選擇分紅險還需理性回歸

發(fā)布者:jzbj|發(fā)布時間:2012-09-02 20:48:24

  近2年,市場經(jīng)濟(jì)信號總是亮起紅燈,一些投資者便把分紅險作為銀行儲蓄的替代品,認(rèn)為分紅險可以在保證固定保額滿期返還的基礎(chǔ)上,由保險公司集中龐大保險資金進(jìn)行投資理財,能夠?qū)崿F(xiàn)保值增值。那事實是否如此呢?保險專家眾說紛紜。

  “投資者不能將分紅險作為儲蓄替代品。”平安保險專家說,目前,部分銀行獲準(zhǔn)代售保險理財產(chǎn)品,但并不代表該產(chǎn)品就是銀行發(fā)售的。產(chǎn)品本身和銀行并沒有太大關(guān)系,銀行作為第三方,只是為客戶和保險公司之間提供一個平臺??蛻粼谫徺I理財產(chǎn)品時需認(rèn)清,保險產(chǎn)品與銀行存款不同,一旦購買,就有一定的期限,在約定的保期內(nèi)退保取款,造成的損失由客戶承擔(dān)。

  業(yè)內(nèi)人士介紹,分紅保險當(dāng)初是為抵御通貨膨脹和利率風(fēng)險的變化而產(chǎn)生的。其主要優(yōu)點在于它和傳統(tǒng)非分紅保險一樣具有確定的利益保證以外,還可以參與分紅產(chǎn)品的盈余分配,分享保險公司分紅保險的經(jīng)營成果。投資者選擇分紅險,其初衷除了保障功能以外,分紅收益也是重要的考慮因素。

  保險專家說,分紅險大都與生存保險、重大疾病保險等保障型產(chǎn)品連在一起,其投資收益不確定,如果保險公司經(jīng)營狀況不好,投資收益率會低于一年期銀行存款利率。而分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差。每個會計年度結(jié)束后,保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的70%分配給客戶。但是,如果沒有盈余,分紅險也就沒有紅利可分。因此,分紅險不能承諾保底收益,保障為先,分紅為次。通常情況下,投保人通過分紅可以實現(xiàn)浮動收益。

  在實踐購買的時候,又有廣大市民開始迷惑,面對保險市場的大肆宣傳,哪種才合適呢?   

  很多消費者在投保時一聽說有很高的回報,就匆匆投保分紅險,這是不理性的投保行為?,F(xiàn)今,我國大多數(shù)居民還處于缺少保障類保險產(chǎn)品的現(xiàn)狀。在選擇保險產(chǎn)品時,首先應(yīng)該以保障為先,在健康和醫(yī)療保障充足的情況下才去考慮分紅型的產(chǎn)品, 否則客戶一旦因為健康原因或發(fā)生意外風(fēng)險, 導(dǎo)致收入下降, 繳納分紅險產(chǎn)品續(xù)期保費能力出現(xiàn)困難,則得不償失。因此,投保人應(yīng)該是在獲得充分保障的基礎(chǔ)上選擇購買分紅險,切不可為追求紅利而購買保險。

  與傳統(tǒng)壽險的定值給付不同,分紅保險的利益是變動的。公司每年向客戶派發(fā)紅利不是定值,而是隨保險公司的實際經(jīng)營績效而波動??蛻粑磥慝@得紅利的多少,取決于保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營能力的強(qiáng)弱。因此,客戶在選擇購買時,應(yīng)該在認(rèn)真了解產(chǎn)品本身的保險責(zé)任、費用水平等的基礎(chǔ)上,選擇實力強(qiáng)大的保險公司。一要看保險公司的實力。實力雄厚的保險公司在資源上往往具有一定的優(yōu)勢,能夠為客戶提供更好的服務(wù);二要看保險公司的經(jīng)營管理水平,包括保險公司投資業(yè)績、品牌形象等。
   
在選擇分紅保險時,保險專家說,分紅保險一般分為投資和保障兩類,投資型分紅險的保障功能相對較弱,多數(shù)只提供人身死亡或者全殘保障,不能附加各種健康險或重大疾病保障;保障型分紅險產(chǎn)品與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品功能一致,側(cè)重給予投保人提供災(zāi)害保障,分紅只是附帶功能。因此,側(cè)重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強(qiáng)的保障型分紅險產(chǎn)品,而不應(yīng)對短期的收益率看得過重;而收入穩(wěn)定且短期內(nèi)沒有大筆開支計劃的投保人,購買投資型分紅險是一個不錯的選擇。

在分紅險逐漸受到青睞的同時,央行加息的大好消息對分紅險顯然又成為一種充斥,面對此類投資,專家提醒廣大消費者還需理性購買。
   
根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)實力和人生不同階段的需求,理性選擇保險投資,須對保險產(chǎn)品有個較清楚的認(rèn)識并選擇適合自己的專業(yè)理財顧問。

   分紅型保險期限都較長,流動性相對較差,投資者需要考慮自身資金的合理配置,以免中途退保而造成損失。

  需要認(rèn)識分紅型保險雖然具有投資功能,但其仍然屬于保險。現(xiàn)在,許多分紅險在加大投資、增加抵御通脹功能的同時,降低了保障設(shè)置。因此,在關(guān)注投資功能和投資收益率外,更需要關(guān)心保障功能。還是要首先配齊最根本的保障性險種,如意外險、醫(yī)療險、重疾險等,理解保險的核心價值,回歸理性化。

此外,分紅型保險購買年齡區(qū)間較大,通常為0到55歲。分紅型保險分得紅利和取得返還金后,如果不是急需最好不領(lǐng)取,享受累積生息,這樣時間越長收益越高。

 

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