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受金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊及銀保監(jiān)管政策變化的影響,今年上半年國(guó)壽退保189.08億元,同比增長(zhǎng)7.2%;中國(guó)平安退保25.76億元,同比增長(zhǎng)25.2%;新華保險(xiǎn)退保85.59億元,同比增長(zhǎng)39.4%;太保的壽險(xiǎn)退保金為61.75億元,同比增長(zhǎng)58.4%。在4家上市保險(xiǎn)公司(中國(guó)人壽、中國(guó)平安、新華人壽、中國(guó)太保)中最“慘不忍睹”,“賺的還不夠退的”是4家上市保險(xiǎn)公司所面臨的尷尬局面。
所謂退保,是指在保險(xiǎn)合同沒有完全履行時(shí),經(jīng)投保人向被保險(xiǎn)公司申請(qǐng),保險(xiǎn)公司同意,解除雙方由合同確定的法律關(guān)系,保險(xiǎn)公司按照《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》及合同的約定,退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。
退保勢(shì)頭今年持續(xù)
退保潮的魅影去年已露端倪。年報(bào)顯示,去年四大險(xiǎn)企的退保金累計(jì)達(dá)655.69億元,同比劇增57.13%。
退保勢(shì)頭在今年上半年依然嚴(yán)峻,前6個(gè)月四大保險(xiǎn)公司的退保金累計(jì)仍達(dá)362.19億元,同比大增21.84%。其中,增長(zhǎng)幅度最大的為中國(guó)太保,其去年壽險(xiǎn)退保金同比增長(zhǎng)113.6%,今年上半年壽險(xiǎn)退保金同比增長(zhǎng)58.4%。
對(duì)于退保增加,中國(guó)太保稱,主要為銀行渠道部分產(chǎn)品退保增加。中國(guó)人壽董事長(zhǎng)楊明生則回應(yīng):“受金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊及銀保監(jiān)管政策變化的影響。”而新華保險(xiǎn)稱,公司一款于2006年開始大規(guī)模銷售的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,由于其現(xiàn)金價(jià)值在第五年末超過保費(fèi)本金,同時(shí)基于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的升息環(huán)境,導(dǎo)致顧客在第五年末進(jìn)行退保,2011年以來退保金增加。
中國(guó)平安集團(tuán)首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥接受本報(bào)專訪時(shí)坦承,平安的某些銀保產(chǎn)品退保率比預(yù)期高,但平安主要個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保率沒有明顯變化。
銀保渠道的淪陷
從四大上市險(xiǎn)企對(duì)退保金大增的解釋中不難看出,銀保渠道的投資型產(chǎn)品是退保金走高難以遏制的罪魁禍?zhǔn)住?/span>
“銀保渠道退保金持續(xù)增加的原因較多,有階段性的原因,如銀保渠道的投資類產(chǎn)品收益不佳,當(dāng)然也有保險(xiǎn)業(yè)自身的原因,如前幾年銀保渠道銷售誤導(dǎo)問題嚴(yán)重,存單變保單現(xiàn)象屢屢發(fā)生,導(dǎo)致目前該渠道退保金增加。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國(guó)軍對(duì)記者稱。
但王國(guó)軍同時(shí)解釋說,除銀保渠道問題外,居民收入增加和通脹的現(xiàn)實(shí),導(dǎo)致每張保單的保額和保費(fèi)均在增加,在這種情況下,即使是同樣的退保率,退保金也會(huì)大幅上升。
據(jù)了解,銀保渠道產(chǎn)品主要以投資收益吸引客戶,但受市場(chǎng)環(huán)境影響,這種功能類似于儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率持續(xù)走低,導(dǎo)致吸引力明顯降低。另外,根據(jù)行業(yè)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),退保人群集中在50歲至60歲,這一人群資金充裕購(gòu)買力強(qiáng),但也最容易成為銀保渠道銷售誤導(dǎo)的對(duì)象。因此,銀保渠道成為退保的重災(zāi)區(qū),實(shí)屬必然。
“成也蕭何,敗也蕭何”。曾被保險(xiǎn)公司視為沖刺保費(fèi)規(guī)模利器的銀保渠道,如今卻成為保險(xiǎn)公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)的最大拖累。中國(guó)人壽董事長(zhǎng)楊明生在中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上回應(yīng)銀保渠道保費(fèi)下降時(shí)稱,受宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、銀保監(jiān)管政策、銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品的沖擊和影響,銀保渠道保費(fèi)大幅降低。
事實(shí)上,銀保渠道的不佳表現(xiàn)以及其他渠道利潤(rùn)貢獻(xiàn)的上升趨勢(shì),卻在無(wú)形中助推了保險(xiǎn)公司渠道轉(zhuǎn)型的步伐,轉(zhuǎn)型力度愈益加大。
現(xiàn)金流承壓 中國(guó)太保最嚴(yán)峻
“賠付金、年金給付、退保和滿期給付的增長(zhǎng)是今年壽險(xiǎn)企業(yè)面臨的共同問題。其中,退保和滿期給付金的影響最大。”某險(xiǎn)企人士稱,“對(duì)資本補(bǔ)充機(jī)制不完善的中小壽險(xiǎn)公司而言,今年現(xiàn)金流壓力可能較大。”
