網(wǎng)上很多人質(zhì)疑相互保險的真實性。雖然是互聯(lián)網(wǎng)“大廠”出品,然而用近期網(wǎng)絡(luò)互助平臺幾家頭部企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢,比對網(wǎng)絡(luò)上熱度不減反沸的陣陣輿論,廣大吃瓜群眾和投保人難免心存疑惑,也許只有保險業(yè)“圈內(nèi)人”才能洞若觀火。相互保險是真的嗎?先上結(jié)論,真的沒錯,只是負(fù)面消息的出現(xiàn),指向的是其更深層次,本文分析。
一、什么是相互保險?
通常,說到相互保險是指相互寶,是由螞蟻會員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者為會員提供的一個網(wǎng)絡(luò)互助計劃,相互寶,大病互助計劃最為引人關(guān)注。
相互保險這類網(wǎng)絡(luò)互助計劃的主要理念是“一人生病,多人分?jǐn)?rdquo;,參團人員多,即使需要給付多達(dá)幾十萬的大病資金,分?jǐn)偟矫咳祟^上也就幾元錢。
因此,10余年前相互保險等網(wǎng)絡(luò)互助計劃的星星之火,發(fā)展迅速,同時吸引了美團、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。
二、近一年以來相互保險發(fā)生了什么?
相互保險拒賠、濫賠、分?jǐn)偨痤~上漲、保障條款說調(diào)就調(diào),引發(fā)一輪又一輪的退保風(fēng)波,每一項都讓網(wǎng)絡(luò)互助保險沖上熱搜,陷入輿論旋渦。
再看除相互寶之外的網(wǎng)絡(luò)互助平臺本身,水滴、美團等2/3/4名相繼關(guān)停,退銀保監(jiān)會頻頻點名各個互助平臺無牌經(jīng)營,新聞依舊不斷。
從新事物發(fā)展的角度說,這一連串事件的發(fā)生有情有可原的部分,然而這一系列沒辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作,可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決。
舉2個例子:
事件1:相互寶甲狀腺癌賠付反復(fù)修改事件。
原本理賠30萬的保障責(zé)任,改為5萬,最后直接不賠。
事件2:每期的分?jǐn)偨鸲疾煌?,越來越?/strong>
分?jǐn)側(cè)藬?shù)與金額
二、好事為啥變壞事?相互保險爭議不斷究竟因為什么?
同樣是應(yīng)對健康風(fēng)險,用保險業(yè)的發(fā)展對照相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計劃更引人深思——精算體系、責(zé)任準(zhǔn)備金、監(jiān)管、償付能力等多維度的監(jiān)管和評估,每個評估維度都在保障整個鏈條最弱勢的群體——被保險人。同時,若逐條對比,精算體系等比對因子都直指網(wǎng)絡(luò)互助計劃的四個“硬傷”。
1. 互助計劃無保險牌照,無牌經(jīng)營,風(fēng)險管理不科學(xué);
2. 受助人信息調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不清晰,容易黑箱操作;
3. 預(yù)收費機制形成巨大資金池,缺乏金融監(jiān)管,容易引發(fā)金融風(fēng)險。
4.理賠異議處理規(guī)則不完善:商業(yè)保險理賠出現(xiàn)異議可協(xié)商、投訴或起訴,而相互保險啟動賠審團的規(guī)則,不夠權(quán)威。
三、相互保險會變“好”嗎?
輿論聲討之余,對于相互寶我們始終沒辦法否認(rèn),這網(wǎng)絡(luò)互助計劃本身是一項利好民生的公益善舉,出發(fā)點好,不僅低門檻、性價比高,填補了很多人商業(yè)保險和醫(yī)保之間的空白,尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。
但是,若果真如網(wǎng)絡(luò)所言,互助保險打著互助的名義干保險、金融業(yè)務(wù),手里掌握了百萬級以上用戶信息和資金,一旦跑路,那么用戶的權(quán)益、經(jīng)濟受損,勢必造成惡劣影響,到時,引發(fā)的社會影響更加難以想象。
事已至此,作為普通人,我們只能但愿相互保險能正向發(fā)展,而且這踩過的坑不要由消費者和廣大投保人來填。
四、重大疾病等健康保障本身的痛點
說回重點,事件能如此發(fā)酵,也間接證明重大大病保障對于我們普通人來講,太重要了,幾乎可以用“扼住了命運喉嚨”來形容,如果罹患重病是健康問題的冰山一角,那么“因病致貧”便是冰山之下的悲劇故事了。
(醫(yī)保商業(yè)保險等)
因此,作為保險從業(yè)者,小助手想說,對于每個家庭來說,對抗大病風(fēng)險,單一保障實在不足以擔(dān)此重任??茖W(xué)的講,醫(yī)保+商業(yè)保險(重疾險劃重點)+互助,才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸贰?/p>
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