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隨著中國經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療水平的不斷發(fā)展,我國居民看病費(fèi)用也在逐漸增加,大大加重了居民的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。很多人抱怨沒錢看病,或是看病費(fèi)用昂貴?;颊卟粌H僅要面臨疾病的困擾還要應(yīng)對經(jīng)濟(jì)上的負(fù)擔(dān)。
生病住院最頭疼的事,莫過于一大堆不能報(bào)銷的自費(fèi)用藥及因住院耽誤的時(shí)間和經(jīng)濟(jì)成本。其實(shí),要轉(zhuǎn)移自費(fèi)用藥和誤工費(fèi)支出,可選擇住院補(bǔ)貼型醫(yī)療險(xiǎn)。
住院醫(yī)療險(xiǎn)分“費(fèi)用給付型”和“住院補(bǔ)貼型”兩種。“費(fèi)用給付型”指的是根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際產(chǎn)生的住院醫(yī)療費(fèi)用,在可以賠付的范圍內(nèi),按照比例給付保險(xiǎn)金。而“住院補(bǔ)貼型”則不看住院醫(yī)療實(shí)際花了多少錢,它是根據(jù)被保險(xiǎn)人住院的天數(shù)來計(jì)算,按照事先約定的金額,住一天就賠一定數(shù)額的費(fèi)用。普通住院每日賠付的數(shù)額較低,進(jìn)重癥病房每日賠付的數(shù)額較高。當(dāng)然,賠付的天數(shù)也是有上限的。
對此,業(yè)內(nèi)專家表示,兩種住院險(xiǎn)主要的區(qū)別在于賠款的計(jì)算方式上,因此,它們分別適合不同類型的投保者。如果投保者經(jīng)濟(jì)能力不高,就應(yīng)購買醫(yī)療費(fèi)用給付型。同時(shí),所購買的保額的高低必須跟自己的風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合,年齡越大產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性越高,保額也要適當(dāng)提高。
日常生活中,人們往往會(huì)有這樣的誤區(qū),以為買了重疾險(xiǎn),就不用購買住院醫(yī)療險(xiǎn),其實(shí)并非如此。專家表示,從風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償角度看,與醫(yī)保保障范圍不重復(fù)的住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn),通常是大多數(shù)人的醫(yī)療裸露風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),住院醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)也比重疾風(fēng)險(xiǎn)更容易在多數(shù)人身上發(fā)生。因此,投保人應(yīng)該全面評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn),做到有備無患。
住院醫(yī)療型保險(xiǎn)要注意的問題有很多,比如注意疾病等待期、注意對住院的規(guī)定、制定醫(yī)院,注意保證續(xù)保權(quán)和責(zé)任免除等。
1、 疾病等待期。如果因?yàn)榧膊∽≡旱脑?,您需要注意是否已?jīng)過了疾病等待期,如果還在等待期內(nèi),那么保險(xiǎn)公司是不賠的。等待期的長短各家公司是不一樣的,即使同一家公司,有時(shí)對不同疾病的等待期也是不同。
2、 對“住院”的規(guī)定。又有點(diǎn)廢話的意思了,呵呵。如果您是自己在醫(yī)院走道加了張床,或者雖然在醫(yī)院有個(gè)床位但是住在家里,那保險(xiǎn)公司是不賠的。所以,請注意保險(xiǎn)合同里面對住院的規(guī)定。
3、 指定醫(yī)院。各家保險(xiǎn)公司都會(huì)對入住醫(yī)院有要求,一般會(huì)是二級(jí)及以上醫(yī)院,當(dāng)然各家公司的具體要求還需要仔細(xì)閱讀該項(xiàng)的條款。
甚至,有的醫(yī)院對診斷醫(yī)師還會(huì)有要求。所以,為了將來順利拿到賠償金,還是先把這些弄清楚好一些。
4、 免賠期以及住院天數(shù)和給付金額的上限。一般對于普通住院都會(huì)有三天的免賠期,也就是保險(xiǎn)公司只按照(實(shí)際住院天數(shù)-3)進(jìn)行賠償。當(dāng)然,也有不設(shè)免賠期的產(chǎn)品,這就要看具體條款了。
有的公司對每年住院的總天數(shù)以及每次住院的天數(shù)都作出了上限規(guī)定,雖然一般都不會(huì)超過這個(gè)上限,但也要稍微注意下。還有就是總得給付金額,對于有些終身型的產(chǎn)品,也是會(huì)有限額的。
