開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　原標(biāo)題：90后買保險(xiǎn)紀(jì)實(shí)：就算熬夜進(jìn)了ICU，我也還有重疾險(xiǎn)

　　來源：后浪研究所

　　作者：嘉婧

　　健康焦慮是人的一生中最難跨過的坎，可怕的是，它來得似乎越來越早了。

　　中國平安發(fā)布的《用戶健康+保險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，2020年1-11月，抖音平臺(tái)上“保險(xiǎn)”相關(guān)話題整體播放量超349億次，搜索量顯著提升，同比去年增長率達(dá)到338%。

　　而另一組數(shù)據(jù)更令人咋舌。根據(jù)國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)第三方平臺(tái)慧擇網(wǎng)發(fā)布的《90后保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)報(bào)告》，90后平均每人持有4張保單，其中2.7張是健康險(xiǎn)，其余分別是意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和教育金。

（我不是藥神劇照）

　　報(bào)告顯示，90后購買保險(xiǎn)的決策周期最短，比80后平均快3.6天。在不規(guī)律的生活節(jié)奏和工作的重壓下，90后早早就意識(shí)到健康的重要性。又是啤酒泡枸杞，又是可樂加黨參，朋克養(yǎng)生之外，年輕人們還要額外給自己上一道重疾險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)不是剛需，但只要有一個(gè)契機(jī)來推一把…

　　今年1月，拼多多傳出一名23歲女員工凌晨1:30在加班回去的路上猝死。

　　那一周，上海某保險(xiǎn)公司的經(jīng)紀(jì)人Anna先后接到了4個(gè)拼多多和字節(jié)跳動(dòng)員工的咨詢，他們一來就開門見山地說：“我想買重疾險(xiǎn)。”每當(dāng)和職場壓力相關(guān)的社會(huì)性熱點(diǎn)事件爆發(fā)時(shí)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人收到的咨詢量都會(huì)激增。Anna就職的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司主營健康險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，這也是她最熟悉的業(yè)務(wù)方向，她的客戶大多和她同齡，30歲上下，在一線或次一線城市背著房貸，多半是新婚或者孩子剛出生不久，如果收入突然中斷，對一個(gè)年輕的家庭來說會(huì)是不小的壓力。

　　Anna的公司近幾年處理的重疾險(xiǎn)賠付案例中，猝死、癌癥占有相當(dāng)高的比例，你永遠(yuǎn)無法預(yù)見明天和意外哪個(gè)先來，這點(diǎn)她在保險(xiǎn)行業(yè)有更深的體會(huì)。

　　普遍而言，配置保險(xiǎn)要以家里的經(jīng)濟(jì)支柱為優(yōu)先。如果家庭支柱因?yàn)橐馔庠蛎媾R收入斷流，保險(xiǎn)能夠分?jǐn)側(cè)业慕?jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。不過道理雖如此，來咨詢保險(xiǎn)的年輕人中，立即決策的并不多。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品本身理解門檻相對較高，需要花時(shí)間和精力去研究，很容易拖延。有的人問完保險(xiǎn)，可能等過了大半年，才下定決心重新購買。

　　每年，各大公司組織的員工拿到體檢報(bào)告的時(shí)候都是咨詢保險(xiǎn)的高峰期。

　　不過，很多客戶在拿到最新的體檢報(bào)告的同時(shí)，也可能發(fā)現(xiàn)自己出現(xiàn)了新的異常體況，失去投保的機(jī)會(huì)。“在一般用戶看來，日常生活里保險(xiǎn)并不是剛需，拖延很正常，需要一個(gè)契機(jī)來推他們一把。

　　可能因?yàn)橹車顺霈F(xiàn)了一些重大的疾病，或者自己看到最新的體檢報(bào)告指標(biāo)全面飄紅，這時(shí)候他們下決定買保險(xiǎn)的動(dòng)力就會(huì)非常強(qiáng)。”Anna說。

　　除了年紀(jì)即將增加一歲，發(fā)現(xiàn)保費(fèi)又水漲船高外，另一種契機(jī)則是外部的影響，比如某段時(shí)間媒體上頻繁出現(xiàn)員工猝死新聞。壓力和焦慮都是會(huì)傳染的，不少年輕人初次接觸保險(xiǎn)領(lǐng)域，都是源于一陣突如其來的擔(dān)憂。

