預(yù)定利率下調(diào)的消息這兩年是越來越頻繁。

2019年還是年金險(xiǎn)4.025%，

2020年，預(yù)定利率就降到了3.5%，

去年8月份，預(yù)定利率再度降到3.0%，這才剛過去一年，即將下調(diào)的號(hào)角又吹響了。

如此頻繁的動(dòng)作，對(duì)我們來說到底意味著什么？保險(xiǎn)真的會(huì)漲價(jià)嗎？面對(duì)預(yù)定利率下調(diào)，普通人能做點(diǎn)什么？

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利率下調(diào)，勢(shì)在必行

其實(shí)，利率的下調(diào)，勢(shì)在必行。

就當(dāng)大家還在關(guān)注保險(xiǎn)預(yù)定利率時(shí)，銀行存款利率已經(jīng)應(yīng)聲下調(diào)：

7月25日，六大銀行集體宣布，全面下調(diào)各個(gè)年期存款利率，

一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款掛牌利率分別下調(diào)至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。

也就是說，銀行存款利率，全面進(jìn)入「1%時(shí)代」。

事實(shí)上，因?yàn)槭袌?chǎng)利率的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)的時(shí)候，市場(chǎng)已經(jīng)傳出了銀行要降息的聲音，只是沒想到來的這么「迅猛」。

仔細(xì)觀察不難發(fā)現(xiàn)，不只是保險(xiǎn)預(yù)定利率和銀行存款利率有變動(dòng)，

過去幾年里，債券等金融工具及產(chǎn)品也都經(jīng)歷了不止一輪的利率下調(diào)。

為什么利率長(zhǎng)期下行呢？

悉尼·霍默與理查德·西勒合著的《利率史》給出了專業(yè)的回答：

「利率是一個(gè)國(guó)家文化水平與經(jīng)濟(jì)水平的反映，一個(gè)民族的智力和道德力量越強(qiáng)大，其利率水平越低下?！?/span>

也就是說，一個(gè)國(guó)家的發(fā)展水平越來越高，往往會(huì)伴隨著持續(xù)走低的利率水平，

利率是宏觀經(jīng)濟(jì)均衡與資源配置的重要導(dǎo)向，低利率環(huán)境能夠鼓勵(lì)消費(fèi)與投資，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)擴(kuò)張。

而保險(xiǎn)預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān)，小開之前說過，

預(yù)定利率是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者承諾的「投資回報(bào)率」，也就是預(yù)測(cè)能有多少收益，它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率，

銀行存款利率下調(diào)，保險(xiǎn)公司對(duì)未來投資收益率預(yù)期下降，預(yù)定利率調(diào)整，也就勢(shì)在必行了。

預(yù)定利率下調(diào)，保險(xiǎn)會(huì)漲多少錢？

預(yù)定利率下調(diào)，對(duì)我們有什么影響呢？

我們都知道，是一款產(chǎn)品開發(fā)時(shí)我們能獲得的收益「天花板」（最高紅線），

預(yù)定利率與保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)息息相關(guān)，簡(jiǎn)單來說，預(yù)定利率越高，買保險(xiǎn)就越劃算。

預(yù)定利率的下調(diào)，不僅會(huì)使得年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)這樣的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)收益降低，

連長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類產(chǎn)品，也會(huì)有一定程度的漲價(jià)。

去年預(yù)定利率從3.5%下調(diào)至3.0%時(shí)，東吳證券研究所就曾發(fā)布一份研報(bào)，分析了預(yù)定利率下調(diào)對(duì)保險(xiǎn)價(jià)格的影響，

根據(jù)東吳證券的這份報(bào)告，在假定測(cè)算中，當(dāng)預(yù)定利率從3.5%調(diào)整到3%，年金險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)保費(fèi)漲幅分別為18.4%和19.5%。

而保障類的重疾險(xiǎn)漲幅約為16.4%，定期壽險(xiǎn)漲幅也有3.5%。

其實(shí)從去年到今年，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)有一定了解就不難發(fā)現(xiàn)，一大批非常有性價(jià)比的產(chǎn)品，接連退出歷史舞臺(tái)，

