn)保障指提供各類保障功能，如疾病保障、身故保障等，這部分是理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法取代的，也是其與理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)區(qū)別。分紅險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品在提供保障功能的基礎(chǔ)上，再享受額外分紅收益，所以不能將分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品與理財(cái)產(chǎn)品做單純的收益對(duì)比。

互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)來(lái)勢(shì)兇猛，銀行業(yè)被打得措手不及，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)烷T(mén)檻、方便等特點(diǎn)，目前銀行已開(kāi)始醞釀大規(guī)模反擊。日前，平安銀行重慶某支行網(wǎng)點(diǎn)推出了起點(diǎn)為1萬(wàn)元的理財(cái)產(chǎn)品，打破了此前銀行理財(cái)產(chǎn)品必須5萬(wàn)元起的慣例，且預(yù)計(jì)年化收益根據(jù)投資期限不同從6.4%到6.8%不等。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益相對(duì)固定，收益區(qū)間變化不大，不過(guò)分紅產(chǎn)品的分紅幅度較大，與保險(xiǎn)公司分紅業(yè)務(wù)實(shí)際運(yùn)營(yíng)相關(guān)。如果保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈余高，用戶的額外收益便“水漲船高”；盈余低，用戶的額外收益也低，最低為零。

記者再三強(qiáng)調(diào)一下：保險(xiǎn)的分紅是不確定的！保險(xiǎn)宣傳中提到的只是演示分紅，并非實(shí)際分紅。其次，一般來(lái)說(shuō)，分紅計(jì)算的基數(shù)不是你交的保費(fèi)，而是保單的現(xiàn)金價(jià)值。同樣，如果投保人想要退保，能夠拿回的錢也是當(dāng)年對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值，而非所交的全部保費(fèi)。保單的現(xiàn)金價(jià)值就是保費(fèi)扣除一部分管理費(fèi)用，這是一個(gè)逐年遞增的資產(chǎn)。

如果投保人投保后想反悔，千萬(wàn)要記得用好10天猶豫期，猶豫期內(nèi)退保是全額返還的；如果過(guò)了猶豫期，那損失就無(wú)法彌補(bǔ)了。

隨著收入和家庭財(cái)富的增加，越來(lái)越多的人希望能通過(guò)穩(wěn)健投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值。因此，不少投資者紛紛將目光投向銀行(行情專區(qū))理財(cái)產(chǎn)品，但種類繁多的銀行理財(cái)產(chǎn)品，卻又讓投資者在選擇時(shí)感到無(wú)從下手。專家支招，投資者應(yīng)根據(jù)自身需求合理選擇銀行理財(cái)產(chǎn)品。

第一招：選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的理財(cái)產(chǎn)品

投資者無(wú)論選擇哪類銀行理財(cái)產(chǎn)品，都要充分了解理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險(xiǎn)，例如是否保證本金、是否保證收益，最好及最壞投資情況是怎樣的等問(wèn)題。要選擇與自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力相符的產(chǎn)品，避免盲目追求高收益，而忽視投資風(fēng)險(xiǎn)。

第二招：考慮產(chǎn)品投資周期是否與資金流動(dòng)性相符

選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期，考量其是否與自己的需求相符。同時(shí)，還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款，了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件。若產(chǎn)品需持有到期才可保證本金，則在選擇產(chǎn)品時(shí)要充分考慮到這一點(diǎn)，以避免不必要的損失。

第三招：關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益計(jì)算方式

此外，選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還要明確理財(cái)產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計(jì)，投資者要充分了解產(chǎn)品到底投向哪些標(biāo)的，到期的投資收益是如何計(jì)算，是否有公開(kāi)的渠道定期知曉產(chǎn)品的運(yùn)行情況和收益情況，這樣才能對(duì)投資的產(chǎn)品做到心中有數(shù)，并可據(jù)此來(lái)進(jìn)一步評(píng)估投資風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品更好的掌控。

第四招：關(guān)注擬選擇產(chǎn)品是否最優(yōu)資產(chǎn)配置的要求

很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有時(shí)會(huì)比較盲目，常常是哪款產(chǎn)品收益高就投哪款，或者是偏好某一類產(chǎn)品而忽視其他。其實(shí)，這樣的產(chǎn)品選擇方式有較大弊端，使投資者無(wú)法對(duì)目前的投資產(chǎn)品組合進(jìn)行有效的配置，面臨產(chǎn)品集中度過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)。若未來(lái)市場(chǎng)或政策出現(xiàn)調(diào)整，將導(dǎo)致整體投資收益受到影響。比如，有些投資者就偏愛(ài)短期的債券型銀行理財(cái)產(chǎn)品，但由于債券型產(chǎn)品會(huì)較大程度上受到市場(chǎng)利率的影響，若利率出現(xiàn)下調(diào)，則手中的產(chǎn)品收益都會(huì)受到影響。所以，在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不但要關(guān)注產(chǎn)品本身的特征和收益，還要看看是否符合自己的資產(chǎn)配置要求。