【正確投?!窟@3個投保順序你做對了嗎?

發(fā)布者:開心保保險(xiǎn)|發(fā)布時間:2019-10-09 17:09:05

投保順序

投保順序

保險(xiǎn)的本質(zhì),是風(fēng)險(xiǎn)保障,對于我們來說,它更是一項(xiàng)重要的人生規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)是難以預(yù)料的,購買保險(xiǎn),能夠幫我們將風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失,確定的轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。所以丘吉爾說:保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具,能夠保證在未來一個不可知的日子,有一筆可知的錢。


作為一個重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具,買保險(xiǎn)也自有其方法和規(guī)律,要遵循一定的投保順序,才能有效發(fā)揮保障功能。對于大多數(shù)家庭而言,正確的投保順序是:

 

  • 先大人后小孩
  • 先保障再理財(cái)
  • 先保額后保費(fèi)

01.先頂梁柱后其他成員,先大人后小孩

中國的父母是最疼愛孩子的,孩子是家庭的未來和希望,不管什么都孩子優(yōu)先,買保險(xiǎn)也是,這是在投保時普遍存在的現(xiàn)象。家長們都覺得孩子特別弱小,最需要呵護(hù),希望給孩子買最全面的保障。至于自己,卻有著盲目的自信,總覺得自己吃嘛嘛香身體倍兒棒,不需要保障。


這種理所當(dāng)然的投保思維,導(dǎo)致很多家庭買保險(xiǎn)都只給孩子買,卻繞過了大人。但是,大家都忽略一個重要事實(shí):父母才是孩子最根本的保障!即便孩子沒有保險(xiǎn),萬一出現(xiàn)問題,還有家長解決。如果只給孩子買保險(xiǎn),而忽視大人,一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),收入中斷,那么房貸、車貸這些也會立馬壓垮整個家庭,沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢?


所以,別的都可以孩子優(yōu)先,買保險(xiǎn)一定要先保大人。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱,是家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心所在,當(dāng)不幸降臨,一份適合的保險(xiǎn)就能扛起你肩上的重?fù)?dān),保證家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,孩子和其他家人相當(dāng)于有了雙保險(xiǎn)。


當(dāng)然,從家庭經(jīng)濟(jì)的安全性考慮,最好給全家人都買保險(xiǎn),因?yàn)槿魏我粋€人出現(xiàn)險(xiǎn)情,都會對家庭經(jīng)濟(jì)造成打擊。

02.保險(xiǎn)姓保,要先保障后理財(cái)

保險(xiǎn)姓保,風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能,買保險(xiǎn)就是買杠桿,用較少的(保費(fèi))投入,在發(fā)生意外或是疾病時,獲得較高的(保額)賠償。


人壽保險(xiǎn)最原始的功能就是利用杠桿抵御意外、疾病及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn),隨著金融業(yè)的發(fā)展,產(chǎn)生了兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等具有理財(cái)功能的險(xiǎn)種,這一方面使保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)更加豐富,同時也導(dǎo)致很多人買保險(xiǎn)時盲目追求返還型保險(xiǎn),把“能不能返錢”、“能返多少錢”作為重要選擇標(biāo)準(zhǔn),卻忽視了保險(xiǎn)的保障功能。


事實(shí)上,附加理財(cái)功能的返還型保險(xiǎn)不僅本身保障功能弱,同時,收益也非常低,甚至比存銀行還要低,之所以看著高,僅僅是因?yàn)楹馁M(fèi)時間長,依靠復(fù)利的力量。


因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)附加理財(cái)功能,導(dǎo)致保費(fèi)畸高(一般是同等保障價值消費(fèi)型保險(xiǎn)的2-3倍),人們普遍買不起太高的保額,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時,往往發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)并不“保險(xiǎn)”,根本起不到“保障”的作用。


因此,在投保時,要首選消費(fèi)型保險(xiǎn),做好全家人的基礎(chǔ)保障,有余力的情況下,再考慮投保養(yǎng)老年金、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn),作為資產(chǎn)配置的一部分。

03.買保險(xiǎn)就是買保額,要先保額后保費(fèi)

房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育等已經(jīng)給很多家庭造成嚴(yán)重負(fù)擔(dān),留給保險(xiǎn)的錢就十分有限了。這時候,很多人買保險(xiǎn)就圖個心理安慰,與買多少保額、重大風(fēng)險(xiǎn)保障夠不夠相比,更在意支出多少保費(fèi)、保的全不全。


從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度,根據(jù)損失嚴(yán)重程度,風(fēng)險(xiǎn)可分兩種:①重大風(fēng)險(xiǎn):家庭承受不起的風(fēng)險(xiǎn),如重大疾病、殘疾或死亡;②普通風(fēng)險(xiǎn):會造成家庭經(jīng)濟(jì)損失,但不致陷入窘迫,如門診、一般住院等。


并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要用保險(xiǎn)來解決。普通風(fēng)險(xiǎn),即便不買保險(xiǎn),自己也能承擔(dān)得起,不會影響正常生活。但是重大風(fēng)險(xiǎn),不常發(fā)生,一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟(jì)。


科學(xué)的投保方法是,優(yōu)先考慮重大風(fēng)險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)移出去,保額有沒有買夠,其次才考慮自己能承受多少保費(fèi)、要不要保的更全。只有保額充足,才能在重大風(fēng)險(xiǎn)來臨時獲取足夠的理賠金,扛過風(fēng)險(xiǎn)對家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。