退保勢(shì)頭在今年上半年依然嚴(yán)峻,前6個(gè)月四大保險(xiǎn)公司的退保金累計(jì)仍達(dá)362.19億元,同比大增21.84%。其中,增長(zhǎng)幅度最大的為中國(guó)太保,其去年壽險(xiǎn)退保金同比增長(zhǎng)113.6%,今年上半年壽險(xiǎn)退保金同比增長(zhǎng)58.4%。
對(duì)于退保增加,中國(guó)太保稱,主要為銀行渠道部分產(chǎn)品退保增加。中國(guó)人壽董事長(zhǎng)楊明生則回應(yīng):“受金融理財(cái)產(chǎn)品的沖擊及銀保監(jiān)管政策變化的影響。”而新華保險(xiǎn)稱,公司一款于2006年開始大規(guī)模銷售的分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,由于其現(xiàn)金價(jià)值在第五年末超過保費(fèi)本金,同時(shí)基于國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的升息環(huán)境,導(dǎo)致顧客在第五年末進(jìn)行退保,2011年以來退保金增加。
中國(guó)平安集團(tuán)首席保險(xiǎn)業(yè)務(wù)執(zhí)行官李源祥接受本報(bào)專訪時(shí)坦承,平安的某些銀保產(chǎn)品退保率比預(yù)期高,但平安主要個(gè)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的退保率沒有明顯變化。
止跌企穩(wěn)的二季度
針對(duì)退保金持續(xù)增加的問題,監(jiān)管機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)公司一直呈現(xiàn)出兩種截然不同的態(tài)度。
對(duì)于退保風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直強(qiáng)調(diào)要“未雨綢繆”。廣東保監(jiān)局已從6月開始要求壽險(xiǎn)公司每周上交退保周報(bào)。北京保監(jiān)局也于8月發(fā)布通知,稱部分公司退保率持續(xù)高企,存在“非正常退保激增”以及引發(fā)重大突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn),且部分人身險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)保單陸續(xù)到期,滿期給付壓力增大,客戶對(duì)給付水平不滿而引發(fā)重大突發(fā)事件尤其群體性突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。
相比之下,四大上市險(xiǎn)企表現(xiàn)得較為淡然,視為“完全在控制范圍之內(nèi)”。對(duì)于這種反差,王國(guó)軍認(rèn)為:“監(jiān)管機(jī)構(gòu)更加關(guān)注退保對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)聲譽(yù)的巨大影響,當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)的低聲譽(yù)現(xiàn)狀已經(jīng)對(duì)監(jiān)管部門形成了一定的困擾,因此,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)退保率非常敏感。而保險(xiǎn)公司雖然也會(huì)關(guān)注退保對(duì)本公司聲譽(yù)的影響,但更多的是關(guān)注退保率對(duì)本公司財(cái)務(wù)穩(wěn)定性的影響。”
中報(bào)顯示,上半年新華、太保、國(guó)壽、平安的退保率依次為2.7%、1.6%、1.38%和0.5%。“的確,這樣的退保率在財(cái)務(wù)上都屬于可控范圍之內(nèi),所以險(xiǎn)企才會(huì)淡然處之。”王國(guó)軍如是稱。
另外記者注意到,與一季度4家上市險(xiǎn)企191.19億元的退保金相比,二季度新增退保金170.99億元,環(huán)比下降11%,已經(jīng)出現(xiàn)明確的下滑趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)由此推斷,險(xiǎn)企表示“完全在控制范圍之內(nèi)”并非虛言,而且根據(jù)目前情況,尚未出現(xiàn)進(jìn)一步惡化的態(tài)勢(shì)。
但是,下半年壽險(xiǎn)業(yè)能否走出陰霾,業(yè)界表示難以樂觀。興業(yè)證券(9.51,-0.03,-0.31%)研究報(bào)告認(rèn)為,在經(jīng)歷了連續(xù)兩年的資本市場(chǎng)低迷之后,保險(xiǎn)投資水平不盡如人意,從而在保單到期時(shí)難以給予客戶滿意的回報(bào)率,這對(duì)退保的影響仍在繼續(xù)。
對(duì)于退保風(fēng)險(xiǎn),監(jiān)管機(jī)構(gòu)早有動(dòng)作。廣東保監(jiān)局表示已從6月開始要求壽險(xiǎn)公司每周上交退保周報(bào)。同業(yè)交流數(shù)據(jù)顯示,今年上半年,廣東(深圳除外)地區(qū)退保額527856.94萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)39.18%;而壽險(xiǎn)滿期給付為470792 .65萬(wàn)元,同比增長(zhǎng)15.10%。
北京保監(jiān)局也于8月發(fā)布通知,稱部分公司退保率持續(xù)高位,存在非正常退保激增及引發(fā)重大突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn);同時(shí),部分人身險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)保單陸續(xù)到期,滿期給付壓力增大,客戶對(duì)給付水平不滿而引發(fā)重大突發(fā)事件尤其是群體性突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)顯著提升。
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