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人口結(jié)構(gòu)老齡化是我國突出的社會情況之一。目前，我國60歲以上的老人已經(jīng)突破了1億人，占全國十分之一的人口。而到2050年，預(yù)計我國的老年人口將占總?cè)丝?/span>20%以上，老齡化現(xiàn)象越來越受到重視，養(yǎng)老問題也成為社會焦點。作為子女的我們，如何為父母選擇一份合適、保障完善的老人年保險呢？

　　老年人保險必選老年意外傷害保險

老年人是意外的高發(fā)群體，因此老年意外傷害保險顯得格外重要。而意外險的投保門檻相對較低，保額也高，許多保險公司已經(jīng)推出了專門的老年意外傷害保險。這類產(chǎn)品的投保年齡一般可以達(dá)到75周歲到80周歲，保障期限大多為1年期，針對老年人因意外傷害而引起的高殘、符合賠付條件程度的骨折、關(guān)節(jié)脫位、燒傷、重大手術(shù)等，提供較高的保險保障，保險公司支付的保險金最高可達(dá)7萬～12萬元。但老年意外傷害保險一般只保障老年人的意外傷害，并不保障正常情況下的醫(yī)療費(fèi)用，老年人常見的骨折等非殘疾性意外傷害，常常不在保障之列。如果老年人需要醫(yī)療費(fèi)用方面的保障，只能在意外傷害保險上附加醫(yī)療、住院保險。此時，保費(fèi)也會相應(yīng)增加不少。在選擇老年意外傷害保險產(chǎn)品時，一定要清楚保險責(zé)任范圍，選擇最為合適的產(chǎn)品。

　　老年人保險可選儲蓄類養(yǎng)老保險

除了為老年人特別設(shè)計的保險產(chǎn)品外，老年人還可以選擇一些保障期限較長、涵蓋老年時風(fēng)險的保險產(chǎn)品。例如，一些儲蓄類型的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，在年老時可以有養(yǎng)老金的返還，對基本的老年退休金作一定補(bǔ)充，有助于提高老年人的生活品質(zhì)。這些產(chǎn)品中，有些設(shè)置了最終領(lǐng)取年齡，如88歲、100歲，也有一些是終身產(chǎn)品，到被保險人去世為止。當(dāng)然，投保養(yǎng)老險等產(chǎn)品對投保人的經(jīng)濟(jì)要求較高，保費(fèi)的多少關(guān)系到年老時可以領(lǐng)取多少養(yǎng)老金。有些養(yǎng)老產(chǎn)品需要投保人年繳保費(fèi)上萬元，并堅持10～20年。所以，對那些經(jīng)濟(jì)條件并不富裕的家庭可能不適用。建議大家未雨綢繆，及早購買養(yǎng)老保險產(chǎn)品。

　　老年人保險補(bǔ)充類產(chǎn)品

除了老年意外傷害保險和養(yǎng)老保險外，長期護(hù)理險也是老年人保障的一類。據(jù)保險公司有關(guān)人士介紹，在被保險人因疾病、意外或年老而帶來的身體機(jī)能衰竭等，需接受長期護(hù)理時，保險公司為其發(fā)生的護(hù)理費(fèi)用提供保障。通常，保障是終身的。不過，長期護(hù)理險同樣保費(fèi)高昂。某保險產(chǎn)品為：30歲男性投保10萬元的保額，分5年繳費(fèi)，每年的保費(fèi)支出需要51700元。如果投保時年齡更大，保額定得更高，那么保費(fèi)自然也就更高了。顯然，這類產(chǎn)品也只適用于收入豐厚的家庭。

　　老年人保險選擇三大誤區(qū)

誤區(qū)一：銀行出售的都和存款一樣。許多老年人將銀行出售的保險產(chǎn)品誤以為銀行存款 。 其實二者并不一樣 ，比如銀行存款可以隨時支取，不會有損失；保險產(chǎn)品則有一定期限，若提前退?？赡軙a(chǎn)生損失。