可以預(yù)見的是，這次，也將會(huì)有一大批產(chǎn)品，再次歷史重演，

而且此后，再想找到這樣的產(chǎn)品，不能說「難」，只能說基本不可能了。

面對(duì)變化，普通人能做什么？

目前， 已經(jīng)有不少險(xiǎn)企開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)2.5%的新產(chǎn)品了，

甚至近期已經(jīng)有1.75%的產(chǎn)品面市。

面對(duì)預(yù)定利率下調(diào)的趨勢(shì)，我們能做什么呢？是再度錯(cuò)過？還是手足無措匆忙上車？

都不是。

1、短期的錢，應(yīng)該怎么存？

如果手里有一筆錢暫時(shí)用不上，但是未來幾年可能用得上，建議早點(diǎn)存銀行里，雖然銀行利率一降再降，但起碼能確保靈活。

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2、長(zhǎng)期的錢，選擇穩(wěn)妥的渠道

如果是長(zhǎng)期的資金規(guī)劃，那就建議選擇比定期存款更有優(yōu)勢(shì)的理財(cái)類保險(xiǎn)了，

畢竟，從大勢(shì)來看，別說低利率了，負(fù)利率也不是不可能，

貨幣的時(shí)間價(jià)值，要拉長(zhǎng)時(shí)間周期來看，不能短暫地只看眼前，

增額終身壽險(xiǎn)也好，年金險(xiǎn)也好，這些理財(cái)類保險(xiǎn)都是超長(zhǎng)期的投資，

時(shí)間會(huì)穿越幾個(gè)不同的經(jīng)濟(jì)周期，有高利率時(shí)期，也有低利率時(shí)期，

它的收益不會(huì)像牛市一樣高得令人咋舌，但是，在低收益環(huán)境下，它又能保證安全、穩(wěn)健、長(zhǎng)期的利益，

這種穩(wěn)定性，是其他的渠道很難做到的，也是理財(cái)保險(xiǎn)最為獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)所在。

所以，趁著「預(yù)定利率下調(diào)」這件事近在眼前，如果有這方面的需求，

能夠安全保本、能長(zhǎng)期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品，固收型增額終身壽險(xiǎn)和養(yǎng)老年金險(xiǎn)，非常珍貴了。

哪款理財(cái)類產(chǎn)品更值得買？選擇增額終身壽險(xiǎn)到底應(yīng)該看哪些指標(biāo)？哪些產(chǎn)品適合長(zhǎng)期持有？怎么繳費(fèi)最合適？咨詢開心保在線顧問老師了解，還可免費(fèi)領(lǐng)取一份專屬的財(cái)富規(guī)劃書

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3、風(fēng)險(xiǎn)保障，先要做好

當(dāng)然，在規(guī)劃儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品前，還是要先說風(fēng)險(xiǎn)保障。

我們當(dāng)然都希望買到的東西越便宜越好，越劃算越好，保險(xiǎn)更是如此

但是具體是否有需求，需求什么樣的產(chǎn)品，就因人而異了，

如果目前只有社保，基礎(chǔ)的重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等商業(yè)保險(xiǎn)還是「裸奔」，就更建議趁保險(xiǎn)「漲價(jià)」前這個(gè)機(jī)會(huì)好好規(guī)劃下基礎(chǔ)保障，這樣更為明智，

而不是倉促上車儲(chǔ)蓄類產(chǎn)品，為了買而買。

 如果確實(shí)基礎(chǔ)保障完備，手里又有一筆閑錢想找個(gè)安全穩(wěn)健的渠道進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃，

如養(yǎng)老金、孩子教育金等，現(xiàn)在就是非常好的時(shí)機(jī)了。

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寫在最后

利率下調(diào)板上釘釘，延遲退休箭在弦上，

如果說踩住風(fēng)口就能飛起來的話，普通人能抓住的實(shí)在太少，

如果錯(cuò)過了5年前的4.025%，又錯(cuò)過了去年的3.5%，

那么，今年的3.0%，就真的不能再猶豫了，

踩住剎車，才能平穩(wěn)上車~

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