　　身體是革命的本錢。但要身體健康，沒錢，寸步難行。24歲的小賈，在一家互聯(lián)網(wǎng)小廠做運(yùn)營，她第一次意識(shí)到這一點(diǎn)是在年初。朋友圈里，一位許久未聯(lián)系的高中好友發(fā)起了水滴籌，計(jì)劃籌到5-6萬元治病。最后，在眾人的幫助下，他成功籌集到了7萬元。

　　在小賈的印象里，7萬元對這位好友來說并不是一個(gè)天文數(shù)字——他經(jīng)濟(jì)狀況不差，也不是一個(gè)愿意求別人無償幫忙的人。但等到疾病突襲、沒有資金周轉(zhuǎn)，這筆“小錢”也能殺他個(gè)措手不及。在病魔面前，面子都沒那么重要了。

　　小賈感到一陣恐慌，她從自己“微薄”的薪水中轉(zhuǎn)了一筆錢到好友的水滴籌賬戶，轉(zhuǎn)頭就開始研究起醫(yī)療保險(xiǎn)。“我也是一個(gè)挺好面子的人，所以那時(shí)我就開始想，有沒有什么辦法能讓我以后生病不陷入這樣的窘境。”小賈的工作常常要處理一些突發(fā)事件，工作熬夜到凌晨兩三點(diǎn)是常態(tài)。那段時(shí)間，媒體頻頻爆出年輕人因超負(fù)荷工作而猝死的新聞，她察覺到，自己可能就是那個(gè)“高危群體”。

　　周圍的同事們也面臨著同樣的困境，小賈問了一圈，身邊人基本都有重疾險(xiǎn)傍身。在這種普遍的低迷情緒中，她也“被沖昏了頭腦”，瞄準(zhǔn)了閨蜜曾購買過的一個(gè)產(chǎn)品。銷售經(jīng)理告訴自己，要上交5900元的保費(fèi)，從被朋友推薦到簽完保單，她僅僅考慮了一天就下了決定。

　　過年期間，在一家互聯(lián)網(wǎng)大廠做視頻策劃的張丹發(fā)現(xiàn)，身邊的人一夜之間都配好了重疾險(xiǎn)，單是自己一個(gè)朋友就在兩周內(nèi)買了6份保險(xiǎn)，頗有一種臺(tái)風(fēng)前搶鹽的架勢——大家搶的是在重疾險(xiǎn)改革前“上車”。今年2月1日，重疾險(xiǎn)改革新規(guī)正式實(shí)施，惡性腫瘤中，甲狀腺癌被列入輕癥，最多賠付30%。甲狀腺癌的高發(fā)年齡段是30-45歲，很多年輕人飽受其苦。

　　據(jù)慧擇網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，90后重疾理賠中，因惡性腫瘤出險(xiǎn)占七成，甲狀腺癌高居榜首。于是1月份，購買重疾險(xiǎn)的年輕人又迎來一波小高潮。

　　促使24歲的張丹“上車”的最后一根稻草是去年末，自己進(jìn)了一趟醫(yī)院動(dòng)了個(gè)小手術(shù)。過年回家的那段時(shí)間，媽媽就反復(fù)催促自己買一份保險(xiǎn)，理由是她一個(gè)人在外地務(wù)工，家里人不放心。于是稀里糊涂地，張丹也從媽媽推薦的親戚那里買了一份重疾險(xiǎn)。買一份保險(xiǎn)，可以說是一種緩解焦慮的沖動(dòng)消費(fèi)，也可以說是一種日積月累的壓力的釋放。

　　當(dāng)一個(gè)人成家立業(yè)，身上背負(fù)起越來越多的責(zé)任后，就會(huì)開始意識(shí)到保險(xiǎn)的必要性。從心在互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)近五年，他最開始研究保險(xiǎn)是想給父母買一份長期醫(yī)療險(xiǎn)，這樣如果住院費(fèi)超過一萬元，百分百報(bào)銷，日后也能負(fù)擔(dān)起一些昂貴的癌癥進(jìn)口靶向藥。如果有高級醫(yī)療險(xiǎn)，父母生病也能直接去私立醫(yī)院，省得排長隊(duì)。醫(yī)院的流程之復(fù)雜，去過一次就不想體驗(yàn)第二次了。最近，他即將結(jié)婚，邁入新的人生階段。“如果有條件，我也想給全家都配置醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，但現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)實(shí)力不允許啊。

