和保險(xiǎn)一起抵御泥石流災(zāi)害

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-10-12 09:59:29

炎熱多雨的夏季慢慢走出人們的生活,可是夏季暴雨帶來(lái)的種種災(zāi)難在人們心中沒(méi)辦法消逝。在這個(gè)泥石流頻發(fā)的季節(jié),如何做好災(zāi)難防范成為政府以及個(gè)人的重要事情。抵御泥石流災(zāi)害,保險(xiǎn)與您同行。

云南省洱源縣政府86日證實(shí),6日凌晨5時(shí)左右,該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流,已造成3人失蹤、4人受傷,百余人被困。那么,在泥石流災(zāi)害事故中,保險(xiǎn)能夠起到多大的作用呢?

云南省洱源縣政府6日證實(shí),6日凌晨5時(shí)左右,該縣鳳羽鎮(zhèn)、煉鐵鄉(xiāng)境內(nèi)突降暴雨引發(fā)山洪泥石流,已造成3人失蹤、4人受傷,百余人被困。

災(zāi)情發(fā)生后,洱源縣委書(shū)記楊承賢、縣長(zhǎng)楊瑜等人第一時(shí)間趕赴受災(zāi)現(xiàn)場(chǎng),組織機(jī)關(guān)干部和鎮(zhèn)鄉(xiāng)干部進(jìn)行搶險(xiǎn)救災(zāi)工作。洱源縣消防、民政等部門(mén)人員也已迅速到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)開(kāi)展救援工作。目前,受災(zāi)群眾正陸續(xù)安全轉(zhuǎn)移到臨時(shí)安置點(diǎn)。

據(jù)初步統(tǒng)計(jì),此次泥石流災(zāi)害已致鳳羽、煉鐵兩個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)3人失蹤、4人受傷。其中鳳羽鎮(zhèn)4人受傷、1人失蹤,房屋沖毀80余間,部分人員受困;煉鐵鄉(xiāng)新莊村委會(huì)失蹤村民2人,水花三級(jí)電站被沖毀。

今年進(jìn)入7月以來(lái),云南大部分地區(qū)普降暴雨,從滇東北的昭通到滇南的西雙版納,有多個(gè)州市遭受洪澇泥石流災(zāi)害。未來(lái)兩天,洱源縣仍有小到中雨,將給救援工作造成阻礙。

洱源縣位于云南省西北部,大理白族自治州北部,縣城距州府大理市73公里。該縣境內(nèi)山嶺縱橫、河谷錯(cuò)落,湖泊庫(kù)塘棋布,山溪河流如織。因物產(chǎn)豐富,又被稱(chēng)為“乳牛之鄉(xiāng)”、“梅果之鄉(xiāng)”、“蘭花之鄉(xiāng)”、“松茸之鄉(xiāng)”。

面對(duì)突如其來(lái)的災(zāi)難,除了政府、社會(huì)、企業(yè)、組織或個(gè)人的捐贈(zèng)、救濟(jì),保險(xiǎn)保障也是其中少不了的一環(huán)。那么,在泥石流災(zāi)害事故中,保險(xiǎn)能夠起到多大的作用呢?

  人身險(xiǎn)大多可“抵御”泥石流

  無(wú)論是人的生命、健康還是財(cái)產(chǎn),在災(zāi)害事故面前往往不堪一擊,而提前安排的保險(xiǎn)保障雖然不能避險(xiǎn),但至少經(jīng)濟(jì)上可以得到一定的補(bǔ)償。

  先來(lái)看看與普通老百姓最密切相關(guān)的人身保險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品中,大多都可以“抗擊”泥石流災(zāi)害。

  先看各類(lèi)壽險(xiǎn)。這種用人的生死來(lái)衡量理賠是否發(fā)生的險(xiǎn)種,能為在泥石流災(zāi)害中失去情人的家庭帶去約定額度的保險(xiǎn)金,給予家屬一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

  再看人身意外險(xiǎn)。一般而言,遭受了意外事故導(dǎo)致傷殘或死亡時(shí),可以得到全部或部分保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。意外事故的性質(zhì)定義為突發(fā)、非人為、非本意的,泥石流作為突發(fā)的自然災(zāi)害,顯然在意外險(xiǎn)理賠范圍之內(nèi)。

  而健康醫(yī)療險(xiǎn)是否能保障泥石流之“痛”,則要看具體的險(xiǎn)種情況。

  如果是投保了普通的住院醫(yī)療險(xiǎn),只要是“既保疾病住院又保意外事故導(dǎo)致住院”的產(chǎn)品,不論是津貼型還是費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)型,如果是因?yàn)榇舜卧庥瞿嗍鲗?dǎo)致住院的,理論上都可以獲賠。如果是投保了附加意外醫(yī)療險(xiǎn)的,也能獲得理賠。

  但如果之前投保的是重大疾病險(xiǎn),又在這次災(zāi)害事故中受傷住院,一般無(wú)法獲賠,因?yàn)椴环?ldquo;重大疾病”的相關(guān)定義。但如果最終是導(dǎo)致了符合條款約定的重大疾病,則可以申請(qǐng)理賠。

  比如,此次舟曲泥石流事故中,中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行舟曲縣支行的55名職員團(tuán)體投保了中國(guó)平安的“員工綜合福利保障計(jì)劃”,涉及的理賠險(xiǎn)種主要就是團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)以及團(tuán)體意外醫(yī)療險(xiǎn),額度分別為5萬(wàn)元和2萬(wàn)元。

