精算師解說中國平安保險價格表

發(fā)布者:張艷濤|發(fā)布時間:2012-12-27 11:19:30

最近有業(yè)內(nèi)人士微博質(zhì)疑平安財險產(chǎn)品“平安(北京)手術(shù)醫(yī)療意外保險”保費過高,并存在強制銷售行為,中國平安回應(yīng)稱不存在違規(guī)銷售。

  平安回應(yīng):不存在違規(guī)銷售

網(wǎng)友@保險探花是位保險業(yè)內(nèi)人士。11月13日,他在[微博]微博上質(zhì)疑平安財險產(chǎn)品“平安(北京)手術(shù)醫(yī)療意外保險”保費過高,并存在強制銷售行為,稱其雇傭老年人在京城某心血管醫(yī)院強制銷售手術(shù)醫(yī)療保險,不購買則不能安排住院和手術(shù)。

對此,平安財險北京分公司意外險和健康險部門一劉姓經(jīng)理稱,已將保費退還,并且經(jīng)監(jiān)管部門核實不存在違規(guī)銷售問題。對于具體事項,可以撥打平安95511客服電話咨詢。

  精算師:產(chǎn)品不是面向普通大眾

該產(chǎn)品設(shè)計的如何呢?新浪財經(jīng)為此連線了高級精算咨詢專家張明,對方表示如果單從保費和保額角度看,似乎不太劃算;但是“平安手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險”并不是面向普通大眾銷售的,產(chǎn)品合同明確規(guī)定了投保人必須是“在醫(yī)院接受門診或住院手術(shù)治療者”,這就增加風(fēng)險發(fā)生機率,保費也比普通保險要貴一些。

張明稱該產(chǎn)品保障條款所涉保險內(nèi)容,是普通保險不能保障的,普通醫(yī)療保險保障預(yù)見性醫(yī)療事故,這款產(chǎn)品明確承保非預(yù)見性醫(yī)療情況(指手術(shù)前未確定只具有可能性事件,包括但并不限于手術(shù)知情同意書所列舉可能發(fā)生的不利后果,以及針對不利后果再術(shù)前已確定手術(shù)計劃),因為承保群體具有高危特點,風(fēng)險比較大,所以保費相對較高。

普通老百姓因為對保險條款不是很清楚,往往通過價格判斷保險產(chǎn)品的好壞,特別是對于一些小險種。比如普通意外險面向大眾,費率比較低,一般100元左右就可以保到30萬—50萬元,如果與這款手術(shù)醫(yī)療保險相比,就會感覺不太劃算。

明亞保險經(jīng)紀(jì)衛(wèi)江山稱,市場上類似這種針對特種病進行保障產(chǎn)品不多,一般的住院醫(yī)療保險產(chǎn)品價格大多在100-1000元不等,保障內(nèi)容有“住院醫(yī)療”或“重疾保障”。

而“平安手術(shù)醫(yī)療意外傷害保險”條款其他六項手術(shù)情況一般都不包含在醫(yī)療和住院條件里,出險后不能得到賠付;普通類型住院和疾病產(chǎn)品保障金額在10萬左右,保險期限為一年,如平安“泰康億順無憂呵護綜合保障計劃”(667元)、國壽“健康保障計劃”(480元)。

  平安堅持不打價格戰(zhàn)

《中國經(jīng)營報》:近期,保監(jiān)會召集前幾大財險公司座談市場惡性競爭的問題,業(yè)內(nèi)有一種質(zhì)疑,即平安采取的垂直化管理模式使得分支機構(gòu)可以繞過地方性的自律公約,由總公司補貼銷售費用,你怎么看待這種說法?

