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隨著國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，越來越多的人開始理財(cái)投資，投資的方式有很多，實(shí)下流行的分紅保險(xiǎn)就是一種。分紅保險(xiǎn)有著保險(xiǎn)的保障也有投資理財(cái)的優(yōu)勢，是很多人的理財(cái)選擇。

我們所說的分紅型保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。也就是說，保險(xiǎn)公司在每個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一會計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)就是交費(fèi)期短（只要交3年或5年）、保費(fèi)略高（年繳幾千元或萬元以上）、帶有一定的保障（身故保額可能略高于所交保費(fèi)）、返還極快（最快可能當(dāng)年就開始返還）；對于家庭理財(cái)渠道而言，也是一種保值、增值，還有保障的新渠道。

分紅型的保險(xiǎn)并不是人人都適合買的，分紅型保險(xiǎn)適合有穩(wěn)定收入，或收入較高或有一定資金積累，且不太急于用此部分資金的人群。這類人群適宜買分紅型的保險(xiǎn)。

對于分紅型保險(xiǎn)的利率是如何計(jì)算出來的？這個(gè)問題就要從紅利的來源說起。分紅產(chǎn)品的分紅一般來源于利差益（即投資收益率與預(yù)定利率之差）、死差益（實(shí)際死亡率低于保單設(shè)計(jì)時(shí)假定的死亡率）和費(fèi)差益（實(shí)際發(fā)生的費(fèi)用率低于保單設(shè)計(jì)時(shí)確定的費(fèi)用率）三部分。有的分紅產(chǎn)品只分利差，有的分紅產(chǎn)品則包括利差、死差，還有的分紅產(chǎn)品三者均包含在內(nèi)。因此，客戶在選擇分紅產(chǎn)品時(shí)除了應(yīng)重點(diǎn)觀察其以往的分紅情況（如長期分紅率的高低、分紅率是平穩(wěn)增長還是波動激烈），同時(shí)還應(yīng)結(jié)合保單的現(xiàn)金價(jià)值、所繳保費(fèi)等因素進(jìn)行綜合判斷。

紅利的領(lǐng)取有四種方式：1.累計(jì)生息：紅利留存于保險(xiǎn)公司，按照保險(xiǎn)公司每年公布的紅利累計(jì)利息，以復(fù)利的方式儲存生息，并于本合同中止或投保人申請時(shí)給付。這樣保單期滿時(shí)會獲得較好收益；2.抵繳保費(fèi)：紅利用于抵繳下一期應(yīng)繳保費(fèi)，若抵繳后仍有余額，則用于抵繳以后各期的應(yīng)繳保費(fèi)；3.抵繳保險(xiǎn)費(fèi)方式在繳費(fèi)期滿后自動變更為累計(jì)生息方式，這樣方式保費(fèi)會越繳越少；4.購買繳清增額保險(xiǎn)：根據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，以紅利作為一次繳清保險(xiǎn)費(fèi)，按相同合同條款增加保險(xiǎn)金額。

面對市場上五花八門的分紅產(chǎn)品，怎樣選擇才更有利于資產(chǎn)的保值增值，才能讓投保人更放心呢？

　　 購買分紅險(xiǎn)保障放第一

百姓在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)還是應(yīng)該先把保障放在第一位，然后再考慮收益狀況，畢竟人們購買的是保險(xiǎn)不是搞投資。首先，應(yīng)設(shè)定合理的保障額度。如果是工薪階層，所設(shè)的“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年支出×工作時(shí)間”，并且“工作時(shí)間”設(shè)的年限應(yīng)短一點(diǎn)，一般在5－10年左右；如王小姐年支出是1萬元，所設(shè)定的保額就應(yīng)該在5萬元-10萬元。而如果您是“金領(lǐng)”收入階層，所設(shè)“保險(xiǎn)金額”應(yīng)該等于“年收入×工作時(shí)間”，同時(shí)“工作時(shí)間”還要設(shè)得長一點(diǎn)。其次，在購買分紅型保險(xiǎn)時(shí)要了解各家公司投資實(shí)力；目前保監(jiān)會對保險(xiǎn)資金的投資渠道已放寬，保險(xiǎn)資金已從單純銀行協(xié)議存款向投資國家能源建設(shè)等方面轉(zhuǎn)移，如果一個(gè)壽險(xiǎn)公司有良好的投資團(tuán)隊(duì)和投資渠道，客戶的收益也會較高。再次，看待分紅保險(xiǎn)的紅利，一定要有長遠(yuǎn)的眼光，切不可與其他短期性的投資收益作簡單比較；因?yàn)楸蔚募t利計(jì)算并非以投保人交付的保險(xiǎn)費(fèi)為基礎(chǔ)，而是以保單所具有的價(jià)值以及被保險(xiǎn)人的年齡、保險(xiǎn)金額、時(shí)間長短等因素有關(guān)。例如資金問題，在保單生效的頭幾年，由于經(jīng)營成本（包括管理費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)等）較高，使得保單所具有的價(jià)值低于所交保費(fèi)，但隨著時(shí)間的推移，保單所具有的價(jià)值將遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過所交保險(xiǎn)費(fèi)，交費(fèi)期滿后，保單價(jià)值仍然不斷積累直到終身；最后根據(jù)家庭狀況對紅利進(jìn)行合理的領(lǐng)取。