　　”從心的“全家”除了父母和女友，還包括一只陪伴了自己五年的小貓小芬兒。小芬兒的心臟不好，還有多囊腎病，這也讓他非常發(fā)愁——寵物醫(yī)療費(fèi)用動(dòng)輒上萬，有了一定儲(chǔ)蓄后，寵物險(xiǎn)也必須被優(yōu)先列入保險(xiǎn)配置計(jì)劃。

　　生了大病能拿錢的重疾險(xiǎn)，越來越“網(wǎng)紅”了據(jù)中國平安的《用戶健康+保險(xiǎn)行為數(shù)據(jù)報(bào)告》，男性相比女性更關(guān)注保鮮和健康話題，但在實(shí)際購買這件事上，女生往往走在男生前面。在Anna的印象里，自己的客戶中主動(dòng)購買保險(xiǎn)的80%都是女性。來咨詢的單身女性很多，大多來自一線城市。30歲左右，感情沒著落，也沒存下什么錢，危機(jī)感就上來了。

　　“女生更需要安全感。”Anna說，和買房類似，她們需要更加確定的看得見的東西來保障自己的生活不受影響，比如幾乎超過80%的女性在成家育兒之后都會(huì)有意識(shí)地幫全家配置保險(xiǎn)，不過，當(dāng)她們勸老公買保險(xiǎn)時(shí)，很多伴侶卻并不以為然。

　　比起保險(xiǎn)，男生更喜歡把錢投入基金和股票，追求高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)，盡管根據(jù)長期數(shù)據(jù)來看，大部分人的收益并不樂觀，甚至是負(fù)數(shù)。

　　保險(xiǎn)意識(shí)相對強(qiáng)的男生，不少都來自類似拼多多的高強(qiáng)度互聯(lián)網(wǎng)公司?？ㄋ诘钠髽I(yè)是一家上市大公司，員工均配置了“六險(xiǎn)一金”——在五險(xiǎn)之外還有一道額外的醫(yī)療險(xiǎn)。在醫(yī)院，他可以使用商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷一部分取藥費(fèi)用。

　　在24小時(shí)on call的工作環(huán)境中，剛?cè)肼毑坏揭荒甑目?，只能?ldquo;我要去一趟醫(yī)院”的理由換來半天假期。Anna還發(fā)現(xiàn)，醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)人員都很重視保險(xiǎn)，可能是因?yàn)樗麄円娮R(shí)過太多疾病帶來的痛苦，更懂得未雨綢繆。

　　復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品和條款輕易就能把人搞暈——這里邊水可太深。

　　戈多是一名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，據(jù)她所說，20-30歲的年輕人來詢問保險(xiǎn)，其實(shí)都沒有太強(qiáng)的針對性，他們并不太清楚幾大險(xiǎn)種的具體區(qū)別和賠付范圍，只是覺得自己需要一份保險(xiǎn)。一般來說，完整的人身險(xiǎn)種包括醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。

　　商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)作為補(bǔ)充醫(yī)療，能在生病住院時(shí)，額外報(bào)銷一部分基礎(chǔ)社保無法覆蓋的比例;重疾險(xiǎn)是一份額外的保障，生病期間無法工作，重疾險(xiǎn)額外賠付的這筆錢能作為收入的補(bǔ)償;壽險(xiǎn)更加極端，主要應(yīng)對被保人身故或全殘的情況，如果一個(gè)人不幸離世，家人還可以獲得一筆賠付，對于身上背著貸款的人，壽險(xiǎn)尤其必要;

　　意外險(xiǎn)雖然也包含身故和全殘，但僅針對“外來的、突發(fā)的、非疾病的”意外狀況，比如車禍、飛機(jī)失事等;年金險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)，在某一年齡段后可以定期領(lǐng)取養(yǎng)老金，也能夠在一定程度上保證晚年的生活品質(zhì)。