誤區(qū)二：只選擇收益高的產(chǎn)品。老年人購買收益高的產(chǎn)品的同時，也應(yīng)注重產(chǎn)品的保障功能，從而在重大疾病或意外發(fā)生時，可以將一部分醫(yī)療費(fèi)用轉(zhuǎn)嫁給保險公司。

誤區(qū)三： 買了保險什么都能賠。不同保險產(chǎn)品的保險責(zé)任是不一樣的，并不是出了險都一定能賠。同時，保險合同中還會約定不賠的情形。

　　選擇老年人保險七大注意事項

1、 確認(rèn)保險銷售人員的銷售資格。您可以要求銷售人員出示身份證、 展業(yè)證，確認(rèn)您正在接洽的銷售人員有權(quán)銷售保險。

2、 避免一次接觸就購買保險。您要征求您所信任的人，譬如家人、朋友的意見，最好不要在第一次接觸時就購買保險。建議您在子女的陪同下購買保險。

3、 優(yōu)先投保意外險、醫(yī)療險。老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡群體， 建議您首選購買意外傷害保險； 如果您沒有任何的醫(yī)療保障， 建議您在購買意外傷害保險的同時， 選擇一款醫(yī)療險投保， 盡管費(fèi)率相對高一些，但也是必要的，可以獲得健康保障。

4、 購買保險需關(guān)注自己的繳費(fèi)能力。通常情況下，每年繳納的保險費(fèi)應(yīng)小于年收入的15%。 與此同時，請關(guān)注您所購買保險的繳費(fèi)年限和預(yù)估自己的持續(xù)繳費(fèi)能力。

5、 正確回答或填寫申請表上的所有問題。故意隱瞞或沒有如實回答的行為，可能會導(dǎo)致無法獲得理賠金。為方便保險公司給您提供良好的后續(xù)服務(wù)，請您留下能與您直接聯(lián)系的電話號碼等真實資料。

6、 保險合同上簽字需謹(jǐn)慎。為了保障您的權(quán)益，您需要在保險合同上親筆簽字，不能由他人代替簽名。如果您對相關(guān)文件不明白，請不要輕易簽字。一旦雙方簽字確認(rèn)，您購買的保險合同就成立了。您給晚輩購買保險時不僅自己要在投保人簽名欄簽字，還需要晚輩本人在被保險人簽名欄簽字。若晚輩未滿18周歲，則需他的監(jiān)護(hù)人簽字。

7、 繳費(fèi)安全。為了保障您的資金安全，除小額現(xiàn)金保險費(fèi)外，建議您通過銀行轉(zhuǎn)賬等非現(xiàn)金形式繳費(fèi)。

　　特別提醒老年人注意：購買保險后老年人應(yīng)反復(fù)閱讀保險合同，保險合同應(yīng)至少包含保單、條款、 投保單、產(chǎn)品說明書等資料。一年期以上的保單有10天的猶豫期，也有保險公司的服務(wù)電話。若有任何疑問，可以致電保險公司咨詢，同時還可以在簽收保單后10天內(nèi)選擇無條件全額退保。

此外，購買保險產(chǎn)品后，老年人會接到保險公司的回訪電話。回訪會對老年人的權(quán)益 、所要關(guān)注的重要事項進(jìn)行再詢問并錄音保存，有助于老年人切實保障自身的權(quán)益，防止被銷售人員誤導(dǎo)，而購買了不需要或不合適的產(chǎn)品。老年人應(yīng)對回訪問題進(jìn)行認(rèn)真回復(fù)。

綜上所述，老年人保險的險種范圍有限，可選擇的產(chǎn)品也不多。除了老年意外傷害保險之外，其他保險費(fèi)用都不菲。因此建議有老年人保險購買需求的人提前做好預(yù)算，根據(jù)老人的情況及早購買合適的保險產(chǎn)品。對于父母來說，一份健全的老年人保險，體現(xiàn)的不僅是關(guān)愛和孝心，更讓他們的晚年生活有所保障，可以安心頤養(yǎng)天年。