相互寶是由螞蟻會員(北京)網(wǎng)絡技術服務有限公司作為發(fā)起者和組織者為會員提供的一個網(wǎng)絡互助計劃,相互寶大病互助計劃最為引人關注。
2020年5月,螞蟻集團發(fā)布《網(wǎng)絡互助行業(yè)白皮書》預測:2025年將達到4.5億人,覆蓋中國14億人口的32%左右。
從發(fā)起公司規(guī)模到覆蓋人群數(shù)量如此龐大的相互寶,日前卻風波不斷。什么是相互寶?為什么會引起如此大的爭議呢?本文說說。
一、什么是網(wǎng)絡互助?
簡單來講,互助計劃是發(fā)起方組織“一人生病,多人分攤”的團體,由于參團人員多,即使需要給付多達幾十萬的大病資金,分攤到每人頭上也就幾元錢。
因此,10年前網(wǎng)絡互助計劃的星星之火,發(fā)展迅速,同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。
概括來講,網(wǎng)絡互助是由企業(yè)發(fā)起的類保險金融產(chǎn)品。
二、為什么相互寶等網(wǎng)絡互助計劃會引起如此多的爭議?
去年9月,銀保監(jiān)會就點名批評過相互寶和水滴互助等平臺:沒有牌照,無證經(jīng)營,甚至還有跑路風險。
網(wǎng)絡互助保險退保新聞頻發(fā),水滴、美團互助等相繼關停,互助分攤金額越來越高,銀保監(jiān)會頻頻點名互助平臺,這一系列沒辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作,可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決的。
(什么是相互寶之分攤?cè)藬?shù)與金額)
同樣是應對健康風險,用保險業(yè)的發(fā)展對照相互寶等網(wǎng)絡互助計劃更引人深思,精算體系、責任準備金、監(jiān)管、償付能力,每個因素都是為整個鏈條最下游——被保險人負責的操作。同時,若逐條對比,精算體系等以上每個比對因子都直指網(wǎng)絡互助計劃的三個“硬傷”。
1. 互助計劃無保險牌照,無牌經(jīng)營,風險管理不科學;
2. 受助人信息調(diào)查標準不清晰,容易黑箱操作;
3. 預收費機制形成巨大資金池,缺乏金融監(jiān)管,容易引發(fā)金融風險。
這硬傷引發(fā)的后果,通過搜索相關新聞就能可見一斑,令人唏噓:
申請理賠遭拒,上熱搜,騙子!
別人理賠成功,上熱搜,濫賠!
分攤金額上漲,上熱搜,吸血!
保障條款調(diào)整,上熱搜,霸道!
不夸張的說,如今網(wǎng)絡互助形勢不樂觀,各個平臺作鳥獸散,僅剩下支付寶旗下的相互寶苦苦支撐著。相互寶真如熱搜所寫,如此惡劣?
三、最后說句公道話
都說樹倒猢猻散似乎是自然規(guī)律一樣的存在,然而對于相互寶我們始終沒辦法否認,這網(wǎng)絡互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉,出發(fā)點好,不僅低門檻、性價比高,填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白,尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。
然而,網(wǎng)絡互助的確有很多問題存在,想要解決掉,能否讓“相互寶”擺脫爭議,回歸保險的本質(zhì),具體需要多長的時間,廣大被保人能否等到那一天,我們誰都不知道。
至少目前來說,用相互寶錦上添花可以,若是作為唯一保障,雪中送炭的責任對于相互寶來說還為時尚早。
對于每個家庭來說,對抗大病風險,單一保障并不足以擔此重任。保險能帶給我們普通人的安全感,目前還是這類網(wǎng)絡互助給不了的。
科學的講,醫(yī)保+商業(yè)保險+互助,才是更恰當?shù)呐渲盟悸贰?/p>
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