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俗話說“你不理財，財不理你”，如今，更多人愿意拿出積蓄中的一部分進行理財，或存在銀行或購買理財保險產(chǎn)品，利用不同的方式讓手里的錢“活”起來。理財專家表示，購買理財型保險產(chǎn)品要了解其特點，根據(jù)不同人群的適用特征選擇理財產(chǎn)品。

目前，市場上主要的理財型保險可簡單分為以下幾種：投資連接保險、萬能險、分紅險、年金保險，以及諸如此類的險種組合等。

投資連接保險

投資連接保險，其風(fēng)險和收益的范圍較其他幾類理財型保險要寬泛，即有獲取相對較高收益的機會，但也面臨虧損風(fēng)險。由于其投資渠道主要是各種類型的基金和債券，也有人將投連險比喻成“基金的基金”，顧名思義其對基金市場的依賴性，就像基金對股票市場的依賴性一樣，如果投資市場長期向好，投連險的收益應(yīng)該會超出其他理財型保險的；反之，兩位數(shù)的虧損比例也是時有發(fā)生的。由于投連險更偏重投資，所以保障方面并不突出，但可以通過附加險來解決保障問題。

適用人群：有一定基金和股票投資經(jīng)驗、風(fēng)險承受能力較強的中高端、中年客戶進行中長期持續(xù)投資。

萬能險

從字面上的“萬能”兩字也可以看出其突出的理財功能性，萬能險目前都有保底收益，最高可以達到2.5%，只要不提前支取或退保，不會給客戶帶來虧損，安全性很好。那么萬能險收益如何呢？

根據(jù)監(jiān)管要求，萬能險和分紅險等投資方向和基金投資比例都有規(guī)定，相對穩(wěn)健，收益方面根據(jù)近年來萬能險市場的結(jié)算利率平均水平來看，年化收益率達到4%左右，但是萬能險由于有復(fù)利計息功能，對于長期持有該萬能險賬戶的客戶來說比較劃算。由于是月度公布結(jié)算利率，在加息周期更具優(yōu)勢，能解決客戶不斷轉(zhuǎn)存的麻煩，故萬能險有息漲隨漲的空間和預(yù)防中長期零利率的終身保底等兩項突出功能。因為萬能險多為終身壽險，持有時間長，有的保險公司的產(chǎn)品還會有持續(xù)的額外獎勵。

適用人群：保障度需求不太高想理財、能夠承受一定風(fēng)險能力的人。

分紅險

分紅險，一般來說都是有一定期限的、一定保底利率然后外加分紅收益。分紅險由于每年分紅一次，基本上波動性相對較小，只要存滿期客戶只贏不虧，客戶需要掌握好交費和領(lǐng)取期限是否與自己的需求匹配是最關(guān)鍵的。大體上分紅險的最終收益應(yīng)該在一個市場平均水平。期交分紅險更適合有強制儲蓄目標，用于養(yǎng)老或者子女教育等，并且不想讓自己每年交費壓力太大的客戶。躉交分紅險基本上時間都是比較短的5年、10年產(chǎn)品適合做一個定期的規(guī)劃客戶。

適用人群：分紅險適用客戶群較廣，很多老年客戶喜歡躉交分紅險，因為時間短，安全性好，并且身故保障方面相對較其他理財型保險高一些。

不適用人群：分紅險的紅利主要來源于死差、費差和投資帶來的利差；每個會計年度結(jié)束后，保險公司會將分紅險賬戶可分配盈余的７０％分配給客戶。但是，如果分紅險賬戶沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。因此，以下兩類家庭最好不要購買分紅險：一是短期內(nèi)需要大筆開支的家庭應(yīng)謹慎購買。因為分紅險變現(xiàn)能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的“現(xiàn)金價值”退錢，可能連本金都難保。二是收入不穩(wěn)定的家庭不宜購買分紅險。

年金保險

年金保險相對來說安全性更高、目標性更強，因為年金保險的目標是養(yǎng)老，主要針對客戶未來退休后希望從何時開始領(lǐng)，每次領(lǐng)回多少錢，領(lǐng)取頻率等幾方面進行規(guī)劃。然后結(jié)合著附加險的規(guī)避大病、意外等風(fēng)險，幫助客戶在退休后有一個安逸的晚年生活。