　　“年金險(xiǎn)很適合25-45歲之間、收入和事業(yè)都在穩(wěn)定上升期的人購買，也是國家目前大力倡導(dǎo)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。但根據(jù)現(xiàn)實(shí)情況來看，這一人群普遍工作節(jié)奏較快，承擔(dān)著養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)老人、供房供車等多方面生活壓力，很容易忽略自身的養(yǎng)老需求。

　　”覺醒了保險(xiǎn)意識(shí)的年輕人，很少直接考慮養(yǎng)老險(xiǎn)，大多會(huì)從重疾險(xiǎn)開始下手。在鋪天蓋地的健康營銷下，實(shí)用性另說，重疾險(xiǎn)也逐漸“網(wǎng)紅化”，不恰當(dāng)?shù)卣f——變成了一種“健康潮流”。

　　球球今年25歲，在一家國企金融公司工作。單位經(jīng)常會(huì)有一些保險(xiǎn)公司來推銷，每次在茶水間都會(huì)有很多人來咨詢。

　　球球的同事基本都在30歲以下，大部分都配置了重疾險(xiǎn)。年長者總會(huì)和她強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)在資產(chǎn)配置中的重要性，最簡單的——生了大病，能拿錢，并且年紀(jì)越小，配置重疾險(xiǎn)所需的保費(fèi)越便宜，早買不虧。去年9月入職不久，她就購買了保額50萬元的泰康重疾險(xiǎn)，每年6000多元保費(fèi)，連續(xù)交35年。“我可能也是被洗腦了，而且因?yàn)槟贻p，比同事交的錢少，還覺得自己賺了。”

（球球購買保險(xiǎn)的網(wǎng)頁截圖）

　　Anna也覺得，這兩年，配置重疾險(xiǎn)的人明顯變多，它仿佛成了一種時(shí)尚符號(hào)。就像之前某一個(gè)時(shí)間點(diǎn)，身邊人都去打了HPV疫苗。沒有重疾險(xiǎn)的年輕人，得到的都是朋友的勸誡：“你工作這么忙，趕緊配一份啊!”“我覺得重疾險(xiǎn)并不是人人必配。”

　　Anna解釋說，“比如你對自己的健康足夠自信，或家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力還不錯(cuò)，真到了得病的時(shí)候，并不覺得60或者80萬的重疾保額能解決多大問題，但毋庸置疑，大部分在城市生活的普通人，普遍是“病”不起的。 ”

　　曾經(jīng)，有一位94年生的女生來咨詢Anna重疾險(xiǎn)的購買流程，她有甲狀腺和乳腺結(jié)節(jié)，在保險(xiǎn)公司核實(shí)過客戶的體檢報(bào)告后，認(rèn)為這兩個(gè)部位罹患疾病的風(fēng)險(xiǎn)很大，給出了“除外承保”的結(jié)論，即僅接受承擔(dān)這兩個(gè)部位之外的重疾理賠。這個(gè)結(jié)果讓她十分沮喪，覺得同樣的價(jià)格卻少了兩項(xiàng)保障很不劃算。“重疾險(xiǎn)本質(zhì)其實(shí)是一個(gè)金融工具，作用就是保障家庭收入。”

　　Anna說。很多女生來咨詢重疾險(xiǎn)時(shí)，只是想求個(gè)保障，增強(qiáng)自己抵抗突發(fā)事件和重大疾病的能力。但換個(gè)思路，也不必死撲在重疾險(xiǎn)這一條路上，還有很多不同的產(chǎn)品配置能夠選擇。比如，堅(jiān)持定存一筆錢或買款儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，可能前期杠桿上不如重疾險(xiǎn)高，但是也能起到抵御醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的作用，解決客戶焦慮的問題。買保險(xiǎn)的年輕人明顯出現(xiàn)了一種從眾心理，而保險(xiǎn)公司也越來越懂得利用這點(diǎn)做營銷。

　　2018年，平安推出一款“熬夜險(xiǎn)”，每年的保費(fèi)僅僅27.5元，意外猝死可獲得賠付。一時(shí)間，網(wǎng)友議論紛紛，都覺得自己需要來一份。不過細(xì)看條款，“熬夜險(xiǎn)”本質(zhì)上也只是一份披皮的意外險(xiǎn)。網(wǎng)紅險(xiǎn)種只是針對互聯(lián)網(wǎng)熱點(diǎn)展開的一種營銷策略。

