開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

銀行保險(xiǎn)代理是指銀行和保險(xiǎn)公司開(kāi)展的一種業(yè)務(wù)合作方式，即保險(xiǎn)公司依托銀行的渠道優(yōu)勢(shì)，以及銀行的客戶(hù)群，由銀行代為銷(xiāo)售保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，銀行從中提取手續(xù)費(fèi)的一種合作形式。在國(guó)家利率低時(shí)，貸款不通暢時(shí)，銀行代理保險(xiǎn)是一種增加銀行中間收入的好的方式，對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，則可以利用銀行良好的信譽(yù)，優(yōu)質(zhì)的客戶(hù)群，迅速擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模，搶占市場(chǎng)。

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效用分析

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之所以經(jīng)過(guò)短短30年就取得了巨大的發(fā)展，是因?yàn)檫@種服務(wù)機(jī)制在最大限度上滿(mǎn)足了銀行、保險(xiǎn)和客戶(hù)三方面的利益，實(shí)現(xiàn)了三贏原則。

（一）銀行方面：作為經(jīng)營(yíng)特殊商品——貨幣的企業(yè)，銀行也必然遵循這樣一條經(jīng)濟(jì)法則：追求利潤(rùn)最大化；而實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的最佳途徑就是在收入逐漸增加的同時(shí)，成本可以不斷降低，銀行保險(xiǎn)正是為實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而產(chǎn)生的金融業(yè)務(wù)工具之一。

一方面，銀行業(yè)具有其他行業(yè)無(wú)法比擬的分布廣泛的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和高科技設(shè)備，而銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及員工開(kāi)展業(yè)務(wù)，銀行不僅可以大量回收網(wǎng)點(diǎn)成本，提高高科技設(shè)備的利用率和員工的工作效率，而且可以獲得大量的代理收入。另一方面，通過(guò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，可以擴(kuò)大并穩(wěn)固銀行自身的客戶(hù)群，增強(qiáng)客戶(hù)忠誠(chéng)度，從而增加同業(yè)存款，增強(qiáng)銀行資金實(shí)力，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）保險(xiǎn)方面：保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)數(shù)百年的發(fā)展，傳統(tǒng)的營(yíng)銷(xiāo)手段已經(jīng)不能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)業(yè)務(wù)上的突飛猛進(jìn)，必須開(kāi)拓新的營(yíng)銷(xiāo)渠道，而銀行龐大的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)無(wú)疑成為最好的業(yè)務(wù)資源。

一方面保險(xiǎn)公司利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道，較高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶(hù)，可以解決目前保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)不足的問(wèn)題，使保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)接觸數(shù)量巨大的潛在客戶(hù)，因而有可能大幅度地?cái)U(kuò)大營(yíng)業(yè)規(guī)模。另一方面借助銀行與客戶(hù)之間已有的信任關(guān)系，保險(xiǎn)公司將有效縮短其產(chǎn)品和廣大客戶(hù)之間的距離。

銀行代收保費(fèi)或代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品也可以避免普通代理人的欺詐行為，提升客戶(hù)對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度。銀行代理網(wǎng)點(diǎn)可把銀行儲(chǔ)戶(hù)作為準(zhǔn)客戶(hù)進(jìn)行主動(dòng)聯(lián)系進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)，不需要在社會(huì)上隨機(jī)去找潛在的客戶(hù)和準(zhǔn)客戶(hù)。這樣，保險(xiǎn)公司利用銀行的柜臺(tái)和職員，不僅可以使保險(xiǎn)公司降低大量的產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)成本，還可以減少設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，避免新機(jī)構(gòu)所需的房屋設(shè)備、辦公用品支出；同時(shí)減少投入于銷(xiāo)售人員管理的人力和財(cái)力，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，提高經(jīng)濟(jì)效益。

（三）客戶(hù)方面：客戶(hù)是保險(xiǎn)創(chuàng)新的動(dòng)力和源泉，更是保險(xiǎn)創(chuàng)新的最大贏家。因?yàn)樵阢y保合作中，隨著銀行和保險(xiǎn)公司雙贏局面的實(shí)現(xiàn)，客戶(hù)也必將得到越來(lái)越多的服務(wù)。

一方面銀行和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成本的降低、贏利水平的提高，客戶(hù)獲得價(jià)格更加低廉的服務(wù)。另一方面，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)這種“一站式”服務(wù)模式，可以更好地滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)不同金融產(chǎn)品的需要以及對(duì)投資增殖的關(guān)注。保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶(hù)解決退休金儲(chǔ)蓄、住房投資、子女教育投資等多種問(wèn)題，使客戶(hù)享受便利快捷的服務(wù)。

對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的幾點(diǎn)建議

一是銀行應(yīng)如實(shí)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品,履行風(fēng)險(xiǎn)告知義務(wù)。銀行在代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),必須告知顧客儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)的不同,如實(shí)宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品,提示購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn),避免客戶(hù)在不明晰情況下購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

二是設(shè)立專(zhuān)職保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員,改變儲(chǔ)蓄員兼職保險(xiǎn)的現(xiàn)狀,設(shè)立專(zhuān)職保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員,既可以為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),對(duì)客戶(hù)更加負(fù)責(zé),又減輕了儲(chǔ)蓄員的工作壓力。

三是堅(jiān)決杜絕誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。銀行管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督,禁止虛假宣傳誤導(dǎo)或誘導(dǎo)客戶(hù),嚴(yán)格規(guī)范銀行代理保險(xiǎn)操作行為。

四是銀行要處理好與客戶(hù)、保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系。