怎樣買保險(xiǎn)從來(lái)都不是一個(gè)簡(jiǎn)單的問(wèn)題。市場(chǎng)上的保險(xiǎn)產(chǎn)品層出不窮，關(guān)于保險(xiǎn)的各種聲音也很多，這給大多數(shù)不懂保險(xiǎn)的人造成了不小的困擾。如果搞不清“為什么買保險(xiǎn)，給誰(shuí)買保險(xiǎn)，怎樣買保險(xiǎn)”等一些疑問(wèn)，往往買到的保險(xiǎn)并不是我們真正需要的。

買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn)。為了撥開(kāi)保險(xiǎn)購(gòu)買的層層面紗，我們從以下8個(gè)問(wèn)題，告訴你普通家庭如何明明白白買保險(xiǎn)：

1. 為什么買保險(xiǎn)？

買保險(xiǎn)是為了什么？就是為了抵御重大風(fēng)險(xiǎn)。

我們都會(huì)面臨哪些重大風(fēng)險(xiǎn)？無(wú)非疾病、意外和身故，主要對(duì)應(yīng)的就是重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，其次是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)：

• ①重疾險(xiǎn)：可以降低我們的收入損失，幫助康復(fù)治療；
• ②壽險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)可以幫助普通家庭的頂梁柱實(shí)現(xiàn)家庭責(zé)任，對(duì)于高凈值家庭，終身壽險(xiǎn)有資產(chǎn)傳承的作用；
• ③百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：應(yīng)對(duì)大小疾病和意外傷害，在社保外，補(bǔ)充高額的醫(yī)療費(fèi)用；
• ④意外險(xiǎn)：主要針對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)，解決意外傷殘帶來(lái)的失能損失。

健康與意外風(fēng)險(xiǎn)會(huì)伴隨我們的一生。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，買保險(xiǎn)是越早越好。（詳見(jiàn)：一文讀懂四大險(xiǎn)種，保險(xiǎn)不再買錯(cuò)）

2. 給誰(shuí)買保險(xiǎn)？

很多父母不舍得給自己買保險(xiǎn)，可要談起孩子，不管買什么保險(xiǎn)，多少錢，都舍得花。可一旦家庭經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)狀況，孩子還有誰(shuí)來(lái)保護(hù)？

買保險(xiǎn)一定要：先大人后小孩，先家庭經(jīng)濟(jì)支柱，后其他家庭成員。

如果預(yù)算充足，最好為每個(gè)家庭成員合理地買上保險(xiǎn)。在預(yù)算有限的情況下，先保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱，避免家庭遭受經(jīng)濟(jì)重創(chuàng)。（詳見(jiàn)：【正確投?！窟@3個(gè)投保順序你做對(duì)了嗎？）

3. 買什么樣的保險(xiǎn)更合適？

根據(jù)到期是否返還看，保險(xiǎn)可以分為兩種：消費(fèi)型保險(xiǎn)、返還型保險(xiǎn)：

• ①消費(fèi)型保險(xiǎn)：和車險(xiǎn)一樣，如果在保險(xiǎn)期限內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定理賠，如果沒(méi)出險(xiǎn)，保障到期就結(jié)束了。因此，消費(fèi)型保險(xiǎn)保費(fèi)低、杠桿高，可以用最少的錢應(yīng)對(duì)最重大的風(fēng)險(xiǎn)。
• ②返還型保險(xiǎn)：都會(huì)捆綁返還責(zé)任。比如返還型重疾險(xiǎn)，一般都會(huì)捆綁身故責(zé)任，同時(shí)重疾和身故還共享保額。也就是賠完重疾，如果再賠壽險(xiǎn)的話，保額就要減掉已經(jīng)賠完的重疾保額。這樣的話，不僅保障大打折扣，而且保費(fèi)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)至少高出60%以上。