　　就像最近的新晉網(wǎng)紅產(chǎn)品熬夜水，這種人參、紅棗、胎菊、羅漢果調(diào)制而成的養(yǎng)生材料也漸漸成為了年輕人的新寵。工作壓力大、熬夜、睡不好，在這種普遍的負(fù)面情緒中，各種產(chǎn)品掛上個(gè)網(wǎng)紅名字，就又能吸引年輕人展開一波收割。

　　Anna解釋，如果把保險(xiǎn)比作一把四葉傘，四大險(xiǎn)種就是最基礎(chǔ)的配置，能在大雨來臨時(shí)抵擋大部分雨水。而“熬夜險(xiǎn)”這種奇葩網(wǎng)紅險(xiǎn)種，本身也有一定的健康保障作用，但也只是錦上添花，并不能當(dāng)成主力。

　　不管是熬夜險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)，拆解開來，“熬夜”“重大疾病”這些詞，實(shí)在太戳中痛處了。保險(xiǎn)本身就占據(jù)了“焦慮情緒”的高地，以健康為名頭讓年輕人交錢，點(diǎn)頭同意，甚至不需要過多思考。

　　年輕人的心理防線：就算老了一個(gè)人，我也還有保險(xiǎn)“我現(xiàn)在依然覺得我被‘割韭菜’了。”小賈說，保險(xiǎn)有沒有用、該不該買，她也不確定。只是買了之后，心里確實(shí)好受了一些。此前，她搜索了許多財(cái)經(jīng)KOL整理的價(jià)格對比表格，結(jié)合一些知乎上搜索的概念，對保險(xiǎn)有了個(gè)模糊的概念。但她也坦言，最終下定決心買一份保險(xiǎn)，還是得靠周圍朋友的推薦。

　　抱著一種“抄作業(yè)”的心理，身邊人已經(jīng)購買過的保險(xiǎn)讓她覺得可信度更強(qiáng)，再多博主的推薦，對于門外漢而言，都沒有身邊人切切實(shí)實(shí)買到手的保險(xiǎn)讓人安心。“說到底，保險(xiǎn)打的還是一個(gè)信息差。這個(gè)市場太稂莠不齊了，你想找一個(gè)明白人給你講清楚，但你根本判斷不出來誰是明白人，我也不確定我的朋友是不是被割了韭菜。”小賈說，交第一份錢是源于沖動(dòng)，直到現(xiàn)在，她仍舊沒搞清楚這5900元保費(fèi)明年需不需要再交，要交多少年。她還在猶豫，明年要不要干脆放棄這份“智商稅”。

　　翰叔第一次買保險(xiǎn)，原因就是經(jīng)常接到電話推銷。在對方一通天花亂墜的推銷下，出于對醫(yī)療條件和意外的憂慮，他沒怎么想就交了一年2000-3000元的保費(fèi)，至今也沒搞懂自己買的到底是什么險(xiǎn)種、如何賠付。

　　不過，行業(yè)的規(guī)范化操作像一陣旋風(fēng)，正在慢慢掃清那些不干凈的東西。在過去，由于銷售本身不夠?qū)I(yè)，帶來各種銷售誤導(dǎo)，導(dǎo)致保險(xiǎn)被污名化，很多人都把它和詐騙聯(lián)系在一起。

　　而隨著銷售團(tuán)隊(duì)日漸專業(yè)化，人們對保險(xiǎn)的誤解也在被一點(diǎn)點(diǎn)掃清。Anna剛剛轉(zhuǎn)行至保險(xiǎn)行業(yè)兩年，團(tuán)隊(duì)中的一半以上人都是碩士學(xué)歷以上，這和過去?？粕鰜肀黄荣u保險(xiǎn)為生的情景已大不相同。要洗凈保險(xiǎn)的污名，保證客戶的知情權(quán)十分必要。在銀保監(jiān)會(huì)合并后，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)越來越規(guī)范化操作。此前，根據(jù)上海銀保監(jiān)局發(fā)布的規(guī)定，上海范圍內(nèi)于2021年4月1日起全面實(shí)施雙錄。