那么,保額如何確定呢?如果重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生,一定要保證理賠金額能夠覆蓋全部或大部分經(jīng)濟(jì)損失。如果保額過低,解決不了實(shí)際問題,保額過高,則易致經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保額需求可按照如下方式簡單測算:

  •  重疾險(xiǎn):30萬以上,或者是個人年收入的3-5倍
  •  意外險(xiǎn):至少是個人年收入的5倍
  •  定期壽險(xiǎn):覆蓋家庭債務(wù),包括車貸房貸、日常支出、子女未來撫養(yǎng)教育、父母贍養(yǎng)等,或者是個人收入的5倍以上

至于保費(fèi),一般占家庭支出的10%以內(nèi),當(dāng)然,不同的人生階段、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)類別和理財(cái)偏好,選擇方式也會有區(qū)別,可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。


保額優(yōu)先,對于90%以上的普通中產(chǎn)家庭,建議避開保險(xiǎn)全家桶、返還型保險(xiǎn)等,優(yōu)先轉(zhuǎn)移人生重大責(zé)任期的重大風(fēng)險(xiǎn),選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的保障組合。


當(dāng)然,萬一風(fēng)險(xiǎn)缺口(保額)與保費(fèi)之間出現(xiàn)矛盾,可以在投保重疾險(xiǎn)時不選終身、輕癥中癥、多倍賠付等,而是投保像開心??祷荼_@樣的純重疾定期保障;投保定期壽險(xiǎn)時,可以選擇保至60周歲、55周歲等;同時盡量拉長交費(fèi)年限,減輕每期交費(fèi)壓力。

溫馨提示:

買保險(xiǎn)是一件需要持續(xù)投入的事兒,有的保費(fèi)一交都是幾十年,如果買錯了,退保會損失很大,一定要慎重,尤其是投保順序要厘清,千萬不可本末倒置,先保對家庭經(jīng)濟(jì)影響最大的人,牢記保險(xiǎn)姓保,優(yōu)先選擇消費(fèi)型保障,解決最迫切、最重大的風(fēng)險(xiǎn)問題,再考慮其他,唯有這樣,才能切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的功能。

 

具體投保時,可以重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品:

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn):百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝

②定期壽險(xiǎn):大麥定壽、中荷簡愛定壽、瑞泰瑞和升級版

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保險(xiǎn)問答

健康保險(xiǎn)中的等待期是什么意思?
所謂“等待期”,是健康保險(xiǎn)中特有的時限規(guī)定。投保健康保險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司審核了被保險(xiǎn)人的健康資料,同意承保,但還需要經(jīng)過一個合理期限,保險(xiǎn)公司才能受理投保人或被保險(xiǎn)人理賠申請。所有健康保險(xiǎn)合同,均有明確的時限規(guī)定,只是每個保險(xiǎn)公司規(guī)定的時限不大一樣。一般來說,疾病住院險(xiǎn)是30天;女性疾病與某些特定疾病是120天;重大疾病險(xiǎn)是90天。如果等待期內(nèi)出險(xiǎn)理賠是無法獲得賠償?shù)?,所以大家需要注意等期待的時間限制。
標(biāo)體承保、除外承保是什么意思?
標(biāo)體承保:也叫標(biāo)準(zhǔn)體承保,指提交的投保申請,經(jīng)過審核確定符合投保要求,保險(xiǎn)公司不會附加任何條件,按照產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)進(jìn)行承保。 除外承保:經(jīng)審核,被保險(xiǎn)人在投保前已有疾病或癥狀,保險(xiǎn)公司對該疾病及其并發(fā)癥除外進(jìn)行承保。
重疾險(xiǎn)保額買多少合適?
首先,保額至少要能夠覆蓋重疾醫(yī)療費(fèi)。其次,后續(xù)面臨的康復(fù)費(fèi)用、收入中斷等,這些也要算進(jìn)去。因此,重疾險(xiǎn)的保額買多少,可以套用一個比較簡單的公式:重疾險(xiǎn)的保額=治療費(fèi)用+康復(fù)費(fèi)用+收入補(bǔ)償。最后,根據(jù)預(yù)算確定保額。建議保費(fèi)不高于年收入的10%,保額為年收入的3-5倍為佳。
甲狀腺結(jié)節(jié)可以投保重疾險(xiǎn)嗎?
有結(jié)節(jié)一般是可以投保重疾險(xiǎn)的,但具體情況取決于結(jié)節(jié)的性質(zhì)、位置、分級以及保險(xiǎn)公司的核保政策。在購買重疾險(xiǎn)時,保險(xiǎn)公司會要求進(jìn)行健康告知,這意味著客戶需要如實(shí)提供包括結(jié)節(jié)在內(nèi)的所有健康相關(guān)信息,審核結(jié)果一般分為:除外承保、要求等待期或加費(fèi)承保、正常承保。建議客戶在投保前咨詢一下保險(xiǎn)顧問,在專業(yè)人員的指導(dǎo)下進(jìn)行核保。
出門旅游需要買意外險(xiǎn)嗎?
購買意外險(xiǎn)是出門旅游時的一個明智選擇,它能為您提供額外的保障。出國旅游時,建議購買境外旅行保險(xiǎn),它能為您的旅行提供全方位的保障。在購買保險(xiǎn)時,您需要注意保險(xiǎn)責(zé)任范圍、免賠額、理賠流程等重要細(xì)節(jié),并選擇信譽(yù)度高、理賠服務(wù)好的保險(xiǎn)公司。希望這些建議能幫助您購買到合適的保險(xiǎn),讓您的旅行更加安心。
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