比起返還型保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)可以把好鋼用在刀刃上，更適合預(yù)算有限的普通家庭。對(duì)于承擔(dān)較大家庭財(cái)務(wù)責(zé)任的頂梁柱們，建議通過(guò)性價(jià)比更高的定期壽險(xiǎn)來(lái)增加壽險(xiǎn)責(zé)任。（詳見(jiàn)：消費(fèi)型保險(xiǎn)&返還型保險(xiǎn)，到底該怎么選？）

關(guān)于繳費(fèi)期限，尤其對(duì)于重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，盡量選擇更長(zhǎng)的繳費(fèi)時(shí)間。這樣每年保費(fèi)支出少，可以勻出更多預(yù)算來(lái)加保其他險(xiǎn)種，或提高保額。

4. 花多少保費(fèi)合適？

到底要拿多少錢買保險(xiǎn)？目前行業(yè)比較流行的方法是雙十原則。即每年交的保費(fèi)，控制在年收入的 10% 左右，對(duì)應(yīng)的保額做到年收入的10倍。但開(kāi)心保認(rèn)為這樣的原則很不妥：

同樣是年入50萬(wàn)的家庭，有的可能沒(méi)有任何負(fù)債，有的可能每年要拿30萬(wàn)去還房貸、車貸，所以雙十法則在實(shí)踐中有很大的局限性。

購(gòu)買保險(xiǎn)前，一定要考慮清楚自己家庭的實(shí)際情況，尤其是正常收入和剛性支出都有哪些。不要讓保險(xiǎn)占據(jù)了過(guò)多的現(xiàn)金流，進(jìn)而影響了生活品質(zhì)。

5. 怎樣確定保額？

買保險(xiǎn)，保額一定要放在第一位。雖然保障期限是越長(zhǎng)越安穩(wěn)，但不要因?yàn)橹活櫛Ｕ蠒r(shí)間長(zhǎng)，而降低了保額。

因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)的保費(fèi)支出相對(duì)較高，我們就講一下如何確定這兩個(gè)險(xiǎn)種的保額：

①重疾險(xiǎn)：購(gòu)買多少保額的重疾險(xiǎn)才算合理的防范風(fēng)險(xiǎn)？考慮到患病時(shí)的財(cái)務(wù)中斷問(wèn)題，當(dāng)下的醫(yī)療與康復(fù)費(fèi)用水平，及未來(lái)的通脹問(wèn)題等因素，我們建議保額至少要達(dá)到30~50萬(wàn)元。（詳見(jiàn)：什么是重疾險(xiǎn)？重疾險(xiǎn)保什么？）

②定期壽險(xiǎn)：保額最好能覆蓋家庭的主要債務(wù)與支出，比如車貸、房貸，以及當(dāng)下5年內(nèi)贍養(yǎng)父母、子女教育的費(fèi)用。如果債務(wù)負(fù)擔(dān)較低，也可以相應(yīng)的降低保額，以減少保費(fèi)。如果保費(fèi)預(yù)算充足，保額也可以適當(dāng)提升。（詳見(jiàn)：什么是定期壽險(xiǎn)？如何投保定期壽險(xiǎn)？）

就拿重疾險(xiǎn)舉例，我們建議像這樣處理保額和保障期限：

①如果預(yù)算充足，還嫌麻煩，就直接買保額充足的終身重疾險(xiǎn)；

②如果預(yù)算有限，可以先選擇定期重疾險(xiǎn)，等支付能力足夠時(shí)，再選擇終身重疾險(xiǎn)加保，不要追求保障期限而降低了保額。（詳見(jiàn)：【重疾險(xiǎn)】定期vs終身,保障期限怎么選合理?）

6. 我能買保險(xiǎn)嗎？

前面說(shuō)了那么多，最后能不能買保險(xiǎn)其實(shí)才重要?，F(xiàn)代人生活壓力越來(lái)越大，體檢日益普及，二三十歲的年輕人發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、BMI超標(biāo)，已經(jīng)不是什么稀罕事。