5、 手術(shù)費(fèi)用補(bǔ)償在同一住院期間不能累積,如果某人在住院期間進(jìn)行了幾項(xiàng)手術(shù),那么只賠等級(jí)最高的一項(xiàng)。
6、 手術(shù)一定要是合同中目錄規(guī)定的,超出目錄范圍的手術(shù),保險(xiǎn)公司是不賠償?shù)摹?/p>
7、 兩次住院之間的間隔。一般保險(xiǎn)合同中都會(huì)規(guī)定,如果兩次住院之間的間隔不超過30天(當(dāng)然,各家公司也會(huì)不同),則視為同一次住院。
什么意思呢?請您再注意合同中的一句話:出院后十日內(nèi)憑下列證明和資料向保險(xiǎn)人申請給付保險(xiǎn)金,否則,投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險(xiǎn)人增加的查勘、調(diào)查等費(fèi)用。
也就是,出院后10天內(nèi)就要對這次的住院進(jìn)行理賠,但是,假如20天后又一次住院治療了,那么這第二次的住院保險(xiǎn)公司是不賠的,因?yàn)楹蜕洗慰醋髁送淮巫≡?,而上一次已?jīng)賠償過了。
8、 事故的通知。一旦入院,一般三天內(nèi)就要及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,當(dāng)然,這個(gè)時(shí)間也要看各家公司的具體條款。如果沒有及時(shí)通知,保險(xiǎn)公司可能會(huì)收取相應(yīng)的勘察費(fèi)用,甚至,會(huì)影響您將來的保證續(xù)保權(quán)利。
9、 保證續(xù)保權(quán)。這項(xiàng)權(quán)利其實(shí)非常重要。試想,假如一個(gè)人因?yàn)橐淮巫≡憾M(jìn)行了理賠,之后這家公司不再和他續(xù)保,這時(shí),如果他想再投保其他公司的類似產(chǎn)品,由于有了這次的理賠記錄,那么基本也不會(huì)有保險(xiǎn)公司愿意承保了。
也就是,他失去了享有這種保障的權(quán)利。但如果,他所投保的產(chǎn)品有保證續(xù)保權(quán),那么無論他理賠過幾次,只要沒有超出保證續(xù)保權(quán)的上限,這家公司就要一直對他承保,當(dāng)然,他每年要按時(shí)繳費(fèi)的。
10、 責(zé)任免除。老生常談了,其實(shí)無論對于任何險(xiǎn)種,都要注意合同規(guī)定的免除責(zé)任。
住院醫(yī)療保險(xiǎn)理賠規(guī)定:
按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的規(guī)定,參保人員因病住院發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用應(yīng)由基本醫(yī)療保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金按規(guī)定的比例給予報(bào)銷或支付,支付規(guī)定是:
第一、參保人員必須在基本醫(yī)療保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)、住院。在非定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用,基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金是不予支付的;
第二、發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用中屬于符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)藥品目錄、診療項(xiàng)目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施標(biāo)準(zhǔn)的范圍和給付標(biāo)準(zhǔn)的醫(yī)療費(fèi)用,才能由基本醫(yī)療保險(xiǎn)按規(guī)定的比例予以支付。
第三、統(tǒng)籌基金支付住院醫(yī)療費(fèi)用的范圍是:“起付標(biāo)準(zhǔn)”以上至“封頂線”的符合基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定的住院醫(yī)療費(fèi)用,才能由統(tǒng)籌基金按規(guī)定的比例予以支付。
第四、發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用中除基本醫(yī)療保險(xiǎn)按規(guī)定的比例予以支付外,個(gè)人仍然要負(fù)擔(dān)一定比例的費(fèi)用。
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