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人的一生不同階段適合不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)險(xiǎn)種不同，所帶來(lái)的效益則不同。專家呼吁消費(fèi)者應(yīng)該了解自身情況正確購(gòu)買適合自己的保險(xiǎn)。那人一身究竟能有哪幾種保險(xiǎn)產(chǎn)品呢？

根據(jù)人生不同階段的不同需求，選擇不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，挑選一個(gè)有信譽(yù)的保險(xiǎn)公司，其資金狀況應(yīng)比較穩(wěn)健，這樣容易得到賠付，找一個(gè)比較容易提供服務(wù)的代理人。所有服務(wù)都是通過(guò)代理人實(shí)現(xiàn)的。多數(shù)購(gòu)買保險(xiǎn)的人不了解保險(xiǎn)，代理人能夠根據(jù)保戶需求定制保險(xiǎn)計(jì)劃，安全與保障，是人一生中最大的需求。在人生的不同階段，面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)可以通過(guò)不同的保險(xiǎn)來(lái)保障。保險(xiǎn)的功能不僅在于提供生命的保障，還可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和進(jìn)行理財(cái)。

保險(xiǎn)常識(shí)

買過(guò)保險(xiǎn)不等于你就了解保險(xiǎn)，通常只有在你買第5張保單的時(shí)候，你才可能和你的代理人處在一個(gè)水平上。所以，這里提前告訴你關(guān)于保險(xiǎn)的10項(xiàng)常識(shí)：

1、一旦買了保險(xiǎn)，想要退保就不合算了。

現(xiàn)實(shí)情況：可以退保，但一定會(huì)有損失。退保日期最好是2年后。

2、保險(xiǎn)金=賠償金。

現(xiàn)實(shí)情況：大多數(shù)保戶得到的實(shí)際理賠金額，一般都小于保險(xiǎn)金額。

在許多險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額中都明確規(guī)定，該險(xiǎn)種的最高保險(xiǎn)金額是多少，即在出險(xiǎn)時(shí)最多只能賠付的限額。但在具體的理賠過(guò)程中，還要根據(jù)被保險(xiǎn)標(biāo)的的損傷或破壞的程度而定。因此，保戶實(shí)際得到的理賠金額常常小于保險(xiǎn)金額。

3、物價(jià)上漲，錢會(huì)貶值，所以還是不要買保險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)情況：貨幣貶值是整個(gè)社會(huì)的事，即使不投保也同樣躲不過(guò)。

4、主險(xiǎn)失效時(shí)，附加險(xiǎn)還可以繼續(xù)。

現(xiàn)實(shí)情況：主險(xiǎn)是指可以單獨(dú)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種；附加險(xiǎn)指不能單獨(dú)投保，只能附加于主險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。主險(xiǎn)因失效、解約或期滿等原因效力終止時(shí)，附加險(xiǎn)效力也隨之終止。

5、買保險(xiǎn)之前，首先要做的是挑選保險(xiǎn)公司。

現(xiàn)實(shí)情況：首先要挑選的是保險(xiǎn)代理人。

6、萬(wàn)能壽險(xiǎn)可能會(huì)取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)。

現(xiàn)實(shí)情況：如果客戶的需求變化性不大，那么傳統(tǒng)壽險(xiǎn)有時(shí)會(huì)更加適合。萬(wàn)能壽險(xiǎn)是一種具有高度靈活性的壽險(xiǎn)，與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)相比，具有保費(fèi)、保額可變，繳費(fèi)、領(lǐng)取方式也可按自身意愿隨時(shí)調(diào)整的特點(diǎn)。

7、買兩全保險(xiǎn)最劃算。

現(xiàn)實(shí)情況：保險(xiǎn)公司為你提供雙重保障的背后，意味著你也要為此付出更多的保費(fèi)。兩全保險(xiǎn)是對(duì)定期壽險(xiǎn)的改良，當(dāng)保障期滿時(shí)，如果被保險(xiǎn)人依然生存，公司將給付滿期保險(xiǎn)金，也就是“生死兩全”，都可以獲得理賠的意思。正因如此，兩全保險(xiǎn)的保費(fèi)要比定期壽險(xiǎn)高出很多。

