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金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制全面放開(kāi),取消貸款利率0.7倍的下限。央行用堅(jiān)定推進(jìn)利率市場(chǎng)化的態(tài)度,為周末的金融市場(chǎng)投下一枚“重磅炸彈”。但是,存款利率的浮動(dòng)區(qū)間卻并沒(méi)有進(jìn)一步擴(kuò)大。
如果說(shuō)放開(kāi)貸款利率管制有利于企業(yè)貸款,存款利率的市場(chǎng)化無(wú)疑“受益面”會(huì)更廣:誰(shuí)不愿意把錢(qián)存到利率“開(kāi)價(jià)”更高的銀行呢?
“存款利率市場(chǎng)化改革的影響更為深遠(yuǎn),所要求的條件也相對(duì)更高。”央行19日的表態(tài)十分明確,“目前基礎(chǔ)條件仍需完善。”而眾多金融業(yè)專(zhuān)家,也將“存款保險(xiǎn)制度”作為存款利率市場(chǎng)化的重要先決條件。
為消費(fèi)者的錢(qián)上道保險(xiǎn)
所謂存款保險(xiǎn)制度,是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險(xiǎn)金,當(dāng)發(fā)生危機(jī)時(shí),由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)資金援助等方式來(lái)保障其清償能力。
這項(xiàng)制度意味著政府對(duì)銀行的隱性擔(dān)保,將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保。當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或?yàn)l臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款,從而保護(hù)存款人利益,維護(hù)銀行信用。
通俗來(lái)說(shuō),存款保險(xiǎn)制度就是為消費(fèi)者存在銀行里的錢(qián)上了一道“保險(xiǎn)”。一旦銀行發(fā)生擠兌等危機(jī),瀕臨破產(chǎn),消費(fèi)者的存款也會(huì)得到保障,不致血本無(wú)歸。
在國(guó)際金融市場(chǎng),存款保險(xiǎn)制度并非新生事物,美國(guó)早在上世紀(jì)30年代就建立了聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司,目的就在于維護(hù)公眾信心和金融系統(tǒng)穩(wěn)定,為儲(chǔ)戶(hù)提供存款保險(xiǎn)。在2008年的金融危機(jī)中,美國(guó)數(shù)十家商業(yè)銀行轟然倒閉,如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)公司“兜底”,必定引發(fā)更大的恐慌。
存款保險(xiǎn)制度呼之欲出
而在國(guó)內(nèi)市場(chǎng),存款保險(xiǎn)制度仍在伺機(jī)而動(dòng)。央行日前公布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2013)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《報(bào)告》)指出,當(dāng)前,建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備,實(shí)施方案經(jīng)過(guò)反復(fù)研究和論證,各方面已形成共識(shí),可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。
“缺失存款保險(xiǎn)制度,國(guó)家承擔(dān)了隱性擔(dān)保責(zé)任,容易導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化,為追求高額利潤(rùn)而過(guò)度投機(jī)。”《報(bào)告》認(rèn)為,當(dāng)前,我國(guó)銀行業(yè)尚未建立顯性的存款保險(xiǎn)制度,未能形成有效的金融風(fēng)險(xiǎn)約束和市場(chǎng)化的處置機(jī)制,國(guó)家事實(shí)上為存款人提供隱性擔(dān)保,在一定程度上弱化了市場(chǎng)約束,助長(zhǎng)了道德風(fēng)險(xiǎn)。
此前,央行行長(zhǎng)周小川在多個(gè)場(chǎng)合強(qiáng)調(diào)了存款保險(xiǎn)制度的重要性。在他看來(lái),存款保險(xiǎn)制度是金融安全網(wǎng)的重要組成部分。央行貨幣政策委員會(huì)委員陳雨露則表示,存款保險(xiǎn)制度目前已經(jīng)設(shè)計(jì)完成。可以說(shuō),我國(guó)的存款保險(xiǎn)制度已是蓄勢(shì)待發(fā)。
