國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)公司有上百家，其中人身險(xiǎn)公司占90多家，我們經(jīng)常會(huì)看到不同保險(xiǎn)公司的同類產(chǎn)品，而且價(jià)格差異巨大。有的人會(huì)說，都在保監(jiān)會(huì)監(jiān)管下，一分價(jià)錢一分貨，貴有貴的道理；也有人說，高價(jià)的保險(xiǎn)都是在收智商稅。

今天我們就帶大家看一看真相到底是什么：

• 保監(jiān)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格是怎樣監(jiān)管的？
• 不同公司保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格到底差在哪兒

01.保監(jiān)關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)格的監(jiān)管

很多保險(xiǎn)從業(yè)者在溝通或者答疑的時(shí)候會(huì)說，所有保險(xiǎn)公司的費(fèi)率都是有保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管的，各家公司價(jià)格差不多。然而事實(shí)上價(jià)格是保險(xiǎn)公司自己定的，保監(jiān)會(huì)只對(duì)預(yù)定利率進(jìn)行監(jiān)管。

保險(xiǎn)公司收的保費(fèi)，一小部分會(huì)用作投資，為公司增加利潤(rùn)。公司在定價(jià)時(shí)，根據(jù)對(duì)投資收益的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)一個(gè)預(yù)定利率，通俗地說就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。高預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司承擔(dān)了更大的成本，消費(fèi)者得利。低預(yù)定利率，意味著保險(xiǎn)公司的投資壓力小，同時(shí)消費(fèi)者要支付更多的保費(fèi)。

自從1999年93號(hào)文公布后，中國(guó)的人身保險(xiǎn)市場(chǎng)預(yù)定利率一直維持在2.5%以內(nèi)，所以在十幾年的時(shí)間里，各家保險(xiǎn)公司預(yù)定利率和責(zé)任差別都不大。

重大變化來自于2013年8月1日保監(jiān)會(huì)的一個(gè)通知《中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知》，其中非常重要的三條內(nèi)容：

• ①普通型人身保險(xiǎn)預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定；
• ②2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型人身保險(xiǎn)保單法定評(píng)估利率為3.5%;
• ③保險(xiǎn)公司開發(fā)普通型人身保險(xiǎn)，預(yù)定利率高于中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的評(píng)估利率上限的，應(yīng)按照一事一報(bào)的原則在使用前報(bào)送中國(guó)保監(jiān)會(huì)審批。在中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的決定之前，保險(xiǎn)公司不得再次報(bào)送新的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率審批。

自此，普通人身險(xiǎn)實(shí)行新費(fèi)率政策，其預(yù)定利率不再有 2.5% 的上限，雖然需要向保監(jiān)會(huì)審批，但卻是保險(xiǎn)公司按照審慎原則自行決定。

目前市面上多數(shù)重疾險(xiǎn)的預(yù)定利率都在 3.5% 左右，但是各公司保費(fèi)價(jià)格卻差異巨大，因?yàn)轭A(yù)定利率只是價(jià)格的一個(gè)影響因素，卻不是決定因素。

02.不同公司保險(xiǎn)價(jià)格差在哪兒

中國(guó)目前有近 200 家保險(xiǎn)公司，每家保險(xiǎn)公司成立時(shí)間、人員結(jié)構(gòu)、營(yíng)銷策略、市場(chǎng)戰(zhàn)略都有極大的不同，反應(yīng)在保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)上，自然會(huì)有很大的差別。

（1）運(yùn)營(yíng)成本

不同公司的運(yùn)營(yíng)成本是不同的，這些成本包括員工工資、場(chǎng)地租金、客服電話、保單打印配送等等，這些基本就是一個(gè)保險(xiǎn)公司要正常運(yùn)營(yíng)的全部費(fèi)用。

