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隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)日漸成熟;從保險(xiǎn)市場(chǎng)看,市場(chǎng)體系逐步健全,行業(yè)整體實(shí)力明顯增強(qiáng),目前全國(guó)共有保險(xiǎn)公司120家,具有廣闊的發(fā)展前景和潛力。對(duì)外開放穩(wěn)步推進(jìn),共有15個(gè)國(guó)家和地區(qū)的51家外資保險(xiǎn)公司在華設(shè)立195個(gè)營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。
為正確審理保險(xiǎn)合同糾紛案件,切實(shí)維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益,根據(jù)有關(guān)法律,結(jié)合審判實(shí)踐,最高人民法院出臺(tái)《關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二)》,具體規(guī)范保險(xiǎn)合同一般規(guī)定部分的有關(guān)法律適用問題。全文共計(jì)21條,自2013年6月8日起施行。
就不同投保人是否能就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保的問題,《解釋(二)》明確規(guī)定:財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,不同投保人就同一保險(xiǎn)標(biāo)的分別投保,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人在其保險(xiǎn)利益范圍內(nèi)依據(jù)保險(xiǎn)合同主張保險(xiǎn)賠償?shù)模嗣穹ㄔ簯?yīng)予支持。人身保險(xiǎn)中,因投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無效,投保人主張保險(xiǎn)人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險(xiǎn)費(fèi)的,人民法院應(yīng)予支持。
針對(duì)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代投保人簽名而引發(fā)的合同效力問題,《解釋(二)》明確規(guī)定:投保人或者投保人的代理人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)沒有親自簽字或者蓋章,而由保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)人的代理人代為簽字或者蓋章的,對(duì)投保人不生效。但投保人已經(jīng)交納保險(xiǎn)費(fèi)的,視為其對(duì)代簽字或者蓋章行為的追認(rèn)。
就投保人的告知義務(wù),《解釋(二)》明確規(guī)定:投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的,保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的,人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。
就保險(xiǎn)人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為免責(zé)事由引發(fā)的爭(zhēng)議,《解釋(二)》明確規(guī)定:保險(xiǎn)人對(duì)該條款作出提示后,投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人以保險(xiǎn)人未履行明確說明義務(wù)為由主張?jiān)摋l款不生效的,人民法院不予支持。
《解釋(二)》還具體規(guī)范了保險(xiǎn)合同內(nèi)容認(rèn)定規(guī)則,理賠核定期間起算點(diǎn),保險(xiǎn)代位求償權(quán),以及保險(xiǎn)合同中術(shù)語的解釋,被保險(xiǎn)人、受益人行使請(qǐng)求權(quán)的順序,保險(xiǎn)人分支機(jī)構(gòu)的訴訟地位等問題,內(nèi)容十分豐富,針對(duì)性極強(qiáng),對(duì)公平保護(hù)市場(chǎng)主體合法權(quán)益、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。
具悉,我國(guó)近年來保險(xiǎn)糾紛案件呈連續(xù)增長(zhǎng)態(tài)勢(shì),僅2012年一年,各級(jí)法院就新收一審保險(xiǎn)合同糾紛案件76430件,是2008年受理案件數(shù)量的2.7倍。此外,大量侵權(quán)糾紛案件中也涉及保險(xiǎn)合同相關(guān)問題,道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件中則幾乎全部都涉及保險(xiǎn)合同。如果將涉及保險(xiǎn)合同的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件計(jì)算在內(nèi),2012年全國(guó)各級(jí)人民法院受理的保險(xiǎn)合同糾紛案件和與保險(xiǎn)合同相關(guān)的道路交通事故人身?yè)p害賠償糾紛案件數(shù)量是2008年的2.16倍。
《解釋(二)》制定過程中,起草單位多次深入調(diào)研論證,廣泛征求各級(jí)法院、全國(guó)人大常委會(huì)法工委、國(guó)務(wù)院法制辦、中國(guó)保監(jiān)會(huì)等部門意見,還多次征求相關(guān)專家學(xué)者以及保險(xiǎn)業(yè)界意見,并通過網(wǎng)絡(luò)向社會(huì)公開征求意見,先后十四次易稿。
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