　　“雙錄”原則即在投保過程中，雙方必須同步錄音錄像，保存信息，以此來監(jiān)管保險(xiǎn)銷售員，確?？蛻糁辣ｋU(xiǎn)協(xié)議上的一些重要信息，避免銷售誤導(dǎo)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)世界，線上渠道正在為保險(xiǎn)創(chuàng)造便利。

　　年輕人不需要像父母輩一樣，花上很多功夫線下咨詢，只要線上動(dòng)動(dòng)手，他們并不介意花上一兩百塊的“年費(fèi)”。

　　在購買重疾險(xiǎn)前，球球也曾在支付寶上建議配置過一年的醫(yī)療險(xiǎn)，打開支付寶開屏頁面，看到醫(yī)療險(xiǎn)的宣傳，每年只需要交20元，她火速下手了。之后，她又查看了單位配置的綜合福利保單，發(fā)現(xiàn)公司也為自己配置過身故壽險(xiǎn)、住院醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)等?，F(xiàn)在，自己已經(jīng)湊齊了四大險(xiǎn)種，這讓她十分放心。

　　“我很想躺平，早點(diǎn)存錢退休。剛工作不久，我就開始研究從年輕時(shí)期開始存養(yǎng)老金需要多少年。”球球說。在各種“提前退休，35歲后財(cái)務(wù)自由”的媒介信息轟炸下，年輕人也許不曾規(guī)劃過老年生活，但多多少少都幻想過提前離開職場。

　　但退出工作后，看病養(yǎng)老的資金就是橫在眼前最棘手的問題——如果父母親戚不能給自己兜底，早早配全保險(xiǎn)肯定是最穩(wěn)妥的選擇。健康保險(xiǎn)某種意義上更像是一道心理防線。Amy接近30歲，在北京獨(dú)自打拼四五年，早已習(xí)慣一個(gè)人去醫(yī)院看病。有一次因?yàn)楣ぷ鬟B續(xù)熬夜暈倒，她被同事送進(jìn)了醫(yī)院，在病床上睜開眼，她的第一個(gè)念頭竟然是：“不要緊，我買過重疾險(xiǎn)了。”現(xiàn)在再提起保險(xiǎn)，小賈不會(huì)想到小時(shí)候那些上門推銷的親戚，不會(huì)再覺得是什么坑蒙拐騙的不正經(jīng)行業(yè)，隨著年齡的增長和工作壓力的增大，她不得不正視一個(gè)問題——保險(xiǎn)變成了安全的代名詞。

　　社會(huì)學(xué)研究書籍《生老病死的生意》中講過這樣一個(gè)現(xiàn)象，上世紀(jì)30年代，人壽保險(xiǎn)在中國的第一波推廣遇到了很強(qiáng)大的障礙——面對風(fēng)險(xiǎn)和變數(shù)，中國人總是習(xí)慣于求助親朋好友的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)，養(yǎng)兒防老就是最可靠的保險(xiǎn)。

（生老病死的生意）

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家陳志武在《十三邀》中解釋，在西方的市場經(jīng)濟(jì)中，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力更多交給金融產(chǎn)品來承擔(dān)。

　　而在儒家文化基因深厚的中國傳統(tǒng)中，古代同姓宗族的幫助起到的就是保險(xiǎn)的功能，社會(huì)互動(dòng)和人際關(guān)系，構(gòu)建起信任的基礎(chǔ)。但隨著人與人之間的聯(lián)系逐漸淡漠，個(gè)人對自身的不確定感和危機(jī)感產(chǎn)生時(shí)，保險(xiǎn)才有了用武之地。“我不確定自己以后有沒有孩子，會(huì)不會(huì)結(jié)婚。”小賈說。

　　即便24歲，提起組建家庭、養(yǎng)兒防老這些話題，她依然會(huì)覺得很遙遠(yuǎn)。盡管父輩們一再勸告年輕一輩，不生孩子，等到四五十歲孤獨(dú)一人你會(huì)后悔。“但這時(shí)候我會(huì)說，就算老了一個(gè)人，我也還有保險(xiǎn)。”