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今年以來，地球似乎進入了不穩(wěn)定時期，很多地震，暴雨等自然災害席卷地球上的居民，讓人們受到嚴重的損失。因此，巨災險成為保險業(yè)熱門產(chǎn)品。

云南省民政廳數(shù)據(jù)顯示，“9•7”彝良地震造成直接經(jīng)濟損失已達37億元，相對于此，各保險公司的賠付顯得杯水車薪。事實上，地震發(fā)生后，多家保險公司迅速采取應急措施，第一時間趕赴災區(qū)，設立理賠工作站。不過，盡管保險公司反應迅速，但明顯有“一頭熱”的感覺，當?shù)乇ｋU覆蓋率極低是難以忽視的現(xiàn)狀。

我國部分地區(qū)陸續(xù)遭受自然災害，保險機構緊急啟動抗災救災理賠程序。有關保險業(yè)應該如何在國家防災減災體系中發(fā)揮作用，特別是如何加快建立中國特色的巨災保險制度再次成為熱門話題。

巨災保險是指對因發(fā)生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害，可能造成巨大財產(chǎn)損失和嚴重人員傷亡的風險，通過巨災保險制度，分散風險。

何為巨災？按照國際慣例，導致財產(chǎn)直接保險損失超過2500萬美元，并影響到大范圍保險和被保險人的事件即可被定義為巨災。巨災是指對人民生命財產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟社會產(chǎn)生嚴重影響的自然災害事件。這里的自然災害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風暴潮。

巨災的顯著特點是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度之大，一般超出人們的預期，由此累計造成的損失往往超過了承受主體的實際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災。

面對地震、海嘯、颶風等巨大災難，人類顯得無力而又強大。無力在于體力微薄，強大則在于應付有方，巨災保險即為其中一法，目前世界上已有12個國家和地區(qū)建立了巨災保險制度。

巨災保險可以將巨災風險轉嫁給專門的保險機構，達成社會有效分工，從而提高政府運行效率，保證社會經(jīng)濟的穩(wěn)定，這是一項關系到國家長治久安的重大戰(zhàn)略。

在國際上，保險已經(jīng)成為發(fā)達國家災害損失補償機制中最重要的組成部分。數(shù)據(jù)顯示，2008年和2011年是全球巨災損失年，直接經(jīng)濟損失分別達到2690億美元和3700億美元，全球保險補償分別為19.52%和31.35%，而北美的保險補償占經(jīng)濟損失的比例高達76%和63%。在我國，近10年來自然災害造成的年均經(jīng)濟損失在3000億元以上，但以保險為主要形式的市場化解決手段卻遠遠沒有把作用發(fā)揮出來，歷次巨災損失中，商業(yè)保險的補償比例均不足2%。

目前我國巨災保險缺位，使我國一些地區(qū)地震過后通過完善的風險補償機制恢復生產(chǎn)受阻，只能依靠政府救濟、企業(yè)捐助、百姓捐款來幫助災區(qū)渡過難關。國際上比較完善的風險補償機制通常包括7個主體，區(qū)域災民、地方政府和商業(yè)保險公司、再保險、證券市場與國際再保險市場，最后是中央財政救助。

事實上，災害發(fā)生后，無論如何分散巨災帶來的風險，受災群眾始終是站在防范風險的第一位。然而，目前的情況是，越是自然災害多發(fā)區(qū)，當?shù)厝罕姺婪讹L險意識越淡薄。如此來看，對于我國而言，在快速敦促建立巨災保險制度的同時，實現(xiàn)保險廣覆蓋，依然是條艱難且不可逾越之路。

我國巨災風險管理體制是以政府為主體、財政為支撐的巨災風險管理體制，這就充分顯示了社會主義制度的優(yōu)勢，但同時也應該將保險業(yè)納入到國家防災減災體系之中。對此，不少專家建議，可在3方面重點推進。

首先，在巨災保險制度建立過程中投入和配給一定的公共資源，比如可以通過各級地方財政建立巨災保險后備基金、對經(jīng)營巨災保險的單位予以稅收減免政策等。中國人保財險副總裁王和提出，投入不能僅僅局限于財政資金，更多的應當是非資金形式的公共資源，包括發(fā)行巨災彩票、提供緊急融資擔保、為巨災風險證券化創(chuàng)造條件等。

其次，要建立健全巨災保險的法制保障環(huán)境。國際經(jīng)驗表明，巨災保險高效發(fā)揮的國家，均形成了自己的巨災保險法律法規(guī)體系，如美國的《聯(lián)邦洪水保險法》、日本的《災害對策基本法》、《地震保險法》等。巨災保險法律制度的確立，可以規(guī)范巨災保險市場，明確政府、保險人、投保人各自的權利義務，保證承保、理賠、巨災保險基金、分保等有序有并效地進行。

其三，要培養(yǎng)全社會的風險意識。有調(diào)查顯示，大多數(shù)受訪者承認自身存在巨災風險，但很少有人愿意通過購買保險的方式轉移這種風險，更有不少人明確表示希望依賴政府救助。顯然，不提高全社會的風險意識，就不可能建立全社會共同參與管理、共同分擔的巨災風險管理體制。

值得關注的是，《國家綜合減災“十二五”規(guī)劃》已明確提出，應增強保險在災害風險管理中的作用，明顯提高自然災害保險賠款占自然災害損失的比例，充分發(fā)揮保險在災害風險補償中的作用。隨著建立巨災保險制度的推進，一個高效的巨災風險保障機制將最終成為社會經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定器。