孫建平:平安不會去參與惡性競爭,而是將償付能力、利潤放在第一位。平安堅決不會去打價格戰(zhàn),不論銷售費用方面還是車險價格方面。從長遠(yuǎn)的角度看,不應(yīng)損害消費者的利益,如果銷售費用的增加導(dǎo)致公司虧損、理賠困難、服務(wù)能力下降,企業(yè)做不長。價格戰(zhàn)只能傷害到客戶、傷害到自己。近年來平安都沒有參與到價格戰(zhàn)的競爭中去,而是主要依靠渠道創(chuàng)新、后援集中、服務(wù)升級去提高競爭力。

具體到各個地方,每個地方的情況不一樣。如果當(dāng)?shù)赜行袠I(yè)自律,平安會嚴(yán)格遵照自律公約。平安垂直化管理的首要要求就是“從上到下要遵紀(jì)守法”。

另外一些地方?jīng)]有行業(yè)自律,我們會按市場情況進行調(diào)整。

事實上,平安近幾年電銷、交叉銷售等渠道保費越來越多。從平安綜合成本率不斷下降來看,也可以說明平安銷售費用并沒有超常增長。

《中國經(jīng)營報》:目前正在推行的車險費率市場化,你認(rèn)為是否會造成市場價格較大波動?你怎么看待這可能對財險公司帶來的沖擊?

孫建平:車險費率市場化改革包括兩個方面,一個是條款,把不符合客戶需求的一些東西改得簡單一點、直接一些,更為符合消費者的想法;一個是費率,不能簡單說費率會升還是會降。未來根據(jù)客戶需要會確定不同的條款責(zé)任,根據(jù)風(fēng)險的不同來確定價格。

費率市場化會對財險公司在產(chǎn)品定價、設(shè)計、銷售等方面提出更高的要求,如果達不到,將很難適應(yīng)這個市場,一不小心就很可能會虧損。據(jù)了解,日本、韓國、中國臺灣等國家和地區(qū)的費率市場化頭五年保險公司都是虧損的,一段時間以后,保險公司各方面能力會得到提升,風(fēng)險篩選、定價、理賠服務(wù)等,最后保險公司會走向有序、以客戶為導(dǎo)向的經(jīng)營方向。因此,中國費率改革是一個漸進的過程。

關(guān)于車險手續(xù)費傭金提10%的問題,平安相關(guān)人對此有所回應(yīng)。

佛山某車行負(fù)責(zé)人告訴記者,“平安財險車險手續(xù)費傭金由原來的19%左右,提高到單位車30%,家用車轉(zhuǎn)保業(yè)務(wù)28%,家用車?yán)m(xù)保及新車業(yè)務(wù)23%,手續(xù)費平均增加接近10個百分點。目前,人保財險在佛山的車險手續(xù)費為20%,太保財險為18%。”

某大型保險公司佛山分公司負(fù)責(zé)人告訴記者,的確收到這個消息,平安3月22日開始在車險市場大幅提高手續(xù)費,比市場平均水平多出7個點。而在非車險業(yè)務(wù)上更離譜,只要是太保、人保財產(chǎn)險、意健險等業(yè)務(wù)的上年保單,公司最低可按保單打5折。

根據(jù)廣東保監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示,截至今年2月,人保、平安和太保三大財險在佛山地區(qū)存量份額分別為30.7%、31.2%和16.1%,增量份額分別25.8%、21.6%和23.8%。業(yè)內(nèi)人士分析,平安佛山的保費增長速度一直落后于行業(yè),而且在平安自身系統(tǒng)的增長速度排名也是倒數(shù)第二。平安在佛山主動掀起價格戰(zhàn),意在提高保費增長率。

記者還了解到,傭金提升的同時,平安財險還通過降低保費的方式吸引客戶。平安佛山的客戶周先生透露稱,他今年為兩輛車買了車險,其中一個是續(xù)保,較去年保費降低了6% ,另一輛新車承保,保費也獲得下浮優(yōu)惠。

不過,平安財險佛山辦公室相關(guān)負(fù)責(zé)人在接受記者詢問時表示,沒有聽說近期平安財險大幅提高手續(xù)費率的事情,并表示,其手續(xù)費是嚴(yán)格按照公司向監(jiān)管層報備的數(shù)據(jù)來制定調(diào)整的,只要在經(jīng)營可控范圍內(nèi)都是正常的。

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