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23日凌晨，一伙巴基斯坦塔利班的武裝人員突襲外國游客，造成兩名中國人遇難，另一名中國人張京川有幸逃脫。對于境外旅游，突發(fā)事件頻發(fā)，旅游意外險開始熱門。

而國內(nèi)旅游，也并不安穩(wěn)，之前過去的“五一”黃金周，“遇險”竟成為媒體報道最多的字眼：云南迪慶藏族自治州香格里拉縣境內(nèi)兩車相撞，6死4傷；新疆“車師古道探險”活動中31人被困大風(fēng)雪；36名武漢游客受困蘄春山；內(nèi)蒙古庫布齊沙漠中，青年女子小倩不幸遇難。

旅游保險再次引發(fā)人們的爭議?？傆腥擞X得，事故再多也是低概率事件，哪能那么巧就發(fā)生在自己身上。但是，不得不承認，若是購買一份合適的旅游意外險，則可以將這些突然意外所帶來的損失降到最低，那怎樣的產(chǎn)品才是最合適的呢？

三類險種組合搭配

許多市民認為，既然出去旅游，就只能買“旅游意外險”。其實，這是一種誤解，有很多類險種其實都可以提供相關(guān)保障。它們無所謂優(yōu)劣之分，只是適用于不同的需要。一般而言，需要支出的保費與能夠享受的保障是成正比的。

在旅游市場上，最常出現(xiàn)的是三個險種：個人責(zé)任險、旅游意外險與旅游責(zé)任險，旅游意外險最重，個人和旅游責(zé)任險輔助。

先看個人責(zé)任險。責(zé)任險顧名思義，是對被保險人需要承擔一定責(zé)任時所發(fā)生的保險事故。游客在境外旅游時購買的個人責(zé)任險一般是用來賠償在境外因個人原因造成的第三方人身傷亡或者財產(chǎn)損失。

其次是旅游責(zé)任險。按照國家旅游局發(fā)布的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險規(guī)定》的要求，旅行社必須投保旅行社責(zé)任保險。旅行社責(zé)任保險的范圍一般包括：因其過錯導(dǎo)致的旅游者人身傷亡及救治費用，旅游者行李物品的丟失、損壞或被盜所引起的賠償責(zé)任，以及由于旅行社責(zé)任爭議引起的訴訟費用。只有在有特別約定的情況下，旅行社未能盡到提示義務(wù)導(dǎo)致顧客因不了解情況而犯下過錯、從而被要求承擔賠償金錢時，保險公司才予賠償。

與旅游責(zé)任險相仿的是旅游意外險。很多國家在簽證時需要游客事先購買旅游意外險，用來防范游客在海外發(fā)生意外等情況需要緊急入院治療時的風(fēng)險。旅游意外險與旅游責(zé)任險是完全不同的險種。這也是為關(guān)鍵的險種，是旅游必備險種。在旅行全程，旅游意外險都可發(fā)揮保護傘的作用，保費一般在20元到100多元。

而中國人壽、中國太平洋保險公司等公司與國際(SOS)救援中心聯(lián)手推出的旅游救助保險種，將原先的旅游人身意外保險的服務(wù)擴大，將傳統(tǒng)保險公司的一般事后理賠向前延伸，變?yōu)槭鹿拾l(fā)生時提供及時的有效的救助。

當然，旅游險經(jīng)常會以套餐的形式推出，例如中國平安就推出了國內(nèi)旅游險和境外旅游險共計6個套餐，國內(nèi)旅游險以保障期限的時間不同而造成了保費在10萬到30萬元不等，購買價格也僅在17元到103元之間。而境外旅游險的保費則相對高了許多，按照保障內(nèi)容的不同也分為三等，僅投保意外、醫(yī)療的保費在682萬元，投保價格為80元，若加上旅行延誤、托運行李延誤等，保費則上漲到718萬元，投保費用也僅僅提高到了115元，這兩者的保障期限均只有7天。當然，若是發(fā)生托運行李損失、隨身行李損失等意外，僅需支付360元購買全部保障型的產(chǎn)品即可避開，保費也提高到了728萬元。

平安還對意外險做出了優(yōu)惠，投資者只要在平安官網(wǎng)上直接購買，即可享受3到8折的價格。

除此之外，還有航空意外險和交通意外險也是一個選擇。

境外游國際緊急救援很重要

但是值得注意的是旅行社責(zé)任險并不能為游客提供旅游意外保障。如果游客是因個人原因而出了意外與旅行社無關(guān)時，即使投保了責(zé)任險也沒有辦法賠償。而如果游客在出行前購買了意外險，只要符合保險合同約定的保險事故，就會有相應(yīng)的賠償。所以，即使報團旅游已經(jīng)有旅行社的責(zé)任險，但是購買個人旅游意外險仍舊是非常有必要的。

而文章開頭提及的出境游，則更需要購買者看清國際緊急救援條例，除對被保險人在境外遭遇意外導(dǎo)致死亡或殘疾進行賠償，和對被保險人在境外發(fā)生的門診醫(yī)療費用進行賠償?shù)热松硪馔鈧ΡｋU外，具備國際緊急救援的保險是出國保險產(chǎn)品中最暢銷的險種之一。

由于游客一般對目的地國家不太熟悉，如果再加上語言障礙，一旦發(fā)生意外，很容易出現(xiàn)求助無門的情況。鑒于以上原因，很多保險公司都采取與國際救援組織合作的方式推出了國際緊急救援保險，為投保人提供包括一般援助到意外傷害等一系列保障。而能提供這項功能的保險公司目前僅有人保、平安、泰康等少數(shù)幾個，而網(wǎng)上能購買到的保險產(chǎn)品只有泰康在線的e順旅行保障計劃。

另外，在旅游意外險中，參加高危旅游項目，保障內(nèi)容必須詳細看清。通常，游客認為一般人身意外險包括所有的意外事故。需要提醒游客的是，各家保險公司的“除外責(zé)任”一欄中通常都會有這樣的規(guī)定：“若保險事故的發(fā)生系由以下原因之一種或數(shù)種導(dǎo)致，則本公司不負任何給付保險金的責(zé)任”，其中就有“被保險人從事潛水、跳傘、蹦極、攀巖、探險、武術(shù)、摔跤、特技、賽馬、賽車等高風(fēng)險運動”這一條。游客在購買旅行保險時一定要注意自己準備參加的活動項目是否在保障范圍內(nèi)。