8、猶豫期條款可有可無(wú)。

現(xiàn)實(shí)情況：如果在10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)合同的描述，和代理人的述說(shuō)不相吻合的話，就可以無(wú)代價(jià)的行使變更、換保甚至是退保。

9、投連險(xiǎn)還是不買為妙。

現(xiàn)實(shí)情況：當(dāng)你已經(jīng)購(gòu)買了足夠多的保障型產(chǎn)品時(shí)，可以考慮購(gòu)買投連險(xiǎn)。

10、保單都有現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)實(shí)情況：每年續(xù)保的意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)是純消費(fèi)型保險(xiǎn)，沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。定期壽險(xiǎn)往往中間會(huì)有很少的現(xiàn)金價(jià)值，開始和結(jié)束時(shí)沒(méi)有。終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)等長(zhǎng)期保單都有現(xiàn)金價(jià)值。通俗地說(shuō)，現(xiàn)金價(jià)值就是投保人退保時(shí)可以領(lǐng)取的金額。

人的一生應(yīng)該有5張保單，這5張保單是：1、意外保險(xiǎn)單；2、大病醫(yī)療保單；3、養(yǎng)老保險(xiǎn)保單；4、人壽保單；5、子女教育及意外保險(xiǎn)保單；

從單身到結(jié)婚，從養(yǎng)育小孩到退休養(yǎng)老，這是一個(gè)人必經(jīng)的幾個(gè)人生階段。人們往往有這樣一個(gè)誤區(qū)：以為只要購(gòu)買了一張保單，就萬(wàn)事無(wú)憂了。殊不知保險(xiǎn)還有很多細(xì)分：意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、人壽等，不同險(xiǎn)種提供不同的保障。理財(cái)師認(rèn)為，在人生歷程中，有5張保單是不可或缺的

意外險(xiǎn)：社會(huì)新人的首選

天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。隨著社會(huì)的不斷發(fā)展與進(jìn)步，人們的生活方式也在發(fā)生變化，出門游玩、出差在外，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在。對(duì)于剛參加工作的年輕人而言，購(gòu)買高額的壽險(xiǎn)保單是不現(xiàn)實(shí)的。在25歲至30歲期間，理財(cái)師建議在這個(gè)階段必備的第一張保單是意外險(xiǎn)。

購(gòu)買人身意外傷害保險(xiǎn)應(yīng)該是目前人們彌補(bǔ)意外風(fēng)險(xiǎn)的主要手段。那么，哪些人特別需要意外險(xiǎn)保護(hù)？他們應(yīng)該選擇哪種意外險(xiǎn)？不幸發(fā)生后又該做些什么以順利獲得索賠呢？中宏理財(cái)師介紹，“每天乘坐交通工具上下班的上班族，或經(jīng)常出差的公務(wù)人員，經(jīng)常面對(duì)交通事故帶來(lái)的威脅。他們往往是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，發(fā)生意外，非常需要借助意外險(xiǎn)減負(fù)。”另外，旅游人士是另一類較多面對(duì)意外事故威脅的群體。

意外險(xiǎn)包含很多不同的險(xiǎn)種以適應(yīng)被保險(xiǎn)人的不同需求，這些產(chǎn)品中有些是可以單獨(dú)購(gòu)買的主險(xiǎn)，有些是只能在買了主險(xiǎn)以后才能附加在主險(xiǎn)上的附加險(xiǎn)。除了對(duì)投保人的死亡和殘疾進(jìn)行賠償外，有些意外險(xiǎn)險(xiǎn)種還能對(duì)治療傷殘的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。

因此，投保人需了解清楚待選產(chǎn)品的保障范圍。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)享受基本的醫(yī)療保障，就沒(méi)有必要再購(gòu)買覆蓋醫(yī)療費(fèi)用的意外險(xiǎn)。如果被保險(xiǎn)人已經(jīng)購(gòu)買了人身意外險(xiǎn)也就可以不用購(gòu)買交通工具意外險(xiǎn)了。