所以，我們建議買保險(xiǎn)一定要趁早。在身體狀況良好時(shí)購(gòu)買保險(xiǎn)，承保就很容易；當(dāng)身體的某些指標(biāo)不合格時(shí)，很可能出現(xiàn)加費(fèi)、拒保和除外責(zé)任等處理情況。

一旦身體出現(xiàn)一些小狀況，也不要慌張，建議選擇可以智能核保，而且核保條件比較寬松的產(chǎn)品。（詳見(jiàn)：如何正確應(yīng)對(duì)健康告知）

7. 買哪家公司的保險(xiǎn)？

究竟是因“品牌”而選擇大公司，還是因“性價(jià)比”而選擇中小公司？其實(shí)糾結(jié)的原因很簡(jiǎn)單，無(wú)非是擔(dān)心小公司不穩(wěn)定。以下我們用《保險(xiǎn)法》給大家釋疑：

• ①《保險(xiǎn)法》一百條規(guī)定：所有保險(xiǎn)公司都需要統(tǒng)一繳納保險(xiǎn)保障基金，在保險(xiǎn)公司被撤銷、破產(chǎn)、重大危機(jī)、可能危及社會(huì)公共利益和金融穩(wěn)定的情形用來(lái)救助保險(xiǎn)公司。

截至2017年，國(guó)家保險(xiǎn)保障基金規(guī)模已達(dá)到1043億元。新華保險(xiǎn)、安邦保險(xiǎn)就是眾所周知的風(fēng)險(xiǎn)處置成功案例。

• ②《保險(xiǎn)法》八十九條、九十二條規(guī)定：如果保險(xiǎn)公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司。達(dá)不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。
• ③《保險(xiǎn)法》第九十七條規(guī)定：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的百分之二十提取保證金，存入國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行， 除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用。

所以不管保險(xiǎn)公司是大公司還是小公司，都是安全的金融機(jī)構(gòu)。如果看中性價(jià)比，可以多上開(kāi)心?？纯锤骷夜镜漠a(chǎn)品；如果在意品牌，而且預(yù)算充裕，選大公司也無(wú)妨。（詳見(jiàn)：不同的保險(xiǎn)公司，為什么保險(xiǎn)價(jià)格差異那么大？）

8. 找誰(shuí)買保險(xiǎn)？

我們到底該找誰(shuí)買保險(xiǎn)？保險(xiǎn)確實(shí)有很多銷售渠道，總結(jié)起來(lái)無(wú)非以下6種渠道：保險(xiǎn)代理人、銀行保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn)、經(jīng)紀(jì)代理、電話銷售，以及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)渠道既有保險(xiǎn)公司官網(wǎng)直銷，也有像開(kāi)心保這樣專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介公司。

每個(gè)渠道銷售產(chǎn)品的側(cè)重點(diǎn)多少會(huì)存在差異，但最后的理賠都是由保險(xiǎn)公司來(lái)做。

不管是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，還是線下保險(xiǎn)，都具有相同的法律效力。買保險(xiǎn)就是買保障，在選擇保險(xiǎn)時(shí)，一定要牢記這一點(diǎn)。只要保險(xiǎn)產(chǎn)品好，性價(jià)比高，還能夠滿足我們的保障需求，就都可以購(gòu)買。（詳見(jiàn)：買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)靠譜嗎？）

小結(jié)

買保險(xiǎn)最重要的作用就是保障重大風(fēng)險(xiǎn)，保額一定要放在第一位。然而，并沒(méi)有一款能適合所有人的產(chǎn)品。所以，對(duì)于理解能力、學(xué)習(xí)能力較強(qiáng)的年輕人，建議先綜合分析個(gè)人各方面因素，與風(fēng)險(xiǎn)保障需求，基于產(chǎn)品測(cè)評(píng)，明明白白買到最適合自己的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)產(chǎn)品推薦：①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛(ài)定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版