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在香港買保險(xiǎn)產(chǎn)品的支付方式:其一,以消費(fèi)方式通過銀行刷卡進(jìn)行保費(fèi)繳納;其二,現(xiàn)金支付;其三,境外資產(chǎn)支付;其四,利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付;其五,借助朋友在港的資產(chǎn)做對(duì)沖支付。
隨著中國中產(chǎn)階級(jí)群體的擴(kuò)大,高端客戶的理財(cái)需求逐年遞增。此外,金融產(chǎn)品的復(fù)雜性也進(jìn)一步提高了客戶對(duì)專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)的需求,在此背景下,國內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)蓬勃興起,帶動(dòng)赴港購買保險(xiǎn)人數(shù)逐年增加。
目前,國內(nèi)高凈值客戶赴港投資的需求主要集中于三方面:股票、保險(xiǎn)、房產(chǎn)。此外,珠三角的一些投資者也通過香港的平臺(tái)炒倫敦金。
據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露,目前國內(nèi)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)主要專注于收集國內(nèi)、香港市場(chǎng)財(cái)富管理產(chǎn)品信息,根據(jù)客戶需求和自身情況,給予資產(chǎn)配置、投資方案、產(chǎn)品風(fēng)格建議,但不涉及產(chǎn)品的銷售。提供服務(wù)和解決方案為該行業(yè)主要的賣點(diǎn)。香港和內(nèi)地的信息不對(duì)稱恰恰為這些機(jī)構(gòu)的存在提供了很大的空間。
“全球約有4萬個(gè)公募基金,能在香港流通的大概只有2000個(gè),我們則精選其中99個(gè)。”深圳市正道財(cái)富管理有限公司董事長(zhǎng)余武文告訴記者。
“最近一段時(shí)間香港保險(xiǎn)公司促銷期間,赴港購買保險(xiǎn)的人簽約場(chǎng)景堪比中國大媽搶黃金。”剛帶客戶去香港簽約的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的王先生對(duì)記者表示,“安盛、友邦、蘇黎世等保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),給出的返利最高達(dá)125%,對(duì)內(nèi)地人很有吸引力。赴港購買保險(xiǎn)的內(nèi)地游客主要集中于優(yōu)惠期截止的前幾日,保險(xiǎn)公司的預(yù)約間門外到處都是內(nèi)地人。”
如此火爆情景的出現(xiàn),主要還是因?yàn)橄愀郾kU(xiǎn)產(chǎn)品有其優(yōu)勢(shì)。據(jù)深圳市正道財(cái)富管理有限公司投研部總監(jiān)李君介紹,在香港通過購買投連險(xiǎn)間接買全球基金與直接在香港的銀行、券商和基金公司購買全球基金相比,后者每次交易都會(huì)收取申購和贖回費(fèi)用,取得的收益也會(huì)征收一定的稅,這個(gè)稅收是通過買賣差價(jià)來體現(xiàn);購買保險(xiǎn)產(chǎn)品則無需支付上述費(fèi)用,且保險(xiǎn)公司不存在破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。另外,資產(chǎn)傳承和資產(chǎn)轉(zhuǎn)移也是優(yōu)勢(shì)之一。
利用保險(xiǎn)產(chǎn)品可以幫助客戶滿足不同的理財(cái)目標(biāo),除了保障類和投資型保險(xiǎn)以外,避稅和傳承功能也備受關(guān)注,而更高層次的需求,即借助保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行家族信托、遺產(chǎn)信托安排,通過購買保險(xiǎn)達(dá)到海外資產(chǎn)轉(zhuǎn)移的目的。
據(jù)介紹,在港購買保險(xiǎn)的支付方式主要有以下幾種:其一,以消費(fèi)方式通過銀行刷卡進(jìn)行保費(fèi)繳納,超過一定金額的可以分多次刷卡支付,也可以通過信用卡刷卡支付;其二,現(xiàn)金支付,不過這個(gè)受國內(nèi)購匯額度的限制;其三,境外資產(chǎn)支付,對(duì)于很多高凈值客戶而言,在香港和美國等地都有自己的資產(chǎn),可以用這些資產(chǎn)進(jìn)行支付,但具體支付方式不詳;其四,利用做外貿(mào)生意的人在香港銀行開設(shè)的外幣賬戶支付;其五,借助朋友在港的資產(chǎn)做對(duì)沖支付。
事實(shí)上,除了內(nèi)地人赴港買保險(xiǎn)之外,很多香港人也來內(nèi)地買保險(xiǎn),主要目的是為了分散投資。他們看中的并不是收益率,而偏重于人民幣升值,希望在港幣貶值前把相應(yīng)的資產(chǎn)換成人民幣,從而享受匯率升值的收益。據(jù)悉,香港居民面對(duì)在內(nèi)地購房的限制和其他投資的限制,而在內(nèi)地購買保險(xiǎn)數(shù)量則不受限制。此外,對(duì)于長(zhǎng)期在內(nèi)地工作的香港居民來說,這也是一種保障。
業(yè)內(nèi)人士指出,雖然保險(xiǎn)公司破產(chǎn)的概率很低,但赴港購買保險(xiǎn)會(huì)面臨香港法律、社會(huì)環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)。
河北功成律師事務(wù)所主任薛洪增認(rèn)為,赴港購買保險(xiǎn)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在于:第一、在香港簽署的保單會(huì)按照香港的法律規(guī)定來執(zhí)行,涉及到法律適用的問題,包括糾紛的解決,香港和大陸的法律體系不同,內(nèi)地人需要適應(yīng);第二、對(duì)投保人和受益人身份上的限制風(fēng)險(xiǎn),投保主體境內(nèi)人和境外人的限制,受益人如何保障也需要考慮。
也有資深律師表示,推薦內(nèi)地人赴港購買保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)或是中介人會(huì)在銷售傭金的驅(qū)使下,對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,對(duì)獲得的收益過度夸大,對(duì)此,購買需要多方了解,更趨謹(jǐn)慎。
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