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今年以來，地球似乎進(jìn)入了不穩(wěn)定時(shí)期，很多地震，暴雨等自然災(zāi)害席卷地球上的居民，讓人們受到嚴(yán)重的損失。因此，巨災(zāi)險(xiǎn)成為保險(xiǎn)業(yè)熱門產(chǎn)品。

云南省民政廳數(shù)據(jù)顯示，“9•7”彝良地震造成直接經(jīng)濟(jì)損失已達(dá)37億元，相對于此，各保險(xiǎn)公司的賠付顯得杯水車薪。事實(shí)上，地震發(fā)生后，多家保險(xiǎn)公司迅速采取應(yīng)急措施，第一時(shí)間趕赴災(zāi)區(qū)，設(shè)立理賠工作站。不過，盡管保險(xiǎn)公司反應(yīng)迅速，但明顯有“一頭熱”的感覺，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)覆蓋率極低是難以忽視的現(xiàn)狀。

我國部分地區(qū)陸續(xù)遭受自然災(zāi)害，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)緊急啟動抗災(zāi)救災(zāi)理賠程序。有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該如何在國家防災(zāi)減災(zāi)體系中發(fā)揮作用，特別是如何加快建立中國特色的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度再次成為熱門話題。

巨災(zāi)保險(xiǎn)是指對因發(fā)生地震、颶風(fēng)、海嘯、洪水等自然災(zāi)害，可能造成巨大財(cái)產(chǎn)損失和嚴(yán)重人員傷亡的風(fēng)險(xiǎn)，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，分散風(fēng)險(xiǎn)。

何為巨災(zāi)？按照國際慣例，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)直接保險(xiǎn)損失超過2500萬美元，并影響到大范圍保險(xiǎn)和被保險(xiǎn)人的事件即可被定義為巨災(zāi)。巨災(zāi)是指對人民生命財(cái)產(chǎn)造成特別巨大的破壞損失，對區(qū)域或國家經(jīng)濟(jì)社會產(chǎn)生嚴(yán)重影響的自然災(zāi)害事件。這里的自然災(zāi)害主要包括：地震與海嘯、特大洪水、特大風(fēng)暴潮。

巨災(zāi)的顯著特點(diǎn)是發(fā)生的頻率很低，但一旦發(fā)生，其影響范圍之廣、損失程度之大，一般超出人們的預(yù)期，由此累計(jì)造成的損失往往超過了承受主體的實(shí)際承受能力，并極可能最終演變成承受主體的滅頂之災(zāi)。

面對地震、海嘯、颶風(fēng)等巨大災(zāi)難，人類顯得無力而又強(qiáng)大。無力在于體力微薄，強(qiáng)大則在于應(yīng)付有方，巨災(zāi)保險(xiǎn)即為其中一法，目前世界上已有12個(gè)國家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

巨災(zāi)保險(xiǎn)可以將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給專門的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，達(dá)成社會有效分工，從而提高政府運(yùn)行效率，保證社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，這是一項(xiàng)關(guān)系到國家長治久安的重大戰(zhàn)略。

在國際上，保險(xiǎn)已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家災(zāi)害損失補(bǔ)償機(jī)制中最重要的組成部分。數(shù)據(jù)顯示，2008年和2011年是全球巨災(zāi)損失年，直接經(jīng)濟(jì)損失分別達(dá)到2690億美元和3700億美元，全球保險(xiǎn)補(bǔ)償分別為19.52%和31.35%，而北美的保險(xiǎn)補(bǔ)償占經(jīng)濟(jì)損失的比例高達(dá)76%和63%。在我國，近10年來自然災(zāi)害造成的年均經(jīng)濟(jì)損失在3000億元以上，但以保險(xiǎn)為主要形式的市場化解決手段卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有把作用發(fā)揮出來，歷次巨災(zāi)損失中，商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例均不足2%。

目前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)缺位，使我國一些地區(qū)地震過后通過完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制恢復(fù)生產(chǎn)受阻，只能依靠政府救濟(jì)、企業(yè)捐助、百姓捐款來幫助災(zāi)區(qū)渡過難關(guān)。國際上比較完善的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制通常包括7個(gè)主體，區(qū)域?yàn)?zāi)民、地方政府和商業(yè)保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)、證券市場與國際再保險(xiǎn)市場，最后是中央財(cái)政救助。

事實(shí)上，災(zāi)害發(fā)生后，無論如何分散巨災(zāi)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，受災(zāi)群眾始終是站在防范風(fēng)險(xiǎn)的第一位。然而，目前的情況是，越是自然災(zāi)害多發(fā)區(qū)，當(dāng)?shù)厝罕姺婪讹L(fēng)險(xiǎn)意識越淡薄。如此來看，對于我國而言，在快速敦促建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)廣覆蓋，依然是條艱難且不可逾越之路。

我國巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制是以政府為主體、財(cái)政為支撐的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制，這就充分顯示了社會主義制度的優(yōu)勢，但同時(shí)也應(yīng)該將保險(xiǎn)業(yè)納入到國家防災(zāi)減災(zāi)體系之中。對此，不少專家建議，可在3方面重點(diǎn)推進(jìn)。

首先，在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立過程中投入和配給一定的公共資源，比如可以通過各級地方財(cái)政建立巨災(zāi)保險(xiǎn)后備基金、對經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)的單位予以稅收減免政策等。中國人保財(cái)險(xiǎn)副總裁王和提出，投入不能僅僅局限于財(cái)政資金，更多的應(yīng)當(dāng)是非資金形式的公共資源，包括發(fā)行巨災(zāi)彩票、提供緊急融資擔(dān)保、為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化創(chuàng)造條件等。

其次，要建立健全巨災(zāi)保險(xiǎn)的法制保障環(huán)境。國際經(jīng)驗(yàn)表明，巨災(zāi)保險(xiǎn)高效發(fā)揮的國家，均形成了自己的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律法規(guī)體系，如美國的《聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)法》、日本的《災(zāi)害對策基本法》、《地震保險(xiǎn)法》等。巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度的確立，可以規(guī)范巨災(zāi)保險(xiǎn)市場，明確政府、保險(xiǎn)人、投保人各自的權(quán)利義務(wù)，保證承保、理賠、巨災(zāi)保險(xiǎn)基金、分保等有序有并效地進(jìn)行。

其三，要培養(yǎng)全社會的風(fēng)險(xiǎn)意識。有調(diào)查顯示，大多數(shù)受訪者承認(rèn)自身存在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，但很少有人愿意通過購買保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，更有不少人明確表示希望依賴政府救助。顯然，不提高全社會的風(fēng)險(xiǎn)意識，就不可能建立全社會共同參與管理、共同分擔(dān)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理體制。

值得關(guān)注的是，《國家綜合減災(zāi)“十二五”規(guī)劃》已明確提出，應(yīng)增強(qiáng)保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)管理中的作用，明顯提高自然災(zāi)害保險(xiǎn)賠款占自然災(zāi)害損失的比例，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償中的作用。隨著建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的推進(jìn)，一個(gè)高效的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制將最終成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的穩(wěn)定器。