泥石流災(zāi)害進(jìn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)責(zé)任范圍

  在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方面,與泥石流比較相關(guān)的險(xiǎn)種主要有家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)等等。是否能夠獲得理賠,主要看保險(xiǎn)責(zé)任范圍。

  一般來(lái)說(shuō),車(chē)險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍較為寬泛,如若遭遇雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等典型的自然災(zāi)害,導(dǎo)致車(chē)輛損失,基本都能通過(guò)車(chē)損險(xiǎn)獲賠。尤其這種明顯的大規(guī)模自然災(zāi)害事故,車(chē)輛受損或滅失的原因比較顯見(jiàn),只需要?dú)庀蟛块T(mén)的“統(tǒng)一證明”即可,事故認(rèn)定和理賠都比較便捷。

  在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)這兩類(lèi)險(xiǎn)種,對(duì)“海嘯、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷”等自然災(zāi)害,各家保險(xiǎn)公司的各款產(chǎn)品在保險(xiǎn)責(zé)任定義上有一定的差異,但“泥石流”大多都被列在了保障范圍之內(nèi)。具體的表述差異可詳見(jiàn)附表。

  比如,此次泥石流災(zāi)害中,工商銀行甘肅分行就投保了平安的財(cái)產(chǎn)一切險(xiǎn)及附加機(jī)器損壞險(xiǎn)和公眾責(zé)任險(xiǎn),總保額分別為4.43億元、8237.6萬(wàn)元和3500萬(wàn)元,工商銀行舟曲縣支行作為其屬于的下轄機(jī)構(gòu),屬于承保范圍,該支行此次遭受水淹并夾帶淤泥,受損標(biāo)的主要為辦公設(shè)備和房屋裝修,預(yù)計(jì)可以獲得一定的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)及附加機(jī)器損壞險(xiǎn)賠償金。

  而企業(yè)建筑、安裝工程險(xiǎn)方面,泥石流一般都會(huì)被列在責(zé)任范圍內(nèi),或者屬于“其它自然災(zāi)害”這樣概括性的描述中,一般不會(huì)被列為除外責(zé)任。而地震保障責(zé)任則一般會(huì)通過(guò)附加的“地震擴(kuò)展條約”來(lái)進(jìn)行保障。

  需要特別指出的一點(diǎn)是,大部分家財(cái)和企財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品是將地震列為“除外責(zé)任”,因此也有部分產(chǎn)品會(huì)將“因地震引發(fā)的次生災(zāi)害、因地震引發(fā)的泥石流等災(zāi)害”也一并列為“除外責(zé)任”。

  所以,對(duì)于此次泥石流的屬性認(rèn)定,也就是說(shuō),舟曲和四川泥石流到底是否屬于“512汶川大地震”引發(fā)的次生災(zāi)害,還是獨(dú)立的一個(gè)自然災(zāi)害,有可能影響到部分家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的理賠結(jié)果。

  附表:部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任范圍(自然災(zāi)害部分)一覽

具體產(chǎn)品 保險(xiǎn)責(zé)任(自然災(zāi)害部分) 責(zé)任免除(自然災(zāi)害部分)

人保普通型家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)/“金鎖”家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)/金牛投資保障型(3年期)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 未列明

人保財(cái)險(xiǎn)個(gè)人貸款抵押房屋(綜合)保險(xiǎn) 暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 未列明

人保財(cái)險(xiǎn)家庭自用汽車(chē)損失保險(xiǎn) 暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡 未列明

太平洋安居綜合保險(xiǎn) 雷擊、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、龍卷風(fēng)、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、地面突然下陷 地震

太平洋安居理財(cái)綜合保險(xiǎn) 暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震及其次生原因

太平洋住房保險(xiǎn) 雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷 地震及其次生災(zāi)害

太平洋機(jī)動(dòng)車(chē)輛傳統(tǒng)保險(xiǎn)基本險(xiǎn) 雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡 未列明

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太平洋機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合保險(xiǎn)附加沿海氣象災(zāi)害險(xiǎn) 臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴、海嘯(是由于地震或風(fēng)暴而造成的海面巨大漲落現(xiàn)象) 未列明

太平洋機(jī)動(dòng)車(chē)輛綜合保險(xiǎn)地質(zhì)災(zāi)害險(xiǎn) 滑坡、崖崩、泥石流 伴隨地震、洪水、暴雨等自然災(zāi)害發(fā)生的崖崩、滑坡、泥石流

平安家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起的地陷或下沉 地震、海嘯

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn) 雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面下陷下沉 地震所造成的一切損失

平安財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn) 雷電、颶風(fēng)、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、風(fēng)暴、暴雨、洪水、水災(zāi)、凍災(zāi)、冰雹、地崩、山崩、雪崩、火山爆發(fā)、地面下陷下沉及其他人力不可抗拒的破壞力強(qiáng)大的自然現(xiàn)象 地震、海嘯引起損失和費(fèi)用

平安個(gè)人抵押商品住房綜合保險(xiǎn)條款 暴風(fēng)、暴雨、臺(tái)風(fēng)、洪水、雷擊、泥石流、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、龍卷風(fēng)、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然塌陷 地震或地震次生原因所造成的一切損失。

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