健康險(xiǎn)公司形勢(shì)不容樂觀 我們?cè)撛趺疵鎸?duì)健康險(xiǎn)

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時(shí)間:2012-11-13 10:19:39

健康,是一個(gè)社會(huì)的問題,只要您是社會(huì)的一份子,您就要為自己的健康著想。生病了要為自己的健康買單,既然健康成了社會(huì)的問題,但是為什么健康險(xiǎn)公司卻顯得如此的薄弱呢?面對(duì)健康險(xiǎn)公司形式不容樂觀我們?cè)撛趺疵鎸?duì)健康險(xiǎn)呢?健康險(xiǎn)可以為我們的健康買單嗎?健康險(xiǎn)的作用是什么呢?太多的疑問出現(xiàn)在我們的腦海需要我們進(jìn)一步的探究。

  2007年12月14日,平安健康險(xiǎn)北京“分號(hào)”宣布開張。然而這并不是表面上簡單的一個(gè)分公司開業(yè),細(xì)心人會(huì)發(fā)現(xiàn)這也是成立近兩年來平安健康險(xiǎn)公司才開設(shè)的第三家分公司,而第二家廣東分公司也不過在兩個(gè)月前開張。

“在明年上半年我們還將陸續(xù)有3家分公司開業(yè)。”平安健康險(xiǎn)銷售部負(fù)責(zé)人告訴記者。值得玩味的是,2005年6月成立的平安健康險(xiǎn)在今年1月才實(shí)現(xiàn)了保費(fèi)收入“0”的突破。

而平安健康險(xiǎn)“曲折”的發(fā)展也代表了國內(nèi)四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司的集體“困惑”———2006年國內(nèi)健康險(xiǎn)的保費(fèi)收入達(dá)到了376億元,而其中四家專業(yè)健康險(xiǎn)公司所貢獻(xiàn)的保費(fèi)收入才不過10億元。規(guī)模小、發(fā)展緩慢,專業(yè)健康險(xiǎn)公司行之有效的經(jīng)營模式、盈利模式“路在何方”?

  健康險(xiǎn)公司“力不足”

從2005年開始,為了做更“專業(yè)的健康險(xiǎn)”,保監(jiān)會(huì)批復(fù)了人保健康、平安健康、昆侖健康和瑞福德健康四家公司。但在記者與各家公司接觸中,經(jīng)營難成了他們口中欲言又止的共同境況。

昆侖健康副董事長夏洪超在電話中向記者感慨,健康險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式、如何盈利目前都還沒有算得上成功的案例,但未來市場蛋糕卻是隔著一層玻璃可以看到的“光明”。健康險(xiǎn)公司的發(fā)展面臨著多層次、不確定性的共性難題。

從出生時(shí)開始,每家健康險(xiǎn)公司面臨的就是“一場艱難的較量”。除了專業(yè)健康險(xiǎn)公司,目前42家壽險(xiǎn)公司和35家財(cái)險(xiǎn)公司同樣也可以經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

“壽險(xiǎn)產(chǎn)品更賺錢,而壽險(xiǎn)公司通常是犧牲健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的利潤來捆綁銷售壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與壽險(xiǎn)公司相比,專業(yè)健康險(xiǎn)公司在價(jià)格上很難有優(yōu)勢(shì)。”人保健康一位人士表示,可能同樣的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品,專業(yè)健康險(xiǎn)公司的價(jià)格要比壽險(xiǎn)的高上幾十塊、一百塊錢。面對(duì)競爭壓力,也有建議健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)也能設(shè)置一定準(zhǔn)入門檻予以專營。

以往的社會(huì)醫(yī)療體系中,商業(yè)健康險(xiǎn)與社會(huì)基本醫(yī)療險(xiǎn)并未合理銜接。商業(yè)健康險(xiǎn)的產(chǎn)品也未真正實(shí)現(xiàn)多樣化,使得商業(yè)健康險(xiǎn)作為醫(yī)療體系的補(bǔ)充定位依然模糊。而醫(yī)療環(huán)境的改善也并非一日之功,保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的掌控相對(duì)困難,專業(yè)健康險(xiǎn)需在監(jiān)管政策、醫(yī)保政策允許的空間下?lián)寠Z市場份額,不可避免地面對(duì)政策調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)。

