2021年2月1日，重疾新規(guī)正式實施。

這次重疾新規(guī)的調(diào)整中，對我們來說最熟悉的一個變化就是“部分甲狀腺癌從重疾挪為輕癥賠付”。

重疾新規(guī)中明確規(guī)定：“TNM分期為Ⅰ期或更輕分期的甲狀腺癌不在重疾保障范圍內(nèi)”。

說人話就是輕度甲狀腺癌以前能拿到重疾保額賠償，而自2月1號往后的新規(guī)重疾只能按輕癥賠付了。

對此，很多小伙伴有這樣的疑問：

重疾險新規(guī)為什么要把甲狀腺癌單獨拿出來作分級賠付？以后買重疾險是不是就不劃算了？

今天，小開在這里解決一下大家的這個疑惑：

一、為什么將輕度甲狀腺癌從重疾中剔除？

近年來，甲狀腺疾病的發(fā)病率越來越高，我國近2億人患有甲狀腺疾病，大約6個人里就有一個人被檢查出甲狀腺結(jié)節(jié)。

以2020年平安人壽理賠報告為例，甲狀腺癌分別占了女性和男性惡性腫瘤賠付的第一名和第二名，尤其是女性更加高發(fā)。

（圖片來源：平安人壽2020年理賠年報）

不過，甲狀腺癌雖然名字里有個“癌”字，聽著很嚇人，其實它并沒有想象中那么可怕。 

甲狀腺癌發(fā)病率高，但同樣治愈率也很高，且治療費(fèi)用低。輕度甲狀腺癌治療在去掉醫(yī)保承擔(dān)的部分，大概的花費(fèi)在5萬元以內(nèi)。

而且預(yù)后的效果也不錯，對未來的生活和工作影響不會特別大。

所以，也被稱為“喜癌”。

顧名思義，這個重疾不算重，還能獲得一大筆賠償，提高以后的生活質(zhì)量。

但是對保險公司而言，由于早期的甲狀腺癌發(fā)病率高，重疾險的理賠率自然也就很高，每年甲狀腺癌的理賠就占了保險公司很大一部分的理賠款。

如果一直按照重疾舊定義走，不對甲狀腺癌做分級，不管輕重都算重疾。明明幾萬塊錢就能治愈的疾病，保險公司卻要賠付幾十萬，確實會大大的提高理賠成本，容易惡性循環(huán) 。

重疾新規(guī)的調(diào)整，將甲狀腺癌進(jìn)行分級賠付后，使得重疾理賠更科學(xué)，也更合理。一方面可以給保險公司減壓，另一方面也讓真正的重疾得到賠付，真正做到回歸重疾險的初心。

二、甲狀腺癌分級賠付不利于消費(fèi)者？

那很多小伙伴問：甲狀腺癌分級賠付對保險公司是有利了，但對我們消費(fèi)者不利啊？

其實，并不能斬釘截鐵下此定論。

我們要明確一點，此次重疾定義的調(diào)整中也不是直接將甲狀腺癌剔除重疾行列，而是將它根據(jù)疾病嚴(yán)重程度進(jìn)行了分級，并按照輕重程度進(jìn)行分級賠付。  

即TNM分期為I期或更輕分期的甲狀腺癌，不再屬于重疾的保障范疇內(nèi)，但是更嚴(yán)重的甲狀腺癌，依然在重疾保障范圍內(nèi)。

并非一刀切的將甲狀腺癌全部劃到輕癥中。  

（圖源：康惠保旗艦版2.0重疾險條款）

任何問題都是有雙向性的。

舊規(guī)中，將甲狀腺癌統(tǒng)一納入重疾范疇，一旦確診可以一次性拿到100%保額賠償，后續(xù)的保障自然也就終止了。

要知道，輕度甲狀腺癌只是眾多疾病中的一種，高發(fā)于18~40歲青壯年時期，而41-60歲中年時期才是重大疾病的高發(fā)時期。

（圖片來源：平安人壽2020年理賠年報） 

像男性高發(fā)的肺癌、腸癌，女性高發(fā)的乳腺癌、宮頸癌等才是真正既費(fèi)錢又難治的重大疾病。

如今新規(guī)將輕度的甲狀腺進(jìn)行調(diào)整后，萬一一旦不幸確診輕度甲狀腺癌，拿到一筆輕癥賠付的同時，能豁免后期未繳納的保費(fèi)，關(guān)鍵是重疾保障依然有效。

從這個角度來看，是不是的確存在一定的合理性呢？

小開結(jié)語：

重疾新規(guī)中，將輕度的甲狀腺癌列入了輕度疾病，賠付比例從100%調(diào)整到了30%，比如買50萬保額重疾險，最多只能賠付15萬。

雖然錢是賠的少了，但用于治療還是夠的。

隨著醫(yī)療水平的不斷提升，很多疾病正在一點點被攻克。未來，重疾定義必然還會再次調(diào)整，我們要學(xué)會的就是用一顆客觀、平常心來看待這件事情。