盡管意外險(xiǎn)沒(méi)有理財(cái)功能，在不出險(xiǎn)的情況下，不能獲得返還與收益，但與其高達(dá)10萬(wàn)元的賠付金額相比，每年幾百元的投入顯得微不足道。任何其他一個(gè)險(xiǎn)種都不可能像意外險(xiǎn)一樣，有如此之高的保障功能。意外險(xiǎn)的附加險(xiǎn)種也是必要的選擇。因意外發(fā)生的醫(yī)療賠償，包括門診、掛號(hào)費(fèi)全都可以獲得賠付。小病的住院、手術(shù)費(fèi)用，也可以附加住院與手術(shù)補(bǔ)償來(lái)實(shí)現(xiàn)。

了解意外保險(xiǎn)的索賠程序有助于受益人順利地獲得賠付。被保險(xiǎn)人遭受意外傷害后，應(yīng)首先在規(guī)定的期限盡快通知保險(xiǎn)公司。報(bào)案期限根據(jù)當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)氐慕煌l件和通訊水平而定。另外，被保險(xiǎn)人或其受益人必須在保險(xiǎn)合同中規(guī)定的索賠期限內(nèi)向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付。還需注意的是，被保險(xiǎn)人或其受益人向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金必須提交保險(xiǎn)單、死亡證明或殘廢證明、醫(yī)藥費(fèi)報(bào)銷單及喪失勞動(dòng)能力證明等單證。

財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：都市“負(fù)翁”的重心

目前的白領(lǐng)已經(jīng)不再拒絕“提前消費(fèi)”這樣一個(gè)概念。工作幾年之后，當(dāng)手頭有一些積蓄時(shí)，很多人便會(huì)選擇投入一筆可接受的金額，比方說(shuō)貸款買房和買車，以改善目前的生活水平。都市里的“負(fù)翁”越來(lái)越多，貸款的人越來(lái)越多。這就很難繞過(guò)與房子和車子有關(guān)的保險(xiǎn)話題了。

目前在國(guó)內(nèi)，只要消費(fèi)者貸款購(gòu)買了房屋和車輛，就必須給這兩筆貸款上保險(xiǎn)。

貸款買房的人士都知道，在銀行辦理抵押貸款手續(xù)時(shí)需要購(gòu)買個(gè)人抵押住房保險(xiǎn)，也就是我們常說(shuō)的房貸險(xiǎn)。房貸險(xiǎn)的具體費(fèi)用根據(jù)個(gè)人貸款數(shù)量和貸款年限的不同而有所差別，少則一兩千元，多則幾萬(wàn)元。而且這筆費(fèi)用根據(jù)銀行和保險(xiǎn)公司的規(guī)定必須在辦理抵押貸款手續(xù)時(shí)一次性交清。但如果購(gòu)房者提前還清銀行商業(yè)貸款，就可向保險(xiǎn)公司要求退還剩余的房貸險(xiǎn)保費(fèi)。

由于拖欠貸款的人增多，一些騙貸現(xiàn)象也頻頻發(fā)生。基于此，從去年開始保監(jiān)會(huì)叫停了車貸險(xiǎn)（個(gè)人汽車消費(fèi)貸款履約保證保險(xiǎn)）。在經(jīng)過(guò)對(duì)保險(xiǎn)條款重新修改之后，車貸險(xiǎn)近日在深圳“重出江湖”。與老產(chǎn)品相比，新車貸險(xiǎn)要求首付不少于3成，貸款期不超過(guò)3年，投保人須至車管所辦理車輛抵押登記，費(fèi)率則與個(gè)人資信等級(jí)掛鉤。

