開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　網(wǎng)上很多人質(zhì)疑相互保險(xiǎn)的真實(shí)性。雖然是互聯(lián)網(wǎng)“大廠(chǎng)”出品，然而用近期網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)幾家頭部企業(yè)的發(fā)展態(tài)勢(shì)，比對(duì)網(wǎng)絡(luò)上熱度不減反沸的陣陣輿論，廣大吃瓜群眾和投保人難免心存疑惑，也許只有保險(xiǎn)業(yè)“圈內(nèi)人”才能洞若觀(guān)火。相互保險(xiǎn)是真的嗎?先上結(jié)論，真的沒(méi)錯(cuò)，只是負(fù)面消息的出現(xiàn)，指向的是其更深層次，本文分析。

　　一、什么是相互保險(xiǎn)?

　　通常，說(shuō)到相互保險(xiǎn)是指相互寶，是由螞蟻會(huì)員(北京)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)有限公司作為發(fā)起者和組織者為會(huì)員提供的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃，相互寶，大病互助計(jì)劃最為引人關(guān)注。

　　相互保險(xiǎn)這類(lèi)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的主要理念是“一人生病，多人分?jǐn)?rdquo;，參團(tuán)人員多，即使需要給付多達(dá)幾十萬(wàn)的大病資金，分?jǐn)偟矫咳祟^上也就幾元錢(qián)。

　　因此，10余年前相互保險(xiǎn)等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的星星之火，發(fā)展迅速，同時(shí)吸引了美團(tuán)、水滴、百度、阿里等互聯(lián)網(wǎng)巨頭入局。

　　二、近一年以來(lái)相互保險(xiǎn)發(fā)生了什么?

　　相互保險(xiǎn)拒賠、濫賠、分?jǐn)偨痤~上漲、保障條款說(shuō)調(diào)就調(diào)，引發(fā)一輪又一輪的退保風(fēng)波，每一項(xiàng)都讓網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)沖上熱搜，陷入輿論旋渦。

　　再看除相互寶之外的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)本身，水滴、美團(tuán)等2/3/4名相繼關(guān)停，退銀保監(jiān)會(huì)頻頻點(diǎn)名各個(gè)互助平臺(tái)無(wú)牌經(jīng)營(yíng)，新聞依舊不斷。

　　從新事物發(fā)展的角度說(shuō)，這一連串事件的發(fā)生有情有可原的部分，然而這一系列沒(méi)辦法令人產(chǎn)生疑慮的操作，可能很難單憑眾人拾柴的“初心”就能一朝解決。

　　舉2個(gè)例子：

　　事件1：相互寶甲狀腺癌賠付反復(fù)修改事件。

　　原本理賠30萬(wàn)的保障責(zé)任，改為5萬(wàn)，最后直接不賠。

　　事件2：每期的分?jǐn)偨鸲疾煌?，越?lái)越高

分?jǐn)側(cè)藬?shù)與金額

　　二、好事為啥變壞事?相互保險(xiǎn)爭(zhēng)議不斷究竟因?yàn)槭裁?

　　同樣是應(yīng)對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)，用保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)照相互寶等網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃更引人深思——精算體系、責(zé)任準(zhǔn)備金、監(jiān)管、償付能力等多維度的監(jiān)管和評(píng)估，每個(gè)評(píng)估維度都在保障整個(gè)鏈條最弱勢(shì)的群體——被保險(xiǎn)人。同時(shí)，若逐條對(duì)比，精算體系等比對(duì)因子都直指網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃的四個(gè)“硬傷”。

　　1. 互助計(jì)劃無(wú)保險(xiǎn)牌照，無(wú)牌經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)管理不科學(xué);

　　2. 受助人信息調(diào)查標(biāo)準(zhǔn)不清晰，容易黑箱操作;

　　3. 預(yù)收費(fèi)機(jī)制形成巨大資金池，缺乏金融監(jiān)管，容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　4.理賠異議處理規(guī)則不完善：商業(yè)保險(xiǎn)理賠出現(xiàn)異議可協(xié)商、投訴或起訴，而相互保險(xiǎn)啟動(dòng)賠審團(tuán)的規(guī)則，不夠權(quán)威。

　　三、相互保險(xiǎn)會(huì)變“好”嗎?

　　輿論聲討之余，對(duì)于相互寶我們始終沒(méi)辦法否認(rèn)，這網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃本身是一項(xiàng)利好民生的公益善舉，出發(fā)點(diǎn)好，不僅低門(mén)檻、性?xún)r(jià)比高，填補(bǔ)了很多人商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)保之間的空白，尤其是為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

　　但是，若果真如網(wǎng)絡(luò)所言，互助保險(xiǎn)打著互助的名義干保險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)，手里掌握了百萬(wàn)級(jí)以上用戶(hù)信息和資金，一旦跑路，那么用戶(hù)的權(quán)益、經(jīng)濟(jì)受損，勢(shì)必造成惡劣影響，到時(shí)，引發(fā)的社會(huì)影響更加難以想象。

　　事已至此，作為普通人，我們只能但愿相互保險(xiǎn)能正向發(fā)展，而且這踩過(guò)的坑不要由消費(fèi)者和廣大投保人來(lái)填。

　　四、重大疾病等健康保障本身的痛點(diǎn)

　　說(shuō)回重點(diǎn)，事件能如此發(fā)酵，也間接證明重大大病保障對(duì)于我們普通人來(lái)講，太重要了，幾乎可以用“扼住了命運(yùn)喉嚨”來(lái)形容，如果罹患重病是健康問(wèn)題的冰山一角，那么“因病致貧”便是冰山之下的悲劇故事了。

（醫(yī)保商業(yè)保險(xiǎn)等)

　　因此，作為保險(xiǎn)從業(yè)者，小助手想說(shuō)，對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)，對(duì)抗大病風(fēng)險(xiǎn)，單一保障實(shí)在不足以擔(dān)此重任。科學(xué)的講，醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)(重疾險(xiǎn)劃重點(diǎn))+互助，才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸贰?/p>

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