除了外界的大環(huán)境影響外,健康險(xiǎn)行業(yè)本身人才的匱乏也是導(dǎo)致健康險(xiǎn)公司發(fā)展的絆腳石。與壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)長期性相比,健康險(xiǎn)均單保費(fèi)低,賠付頻率高。人保健康北分理賠部副總經(jīng)理陳睿認(rèn)為,健康險(xiǎn)公司目前很多人員是從壽險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)來,但經(jīng)營壽險(xiǎn)的思路卻容易成為健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素。

除內(nèi)部因素外,專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展還需要相關(guān)政策方面的支持。從成熟保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)來說,在商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展的初期,政府都會(huì)出臺(tái)一些支持措施,如把部分法定醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用支付業(yè)務(wù)委托給保險(xiǎn)公司來管理、對(duì)健康險(xiǎn)的經(jīng)營者和購買方均給予一定的稅收優(yōu)惠政策等。但出臺(tái)這樣的政策需要政府相關(guān)部門的配合,目前來看還比較遙遠(yuǎn)。

盡管面對(duì)健康險(xiǎn)市場尚未被挖掘的“金礦”,專業(yè)健康險(xiǎn)公司卻處境艱難。在這種情況下,引進(jìn)實(shí)力雄厚的外資合作伙伴,借鑒他們經(jīng)營健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),不失為一個(gè)可行的辦法。

人保健康早在2005年成立之初就引進(jìn)了歐洲最大的商業(yè)健康險(xiǎn)公司DKV,且保費(fèi)收入年年攀高,并在同行中率先實(shí)現(xiàn)盈利,英國最大的健康險(xiǎn)和保健提供商保柏公司及美國最大的健康險(xiǎn)供應(yīng)商維朋都曾多次明確表示正在中國尋找合作伙伴,擇機(jī)進(jìn)入中國健康險(xiǎn)市場,此番平安健康又與南非健康險(xiǎn)巨頭Discovery牽手。有業(yè)內(nèi)人士指出,隨著更多國際巨頭進(jìn)入中國健康險(xiǎn)市場,專業(yè)健康險(xiǎn)公司或?qū)⒂瓉硇碌陌l(fā)展契機(jī)。

中央財(cái)大保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長郝演蘇教授認(rèn)為,專業(yè)健康險(xiǎn)公司的發(fā)展,需要政策方面的配套支持。同期成立的養(yǎng)老險(xiǎn)公司,其業(yè)務(wù)具有排他性,并且獲得一定政策支持,刺激市場購買力的擴(kuò)大。而健康險(xiǎn)公司成立至今,并沒有相應(yīng)政策出臺(tái),需要與壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)公司短兵相接。

從產(chǎn)品上看,幾乎所有的保險(xiǎn)公司都可以銷售健康險(xiǎn)產(chǎn)品,壽險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍本身就涵蓋了健康險(xiǎn)業(yè)務(wù),就連財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以經(jīng)營短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品。

在國外成熟的管理式醫(yī)療保險(xiǎn)模式也就成了國內(nèi)專業(yè)健康險(xiǎn)公司期望的解決方案。通過將醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司的利益結(jié)合起來,形成共同的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制,讓醫(yī)療機(jī)構(gòu)主動(dòng)控制醫(yī)療費(fèi)用。一位保險(xiǎn)公司人士表示,健康險(xiǎn)公司需要做好三方面工作,即費(fèi)率制定的精算基礎(chǔ)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售成本以及對(duì)醫(yī)療服務(wù)提供機(jī)構(gòu)的管理。“如果專做健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)健康險(xiǎn)公司不能有效控制費(fèi)用賠付風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)合理的利潤創(chuàng)造模式就很難實(shí)現(xiàn)。”拱手送人。

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