另外，就房屋和車輛本身而言，房屋保險(xiǎn)和車輛保險(xiǎn)也是兩張必備的保單。

房屋保險(xiǎn)屬家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，主要保障火災(zāi)、爆炸、雷擊等自然災(zāi)害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險(xiǎn)一般由屋主或住戶投保，保險(xiǎn)費(fèi)率為0.1％－0.2％，發(fā)生損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限。

隨著車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化，各家保險(xiǎn)公司分別針對(duì)不同性別、年齡、駕齡和車型推出了五花八門的險(xiǎn)種。理財(cái)師提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買車險(xiǎn)時(shí)，首先應(yīng)了解投保車險(xiǎn)最基本的常識(shí)，比如投保的車輛性能、價(jià)格，駕駛?cè)说鸟{齡、駕駛技術(shù)及車輛使用頻率等。因?yàn)?，上述任何一個(gè)因素，都有可能會(huì)影響車險(xiǎn)保費(fèi)的高低。

兒童險(xiǎn)：家長(zhǎng)們的“定心丸”

結(jié)婚后的消費(fèi)者開始面臨對(duì)家庭的責(zé)任，尤其是對(duì)子女的責(zé)任。孩子從出生到成人，費(fèi)用支出是長(zhǎng)時(shí)間的，不可間斷的。在孩子成長(zhǎng)過(guò)程中，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的資金供應(yīng)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)影響孩子的順利成長(zhǎng)。因此，給子女購(gòu)買一份兒童險(xiǎn)是非常必要的。

中國(guó)家長(zhǎng)給子女購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，最為關(guān)心的兩個(gè)問(wèn)題莫過(guò)于子女未來(lái)成長(zhǎng)過(guò)程中的教育開支和因意外傷殘、健康不良可能產(chǎn)生的費(fèi)用。因此，保險(xiǎn)公司根據(jù)孩子們的年齡及成長(zhǎng)過(guò)程中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)紛紛開發(fā)設(shè)計(jì)包涵教育基金、創(chuàng)業(yè)基金、婚嫁基金在內(nèi)的少兒生存保險(xiǎn)，以及包涵意外、醫(yī)療保險(xiǎn)等少兒保障型保險(xiǎn)。

保障型少兒險(xiǎn)主要對(duì)被保險(xiǎn)少兒提供意外保障和解決孩子的醫(yī)療問(wèn)題，此類險(xiǎn)種的優(yōu)勢(shì)是繳納不多的保費(fèi)，卻能獲取較高額的保障。按照我國(guó)目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀，少年兒童這一年齡段基本上處于無(wú)醫(yī)療保障狀態(tài)。

家長(zhǎng)除了提供孩子基本教育費(fèi)，孩子未來(lái)的創(chuàng)業(yè)、婚嫁所需的花費(fèi)也不是一筆小的支出。現(xiàn)在市面上很多生存型少兒險(xiǎn)主要是為孩子準(zhǔn)備教育金，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金。該保險(xiǎn)需要針對(duì)少年兒童在不同的生長(zhǎng)階段提供相應(yīng)的生存保險(xiǎn)金。比如小學(xué)、初中、高中和大學(xué)幾個(gè)時(shí)期的教育基金，參加工作以后的創(chuàng)業(yè)基金，婚嫁基金甚至還有退休之后的養(yǎng)老基金等。使被保險(xiǎn)少兒在一生的各個(gè)特定階段都可儲(chǔ)備一筆基金，減輕家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

中國(guó)人壽推出的“鴻宇分紅”就將普通少兒險(xiǎn)的教育、婚嫁保障的優(yōu)點(diǎn)，和兩全險(xiǎn)保障期長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)融為一體，既讓孩子成長(zhǎng)過(guò)程中的三個(gè)重要階段有了保障，也充分發(fā)揮了長(zhǎng)期理財(cái)?shù)墓δ堋?/p>

