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新版車(chē)險(xiǎn)示范條款在今年5月實(shí)施，這將取代現(xiàn)有的車(chē)險(xiǎn)A、B、C三個(gè)條款，解決“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等廣受詬病的車(chē)險(xiǎn)霸王條款。

由于“高保低賠”、“無(wú)責(zé)不賠”等車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的霸王條款廣受車(chē)主質(zhì)疑，去年3月，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公示新版車(chē)險(xiǎn)示范條款，為保險(xiǎn)公司提供了商業(yè)車(chē)險(xiǎn)條款的行業(yè)范本。但實(shí)施日期一直未定。

去年底，保監(jiān)會(huì)下發(fā)商車(chē)車(chē)險(xiǎn)條款費(fèi)管理制度改革的相關(guān)通知，在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)，為下一步車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化推進(jìn)以及多數(shù)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)采取“示范條款”做好了前期調(diào)研。目前意見(jiàn)征集工作已結(jié)束。相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，這項(xiàng)工作完成后，擬定于今年二季度實(shí)施新版車(chē)險(xiǎn)示范條款，屆時(shí)絕大多數(shù)北京的車(chē)險(xiǎn)公司將采取這個(gè)新版示范條款。

新版車(chē)險(xiǎn)最大程度保護(hù)車(chē)主

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，新版示范條款可最大程度的保護(hù)其權(quán)益。記者看到，針對(duì)“高保低賠”這一商業(yè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)中廣受關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，《示范條款》明確規(guī)定：“車(chē)輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的實(shí)際價(jià)值確定。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。”

針對(duì)無(wú)責(zé)不賠的問(wèn)題，《示范條款》允許車(chē)主能直接向自身保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠。《示范條款》規(guī)定，因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可以在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車(chē)輛損失保險(xiǎn)事故后，除可以沿用過(guò)去的索賠方式外，還能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方的溝通索賠之累。

刪除十多條免除責(zé)任

在示范條款中，已經(jīng)刪除了以往受車(chē)主爭(zhēng)議的十多條免除責(zé)任，如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；免去了部分絕對(duì)免賠率。

此外，把以往商業(yè)車(chē)險(xiǎn)的部分附加險(xiǎn)并入主險(xiǎn)，這樣就減少車(chē)主投保時(shí)的附加險(xiǎn)保費(fèi)。如“教練車(chē)特約”、“租車(chē)人人車(chē)失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車(chē)鏡車(chē)燈單獨(dú)損壞”、“車(chē)載貨物掉落”附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)范圍，但保留了玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車(chē)身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)，同時(shí)增加了無(wú)法找到第三方不計(jì)免賠險(xiǎn)。

酒后丟車(chē)不賠償，女性駕駛員保費(fèi)打九五折

新版行業(yè)條款通過(guò)一些“特別規(guī)定”，進(jìn)一步凸顯了保險(xiǎn)對(duì)交通安全的輔助管理職能。

新版Ａ、Ｂ兩款的盜搶險(xiǎn)均將“駕駛?cè)孙嬀啤⑽郴蚴亲⑸涠酒?、被藥物麻醉后用?chē)”列為免責(zé)條款。就是說(shuō)，司機(jī)酒后丟車(chē)，保險(xiǎn)公司是不賠的。業(yè)內(nèi)人士表示，這么規(guī)定是為了限制司機(jī)酒后開(kāi)車(chē)的危險(xiǎn)行為。

新版條款還規(guī)定，女性駕駛員的保費(fèi)打九五折。這是因?yàn)榕择{駛員出現(xiàn)小刮、小蹭相對(duì)較少，總體上男性駕駛員的保險(xiǎn)賠款往往要比女性駕駛員高，所以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，男性駕駛員的保險(xiǎn)費(fèi)率要高于女性駕駛員。

此外，新版行業(yè)條款仍然保留了一些鼓勵(lì)安全駕駛的系數(shù)調(diào)整原則：全年無(wú)事故，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠10%；來(lái)年再無(wú)事故，再優(yōu)惠10%，最高可優(yōu)惠30%。算一算，優(yōu)惠額度還是相當(dāng)誘人的！

保護(hù)利益更有保障

新版車(chē)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者更加有利。由于保障范圍、費(fèi)率結(jié)構(gòu)、費(fèi)率水平和費(fèi)率調(diào)節(jié)系數(shù)基本一致，這對(duì)中小保險(xiǎn)公司的壓力就更大。今后保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越在服務(wù)上體現(xiàn)價(jià)值。從2003年車(chē)險(xiǎn)改革后，各家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品五花八門(mén)，搞得消費(fèi)者很難理解。因?yàn)楫a(chǎn)品條款復(fù)雜，有些產(chǎn)品即便是業(yè)內(nèi)人士也很難弄懂。有專(zhuān)業(yè)人士認(rèn)為，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)全行業(yè)虧損，也許根本就沒(méi)有什么秘密。此前，有些保險(xiǎn)公司不顧效益，盲目降低價(jià)格來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)。再加上一些代理商索要的折扣，保險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)愈加不景氣，理賠、服務(wù)資金逐漸貧血。長(zhǎng)此以往，保戶的利益得不到有效保障，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展也難以為繼。新版車(chē)險(xiǎn)的產(chǎn)品相對(duì)規(guī)范、統(tǒng)一，這就迫使保險(xiǎn)公司在理賠和維護(hù)等服務(wù)上下工夫。如，現(xiàn)在各公司競(jìng)相新設(shè)免費(fèi)拖車(chē)、醫(yī)療急救、異地賠償、24小時(shí)支付等服務(wù)，對(duì)保戶來(lái)說(shuō)也許更加重要。