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在生命的不同階段，我們面對著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對是生活中理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>

任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。

保險(xiǎn)理財(cái)就是根據(jù)個人面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)情況,通過選擇合適的保險(xiǎn)組合,降低個人在危機(jī)來臨時的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)是整個金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ),合適的保險(xiǎn)可以確保個人資產(chǎn)不會縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會有所不同，對保險(xiǎn)的選擇也會不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。

做保險(xiǎn)規(guī)劃時應(yīng)該考慮的3個要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。

1、雙十法則：雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。

2、生命價值法：生命價值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個人未來收入或個人服務(wù)價值扣除個人生活費(fèi)用后的資本化價值。生命價值法需要的是充分確定個人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。

3、遺囑需要法：遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個家庭成員出現(xiàn)不幸后會給整個家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。

開心保理財(cái)專家關(guān)注老百姓的心聲，提出切實(shí)能夠幫助解決老百姓理財(cái)問題的建議：

第一點(diǎn)：存款余額的不斷增加，百姓理財(cái)已不僅僅關(guān)系一家一戶的喜憂，也會影響到整個社會的投資和消費(fèi)。因此我國應(yīng)該建立多元化、多層次、多品種的金融體系，短期、中期、長期的產(chǎn)品相結(jié)合，并且需要規(guī)范各類投資市場，讓包括普通百姓在內(nèi)的投資者可以靈活選擇。

第二點(diǎn)，對于一般的家庭，可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行，用于滿足流動性需求，把50%的資產(chǎn)投資于理財(cái)產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領(lǐng)域，作為財(cái)富的保值作用，剩余財(cái)富可選擇自己熟悉的投資品種，實(shí)現(xiàn)增值。

第三點(diǎn)，普通投資者購買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以保本型為主，重點(diǎn)選擇投資于國債、央票等信譽(yù)度較高投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，對沒有專業(yè)知識的投資者來說，一旦選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，很難控制和把握風(fēng)險(xiǎn)。

第四點(diǎn)，投資者在進(jìn)行資產(chǎn)投資的同時，可通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。當(dāng)然，不管是哪種投資，都不可能100%收益，只要投資必定存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者選擇投資理財(cái)產(chǎn)品需要根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行購買，購買自身能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。