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貸款利息是指貸款人因?yàn)榘l(fā)出貨幣資金而從借款人手中獲得的報(bào)酬,也是借款人使用資金必須支付的代價(jià)。那么,貸款利息受哪些因素影響?貸款利息計(jì)算方法是怎樣的?本文將為您詳細(xì)介紹。
貸款利息計(jì)算方法介紹
最簡(jiǎn)單的貸款利息計(jì)算方式是到期一次還本付息還款。到期一次還本付息還款法,該方法下到期一次還本付息額=貸款本金×[1+年利率(%)] ,其中年利率等于月利率乘以12。
其次就是比較復(fù)雜的等額本息還款和等額本金還款,這個(gè)一般用計(jì)算器就可以得出來(lái)。
最后是月管理費(fèi)的利息計(jì)算。假如貸款10萬(wàn)元,如果某貸款產(chǎn)品的月管理費(fèi)為0.55%,用戶(hù)要支付的費(fèi)用為 費(fèi)用總額=貸款本金×月管理費(fèi)×月數(shù),即 100000×0.55%×12=6600元。
而所謂一次性費(fèi)用,它的計(jì)算公式為:貸款額度×一次性費(fèi)用的費(fèi)率。
貸款利息影響因素
大家都知道,錢(qián)在銀行存一天就有一天的利息,存的錢(qián)越多,得到的利息就越多。同樣,對(duì)于貸款來(lái)說(shuō)也一樣,銀行的貸款多用一天,就要多付一天的利息,貸款的金額越大,支付給銀行的利息也就越多。銀行貸款利息的計(jì)算公式是:貸款利息=資金額×利率×占用時(shí)間。因此,利息的多少,在利率不變的情況下,決定因素只能是資金的實(shí)際占用時(shí)間和占用金額的大小,而不是采用哪種還款方式。
另外,貸款期限的長(zhǎng)短會(huì)影響總的利息支出和資金運(yùn)轉(zhuǎn)過(guò)程,未來(lái)還牽涉到是否要提前還貸的問(wèn)題(包括何時(shí)、還多少等)。對(duì)于不少?lài)?guó)內(nèi)購(gòu)房者而言,往往都會(huì)有著類(lèi)似"早還早踏實(shí)"、"無(wú)貸一身輕"這樣的想法。其實(shí),貸款年限的長(zhǎng)短、是否提前還貸仍然需要理性的分析,并根據(jù)自身情況來(lái)決定。
一般來(lái)說(shuō),較長(zhǎng)期限的貸款能獲得更大限度的購(gòu)買(mǎi)能力,幫助克服日益增加的購(gòu)房壓力。同時(shí),一旦發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí),較低的每月還款會(huì)使購(gòu)房者有更多的彈性去應(yīng)對(duì)。但隨著收入上升、壓力降低,原本30年期的貸款也許你選擇20年就還清了,那么為何不一開(kāi)始就借20年的貸款呢?這樣一來(lái)支付的總利息也會(huì)較低。
揭秘蘇州購(gòu)房貸款利息計(jì)算方法
現(xiàn)行房貸利息計(jì)算方法,主要有:等額本息法(平均還貸法),等額本金法(遞減法)。兩者有什么聯(lián)系和區(qū)別呢?
一、等額本息法:通俗點(diǎn)講,就是每個(gè)月所還金額相同的一種利息計(jì)算方式。優(yōu)點(diǎn):計(jì)算簡(jiǎn)便,每個(gè)月金額相同,便于月供者安排資金。原理:每月還款額,按現(xiàn)行利率折現(xiàn)到貸款時(shí)點(diǎn),求出每個(gè)月固定還款額。
二、等額本金還款法其計(jì)算公式如下:每季還款額=貸款本金÷貸款期季數(shù)+(本金-已歸還本金累計(jì)額)×季利率
如:以貸款20萬(wàn)元,貸款期為10年,為例:每季等額歸還本金:200000÷(10×4)=5000元
第一個(gè)季度利息:200000×(5.58%÷4)=2790元,則第一個(gè)季度還款額為5000+2790=7790元;
第二個(gè)季度利息:(200000-5000×1)×(5.58%÷4)=2720元,則第二個(gè)季度還款額為5000+2720=7720元
……
第40個(gè)季度利息:(200000-5000×39)×(5.58%÷4)=69.75元,則第40個(gè)季度(最后一期)的還款額為5000+69.75=5069.75元
由此可見(jiàn),隨著本金的不斷歸還,后期未歸還的本金的利息也就越來(lái)越少,每個(gè)季度的還款額也就逐漸減少。這種方式較適合于已經(jīng)有一定的積蓄,但預(yù)期收入可能逐漸減少的借款人,如中老年職工家庭,其現(xiàn)有一定的積蓄,但今后隨著退休臨近收入將遞減。
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