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越來越多的家庭已經(jīng)意識到了商業(yè)保險在生活中的保障作用，我們知道，保險的特征包括商品性和經(jīng)濟性，保險產(chǎn)品一定程度上也可看做是商品，那么在夫妻雙方婚后財產(chǎn)的分配上，保險產(chǎn)品是如何判定所有權(quán)的呢？

據(jù)了解，保險合同所涉及的個人資產(chǎn)主要包括保險費、保單紅利、退保現(xiàn)金價值、養(yǎng)老金、保險賠款等項目。然而，這些保險合同相關(guān)個人財產(chǎn)是否歸入婚后共有財產(chǎn)，還需要視具體情況而定。除非保險合同或者夫妻雙方有特別約定，絕大多數(shù)情況下，保險費、保單收益、現(xiàn)金價值、養(yǎng)老金都屬于婚后共有財產(chǎn)。

關(guān)于夫妻共有財產(chǎn)的認(rèn)定已經(jīng)延伸到保險領(lǐng)域。那么婚姻關(guān)系續(xù)存期間，夫妻雙方購買的保險、獲得的賠款，究竟是否屬于共有財產(chǎn)范疇呢?

保險案件專業(yè)律師認(rèn)為，保單已繳納的保險費，所有權(quán)屬于投保人。在保險事故發(fā)生之前，投保人可以隨時要求退保，并且獲得保險公司退還的保險費。如果保險繳費不在婚姻關(guān)系續(xù)存期間，那么保單退保的所有費用屬于投保人個人財產(chǎn)，不應(yīng)予以分割。

也就是說，即便在婚姻關(guān)系續(xù)存期間，夫妻中任何一方選擇將婚前購買的保險退保，那么所獲得的退保金，應(yīng)該按照 《婚姻法》個人財產(chǎn)有關(guān)規(guī)定予以分配。

相比之下，各類保險金的歸屬不確定性更大。根據(jù)最高人民法院相關(guān)司法解釋：婚姻關(guān)系存續(xù)期間，一方以個人財產(chǎn)投資取得的收益;雙方實際取得的住房補貼、住房公積金;雙方實際或者應(yīng)當(dāng)取得的養(yǎng)老保險金、破產(chǎn)安置補償費，都應(yīng)當(dāng)歸入婚后夫妻共同所有的財產(chǎn)。

如果養(yǎng)老保險金和醫(yī)療保險金是婚后取得，那么在無特殊的產(chǎn)權(quán)歸屬約定情況下，應(yīng)當(dāng)視為夫妻共有財產(chǎn)。

很多情況下，保險關(guān)系中并不存在夫妻關(guān)系，也不存在婚前婚后問題，因為保險金不能作為財產(chǎn)來分割，它屬于受益人。如夫妻一方作為指定受益人獲取的死亡、傷殘保險金，不屬于夫妻共有財產(chǎn)。

保險公司法律法規(guī)部相關(guān)人士表示，壽險保險合同的關(guān)系人有3個：投保人、被保險人、受益人。從財產(chǎn)分配角度來看，如果保險合同的受益人是誰，保險金就應(yīng)該屬于誰，如果保險的受益人已經(jīng)過世，那么保險金將由受益人的近親屬繼承。就拿終身壽險來說，死亡受益人是誰，那么死亡保險金就是誰的財產(chǎn)。