運(yùn)營(yíng)費(fèi)用在不同的公司差異很大。比如一個(gè)主要依靠“人海戰(zhàn)術(shù)”大市場(chǎng)的公司，代理人多、內(nèi)勤多，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多，辦公場(chǎng)地租金、內(nèi)勤工資、外勤傭金自然也居高不下，同時(shí)還有旅游獎(jiǎng)勵(lì)、實(shí)物獎(jiǎng)勵(lì)等，每年要運(yùn)營(yíng)成本必然居高不下。

而一個(gè)代理人團(tuán)隊(duì)本來就不足的小公司，在成本控制方面，則會(huì)通過致力于產(chǎn)品開發(fā)和售后服務(wù)，銷售則是委托給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、代理公司，這樣能減少很多費(fèi)用支出。這些運(yùn)營(yíng)成本都要分?jǐn)偟矫恳粡埍卫锩妫瑯拥谋Ｕ?，更低的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用就意味著更低的價(jià)格。

（2）品牌溢價(jià)

為了提高品牌知名度，獲得客戶的信任，請(qǐng)代言人、大量投入廣告是一種最快捷的方法。行業(yè)內(nèi)某大公司一年的廣告投入就能頂上人家?guī)啄甑臓I(yíng)業(yè)收入，這已不是什么新聞。

大家每次在搜索引擎里面的一次廣告點(diǎn)擊，保險(xiǎn)公司就要拿出幾十塊人民幣的，“莆田系”醫(yī)生一年支付百度的廣告費(fèi)高達(dá)220億，目前同樣有保險(xiǎn)公司占據(jù)搜索頭條，鍵入“保險(xiǎn)”相關(guān)二字，跳出的都是某保險(xiǎn)公司相關(guān)產(chǎn)品或鏈接。

據(jù)四大上市保險(xiǎn)公司2017年年報(bào)顯示，廣告宣傳費(fèi)用支出達(dá)270.35億元，日均7407萬元。其中最高的一家廣告宣傳費(fèi)高達(dá)200.81億，日均廣告費(fèi)超過5500萬元。這些費(fèi)用是保費(fèi)的一部分，歸根接底還會(huì)由消費(fèi)者來買單。

（3）預(yù)留利潤(rùn)不同

我們知道不同的公司在銷售的時(shí)候策略是不同的，有的喜歡高舉高打，而有的喜歡薄利多銷。保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，還取決于保險(xiǎn)公司的預(yù)留利潤(rùn)期望值。爭(zhēng)奪市場(chǎng)時(shí)，減少預(yù)留利潤(rùn)，降低商品價(jià)格。占有市場(chǎng)后，增加預(yù)留利潤(rùn)，提高商品價(jià)格。

保險(xiǎn)公司在定價(jià)時(shí)也會(huì)考慮市場(chǎng)的需要，一些中小保險(xiǎn)公司市場(chǎng)定位就是要拓展市場(chǎng)，提高保費(fèi)規(guī)模，定價(jià)時(shí)通常以市場(chǎng)需求為主導(dǎo)，這樣預(yù)留利潤(rùn)就會(huì)減少。而一些成立較早的公司，有規(guī)模龐大的代理人隊(duì)伍，利用品牌優(yōu)勢(shì)可以獲取更多的利潤(rùn)，自然不會(huì)輕易放棄賺錢的機(jī)會(huì)，這也會(huì)反映在保險(xiǎn)定價(jià)當(dāng)中。

結(jié)語(yǔ)

和其他金融產(chǎn)品一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品并不適用“一分價(jià)錢一分貨”的道理。不同保險(xiǎn)公司保費(fèi)價(jià)格差異巨大，并不是毫無緣由的。但是，這個(gè)緣由未必是符合消費(fèi)者利益的。

就長(zhǎng)期險(xiǎn)而言，對(duì)于預(yù)算有限的普通家庭，我們建議：在投保時(shí)，一定要買足保額，在此基礎(chǔ)上，選擇保障相對(duì)全面，而性價(jià)比更高的產(chǎn)品。不要為了次要保障，耗費(fèi)了有限的家庭財(cái)務(wù)預(yù)算。

為了幫助大家買到合適的產(chǎn)品，建議投保時(shí)特別關(guān)注如下產(chǎn)品：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版