理財(cái)師告訴記者，給子女購(gòu)買保險(xiǎn)的保費(fèi)應(yīng)考慮家庭承受能力而定。通常，家長(zhǎng)在為孩子選擇保險(xiǎn)保障金額時(shí)，主要根據(jù)對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)保障的需求以及自身對(duì)保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力這兩個(gè)因素來(lái)決定。在考慮保險(xiǎn)保障的需求時(shí)，家長(zhǎng)應(yīng)該首先大致估算出孩子所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)可能產(chǎn)生的最大費(fèi)用需求。

大病險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)的有力補(bǔ)充

我們的生存環(huán)境越來(lái)越惡化，空氣越來(lái)越污濁，這已是不爭(zhēng)的事實(shí)。據(jù)一份調(diào)查顯示，在上海、北京和廣州三個(gè)地區(qū)，70％的白領(lǐng)處于亞健康狀態(tài)，大病發(fā)病率越來(lái)越高，年齡也是越來(lái)越輕。

就我們的醫(yī)療保障現(xiàn)狀而言，目前的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)并不能完全保障昂貴的大病醫(yī)療費(fèi)用。買份大病醫(yī)療險(xiǎn)，則是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充。

所謂大病醫(yī)療保險(xiǎn)，是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢存入大病醫(yī)療保險(xiǎn)賬戶，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回大筆利息，可謂是“一本萬(wàn)利”。

大病醫(yī)療保險(xiǎn)只賠付保單上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手術(shù)，想獲得賠付，就要選擇一些適合自己的附加險(xiǎn)種，如防癌險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、生育健康險(xiǎn)等。

附加險(xiǎn)可以賠償門診手術(shù)、疾病或意外造成的費(fèi)用。但是類似感冒發(fā)燒、門診能處理的小病不予賠付（這部分可以通過(guò)意外險(xiǎn)的醫(yī)療附加險(xiǎn)得到賠付），附加險(xiǎn)不返還。

養(yǎng)老險(xiǎn)：為老年生活唱首“夕陽(yáng)紅”

漫漫人生路，誰(shuí)都有年老的時(shí)候，誰(shuí)都渴望不管什么時(shí)候都擁有快樂(lè)、富裕的生活。在人年輕的時(shí)候，眼光不僅關(guān)注現(xiàn)在，更要關(guān)注未來(lái)?，F(xiàn)在養(yǎng)育小孩的花費(fèi)越來(lái)越大，很多城市家庭都只有一個(gè)小孩，當(dāng)未來(lái)出現(xiàn)兩個(gè)孩子負(fù)擔(dān)4個(gè)老人的局面，對(duì)孩子無(wú)疑也是一種巨大的壓力。規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題，同時(shí)也是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)。

因此，在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。雖然在社會(huì)保險(xiǎn)里也都有一份養(yǎng)老金，但專家指出，要保證退休后的生活水平不下降，相對(duì)穩(wěn)妥的方式還是購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)。

養(yǎng)老保險(xiǎn)一般都要繳上10年、20年，也可以現(xiàn)在一次性交清，但越早買，所繳的保費(fèi)越少，負(fù)擔(dān)就越輕。一般來(lái)說(shuō)，當(dāng)一個(gè)人進(jìn)入35歲時(shí)，購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)就很有必要了，否則隨著退休年齡的臨近，所需繳的保費(fèi)也就越高。

保險(xiǎn)專家建議，從30歲開始，普通工薪族就應(yīng)該在資金允許的情況下，開始考慮買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。而且養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，可以抵御一部分通貨膨脹的影響。買得越早，獲得優(yōu)惠越大。

專家提醒消費(fèi)者，在購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，要算清楚以后每月能拿到多少錢，能拿到多少歲或者多少年。養(yǎng)老金的領(lǐng)取分兩種形式，一種是每月領(lǐng)固定的金額；另一種是逐年遞增，應(yīng)視不同情況與經(jīng)濟(jì)承受力而選擇。以從30歲起繳付養(yǎng)老金為例，每年6500元左右，交滿20年，55歲起可以持續(xù)領(lǐng)滿20年，每月領(lǐng)1000元，拿20年。總共交13萬(wàn)元，領(lǐng)24萬(wàn)元，收益非常明顯。