開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

在過(guò)去，市場(chǎng)都是以返還型保險(xiǎn)，也就是儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)為主，其保費(fèi)高昂，一般超過(guò)45歲，保險(xiǎn)的杠桿價(jià)值基本就沒(méi)有了。正因如此，很多人產(chǎn)生了“超過(guò)45歲就沒(méi)必要買保險(xiǎn)”的認(rèn)知。

最近幾年，市場(chǎng)出現(xiàn)了消費(fèi)型保險(xiǎn)。以市場(chǎng)熱銷的開(kāi)心?？祷荼槔?，其保障杠桿高，不用捆綁雜七雜八的附加責(zé)任，即使是50多歲，仍能實(shí)現(xiàn)非常大的保障杠桿價(jià)值。

本文，開(kāi)心保將從以下三個(gè)部分，解答超過(guò)45歲有沒(méi)有必要買保險(xiǎn)這個(gè)問(wèn)題：

• 為父母買保險(xiǎn)，都會(huì)遇到什么問(wèn)題？
• 45歲以上怎么買保險(xiǎn)？
• 怎樣給父母買保險(xiǎn)最劃算？

一、為父母買保險(xiǎn)，都會(huì)遇到什么問(wèn)題？

身體健康的年輕人買保險(xiǎn)很容易。但是要為父母購(gòu)買一份保險(xiǎn)，首要考慮的問(wèn)題并不是“哪個(gè)產(chǎn)品更好”，而是“能不能買上”。

當(dāng)父母的身體健康每況愈下時(shí)，他們很可能已經(jīng)失去了購(gòu)買保險(xiǎn)的資格。因此，給父母買保險(xiǎn)，一定要趁早。

通常，中老年人購(gòu)買保險(xiǎn)會(huì)面臨以下4個(gè)問(wèn)題：

1、年齡超過(guò)限制

一般情況下，重疾險(xiǎn)投保年齡要求在60歲以下；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)投保年齡要求在65歲以下。防癌險(xiǎn)、意外險(xiǎn)會(huì)寬松點(diǎn)，一般限制在80歲以下。

很顯然，45歲買保險(xiǎn)，年齡不是問(wèn)題。

2、不符合健康告知

只有身體健康，才可以購(gòu)買保險(xiǎn)。

這里所說(shuō)的身體健康指：

①未患過(guò)呼吸類疾?。òㄏ?、支氣管炎、睡眠呼吸障礙、肺結(jié)核等）；

②未患過(guò)心腦血管類疾?。òǜ哐獕骸⑿慕g痛等）；

③未患過(guò)消化系統(tǒng)疾?。òc胃出血、肝炎等）與腎、膀胱及泌尿及生殖系統(tǒng)疾病（包括糖尿病、腎結(jié)石、甲狀腺疾病等）；

④未患過(guò)神經(jīng)或精神系統(tǒng)疾?。òㄒ钟簟⒕穹至?、焦慮、自閉、長(zhǎng)期頭痛等）；

⑤未患過(guò)背部、脊椎、肌肉及關(guān)節(jié)疼痛等疾??；

⑥未患過(guò)癌癥或腫瘤、腫塊等（腫瘤、腫塊已完全切除可視情況而定）；

⑦未患過(guò)部分女性疾?。ò▽m頸、子宮、輸卵管、陰道、卵巢或乳房的手術(shù)及治療，部分器官可除外承保，即不保障某一個(gè)特定器官）。

中老年人很容易出現(xiàn)三高等問(wèn)題。假如父母身體健康，或是很久未體檢，也沒(méi)發(fā)現(xiàn)身體有什么問(wèn)題，那么恭喜你，你還有機(jī)會(huì)為父母購(gòu)買保險(xiǎn)。

如果患過(guò)以上疾病，很可能面臨除外責(zé)任，甚至拒保。

3、最高保額限制

無(wú)論購(gòu)買重疾險(xiǎn)還是防癌險(xiǎn)，都會(huì)有保額的限制。因?yàn)殡S著年齡增長(zhǎng)，罹患重疾風(fēng)險(xiǎn)加大，保險(xiǎn)公司也會(huì)控制自己的風(fēng)險(xiǎn)。

大部分重疾險(xiǎn)，會(huì)把保額限制在20萬(wàn)以內(nèi)。

4、保障的杠桿價(jià)值低

父母年齡大，風(fēng)險(xiǎn)高，花同樣的保費(fèi)，可以買到的保額卻很低。如果再為父母買傳統(tǒng)的返還型重疾險(xiǎn)，最后累計(jì)繳納的總保費(fèi)和保額相差無(wú)幾。

這幾乎就相當(dāng)于拿自己的錢保自己，根本起不到保險(xiǎn)以小博大的杠桿作用。所以開(kāi)心保建議為父母買保險(xiǎn)時(shí)，要首選消費(fèi)型保險(xiǎn)。

對(duì)于很多普通家庭來(lái)講，可能經(jīng)濟(jì)支柱的保險(xiǎn)還沒(méi)有配置齊全。所以，給老年人配置保險(xiǎn)更要考慮預(yù)算問(wèn)題，保證把錢花在刀刃上。

