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近年來保險業(yè)在中國市場不斷發(fā)展，保險產(chǎn)品更是層出不窮，很多我們不了解的保險，我們該如何選擇呢？

近日，不少市民接到某保險公司的電銷電話，稱每個月存一定數(shù)量的錢，即可獲贈一款保額高達(dá)幾十甚至上百萬元的意外險。如果出現(xiàn)事故，將獲賠100萬元；即便未出險，也將返還本金。這種看起來“無本萬利”的白送險，多少有些天上掉餡餅的意味，但究竟是否值得接受呢？

返還型保險，自然是相對純消費型保險而言的。

傳統(tǒng)保險，你投保之后若是沒有發(fā)生任何理賠，那么保障期一過整個保險就煙消云散，支付的保費也"打了水漂"--雖然嚴(yán)格意義上來說，這筆保費幫助你規(guī)避了保障期的相應(yīng)風(fēng)險。但因為沒有理賠，所以大多數(shù)投保者并不會意識到這點，他們更直觀的感受，往往是支付了一筆保費，什么都沒享受到(雖然保險就功能根本來說，不該和"享受"這個詞聯(lián)系在一起)，錢卻沒了--也正因此，這類保險才被稱作純消費型保險。

雖然上述感受不過是對保險不了解而產(chǎn)生的錯誤觀念，但無奈客戶是上帝，客戶總是對的。為了迎合投保者這樣的心理，返還型保險應(yīng)運(yùn)而生，這類保險投保后，若是未發(fā)生任何理賠，過了保障期保險公司會將本金返還給投保人，甚至還加上一定幅度的增值--買保險不花錢甚至還能賺點小錢，這是部分投保者對這類產(chǎn)品的感覺，自然也因此趨之若鶩。

天底下沒有免費午餐，保險公司不是開"善堂"的，自然不可能真有買保險不花錢甚至還能賺點小錢的好事，這不過是投保者一個美麗的錯覺而已。其實，返還型保險的運(yùn)作并不復(fù)雜，且聽我為你"刀剖"解構(gòu)一番。

假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費型的意外險，每年的保費是500元。怎么把它打造成返還型意外險呢?很簡單，我向你收取12577.30元的保費，其中500元直接視作購買那款純消費型的意外險，剩下的12077.30元我則存入銀行，按照一年定期存款4.14%的收益率，這12077.30元一年后就變成了12577.30元，我把這筆錢如數(shù)奉還，一款返還型意外險就順利收工。當(dāng)然，保險公司在實際運(yùn)作時還要考慮運(yùn)營成本、銷售成本以及實際能夠獲得的收益水平，所以到底這款500元的意外險設(shè)計成返還型意外險該收并返還多少的保費，就要靠保險公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了--不過總體原理是換湯不換藥的。

明白了返還型保險的個中奧妙，那么你是否需要、是否應(yīng)該購買返還型保險呢?這實在是一個因人而異的問題。

返還險不一定更合算

部分消費者往往覺得買保險不劃算，理由是“萬一出事了，保險公司肯定會理賠給我一筆錢。但如果沒有出事，保費不就白交了嗎？”為此，一種還本的保險應(yīng)運(yùn)而生，業(yè)內(nèi)稱之為返還型保險。前文中劉小姐和譚先生遇到的都是這類返還型保險。有業(yè)內(nèi)人士透露，理財不傷本金是許多消費者的訴求，因此很多保險公司推出了返還型保險，而且賣得比消費型保險更好。而與此相對的不返還的保險，業(yè)內(nèi)稱為消費型保險。