【意外險(xiǎn)】意外險(xiǎn)保什么?如何正確投保?

發(fā)布者:開(kāi)心保保險(xiǎn)|發(fā)布時(shí)間:2019-09-05 18:33:57

意外險(xiǎn),又稱(chēng)為人身意外保險(xiǎn),或者意外傷害保險(xiǎn),是所有人身保險(xiǎn)中,保費(fèi)最低,杠桿最高的險(xiǎn)種。意外險(xiǎn)健康告知要求極低,投保限制少,無(wú)論是襁褓中的嬰兒,還是耄耋之年的老人,都有適合的意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)一直被稱(chēng)為‘’人生中的第一份保單。為了幫大家更好的選擇意外險(xiǎn),本文將從如下方面對(duì)該險(xiǎn)種進(jìn)行全方位解讀:

  • 為什么投保意外險(xiǎn)
  • 意外險(xiǎn)保什么
  • 哪些情況意外險(xiǎn)不賠
  • 意外險(xiǎn)投保建議

01.為什么我們需要意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)專(zhuān)為保障意外傷害風(fēng)險(xiǎn)而生。雖然無(wú)法避免意外的發(fā)生,卻可以用最少的投入,將意外造成的財(cái)務(wù)損失全部或部分轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。

生活中,意外無(wú)處不在,“明天和意外,永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)會(huì)先到來(lái)”。意外風(fēng)險(xiǎn)就是“無(wú)妄之災(zāi)”,不可避免地會(huì)給我們帶來(lái)身體和財(cái)務(wù)上的傷害。按照后果的嚴(yán)重程度,意外傷害可分為輕微受傷、意外殘疾和意外身故三種:

圖片5

小心謹(jǐn)慎,盡可能確保人身安全永遠(yuǎn)是最重要的。除此之外,未雨綢繆做好風(fēng)險(xiǎn)保障,以最小的投入購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn),盡可能將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司,也是十分必要的。

02.意外險(xiǎn)保什么?

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要包括意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療和意外住院津貼4種。

① 意外身故因意外傷害導(dǎo)致的身故,這是意外險(xiǎn)的主要責(zé)任之一。

因意外事故導(dǎo)致被保險(xiǎn)人在180天內(nèi)死亡,保險(xiǎn)公司直接賠付保額。

小開(kāi)投??祷荼F炫灠鏁r(shí),獲贈(zèng)1份88元的開(kāi)心保意百萬(wàn)意外保障(保額100萬(wàn)元),一旦保障期1年內(nèi)發(fā)生意外身故,就能獲得保險(xiǎn)公司100萬(wàn)保額的理賠款。這筆錢(qián)可以用于償還房貸,或者留給父母子女做生活費(fèi)用,避免家庭經(jīng)濟(jì)遭受暴擊。

② 意外傷殘:意外險(xiǎn)最重要的責(zé)任。

不同程度的殘疾失能會(huì)導(dǎo)致收入中斷或降低,還可能伴隨長(zhǎng)期看護(hù)和營(yíng)養(yǎng)費(fèi)用支出,從這個(gè)角度說(shuō),嚴(yán)重意外傷殘導(dǎo)致的財(cái)務(wù)傷害甚至比意外身故更嚴(yán)重。意外傷殘保障,即被保險(xiǎn)人遭受意外事故造成失能損失,只要符合《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列傷殘類(lèi)別,保險(xiǎn)公司即一次性按比例賠付保額。

《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》,由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)發(fā)布。這份標(biāo)準(zhǔn),按照嚴(yán)重程度將殘疾分為十個(gè)等級(jí),十級(jí)最輕,一級(jí)最嚴(yán)重。傷殘保險(xiǎn)金給付比例也分為十檔,一級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為100%,十級(jí)傷殘對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)金給付比例為10%,每級(jí)相差10%。具體如下:

 圖片6

需要注意的是,意外傷殘和意外身故一般都是共用保額的。如果被保險(xiǎn)人因意外傷殘已經(jīng)獲賠20%,那么如果后期再次遭受意外傷害導(dǎo)致身故,身故保險(xiǎn)金就只能賠付剩下的80%。

③ 意外醫(yī)療:報(bào)銷(xiāo)意外事故產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用。

報(bào)銷(xiāo)各項(xiàng)意外醫(yī)療費(fèi)用,一般有門(mén)診和住院醫(yī)療的區(qū)分,也有免賠額、賠付比例、報(bào)銷(xiāo)限額、社保內(nèi)用藥等限制,大家可以根據(jù)實(shí)際需要來(lái)選擇。

④ 意外住院津貼:因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致住院治療,住院期間每天可獲得一筆津貼。相當(dāng)于補(bǔ)償了住院期間的看護(hù)費(fèi)或者誤工費(fèi)等財(cái)務(wù)損失。

部分產(chǎn)品會(huì)設(shè)置免賠天數(shù),實(shí)際理賠額度=(實(shí)際住院天數(shù)-免賠天數(shù))*每日住院津貼。

03.意外險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槭裁淳苜r?

意外險(xiǎn)的保障責(zé)任看起來(lái)很簡(jiǎn)單,但是在實(shí)際使用中,很多人對(duì)意外險(xiǎn)的保障范圍存在誤解,難免對(duì)理賠結(jié)果有失望。那么,意外險(xiǎn)常見(jiàn)拒賠原因有哪些呢?

① 不屬于意外,不賠!

在意外險(xiǎn)條款里,意外傷害是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。缺少其中任何一個(gè),保險(xiǎn)公司都不予賠付。

有一些經(jīng)常被誤以為是“意外” 的情況,比如猝死、手術(shù)意外、個(gè)體食物中毒、高原反應(yīng)、中暑、摔倒死亡等(如下圖),都是因?yàn)樯眢w本身已經(jīng)存在一些問(wèn)題,只不過(guò)意外事件加速了發(fā)病而已,因此某些意外險(xiǎn)的免責(zé)條款可能會(huì)涉及這些情況。

圖片7

②屬于免責(zé)條款,不賠!

還有一些情形,表面符合意外定義的四要素,但仍被列為免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司也是不予理賠的:

比如酒駕、斗毆,從事潛水、攀巖、探險(xiǎn)、特技競(jìng)賽等高風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng),還有就是懷孕、流產(chǎn)、分娩以及因此而導(dǎo)致的并發(fā)癥等等,這些常見(jiàn)的情況大多會(huì)被明確寫(xiě)進(jìn)意外險(xiǎn)免責(zé)條款中,如果被保人因?yàn)檫@些原因發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。

此外,除了正常保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款外,也有一些意外險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)在投保須知或保單特別約定里,加入一些免責(zé)情形,我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候一定要特別關(guān)注。

04.不同人群意外險(xiǎn)投保建議 

不同年齡,意外險(xiǎn)配置的側(cè)重點(diǎn)也有區(qū)別,如果是成年人,建議關(guān)注意外身故和傷殘保障;老人和孩子,則重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療保障。

① 成年人意外險(xiǎn)保額要做足。

如果沒(méi)有配置定期壽險(xiǎn),一定要配置足額的意外險(xiǎn),充分借助意外險(xiǎn)的高杠桿來(lái)轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)。如果已經(jīng)配置定期壽險(xiǎn),考慮到意外傷殘?jiān)斐傻呢?cái)務(wù)傷害甚于意外身故,而且傷殘是按比例賠付,也一樣需要足額的意外保障。而意外醫(yī)療在有醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,則相對(duì)沒(méi)那么重要。

② 已經(jīng)退休的老人或者年幼的孩子關(guān)注意外醫(yī)療

因此意外險(xiǎn)比較簡(jiǎn)單,挑選時(shí)只需留意意外醫(yī)療、免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例即可:

  • 意外醫(yī)療額度:一般是意外身故的10%;
  • 免賠額和報(bào)銷(xiāo)比例:最理想的是0免賠、不限社保范圍、100%報(bào)銷(xiāo)。

意外險(xiǎn)的身故保額不是目的,畢竟孩子沒(méi)了賠再多的錢(qián)也于事無(wú)補(bǔ)。主要是意外醫(yī)療可以保障交通意外、跌落摔傷等風(fēng)險(xiǎn)。在不過(guò)分影響保費(fèi)的情況下,意外醫(yī)療的賠付額度盡量高點(diǎn),其他保障都是錦上添花。

 

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保險(xiǎn)問(wèn)答

生育險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)的具體條件和流程?
一、所需材料:身份證明、婚姻證明、生育證明、醫(yī)療費(fèi)用票據(jù)及清單及其他材料。 二、報(bào)銷(xiāo)流程:1.準(zhǔn)備材料,2.提交申請(qǐng):部分地區(qū)支持通過(guò)社保網(wǎng)上服務(wù)平臺(tái)或手機(jī)APP進(jìn)行線上申請(qǐng),上傳相關(guān)材料即可或者也可攜帶準(zhǔn)備好的材料,到當(dāng)?shù)厣绫=?jīng)辦機(jī)構(gòu)或生育保險(xiǎn)定點(diǎn)醫(yī)院窗口進(jìn)行線下申請(qǐng)。3.審核材料,4.費(fèi)用結(jié)算:審核通過(guò)后,社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)會(huì)將報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用直接轉(zhuǎn)入?yún)⒈H嘶蚱渲付ㄙ~戶。若選擇定點(diǎn)醫(yī)院直接結(jié)算,則可在出院時(shí)直接刷卡結(jié)算生育醫(yī)療費(fèi)用。
生育險(xiǎn)交滿多久,生孩子的時(shí)候可以報(bào)銷(xiāo)?
根據(jù)規(guī)定,女性職工需要連續(xù)繳納社保滿一年以上,且需要滿足生育政策規(guī)定,才能報(bào)銷(xiāo)生育醫(yī)療費(fèi)用,獲得生育津貼。由于生育保險(xiǎn)在各地規(guī)定不一,因此具體條件要以當(dāng)?shù)厣绫>值囊鬄闇?zhǔn)。
既往癥是不是都不能賠?
不一定,需要分情況看。 如果是健康告知時(shí)隱瞞了病情,在后續(xù)理賠過(guò)程中,保險(xiǎn)公司一旦調(diào)查出了既往癥病史,就可能會(huì)此為由拒賠; 如果健康告知時(shí)如實(shí)告知,核保后正?;蚣淤M(fèi)承保,后續(xù)因?yàn)樵摷膊〕鲭U(xiǎn)了,一般可以正常理賠; 健康告知時(shí)如實(shí)告知,核保后正常或加費(fèi)承保,后續(xù)疾病發(fā)展為其他疾病的,發(fā)展的疾病一般可正常理賠。
第三者責(zé)任是什么?
第三者責(zé)任保險(xiǎn)常見(jiàn)于車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等,是指被保險(xiǎn)人由于自身的過(guò)錯(cuò)、疏忽等給第三方對(duì)象造成人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失,依法或依慣例須由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任由保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)。
老人有三高,可以買(mǎi)什么保險(xiǎn)?
1.防癌險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn);2.惠民保(城市定制型醫(yī)療保險(xiǎn));3.意外險(xiǎn);4.特定疾病保險(xiǎn);5.終身壽險(xiǎn)(儲(chǔ)蓄型)。三高人群投保的關(guān)鍵是“風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移”,優(yōu)先覆蓋最迫切的醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn),不必追求全面保障。同時(shí),配合醫(yī)生治療、控制指標(biāo),能提高未來(lái)投保成功率。
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