銀行體系應(yīng)當(dāng)全部納入
規(guī)范存款保險(xiǎn)的覆蓋范圍,明確賠付限額,制定保費(fèi)繳納標(biāo)準(zhǔn),積累和管理存款保險(xiǎn)基金,強(qiáng)化存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的治理和職能……《報(bào)告》中對(duì)于存款保險(xiǎn)制度的框架已經(jīng)進(jìn)行了基本闡述。但是,究竟覆蓋范圍有多大?賠付限額有多高?這些細(xì)節(jié)問(wèn)題仍不明朗。
“按照國(guó)際經(jīng)驗(yàn),可能會(huì)實(shí)行強(qiáng)制性保險(xiǎn)原則。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,有必要將國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險(xiǎn)體系中。保險(xiǎn)范圍涵蓋活期存款和定期存款。“通常認(rèn)為中國(guó)的幾家國(guó)有銀行不存在破產(chǎn)倒閉的可能性,推出存款保險(xiǎn)往往容易增加成本,因此這些銀行可能并不積極。這是推行存款保險(xiǎn)制度的一個(gè)障礙。”郭田勇分析,“但如果只讓中小銀行加入,可能會(huì)使得中小銀行的經(jīng)營(yíng)成本增加,出問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)更大。因此所有商業(yè)銀行都要參加存款保險(xiǎn)。”
至于保險(xiǎn)限額,央行相關(guān)負(fù)責(zé)人曾表示,未來(lái)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能實(shí)行限額保險(xiǎn)制,央行計(jì)劃為98%的儲(chǔ)戶(hù)提供全額保險(xiǎn)。有專(zhuān)家據(jù)此分析,由于目前50萬(wàn)元以下存款戶(hù)占比為98%以上,這意味著,未來(lái)限額保險(xiǎn)的上限或?qū)⑹?0萬(wàn)元。
但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,由于20萬(wàn)元至30萬(wàn)元以下的存款賬戶(hù)大約占到總賬戶(hù)的95%以上,因此將保險(xiǎn)限額定在20萬(wàn)元至30萬(wàn)元可具有保險(xiǎn)涵蓋的廣度。
存款保險(xiǎn)=情緒“穩(wěn)定器”
作為國(guó)際金融之都,香港存款保險(xiǎn)制度的建立源自于一家銀行的倒閉。1991年,總部位于倫敦的國(guó)際商業(yè)信貸銀行被曝出現(xiàn)嚴(yán)重虧損,在全球多地都被勒令停業(yè)。這也引發(fā)了香港國(guó)商銀行儲(chǔ)戶(hù)的擔(dān)憂(yōu)。香港銀監(jiān)專(zhuān)員隨即發(fā)布聲明,稱(chēng)香港國(guó)商銀行財(cái)政健全,集團(tuán)虧損在香港以外地區(qū)發(fā)生,與香港的分行無(wú)關(guān)。
但是儲(chǔ)戶(hù)剛剛安心了兩天,香港銀監(jiān)處突然發(fā)現(xiàn)國(guó)商銀行存在部分問(wèn)題貸款,而大股東則拒絕向香港國(guó)商注資。香港國(guó)商銀行馬上被勒令停業(yè)。
香港國(guó)商面臨清盤(pán),一時(shí)間市民蜂擁前往取款,其它一些銀行也出現(xiàn)擠兌人潮。這時(shí),儲(chǔ)戶(hù)們才發(fā)現(xiàn)為時(shí)已晚:國(guó)商銀行僅讓儲(chǔ)戶(hù)取回25%的存款。
這一事件帶來(lái)的影響延續(xù)了整整8年。直到1999年,國(guó)商銀行正式發(fā)放所有清盤(pán)后利息,香港儲(chǔ)戶(hù)才最終取回了100%的存款。
這直接促進(jìn)了香港存款保險(xiǎn)制度的設(shè)計(jì)與實(shí)行。香港《存款保障計(jì)劃條例》在2004年正式通過(guò)立法,并于2006年9月推行,此后再出現(xiàn)銀行倒閉,每個(gè)存款賬戶(hù)在本地銀行可獲得最高10萬(wàn)港元的存款保障。
這項(xiàng)制度實(shí)行一年多后,全球金融危機(jī)爆發(fā)。香港市場(chǎng)上突然出現(xiàn)了一條傳言:東亞銀行已經(jīng)出現(xiàn)財(cái)政困難。很快,大批儲(chǔ)戶(hù)到東亞銀行的各分行排隊(duì)提款。
“香港有存款保障制度,銀行體系穩(wěn)健,大家不用擔(dān)心!”在銀行、金管局的反復(fù)保證下,兩天后銀行門(mén)口已經(jīng)不見(jiàn)人潮,存款保障制度也迅速?gòu)V為人知,成了市民情緒的“穩(wěn)定器”。2010年底,香港又重新修訂了存款保障計(jì)劃,將存款保障限額上升到50萬(wàn)港元,使得全港有約90%的儲(chǔ)戶(hù)能獲得百分百的存款保障。
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