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意外不知道什么時候會發(fā)生，給自己規(guī)劃一份未來，許多人選擇保險來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險，定期險是一個不錯的選擇。如何選擇和購買一份合適的定期保險成為了更多人關(guān)心的話題。

家庭首選的消費(fèi)型保險

定期壽險最顯著的特點是交費(fèi)期和保險期限一致。由于定期壽險風(fēng)險責(zé)任有確定的期限，保險公司只承擔(dān)特定的年齡區(qū)間內(nèi)的風(fēng)險，測算起來相對容易，也有利于保險公司控制風(fēng)險。在保額相等的情況下，定期壽險的保費(fèi)相對其他壽險低廉，而客戶也可以根據(jù)自身的需要靈活選擇，短期如1年、5年，長期如10年、15年、20年，還可約定年齡到50歲、60歲等。如果在原保險單期滿之后要延長保險期限，有的定期保單還規(guī)定被保險人不必再次接受體檢。較為普遍的消費(fèi)型定期壽險，年金千元以下，更為便宜的也有500元左右的。

在消費(fèi)型的保險中，定期壽險是一種比較優(yōu)越的險種。在國外，定期壽險是理財規(guī)劃師推薦度最高的險種之一。即使購買了儲蓄分紅型的終身壽險，也可以在其基礎(chǔ)上加買定期壽險，以低廉的價格獲得理想的保障。

純消費(fèi)型的定期壽險具有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點，保險金的給付也可以免交所得稅和遺產(chǎn)稅。在低收益高回報的風(fēng)險管理下，每家保險公司的純消費(fèi)型定期壽險產(chǎn)品屈指可數(shù)，大多數(shù)的保險公司一般只提供一項定期壽險作為主險產(chǎn)品，而一些小型保險公司也就索性直接放棄這個低收益、易虧損的保險產(chǎn)品。從某個角度來看，純消費(fèi)型的定期壽險對消費(fèi)者來說，它的性價比是很高的。

20歲：強(qiáng)制儲蓄定期保障

張小姐今年24歲，在南京一家外企工作月薪3000元。非常熱衷于購物、娛樂，絕對屬于“月光女神”一族。對理財毫無概念，和身邊的朋友大多也只談消費(fèi)不談理財。提倡享受今天的生活，但絕不"啃老"，在外人看來是個瀟灑的單身一族。

針對張小姐的情況，工行理財專家建議，單身理財最重要的是30歲之前，這個無財可理的階段屬于儲蓄期，理財性格、習(xí)慣的培養(yǎng)很重要。為了今后組建家庭做準(zhǔn)備，建議單身朋友一定要強(qiáng)制儲蓄。另外，購買定期壽險也很重要。由于年齡低，可用較低保費(fèi)獲較高保額。“現(xiàn)在年輕人幾乎都是獨(dú)生子女，一旦出現(xiàn)意外，父母將無任何保障。一年繳納五百元左右的保費(fèi)，可獲得二三十萬的保額，受益人可定為父母。”

購買定期壽險的三大原則。

首選定期純消費(fèi)型這么做的原因，歸根到底是以盡量少的保費(fèi)支出獲得盡可能高的保額保障，以提高壽險在保障方面的性價比。由于終身壽險須針對“人必然死亡”這個局限條件提供賠付，保額、保費(fèi)比往往較低，而且從財務(wù)規(guī)劃角度看，年輕時收入一般大于支出，現(xiàn)金流為正，須依靠壽險防范死亡帶來的現(xiàn)金流風(fēng)險，而年老退休后收入一般小于支出，防范現(xiàn)金流風(fēng)險的意義較小。此外，純消費(fèi)型保險不具有儲蓄的特征，因此，在相同保費(fèi)的前提下，可提供比儲蓄型壽險高數(shù)倍乃至十?dāng)?shù)倍的保額，為投保人提供更多保障。

最好一次性購買投保人可以自行選擇定期壽險的保障年限，10年、20年、30年是最常見的選擇。單純從產(chǎn)品角度看，一次性選擇30年最佳。目前多數(shù)壽險為防范投保人的道德風(fēng)險，會對投保首年的保障有額外限制。若直接購買30年期，這個不完全保障也就是第一年，但若分三次購買10年期，就要面臨三次各為期一年的不完全保障，這會增加保障的風(fēng)險。

當(dāng)然，考慮到部分投保人手頭拮據(jù)，選擇保費(fèi)最便宜的10年期實屬無奈，那么為了規(guī)避“不完全保障”，不妨在第一個10年期保障還剩1年時，就開始投保第二個10年期，通過兩份保險疊加的方式來避免相關(guān)影響。但這樣做的缺點是雖然買了三個10年期保險，實際保障年數(shù)僅為28年。

定期壽險是純粹意義上的保險，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身情況科學(xué)合理選擇，充分發(fā)揮定期壽險的保障功能。