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在不同人生階段，每個人都肩負著對家人的責任，家庭理財很重要，如何有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產收益的最大化，做好家庭理財保險規(guī)劃必不可少。

保險必須先行

從整個社會來看，總會有一些人發(fā)生意外傷害事故，總會有一些人患病，各種危險隨時在威脅著人們的生命，所以我們必須采用一種應對人身風險的方法，即對發(fā)生人身風險的人及其家庭在經濟上給予一定的物質幫助。作為理財專家，在編制家庭理財計劃時，對于富有家庭按最高不超過家庭收入的20%比例購買保險，為家庭構筑起安全的心理防線。人身保險的特點是通過訂立給付性保險合同，支付保險費，對參加保險的人提供保障，以便增強抵御風險的能力。人身保險的保單，短則幾年，長則幾十年，具有儲備性。它不存在超額保險，重復保險，代為求償?shù)膯栴}。

提前準備家庭理財計劃

養(yǎng)老金是國家為保障國民在喪失勞動能力時，即在晚年或殘疾狀態(tài)下也能享有基本生活權利的制度。與商業(yè)薪資相比，它更具優(yōu)越性。到了70歲還能月收入兩三千元，這對個人每月的生活來說是筆不小的經濟補貼。準備養(yǎng)老金越早越好，趁現(xiàn)在年輕，正值創(chuàng)造財富和進行社會生產活動的黃金時代，家庭建設所用資金不多，可以充分投資在養(yǎng)老金儲備上。關于這點，家庭理財計劃中也應認真計劃，選擇長期穩(wěn)健可靠、能抵御通脹的低風險理財方式，爭取最大化實現(xiàn)合理收益。

1、 零存整取儲蓄。

零存整取是最為簡單、安全、低風險理財?shù)姆绞街?，目前銀行推出的零存整取儲蓄業(yè)務，可以類似于定投一樣操作，即每個月存入一定數(shù)目的資金或由銀行直接從工資卡劃扣，計入儲蓄本金中，獲得和儲蓄年限種類對應的利息。但由于其作為定期儲蓄類型，所以期間不得取出或變現(xiàn)。對于養(yǎng)老金的積累，也是一種不錯的選擇方式。

2、 分紅型養(yǎng)老保險。

分紅型養(yǎng)老保險一直是構建穩(wěn)固養(yǎng)老規(guī)劃、抵御通貨膨脹的理想選擇，受到市場的廣泛歡迎。分紅型養(yǎng)老保險采用復利計息方法，每期活動的分紅可計入本金中，接下來產出更多收益。在這種機制的作用下，本金會想滾雪球一樣越來越多，所獲收益也隨之水漲船高，資金增長速度超過通貨膨脹，養(yǎng)老金儲備越來越多，晚年生活就安穩(wěn)無憂了。分紅型養(yǎng)老保險是家庭理財計劃中收益穩(wěn)定、低風險理財最不能錯過的選擇。

　　三代同堂家庭保險理財

舉個例子，在北方一線城市，一對夫妻均在穩(wěn)定的事業(yè)單位工作，單位購買五險一金，社保齊全，年收入過10萬元；有一個剛滿歲的孩子，買方貸款35萬；老人退休后有少量社保退休金。

從上面這個例子我們先對家庭進行分析，在上述例子中夫妻二人無疑是家庭收入的主要來源。而且目前更是還有借貸還款的責任，一旦一方出現(xiàn)問題，對整個家庭都會有巨大的影響，所以目前而言，在家庭財富積累不多的時候給自己做一個身價保障，這是對家人的負責，也是對家人的一份承諾。其次，從你們現(xiàn)有的保障來看，重大疾病保險和養(yǎng)老方面還會存在缺口（如果你們沒有其他的投資渠道的話），應該適當補充這方面的產品。

對于家里的老人，既然是退休，那么社保這塊應該可以負擔不少的醫(yī)藥支出，缺口也會在重疾方面。不過目前的重疾產品對于45歲以上的人士基本都會出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，所以選擇產品的時候要根據你們自己的偏好來確定：比如是選擇保險，以此享受繳費期間的高保障；還是選擇自己存錢，以此享受后期的高額專用基金。另外，對于老人來講，意外造成的傷害也不少，可以根據需要補充一些專門針對老人的卡式產品。

最后說到孩子，對孩子的健康威脅主要來自意外，這方面要先做好；其次，孩子入托后身體很容易出現(xiàn)一些小毛病，如果當?shù)貙⒆拥纳绫＿€不是很完善的話，可以適當補充醫(yī)療類的產品；然后，再考慮重大疾病保險；最后是教育金。

家庭理財就是要確定人生和家庭各個階段的生活的財務安排與投資增長目標，審視自己的資產分配狀況及承受能力，根據專家的建議或自己的學習，調整資產配置與投資結構，及時了解資產狀況及相關信息，通過有效控制風險，實現(xiàn)家庭資產收益的最大化，并進而讓這些財富為家庭生活服務。它既不能以犧牲當前的生活品質來規(guī)劃未來，也不能只為滿足當前的生活而不顧未來養(yǎng)老醫(yī)療等方面的需求。