很多客戶在購買了分紅險(xiǎn)以后有過這樣的擔(dān)憂：“現(xiàn)在保險(xiǎn)公司銷售很多分紅險(xiǎn)，紅利狀況不確定，我怎么知道保險(xiǎn)公司的紅利狀況”？但這樣的擔(dān)憂是大可不必的。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司都會本著對客戶負(fù)責(zé)的原則，對客戶每次收上來的保費(fèi)做投資都非常謹(jǐn)慎，而且在嚴(yán)格監(jiān)管之下實(shí)施投資，確保在客戶固定返還及時(shí)拿到的前提下進(jìn)行投資，像三峽工程、南方電網(wǎng)這樣大的工程都有保險(xiǎn)資金參與投資，此外現(xiàn)在保險(xiǎn)資金投資渠道放寬之后，保險(xiǎn)公司可以入股商業(yè)銀行及證券機(jī)構(gòu)。像中國人壽、中國平安、太保集團(tuán)等幾家大型保險(xiǎn)集團(tuán)回歸A股之后，對于資金的運(yùn)用可謂更加靈活。保險(xiǎn)資金投資的領(lǐng)域正在進(jìn)一步拓寬，可以說，在基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、交通運(yùn)輸、金融領(lǐng)域，參股融資都有保險(xiǎn)資金的運(yùn)作。

此外，保險(xiǎn)資金投資也有一定的比例，當(dāng)保險(xiǎn)公司將客戶的各期保費(fèi)收上來之后，它也有一個(gè)投資比例，這個(gè)比例首先要保證客戶的固定返還一定要及時(shí)拿到。在這個(gè)前提下，再抽走一部分資金進(jìn)行投資，投資的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)絕對在監(jiān)管部門掌控的范圍之內(nèi)，決不允許保險(xiǎn)資金貿(mào)然進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)市場。

所以，大家不用為分紅的前景感到擔(dān)憂。此外，分紅險(xiǎn)在國外的銷售勢頭非常好，一個(gè)重要原因，就是分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹。保險(xiǎn)作為我們家庭投資理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要環(huán)節(jié)，適當(dāng)購買分紅保險(xiǎn)對于我們投資理財(cái)，合理安排家庭資產(chǎn)還是很有好處的。

　　 不要把分紅當(dāng)儲蓄

分紅除了能讓客戶擁有保障之外，當(dāng)公司的經(jīng)營業(yè)績較好時(shí)，還能分享到公司的投資收益，有效規(guī)避通貨膨脹帶來的風(fēng)險(xiǎn)。正因?yàn)槿绱?，許多保戶就將購買期限較短的分紅險(xiǎn)來代替定期存款，把所有的錢都投到分紅險(xiǎn)上。殊不知，這很容易埋下隱患，一旦急需資金，保戶只能以退保的方式撤消保單，而退保所帶來的損失相對較大，絕不只是銀行里的一點(diǎn)點(diǎn)利息。因此建議投資者不要將分紅險(xiǎn)當(dāng)成儲蓄，一次性做太大的投入。

　　 選擇累積生息的方式留存紅利

一般來講，公司會讓客戶自己選擇紅利的領(lǐng)取方式，如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵交保費(fèi)、累積生息、或是增加繳清的金額。但是既然保戶將分紅險(xiǎn)做為一種家庭的投資手段，就應(yīng)注重長期收益。所以，建議保戶選擇紅利累積的方式進(jìn)行再投資，讓錢生錢。通過較長年份的有效累積，分紅應(yīng)該能使資金有較大幅度的增值。

　　 看公司的收益水平   

分紅的紅利來自于公司的總盈余，所以公司的投資收益情況對于分紅產(chǎn)品的分紅狀況至關(guān)重要。雖然保監(jiān)會規(guī)定：公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但由于紅利只是一種預(yù)期的收益而非公司承諾的保證收益，只有當(dāng)公司的投資收益和企業(yè)經(jīng)營狀況良好時(shí)，客戶才能享受到一定比例的分紅。所以一定要購買業(yè)績優(yōu)良、投資能力強(qiáng)的公司的分紅產(chǎn)品。而那些經(jīng)營狀況不佳的公司的分紅險(xiǎn)能力相對較弱，甚至有可能低于定期存款。

　　 進(jìn)行組合投資

保戶應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個(gè)品種上。現(xiàn)在市場上的分紅產(chǎn)品比較雷同，多是5年期至10年期的定期分紅險(xiǎn)，責(zé)任也類似，不存在本質(zhì)區(qū)別，這樣分紅回報(bào)的多少就完全取決于公司的經(jīng)營狀況和能力，只有不把雞蛋放在一個(gè)籃子里才能真正規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，起到理性投資的目的。

所以，在購買分紅險(xiǎn)前，保戶應(yīng)向銀行專管員或營銷員詳細(xì)詢問公司以往的投資回報(bào)率和分紅比例，同時(shí)還要充分地運(yùn)用組合投資的策略，有的放矢地進(jìn)行選擇，讓分紅最大限度地為您創(chuàng)造財(cái)富。

那如果又看重分紅，那究竟怎么樣選保險(xiǎn)公司呢，最主要從以下幾點(diǎn)看：

1、 公司的規(guī)模，畢竟保險(xiǎn)是幾十年的投資。

2、 公司的營運(yùn)能力，投資渠道。(保險(xiǎn)公司是必需把盈余的70%分給客戶的)

3、 以往的分紅及發(fā)展走勢。

4、 險(xiǎn)種的現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)榉旨t是以現(xiàn)金價(jià)值來分的。