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在生命的不同階段，我們面對著不同的責任和風險。保險作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是生活中理財?shù)拇蠹伞?/p>

任何人在任何年齡階段，都需要買保險。有的人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險進行補充。

保險理財就是根據(jù)個人面臨的風險狀況和經(jīng)濟情況,通過選擇合適的保險組合,降低個人在危機來臨時的財務風險。保險理財是整個金融理財?shù)幕A,合適的保險可以確保個人資產(chǎn)不會縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財務保障的需求也會有所不同，對保險的選擇也會不同。單身貴族的家庭負擔，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險，因為他們本來就缺乏經(jīng)濟保證，更需要保險分散風險。

做保險規(guī)劃時應該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負擔及個人在家庭的地位(包含責任和經(jīng)濟地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險產(chǎn)品上獲取多少補償能滿足與風險匹配的經(jīng)濟損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

1、雙十法則：雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學與嚴謹，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費支出占家庭凈收入的1/10。

2、生命價值法：生命價值法較雙十法則復雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務價值扣除個人生活費用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務年限，估算未來工作期間的預期收入。

3、遺囑需要法：遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財務需求，計算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險人出了不幸事故，能獲取保險補償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

開心保理財專家關注老百姓的心聲，提出切實能夠幫助解決老百姓理財問題的建議：

第一點：存款余額的不斷增加，百姓理財已不僅僅關系一家一戶的喜憂，也會影響到整個社會的投資和消費。因此我國應該建立多元化、多層次、多品種的金融體系，短期、中期、長期的產(chǎn)品相結合，并且需要規(guī)范各類投資市場，讓包括普通百姓在內的投資者可以靈活選擇。

第二點，對于一般的家庭，可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行，用于滿足流動性需求，把50%的資產(chǎn)投資于理財產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領域，作為財富的保值作用，剩余財富可選擇自己熟悉的投資品種，實現(xiàn)增值。

第三點，普通投資者購買理財產(chǎn)品應以保本型為主，重點選擇投資于國債、央票等信譽度較高投資標的的理財產(chǎn)品，對沒有專業(yè)知識的投資者來說，一旦選擇高風險的理財產(chǎn)品，很難控制和把握風險。

第四點，投資者在進行資產(chǎn)投資的同時，可通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險等來實現(xiàn)理財目的。當然，不管是哪種投資，都不可能100%收益，只要投資必定存在風險，投資者選擇投資理財產(chǎn)品需要根據(jù)自身實際經(jīng)濟狀況進行購買，購買自身能夠承受風險的理財產(chǎn)品。