*溫馨提示：一定要提醒父母，不要將大量資金用于購(gòu)買P2P，以及長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品。如果手頭閑錢比較多，可以把錢放在流動(dòng)性較好的短期投資，以便在應(yīng)急時(shí)可以及時(shí)取出。

二、45歲以上怎么買保險(xiǎn)？

和年輕人一樣，45歲以上人群面對(duì)的主要重大風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)非就是疾病和意外。因此，開(kāi)心保建議購(gòu)買以下幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品（排名分先后）：　　

1、意外險(xiǎn)

老年人腿腳不便，容易磕碰。意外險(xiǎn)購(gòu)買門檻低，而且也是最便宜的保險(xiǎn)之一，所以我們建議購(gòu)買。

需要注意的是，在保障意外身故與傷殘的基礎(chǔ)上，記得附加醫(yī)療與住院津貼責(zé)任。

2、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷型的消費(fèi)型保險(xiǎn)。每年只需要交數(shù)百元保費(fèi)，就可享受高達(dá)百萬(wàn)的醫(yī)療保障。不管是疾病，還是意外，只要在限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。

此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問(wèn)題。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格低，杠桿作用大。對(duì)于老年人，選擇百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)非常有必要。

3、重疾險(xiǎn)

在預(yù)算充裕，且符合健康告知的前提下，開(kāi)心保認(rèn)為給父母購(gòu)買一份重疾險(xiǎn)也是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。重疾險(xiǎn)比起百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有三個(gè)很明顯的優(yōu)勢(shì)：按保額理賠，保證續(xù)保，保費(fèi)不會(huì)增長(zhǎng)。

如果父母重疾險(xiǎn)保額達(dá)到10萬(wàn)以上，再加上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，再加上醫(yī)保能報(bào)銷的20來(lái)萬(wàn)，基本可以讓孩子能泰然地面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)用。

4、防癌險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)有一個(gè)非常大的優(yōu)點(diǎn)：一般對(duì)三高、糖尿病、風(fēng)濕等健康狀況不做要求。

而且癌癥在各家保險(xiǎn)公司的重疾理賠中占比都超過(guò)60%。

鑒于癌癥理賠的高發(fā)性，防癌險(xiǎn)對(duì)無(wú)法購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，或預(yù)算有限的人來(lái)說(shuō)，是非常好的第二選擇。

按照理賠方式，防癌險(xiǎn)常分為兩種：

①給付型的防癌險(xiǎn)，其與重疾險(xiǎn)類似，區(qū)別是，防癌險(xiǎn)只保癌癥；

②報(bào)銷型的百萬(wàn)防癌險(xiǎn)，與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)類似，但只保癌癥。

防癌險(xiǎn)不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題，百萬(wàn)防癌險(xiǎn)保障上限高，價(jià)格便宜。

三、怎樣給父母買保險(xiǎn)最劃算？

按照身體的健康狀況是否符合重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保條件區(qū)分，開(kāi)心保的產(chǎn)品購(gòu)買優(yōu)先級(jí)建議是：

1、對(duì)能正常投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的健康體：

健康體推薦的產(chǎn)品類型

2、對(duì)不能正常投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的非標(biāo)準(zhǔn)體：

非標(biāo)準(zhǔn)體推薦的產(chǎn)品類型

意外險(xiǎn)是必不可少的，價(jià)格便宜，選擇也很多樣；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)/百萬(wàn)防癌險(xiǎn)，價(jià)格也不高，能買上就買；重疾險(xiǎn)/防癌險(xiǎn)，主要看預(yù)算情況。

其中重疾險(xiǎn)保費(fèi)較高，簡(jiǎn)單補(bǔ)幾句，別多花冤枉錢。主要推薦開(kāi)心保的康惠保重疾險(xiǎn)、瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)：

①開(kāi)心?？祷荼＃?/h4>

純重疾的保障保費(fèi)極低，是網(wǎng)紅級(jí)的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，性價(jià)比極高；詳見(jiàn)：百年康惠保，純重疾保障性價(jià)比之王

②開(kāi)心保瑞泰瑞盈：

健康告知寬松；繳費(fèi)方式靈活；即使年齡大，保額也可以做的很高。詳見(jiàn)：瑞泰瑞盈，適合中老年人的重疾險(xiǎn)

關(guān)于保費(fèi)預(yù)算，開(kāi)心保建議控制在家庭收入的10%以內(nèi)為宜，且以性價(jià)比更高的消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，把保額放在第一位。

另外，對(duì)于大部分家庭，可能頂梁柱的保險(xiǎn)還沒(méi)有配周全，那在給老年人配置保險(xiǎn)時(shí)，一定要考慮預(yù)算，把錢花在刀刃上。

想要掌握更多保險(xiǎn)知識(shí)，了解更多高性價(jià)比的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，詳見(jiàn)【開(kāi)心保投保攻略】，或微信搜索“保險(xiǎn)小課堂”。